網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)如何E路平安？

在這個(gè)“無網(wǎng)不入”的信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)正以前所未有的生命力推動(dòng)著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)向現(xiàn)代電子商務(wù)轉(zhuǎn)變。在這種背景下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)來開展一切活動(dòng)的經(jīng)營方式，它包括在保戶、政府及其它參與方之間通過網(wǎng)絡(luò)工具來共享信息并完成商務(wù)活動(dòng)、管理活動(dòng)和消費(fèi)活動(dòng)。

　  作為一種新型的電子商務(wù)方式，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)自有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，然而，這其中也存在著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在中國

 最早出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的是美國，目前，幾乎所有的美國保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還剛剛開始起步。1997年11月28日，由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)，向公眾開通運(yùn)行，并進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)，這表明我國保險(xiǎn)已經(jīng)開始邁進(jìn)網(wǎng)絡(luò)大門。而同年12月，新華人壽公司在網(wǎng)上完成的第一份網(wǎng)上保單更是標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡(luò)快車。2000年3月9日，國內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”（www.orisk.net）,該網(wǎng)站由太保北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作開發(fā)，真正實(shí)現(xiàn)了“網(wǎng)上投�！�。

　    “網(wǎng)險(xiǎn)”目前推出了包括網(wǎng)上個(gè)人和團(tuán)體保險(xiǎn)2大類30余個(gè)險(xiǎn)種。與此同時(shí)，其他保險(xiǎn)公司也紛紛推出了自己的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2000年8月1日，國內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站——平安公司的PA18正式向外界亮相，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。同年9月22日，“泰康在線”全面開通，這是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。現(xiàn)在國內(nèi)的保險(xiǎn)公司幾乎都擁有了自己的主頁，開始利用信息高速公路推出自己的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)。

      綜合來看，我國的保險(xiǎn)網(wǎng)站可以分為3種模式：一是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。這類網(wǎng)站主要限于推廣自家公司的險(xiǎn)種，例如平安PA18、泰康在線等；二是專業(yè)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟的保險(xiǎn)頻道，其目的在于滿足其消費(fèi)群的保險(xiǎn)需求，例如和訊和上海熱線的保險(xiǎn)頻道；三是獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，也稱第3方網(wǎng)站，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺(tái)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。目前國內(nèi)較具影響的獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)有：易保網(wǎng)、中國保險(xiǎn)網(wǎng)、吉利網(wǎng)等。

 

機(jī)遇與威脅并存

 

 然而，在保險(xiǎn)企業(yè)享受現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)光時(shí)，也面臨著方方面面的問題，不僅有技術(shù)方面的問題，而且還涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)、法律、稅收、安全保護(hù)等方方面面的風(fēng)險(xiǎn)。正所謂：機(jī)遇與威脅并存。

      機(jī)遇主要表現(xiàn)在：我國擁有廣闊而優(yōu)良的潛在市場。目前，我國的Internet用戶已在2250萬以上，其中有17.38%的網(wǎng)民希望通過網(wǎng)絡(luò)得到金融、保險(xiǎn)服務(wù)。網(wǎng)民增長速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平均每個(gè)季度遞增8%。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化的特征，并且平均收入水平較高。這些網(wǎng)民觀念新，樂意選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)品種，有利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。另外，從保費(fèi)收入與居民儲(chǔ)蓄余額的對(duì)比來看，發(fā)展中國家整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入占儲(chǔ)蓄余額的比重一般為7%，發(fā)達(dá)國家一般為15%。我國保費(fèi)收入僅占居民儲(chǔ)蓄的2.3%。通過開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上的宣傳，保險(xiǎn)公司與客戶之間的溝通更加便利，雙方的信息對(duì)稱和容量擴(kuò)大，能夠推動(dòng)我國保險(xiǎn)潛在市場變成現(xiàn)實(shí)市場。

　    與此同時(shí)，威脅我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的一些因素也開始浮出水面：一方面是觀念與意識(shí)的制約。傳統(tǒng)的購物習(xí)慣根深蒂固，許多人還不適應(yīng)“鼠標(biāo)+鍵盤”的投保方式。尤其是人們的觀念和信心是個(gè)不容忽視的問題。引導(dǎo)人們對(duì)“數(shù)字市場”建立起與“物理市場”一樣的信心，需要各個(gè)方面的大力推動(dòng)。

　    另一方面是隨著中國正式加入WTO，一些對(duì)外開放承諾的付諸實(shí)施，國外

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