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農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展金融困境與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新
摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)也將逐漸融入世界經(jīng)濟(jì)之中。雖然近年來，金融機(jī)構(gòu)在不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐與力度，在解決農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)融資困難、滿足傳統(tǒng)農(nóng)村融資需求、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面仍受諸多制約因素的影響，其與現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的廣覆蓋、多元化的融資需求不相適應(yīng)，還需進(jìn)一步的改進(jìn)和加強(qiáng)。因此，為了加快農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展的步伐，必須強(qiáng)有力的金融支持。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)與資金流高效融合的有效途徑。 關(guān)鍵詞：農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)；金融困境；金融產(chǎn)品創(chuàng)新 一、湖北農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展的意義 �。ㄒ唬┖鞭r(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 作為帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展受到了越來越廣泛的關(guān)注。湖北省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，更要充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品資源豐富的優(yōu)勢，著力加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。2012年，政府文件多次提及“三農(nóng)”問題，并在2012年政府工作報(bào)告中指出要加大對“三農(nóng)”的財(cái)政支持力度，凸顯了“三農(nóng)”在我省民生中的基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性地位。在此背景下，湖北省實(shí)施了一系列支農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，積極推進(jìn)基本金融服務(wù)均等化，使越來越多的農(nóng)村居民享受到了農(nóng)村金融改革發(fā)展成果，有力地促進(jìn)了“三農(nóng)”的轉(zhuǎn)型升級。 但到目前為止，湖北省農(nóng)村金融建設(shè)仍然滯后，長期存在的城市與農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)也沒有得到根本改變，城市金融服務(wù)競爭日益充分而農(nóng)村金融服務(wù)能力明顯不足的問題依然比較突出。由于從2010年起，短期貸款的分類有所變化，表1是根據(jù)2009年的數(shù)據(jù)描述的湖北與全國貸款農(nóng)業(yè)貸款情況的比較。 從表格的數(shù)據(jù)來看，湖北的農(nóng)業(yè)貸款同比增長22.7%，基本與全國平均水平23.4%保持持平。但是湖北省的農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款總額的比重僅為4.1%，與全國平均水平還有一定差距。這說明，農(nóng)村金融經(jīng)過30多年的改革與發(fā)展，當(dāng)前依然是我省金融體系一個(gè)非常薄弱的環(huán)節(jié)，在金融改革不斷深化的歷史階段，解決農(nóng)村金融服務(wù)不足依然是國家高度關(guān)注的民生與社會(huì)問題，也是需要繼續(xù)通過深化改革來著力解決的一項(xiàng)重大經(jīng)濟(jì)金融工程。 �。ǘ┺r(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展的意義 隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)也將逐漸融入世界農(nóng)業(yè)之中。只有不斷深化金融服務(wù)與創(chuàng)新，更好地支持農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)出口，才能使農(nóng)業(yè)適應(yīng)和加入國際市場，不斷提高其規(guī)�；�、集約化水平，把農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場優(yōu)勢，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品市場競爭能力，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)。 1.農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展能促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長 第一，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展，有利于調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)圍繞某一農(nóng)產(chǎn)品提供配套服務(wù)，通過定向投入、合同收購等方式，扶植農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因地制宜的建立起一批各具特色的農(nóng)產(chǎn)品商品基地，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到合理調(diào)整和不斷優(yōu)化，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 第二，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展推動(dòng)農(nóng)業(yè)的科技進(jìn)步。目前農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，特別是龍頭企業(yè)已成為農(nóng)業(yè)方面科技創(chuàng)新最具活力的主體，農(nóng)民教育培訓(xùn)最前沿的陣地和農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用最有效的平臺，為推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。 2.農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展能促進(jìn)農(nóng)民增收 第一，就我省目前農(nóng)民的收入構(gòu)成來看，其構(gòu)成主要有以下四部分：工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入、家庭經(jīng)營收入以及轉(zhuǎn)移性收入。工資性收入是指農(nóng)民從事勞務(wù)活動(dòng)所取得的收入，財(cái)產(chǎn)性收入是指投資所取得的收入，家庭經(jīng)營收入是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所取得的收入，轉(zhuǎn)移性收入是指與國家政策有關(guān)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼收入，其中工資性收入和家庭經(jīng)營收入占到95%以上，。農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展不僅能為農(nóng)產(chǎn)品提供銷路，還能為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力提供就業(yè)機(jī)會(huì)，將會(huì)大幅度增加農(nóng)民的收入。 第二，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展為農(nóng)民積累管理經(jīng)驗(yàn)提供了機(jī)會(huì)，農(nóng)民會(huì)把在參與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)管理中學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)活學(xué)活用，不斷升華，并將之靈活運(yùn)用到村務(wù)管理或自主創(chuàng)業(yè)中，這也是一筆巨大的財(cái)富�？梢�，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，是持續(xù)增加農(nóng)民收入的重要渠道。 3.農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展能促進(jìn)農(nóng)村建設(shè) 第一，一個(gè)縣的企業(yè)的增加值、利潤總額、上交稅金等，是組成該縣經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。如果一個(gè)縣經(jīng)濟(jì)不強(qiáng)，企業(yè)上交稅金少，這個(gè)縣創(chuàng)造的財(cái)政收入就必然少，這樣用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金自然就少了。 第二，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)作為農(nóng)民就業(yè)增收的重要渠道和載體，作為推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)恿�，作為以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的有力抓手，在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中仍占有舉足輕重的重要地位，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)離不開這些企業(yè)的參與。 二、湖北省農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展的金融支持困境 �。ㄒ唬┖笔∞r(nóng)產(chǎn)品企業(yè)建設(shè)的資金需求大 首先，根據(jù)調(diào)查的資料顯示，作為農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，資產(chǎn)投入大約在500萬元至1500萬元，生產(chǎn)加工型企業(yè)的固定資產(chǎn)投入比較大，在10 00萬元左右，農(nóng)林生產(chǎn)開發(fā)型約在500萬元左右，這就要求有大量的資金支持。其次，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)資金需求具有季節(jié)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，使得資金流動(dòng)呈現(xiàn)季節(jié)性；同時(shí)，由于動(dòng)植物的生長周期一般較長，使得農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)比較緩慢，資金的利用率低。最后，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)資金需求具有一次投入，多期消費(fèi)的特點(diǎn)，這就使企業(yè)需要更多的流動(dòng)資金。 （二）湖北省農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)貸款難度大 就湖北省目前的情況來看，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的資金來源主要還是依賴于湖北省農(nóng)村合作信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款。但是從實(shí)踐的情況來看，農(nóng)業(yè)貸款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不弄滿足我省農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展要求的。 首先，由于農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營固有的特點(diǎn)，如經(jīng)營規(guī)模較小、資金利用率低、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等，加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款有限。其次，，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)由于規(guī)模小，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，也不需要定期披露財(cái)務(wù)狀況，資金的管理與運(yùn)用缺乏監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的融資成本通常比較高。最后，金融改革和發(fā)展滯后，比如農(nóng)村信用社不良貸款率高、虧損嚴(yán)重、管理能力和服務(wù)水平滯后，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新較少，加上農(nóng)村信用社不斷向商業(yè)化過渡，大量資金流向了收益率高的地區(qū)和部門，而真正需要資金支持的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)由于各種限制難以取得貸款。 鑒于以上種種，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)往往難以獲得充足的資金供給。這種情況使得很大一部分農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)不得不通過民間渠道尋求高利貸，嚴(yán)重妨礙了企業(yè)的發(fā)展和融資能力的增長。然而，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的這種融資困境，并不意味著企業(yè)不值得獲得貸款。我省當(dāng)前也有許多業(yè)績優(yōu)秀的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，比如稻花香、精武鴨脖等，也說明了農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)也會(huì)具有廣闊的投資前景。具體到大農(nóng)業(yè)內(nèi)的農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)，他們的發(fā)展也極不平衡，銀行在給這些企業(yè)提供貸款或投資時(shí)，考慮何時(shí)進(jìn)入、如何定位以及選擇哪種金融工具和手段是非常重要的。 三、影響農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要因素 金融創(chuàng)新的本質(zhì)，就是通過對風(fēng)險(xiǎn)和收益的重新配置，使金融機(jī)構(gòu)達(dá)到目標(biāo)收益的同時(shí)滿足多樣化的金融需求。經(jīng)驗(yàn)顯示，金融產(chǎn)品創(chuàng)新雖然與回避管制、危機(jī)處理等因素密切相關(guān)，但金融結(jié)構(gòu)復(fù)雜化、金融體系高度市場化過程中金融機(jī)構(gòu)不斷增強(qiáng)的競爭壓力，才是推動(dòng)金融創(chuàng)新的最主要和最直接的動(dòng)力。從我省的目前的情況看，影響農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要因素體現(xiàn)在以下方面： 第一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性較弱。首先，農(nóng)村金融體系還處于市場化的初級階段，市場發(fā)育程度不高，金融服務(wù)能力和水平較差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體面臨的競爭壓力有限；其次，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是弱勢產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率相對較低；最后，隨著商業(yè)銀行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的推進(jìn)，國有銀行與股份制銀行對基層分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上收到總、省行，基層銀行的主動(dòng)權(quán)極小，抑制了基層行創(chuàng)新貸款品種的積極性。 第二，農(nóng)村資金風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和補(bǔ)償機(jī)制不健全。目前擔(dān)保體系尚不完善，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)可用于抵、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)有限，擔(dān)保能力不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，基層金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在創(chuàng)新動(dòng)力不足。 第三，金融監(jiān)管過于嚴(yán)厲。由于我省的資本市場還不夠發(fā)達(dá)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管過于嚴(yán)厲，會(huì)使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性受到一定程度的損害。因?yàn)樵趪?yán)厲的監(jiān)管模式下，金融機(jī)構(gòu)為獲得產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管允許所付出的運(yùn)營成本會(huì)大大增加，無法提供有經(jīng)濟(jì)性的新產(chǎn)品而不愿創(chuàng)新新。 第四，激勵(lì)機(jī)制不完善。考核機(jī)制不科學(xué)，不能精確考核與評價(jià)員工在創(chuàng)新中的貢獻(xiàn)，或者沒有建立針對業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的考核評價(jià)機(jī)制。受體制限制，無法利用企業(yè)年金、靈活薪酬制度等先進(jìn)的激勵(lì)資源和激勵(lì)手段，影響了員工參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。 在這些條件下，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力明顯不足，導(dǎo)致在推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中常常面臨著金融機(jī)構(gòu)不積極、不響應(yīng)、不配合的問題。 四、協(xié)同發(fā)展視角下的農(nóng)村新型金融產(chǎn)品創(chuàng)新 鑒于農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)所處行業(yè)的特殊性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新，開發(fā)出一批專門針對農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。 1.創(chuàng)新抵押物。這類金融創(chuàng)新在貸款抵押物方面有所突破，主要包括林權(quán)抵押貸款和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。由于農(nóng)村中小企業(yè)恰恰缺乏不動(dòng)產(chǎn)，考慮到農(nóng)村土地具有土地經(jīng)營權(quán)的特性，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等就是針對動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資的需要，開辦的新型貸款業(yè)務(wù)，它使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶擁有的動(dòng)產(chǎn)資源真正轉(zhuǎn)化為獲取信貸資金支持的有效載體。 2.為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)提供季節(jié)性專項(xiàng)資金。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性特點(diǎn)，對農(nóng)業(yè)企業(yè)提供季節(jié)性貸款。如貸款承諾，并以收購的農(nóng)產(chǎn)品和加工的成品等庫存作為抵押。對于信用和財(cái)務(wù)狀況較好的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)可為其提供商業(yè)銀行的流動(dòng)資金循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款。 3.農(nóng)企打包放款。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)與外國進(jìn)口商簽訂買賣合同就要組織出口時(shí)，企業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)上的困難。此時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)可以用進(jìn)口地金融機(jī)構(gòu)向其開立的信用證或其他保證文件，連同出口商品一起，作為貸款抵押，借入款項(xiàng)作為周轉(zhuǎn)資金。待農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)收到貨款后，再還清銀行貸款。這種打包放款的期限一般較短，在一年以內(nèi)。 4.提供農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種避險(xiǎn)服務(wù)。目前我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種有限，并且期貨交易市場還處于起步階段，很多農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)都不知道如何利用期貨交易來降低風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以與期貨經(jīng)紀(jì)公司合作，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)或買賣農(nóng)產(chǎn)品期貨提供專門的服務(wù)和交易上的便利。 總之，農(nóng)產(chǎn)品市場是一片廣闊的市場，但是其發(fā)展需要大量的資金支持。因此，我們需要根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)更多的金融工具來滿足農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展的需要，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)。 參考文獻(xiàn)： [1]閆力.遼寧省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐及啟示.中國金融，2009. [2]張鳳龍，臧良.農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)變化研究.經(jīng)濟(jì)縱橫，2007. [3]王培山，王永波.國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究，中國金融，2004. [4]曾薇，陳收.金融監(jiān)管對金融產(chǎn)品創(chuàng)新影響研究新進(jìn)展.經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2009年第10期. 作者簡介：陳金山，男，1990年3月生，湖北黃岡人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院2011級投資學(xué)學(xué)研究生，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)投資。 譚虎，男，1988年8月生，江蘇連云港人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院2011級投資學(xué)學(xué)研究生，研究方向：證券投資。
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