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我國保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢分析
摘要：中國保險行業(yè)起步較晚，我國的現(xiàn)代保險業(yè)不過30余年的發(fā)展，保險市場仍處在初級發(fā)展階段。中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險為主的格局。但也存在一些問題：財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識中國保險市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險市嘗促進保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義。本文主要就現(xiàn)代我國保險行業(yè)中出現(xiàn)的問題和影響因素進行分析，并對這些問題提出了一下自己解決措施的意見，希望能對我國保險事業(yè)做出一點貢獻(xiàn)。
關(guān)鍵詞：保險行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；影響因素；未來趨勢
一、保險理論概述介紹
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
二、我國保險業(yè)務(wù)的基本現(xiàn)狀
1.我國保險業(yè)務(wù)保持高速增長
自1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費收入年均增長超過20%，是國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。截止到2011年，我國保險業(yè)保費收入已增長至1.43萬元；2012年1-9月，保費收入已達(dá)1.2萬元。此外，我國保險業(yè)務(wù)近年來還呈現(xiàn)一個特點：財產(chǎn)險擴增速度明顯大于人身險。2011年全國實現(xiàn)保費收入1.43萬億元，同比增長10.4%。其中，財產(chǎn)險保費收入4617.9億元，同比增長18.5%。人身險保費收入9699.8億元，同比增長6.8%。
我國保險投資渠道逐漸增多
改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運用渠道的不斷拓寬，保險業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項目等。投資渠道的增多不僅有力地支持了國家經(jīng)濟建設(shè)，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，而且增加了保險公司的利潤率，優(yōu)化保險公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
我國保險監(jiān)管水平顯著提高
1998年中國保監(jiān)會成立。2006年以來，保監(jiān)會形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》，引人保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。
我國保險盡管不斷增長，監(jiān)管水平不斷提高，但與世界同行相比，我國保險市場起步較晚，開發(fā)程度仍較低。不論是保險密度還是深度都遠(yuǎn)低于世界發(fā)達(dá)國家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速發(fā)展的同時，我國保險的可開發(fā)潛力巨大。
三、我國保險市場存在的主要問題
1.中資企業(yè)主導(dǎo)的市場主體規(guī)模尚未成型
目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計的保險公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60%以上，占有的市場分額也在60%以上，而其資金運用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個方面：一是80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨資保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進入保險市場受到限制；缺乏市場退出機制又使已獲取保險執(zhí)照的公司事實上受到保護，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現(xiàn)擴張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模上的快速擴張。
2.保險投資品種較單一
從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資所獲收益不僅使保險公司能彌補保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損，得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低，保險業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出。隨著保險市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補保單虧損時，可能進行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。
3.監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度較小
要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨立的，尤其經(jīng)濟上必須相互獨立。而作為中國主要監(jiān)管機構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機構(gòu)征收保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監(jiān)會的開辦費和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費用等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑。其次，保險監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)威性是實現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準(zhǔn)入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準(zhǔn)入并沒有實際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過多。
四、對我國保險行業(yè)發(fā)展的建議
1.使市場競爭有序化，完善相關(guān)制度法規(guī)等。
中國保險市場一直處于一種不利于競爭的寡頭壟斷的環(huán)境中。中國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度。我們必須盡快完善相關(guān)法規(guī)和完善的保險運行機制，加快改革的步伐，從根本上改變國內(nèi)保險業(yè)的不良現(xiàn)狀。
提高從業(yè)人員的素質(zhì)。
在前文中已經(jīng)敘述了很多，保險行業(yè)應(yīng)該是一個充滿愛心，充滿責(zé)任，能夠幫助客戶規(guī)避風(fēng)險的一個行業(yè)，所以從業(yè)人員的素質(zhì)格外重要。另外因為其素質(zhì)不高已經(jīng)使保險公司在公眾的印象里抹黑，所以提高從業(yè)人員的道德規(guī)范，文化水平也成為發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
加強對保險業(yè)的宣傳，提高全社會對保險業(yè)的認(rèn)識。
這點也是很有必要的，對于普通民眾來說，他們的風(fēng)險及保險意識嚴(yán)重滯后。老百姓對于保險的意義和功能認(rèn)識還不夠、人均保險費低、保險普及率很低、保險意識極其淡薄。對此我們必須加強宣傳讓普通民眾都認(rèn)知到購買保險的重要性，這才是治本的方法，不僅可以有效促進保險業(yè)的發(fā)展，更能普遍提高民眾的防風(fēng)險意識，一舉而兩得。
總結(jié)：中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機遇和廣闊前景，但還需健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營。我相信通過不斷地研究和努力，我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。
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