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個(gè)人理財(cái)論文
個(gè)人理財(cái)論文
引 言
在金融業(yè)日趨市場化的今天,人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中,最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識,投資理念逐步走向成熟,在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天,股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此,個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚,越善于投資理財(cái)?shù)膫(gè)人,生活將越富裕輕松。
所謂個(gè)人投資理財(cái),中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋,從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo),審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力,適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資,并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息,以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。
家庭基本信息
小王夫妻,現(xiàn)居住于惠州,兩人年齡均為28歲,結(jié)婚3年,兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲,原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng),過去的積蓄給小李夫妻購房,無退休金。小王月稅前收入約為8000元,其妻月稅前收入約為6000元,家庭支出包 括每月的物業(yè)費(fèi)400元,衣食費(fèi)2000元,交通費(fèi)400元,醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下,并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金,購置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬元的住房,無貸款,F(xiàn)有定期存款5萬元,貨幣基金2萬元。除社會保險(xiǎn)外未購買商業(yè)保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo): 預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女,之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè),大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬元。 男方父母兩年后將由外地遷入本市居住,幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用,并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員,預(yù)計(jì)增加1萬元的年開銷現(xiàn)值,直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件 醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%,住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%,目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%,單位提撥20%,目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。 薪資所得稅免稅額每月2000元,暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。 換房后房貸住房公積金利率為5%,一般貸款利率為6%,貸款20年。
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家庭基本信息表
財(cái)務(wù)信息
家庭資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)負(fù)債表的分析:
1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元,總負(fù)債為0元,凈資產(chǎn)為372,473元。
2、總體的資產(chǎn)狀況良好,但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,投資性資產(chǎn)很第一文庫網(wǎng)少,這樣會降低資產(chǎn)收益率,同時(shí)會因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂鴮?dǎo)致持有的資產(chǎn)貶值;
3、實(shí)物資產(chǎn)(自住房)占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%,這樣會出現(xiàn)流動(dòng)性問題;
4、的負(fù)債為0。雖然0負(fù)債不會對家庭產(chǎn)生財(cái)務(wù)壓力,但與此同時(shí)也無法享受財(cái)務(wù)杠桿帶來的好
處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿,例如信用卡等。
家庭收支表
家庭收支表的分析:
1、每月的家庭總收入為11,084元,總支出為2,900元,每月結(jié)余為8,184元; 2、 每年的家庭總收入為134,983元,總支出為34,800元,每年結(jié)余100,183元。
3、 每月可供分配的結(jié)余資金相當(dāng)充裕,應(yīng)該好好利用這筆資金享受財(cái)務(wù)自由,達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。 4、 收入來源單一:除了每月夫妻兩人的工資收入之外,就是每年年底的定期存款利息收入和貨幣基
金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。 5、 家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理,隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險(xiǎn)保障情況
保險(xiǎn)保障情況
現(xiàn)有保障計(jì)劃分析:
1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用,夫妻倆有了基本的生活保障;同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險(xiǎn),這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活,同時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財(cái)務(wù)損失。
3、小王父母親為退休人員,但卻沒有基本社會保險(xiǎn)的保障,要保證倆老的生活品質(zhì),應(yīng)及時(shí)為父母親購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃
1、建立應(yīng)急儲備基金:
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元,每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0,可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡,充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿,同時(shí)和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
2、子女教育規(guī)劃
小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩,隨著孩子的出生,家里的開支會加大。現(xiàn)在,很多家長都很重視孩子的啟蒙教育,孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了,所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對剛性支出,建議在量力而行的原則下,盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備,如有剩余,可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。
假設(shè)您的孩子將在第二年末出生,若您的子女從3歲開始上學(xué),則子女教育金的計(jì)劃需要考慮從幼兒園至完成高等教育的全部費(fèi)用。根據(jù)一般標(biāo)準(zhǔn):幼兒園(假定讀9個(gè)月)共需8,100元,小學(xué)(6年制)共需3,600元,初中(三年制)共需 4,500元,高中(三年制)共需7,800元,大學(xué)(四年制)共 40,000元。因此,所需要的教育金儲備的現(xiàn)值為:64,000
根據(jù)以上分析,對于王先生的子女規(guī)劃
鑒于王先生準(zhǔn)備購房,申請貸款,為了使他的資金不會過于緊張,我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃,從幼兒園到初中,從高中到大學(xué)。 對幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃,由于小孩還沒完全成長,對其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì),我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債(每年收益率約為3.5%),并且開設(shè)一個(gè)專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元,存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。
對高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃,假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金:
保險(xiǎn)保障規(guī)劃:
根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況,分析如下:
王先生和太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而,除了基本的社會醫(yī)療保險(xiǎn)以外,您們卻沒有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
我們知道,社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額,為上一年度本市職工年平均工資的4倍;統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用,由附加基金支付80%,其余部分由職工自負(fù),而惠州市09年平均年收入為19000左右——也就是說,社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用,萬一王先生不幸患上疾病,所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。
另一方面,如果夫妻遭受意外的身體傷害(如喪失勞動(dòng)能力),甚至于不幸去世的話,整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也相當(dāng)弱,王先生的家庭將幾乎得不到什么補(bǔ)償
全面保障計(jì)劃
為了滿足王先生的需求,讓王先生跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo),王先生及太太將應(yīng)保險(xiǎn)投入獲得如下保障:單位(萬)
養(yǎng)老規(guī)劃
王先生和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休,如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變,現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右,假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平,屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右(n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元)?紤]到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取9702元左右金額,則每個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年),那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1,333,212元左右。
由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長,且根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況,可以采取較為積極的長期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種:
1、 可以采取基金定投的方式為夫妻倆準(zhǔn)備養(yǎng)老金。那么,從現(xiàn)在開始至32年后退休,只需要每
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。 2、 購買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。
3、 采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
結(jié)論:對于個(gè)人來講,財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富,可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值,也有助于
我們獲得更加有品質(zhì)的生活,實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái),必須考慮多種因素,整合有效信息。首先,個(gè)人結(jié)合實(shí)際,設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次,了解個(gè)人所處的理財(cái)階段,做好自我鑒定。最后,測試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步,個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了,按照自身實(shí)際情況,投資相關(guān)的產(chǎn)品,購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
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