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有效控制郵政儲蓄銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的思考報(bào)告范文
郵政儲蓄銀行成立之后，郵儲業(yè)務(wù)發(fā)展將全面參與市場競爭，調(diào)整存、貸款及中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比例，贏取最大利潤成為郵儲銀行的終極目標(biāo)。信用風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行信貸工作的首要和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，事關(guān)銀行的穩(wěn)定、生存與發(fā)展。如何加強(qiáng)郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，盡快縮小與國內(nèi)外同行的差距，已是刻不容緩。
銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，主要目標(biāo)是通過將信用風(fēng)險(xiǎn)限制在可接受的范圍內(nèi)，進(jìn)而獲得最高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的法有信貸決策的“6c”模型和信用評分模型等。目前，我國商業(yè)銀行基本上都是采用信用評分模型來管理信用風(fēng)險(xiǎn)。世界各大銀行在新巴塞爾協(xié)議的要求下，都在著手自己的模型研究和建立工作，央行也不例外。郵儲銀行發(fā)展資產(chǎn)類業(yè)務(wù)是從零開始，在沒有不良資產(chǎn)的良好基礎(chǔ)上，如何有效借鑒先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，結(jié)合自己的實(shí)際，制定信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型，對郵儲銀行具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中可能存在的問題
我省郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)還處于試點(diǎn)階段，信用風(fēng)險(xiǎn)管理也僅限于培訓(xùn)和自學(xué)，還未從實(shí)踐中得到檢驗(yàn)升華。就目前而言，我認(rèn)為郵儲銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中有以下問題亟待解決：
�。ㄒ唬�、信貸隊(duì)伍人員配備不足。從省分行到市分行再到小額貸款營業(yè)部，從信貸管理人員到信貸員，都嚴(yán)重不足，尤其是縣支行多為兼職，勢必成為業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，監(jiān)管不到位，極易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。
（二）、信貸隊(duì)伍專業(yè)人才缺乏。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一門科學(xué)，需要懂財(cái)務(wù)、金融、市場的專業(yè)性人才，通過他們對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，決定是否借款。目前，我們只能由省分行信貸部對信貸從業(yè)人員進(jìn)行簡單培訓(xùn)，這些人員的專業(yè)素質(zhì)顯然很難達(dá)到從根本上有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的要求。
�。ㄈ�、信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法偏于簡單，風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。目前，我們對信用風(fēng)險(xiǎn)管理采用的是傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析法。其特點(diǎn)是簡便易行，可操作性強(qiáng)。但這一方法存在明顯缺陷：管理基礎(chǔ)是過去的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而不是對未來償還能力的預(yù)測；對信貸員的依賴性過大；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有待充實(shí)，管理結(jié)果有待檢驗(yàn)。由于郵儲銀行面對的主要是農(nóng)戶和微小企業(yè)主，很多財(cái)務(wù)資料無從搜集，可行性也大為降低。
二、對郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的思考和建議
信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要應(yīng)用在貸款決策、資產(chǎn)質(zhì)量管理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理、金融產(chǎn)品組合、貸款定價(jià)、授權(quán)管理以及成本利潤核算等方面，具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性和長期性。筆者建議，從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作：
（一）、 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，充分認(rèn)識信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和緊迫性。郵儲銀行成立時(shí)間不長，要對信用風(fēng)險(xiǎn)管理引起足夠的關(guān)注和重視。必須首先在上層確立正確的發(fā)展觀，制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略，把握穩(wěn)步與發(fā)展的平衡點(diǎn)，如果指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差，到基層就容易出現(xiàn)急功近利的行為。
�。ǘ�、 建立有效的組織結(jié)構(gòu)，保證信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作順利開展。根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議，銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和其它風(fēng)險(xiǎn)（包括操作風(fēng)險(xiǎn)、法律和商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等）。風(fēng)險(xiǎn)不是孤立的，往往是幾種風(fēng)險(xiǎn)共同對銀行的資產(chǎn)構(gòu)成威脅，全面的風(fēng)險(xiǎn)管理要求銀行對整個(gè)機(jī)構(gòu)各層次、業(yè)務(wù)單位的各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行通盤管理，而通盤管理的基點(diǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)管理。所以說，信用風(fēng)險(xiǎn)管理這項(xiàng)工作要涉及多個(gè)部門，既需領(lǐng)導(dǎo)支持，也需各部門通力合作，建立制度完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系和組織架構(gòu)，包括領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，保證信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作順利進(jìn)行。
�。ㄈW(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)、合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法是充分揭示風(fēng)險(xiǎn)的基本前提。郵儲銀行積極借鑒國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，積極探索適合自身的管理方法，是建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的關(guān)鍵所在。郵儲銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，在采用信用評分方法等傳統(tǒng)模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款五級分類管理的同時(shí)，積極創(chuàng)造條件，逐步運(yùn)用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法度量和監(jiān)控信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的制度化和規(guī)范化水平，切實(shí)降低不良貸款率。
（四）、夯實(shí)基礎(chǔ)，建立和完善行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。信用風(fēng)險(xiǎn)體系建立是否完善，主要反映在三個(gè)方面：方案設(shè)計(jì)、信息采集和信息加工，而信息采集又是三項(xiàng)工作的基礎(chǔ)，直接關(guān)系到信用風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)果與實(shí)際是否相符。因此，郵儲銀行必須按行業(yè)進(jìn)行適當(dāng)分工，通過對不同行業(yè)長期深入的研究，了解把握不同行業(yè)的基本特點(diǎn)、發(fā)展趨勢和主要風(fēng)險(xiǎn)因素，為管理對象在同一行業(yè)內(nèi)部和不同行業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)比較創(chuàng)造必要條件，從而為信用級別的決定提供參照。省分行信貸部應(yīng)建立和完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并加強(qiáng)對市分行及縣支行的指導(dǎo)，為信用風(fēng)險(xiǎn)評估的順利開展和信用管理結(jié)果檢驗(yàn)打下良好基礎(chǔ)，為市縣級信貸調(diào)查和審批節(jié)省大量的人力物力，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)和浪費(fèi)。
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