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出國(guó)留學(xué)，從選擇合適的信用卡開(kāi)始
央視一套正在熱播的《小留學(xué)生》講述了一幫中國(guó)孩子在國(guó)外的成長(zhǎng)歷程，也讓人們更多的體會(huì)到留學(xué)生在外的艱辛和不易。其實(shí)，在越來(lái)越熱的出國(guó)留學(xué)潮里，小留學(xué)生們除了需要有足夠的自立能力外，必要的理財(cái)知識(shí)也是必備的。出國(guó)留學(xué)，首先應(yīng)該從選擇一張順手的信用卡開(kāi)始……
再有一個(gè)月，留學(xué)法國(guó)的趙蘭即將放寒假回國(guó)過(guò) · 日本留學(xué)招生計(jì)劃 100%保證簽證 · 出國(guó)留學(xué)第一論壇 · 專(zhuān)家在線(xiàn)留學(xué)咨詢(xún) 春節(jié)了。浪漫之都巴黎雖然讓趙蘭流連忘返，但是一說(shuō)到錢(qián)就不那么浪漫了，錢(qián)無(wú)論走到哪里都是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的話(huà)題。這不，在給深圳的父母電話(huà)里，趙蘭一再?gòu)?qiáng)調(diào)，一定要父母盡快咨詢(xún)一下國(guó)內(nèi)辦理歐元卡的事宜，等開(kāi)學(xué)返回法國(guó)時(shí)，趙蘭一定要帶一張歐元卡走。
原來(lái)，在法國(guó)留學(xué)3個(gè)月的趙蘭因?yàn)橐粡埲嗣駧琶涝膰?guó)際卡而在歐元區(qū)的法國(guó)處處被“卡”，時(shí)時(shí)多花冤枉錢(qián)，早已痛苦不堪了。
2005年6月，剛參加完高考的趙蘭準(zhǔn)備去法國(guó)的一家大學(xué)留學(xué)，父母花了將近一個(gè)月的時(shí)間為她辦理了一張國(guó)際信用卡。
當(dāng)時(shí)趙蘭父母有兩種選擇，一種是國(guó)際借記卡（雙幣種），可在境內(nèi)外通用，以人民幣和美元兩種貨幣結(jié)算，具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的借記卡�？稍诰惩�120多個(gè)國(guó)家和地區(qū)帶有“VISA Electron”標(biāo)識(shí)的1400多萬(wàn)家商戶(hù)消費(fèi)刷卡結(jié)算。
另一種是國(guó)際卡信用卡，給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款。個(gè)人卡最高授信可達(dá)5萬(wàn)元。對(duì)于信用額度內(nèi)的消費(fèi)透支，持卡人在對(duì)賬單規(guī)定的還款日期前全部還款，即可享受最短25天、最長(zhǎng)56天的免息還款期。國(guó)際信用卡可在境外帶有“VISA”、“MasterCard”標(biāo)識(shí)的受理點(diǎn)使用。以人民幣和某一指定外幣結(jié)算，具有透支消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。從2003年6月起，使用國(guó)際信用卡在境外消費(fèi)或支取外幣現(xiàn)金所產(chǎn)生的外幣欠款，除國(guó)家法律禁止的交易外，都可以使用人民幣購(gòu)匯償還。這兩種卡都有主卡和副卡之分。趙蘭的父母考慮到他們可以在國(guó)內(nèi)通過(guò)主卡存錢(qián)，而趙蘭在法國(guó)拿副卡消費(fèi)刷卡，很方便。于是，經(jīng)過(guò)綜合考慮，選擇了某銀行的國(guó)際信用卡。
然而，到了法國(guó)后，趙蘭才漸漸發(fā)現(xiàn)國(guó)際信用卡并不“國(guó)際”，因?yàn)樵诜▏?guó)，當(dāng)?shù)氐呢泿攀菤W元，而她的國(guó)際卡是人民幣美元的雙幣卡，在取錢(qián)的時(shí)候，就要交1％的手續(xù)費(fèi)（最低1元人民幣，最高50元人民幣）和1％的外匯兌換手續(xù)費(fèi)。即使用信用卡刷卡透資消費(fèi)，也要交1％的外匯兌換手續(xù)費(fèi)。而且還出現(xiàn)兩次外匯交易，即在消費(fèi)的時(shí)候用美元結(jié)算，美元兌歐元一次，在使用人民幣購(gòu)匯償還的時(shí)候，人民幣兌美元一次，對(duì)趙蘭來(lái)講，要經(jīng)過(guò)兩次外匯買(mǎi)賣(mài)，匯率上的損失不可避免。而人民幣升值后，匯率之間的升跌，直接影響了她。
比如說(shuō)，2005年7月12日的外匯牌價(jià)為
幣種 單位 現(xiàn)鈔買(mǎi)入 現(xiàn)匯買(mǎi)入 中間價(jià) 現(xiàn)匯賣(mài)出 現(xiàn)鈔賣(mài)出
美元 100 821.45 826.41 827.65 828.89 828.89
歐元 100 987.93 996.41 997.9 999.39 999.39
假如趙蘭刷卡消費(fèi)了1000歐元，用美元幣種的國(guó)際卡消費(fèi)的金額＝1000×（999.39/828.89）≈1205.70美元
這樣，趙蘭的外匯匯兌手續(xù)費(fèi)＝1205.70美元×1％＝12.057美元
再用人民幣還款的金額＝(1205.70＋12.057)美元*(828.89/100) ≈10093.87元人民幣
外匯匯兌手續(xù)費(fèi)＝10093.87元×1％＝100.9387元
總共還人民幣10093.87＋100.9387≈10194.81元人民幣
而在人民幣升值后，趙蘭的麻煩就更多了。
如2005年9月1日的外匯牌價(jià)
幣種 單位 現(xiàn)鈔買(mǎi)入 現(xiàn)匯買(mǎi)入 中間價(jià) 現(xiàn)匯賣(mài)出 現(xiàn)鈔賣(mài)出
美元 100 801.89 808.37 809.98 811.59 811.59
歐元 100 963.22 995.2 999.19 1003.18 1003.18
趙蘭同樣刷卡消費(fèi)了1000歐元，用美元幣種的國(guó)際卡消費(fèi)的金額＝1000×（1003.18/811.59）≈1236.07美元
外匯匯兌手續(xù)費(fèi)＝1236.07美元×1％＝12.3607美元
再用人民幣還款的金額＝（1236.07＋12.3607）美元*(811.59/100) ≈10132.14元人民幣
外匯匯兌手續(xù)費(fèi)＝10132.14元×1％＝101.3214元
總共要還人民幣10132.14＋101.3214≈10233.46元
手續(xù)費(fèi)、匯率變化等因素，讓身在法國(guó)的趙蘭多花很多冤枉錢(qián)。
后來(lái)，經(jīng)過(guò)同學(xué)的介紹，趙蘭終于發(fā)現(xiàn)，在歐元區(qū)用歐元卡消費(fèi)結(jié)算的話(huà)比較劃算，可免去多次外匯匯兌的麻煩，能省下一筆不少的錢(qián)。比如說(shuō)，用中行的歐元卡，提取現(xiàn)金收3％的手續(xù)費(fèi)，持卡消費(fèi)的話(huà)免手續(xù)費(fèi)，而且享有50天的免息期，并可用人民幣還款。
同學(xué)為了證明自己的卡比趙蘭的卡省錢(qián)，還詳細(xì)的給趙蘭演算了一番：
按2005年9月1日的外匯牌價(jià)算，趙蘭同學(xué)同樣刷卡消費(fèi)1000歐元，使用歐元卡的還款金額＝1000歐元×（1003.18/100）≈10031.8元人民幣，還免手續(xù)費(fèi)。
這樣，同學(xué)的卡就比趙蘭的卡節(jié)省了10233.46－10031.8≈201.66元人民幣。
3個(gè)多月的留學(xué)生涯，趙蘭多花了近8000元人民幣的冤枉錢(qián)，這讓趙蘭痛心不已。老話(huà)說(shuō)：出門(mén)在外即長(zhǎng)大。趙蘭早已從一個(gè)在國(guó)內(nèi)養(yǎng)尊處優(yōu)的小公主成長(zhǎng)為一個(gè)體貼父母、知冷知熱的乖乖女，她也感受到了父母的不容易，因此這次回來(lái)一定要辦一張暢通無(wú)阻而且省錢(qián)好用的信用卡。
《私人理財(cái)》專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：
出國(guó)獨(dú)自生活，將要面對(duì)很多困難。出門(mén)在外需要比現(xiàn)金更安全可靠的金融工具來(lái)保障自己，而用銀行卡少帶現(xiàn)金則是最好的選擇。但在銀行的收費(fèi)時(shí)代，怎樣選擇適合自己的卡，免得白白多交手續(xù)費(fèi)呢？現(xiàn)在外幣卡種類(lèi)繁多，使人眼花繚亂。本刊理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，出國(guó)一定要對(duì)銀行卡做好分類(lèi)，使用原則是“最大方便、最少費(fèi)用”�，F(xiàn)在的國(guó)際卡有兩類(lèi)：
一種是世界通型，如交行、工行、中行的美元雙幣種信用卡。由于美元幾乎可在所有國(guó)家和地區(qū)使用，若在非美地區(qū)消費(fèi)，雖需加1%-2%的匯兌手續(xù)費(fèi)，但國(guó)際信用卡的匯率結(jié)算都以國(guó)際信用卡組織大筆購(gòu)匯的匯率為基準(zhǔn)，所以還是比個(gè)人購(gòu)匯所用的匯率劃算。
另一種是特別適用型，如中行的歐元卡、日元卡，記賬貨幣和結(jié)算貨幣都為歐元或日元，直接折算成人民幣，減少因外匯折算而產(chǎn)生的匯率損失。
另外，使用國(guó)際卡時(shí)有很多費(fèi)用需要注意：
一、年費(fèi)。信用卡都是要收年費(fèi)的，年費(fèi)雖都不是非常高，但免年費(fèi)是需要特批的。當(dāng)然，現(xiàn)在也有銀行規(guī)定，在刷滿(mǎn)一定數(shù)量的次數(shù)可以免年費(fèi)。
二、國(guó)際組織收費(fèi)。國(guó)際卡是在消費(fèi)時(shí)按即時(shí)匯率，自動(dòng)折算成各種幣種來(lái)消費(fèi)的，這項(xiàng)折算是由國(guó)際卡組織VISA、萬(wàn)事達(dá)等來(lái)做的，會(huì)收取消費(fèi)金額1％的手續(xù)費(fèi)。
三、匯率折價(jià)。避免這項(xiàng)費(fèi)用，最好就是去什么國(guó)家用什么幣別的卡。現(xiàn)在大部分國(guó)際卡都是美元卡，而要去澳大利亞就比較麻煩，澳元卡全國(guó)都沒(méi)有；但歐元卡是有的，目前中行和交行兩家有歐元卡。另外，中行和工行還有港元卡。
因此，如果去美國(guó)留學(xué)，選擇是最多的，基本所有銀行的國(guó)際信用卡都行；如果去歐洲留學(xué)，可選擇歐元卡；如果去日本留學(xué)，可選擇JCB卡。
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