金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施
金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施
--以文成縣為例
文成縣總?cè)丝?7萬(wàn)，下轄33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積1293平方公里，其中人均耕地面積0.41畝。1986年列為國(guó)家重點(diǎn)貧困縣，1997年全縣基本脫貧，2003年農(nóng)民人均收入低于全國(guó)平均水平的有30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口27萬(wàn)。2003年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值13億元，財(cái)政收入1.46億元，尚屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)。
經(jīng)濟(jì)決定金融，欠發(fā)達(dá)的文成縣決定了其轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不多、規(guī)模不大、經(jīng)營(yíng)狀況一般等。全縣有農(nóng)發(fā)行、四家國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合五家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、一家證券公司分理處等金融機(jī)構(gòu)。2003年，全縣存款余額26.8億元，貸款余額12.3億元；保險(xiǎn)收入0.4億元，理賠支出0.1億元；證券交易額2.02億元。
一、存在問(wèn)題及原因
（一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所弱化
1、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)
從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)速度為13.2%,而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)工業(yè)貸款從1999年末的7533萬(wàn)元下跌至2003年末的2560萬(wàn)元，呈逐年遞減趨勢(shì)，年均減少速度高達(dá)22.4%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長(zhǎng)速度為2.3%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長(zhǎng)幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長(zhǎng)幅度，但波動(dòng)幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對(duì)增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)降低。
列表一
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)及其增長(zhǎng)幅度變化表
單位：萬(wàn)元
內(nèi)容日期
工業(yè)總產(chǎn)值
工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度
工業(yè)貸款
工業(yè)貸款增長(zhǎng)（或減少）幅度
農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值
農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度
農(nóng)業(yè)貸款
農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)（若減少）幅度
1999年
53883
／
7533
／
37666
／
11835
／
2000年
60501
12.3%
4637
-38.4%
37409
-0.1%
8081
-31.7%
2001年
69398
14.7%
3429
-26.1%
40822
9.1%
12342
52.7%
2002年
74666
7.6%
2517
-26.6%
38893
-4.7%
18308
48.3%
2003年
88209
18.1%
2560
1.7%
40736
4.7%
30118
64.5%
年平均增長(zhǎng)速度
／
13.2%
／
-22.4%
／
2.3%
／
33.5%
從存貸款增長(zhǎng)速度及存貸比變化趨勢(shì)分析（列表二）：1999--2003年，文成縣金融機(jī)構(gòu)存款的增長(zhǎng)速度與貸款的增長(zhǎng)速度是極其不相稱的，存貸款雖然都在同步增長(zhǎng)，但二者的增長(zhǎng)速度相差一倍以上，存款年平均增長(zhǎng)率為29.6%，同期貸款年平均增長(zhǎng)率為12.6%。金融機(jī)構(gòu)存貸比也從1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趨勢(shì)。
列表二：
存款、貸款及存貸比增減變化表
單位：萬(wàn)元
內(nèi)容日期
各項(xiàng)存款
各項(xiàng)存款增長(zhǎng)幅度
各項(xiàng)貸款
各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)幅度
存貸比
1999年
96051
／
77095
／
80.3%
2000年
112795
17.4%
80204
4.0%
71.2%
2001年
141512
25.5%
93080
16.1%
65.8%
2002年
196214
38.7%
107137
15.1%
65.8%
2003年
268026
36.6%
123394
15.2%
54.6%
年均增長(zhǎng)速度
／
29.6%
／
12.6%
從經(jīng)濟(jì)總量發(fā)展趨勢(shì)和貸款總量增長(zhǎng)趨勢(shì)分析：1999--2003年，文成縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率為11.9%，而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)的貸款年平均增長(zhǎng)率12.6%，略高于生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)速度。但與全國(guó)平均發(fā)展速度比較，我縣的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率高于全國(guó)平均數(shù)，而貸款年平均增長(zhǎng)率則低于全國(guó)平均數(shù)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展支持明顯不足。
2、縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持弱化的主要原因
（1）國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，過(guò)分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，沒(méi)有找到集約經(jīng)營(yíng)統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的結(jié)合點(diǎn)。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上實(shí)行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營(yíng)效益差的金融網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1999年末到2003年末，文成縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由86個(gè)減少至41個(gè)，減幅高達(dá)52.3%，使縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足；在信貸管理上實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批貸款的權(quán)力，只負(fù)責(zé)實(shí)地調(diào)查、組織材料申報(bào)；在信貸考核上實(shí)行"零風(fēng)險(xiǎn)"和"信貸人員第一責(zé)任終身追究"制度，即便是由上級(jí)行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，信貸員本身也將背負(fù)上重大責(zé)任，造成信貸人員的"惜貸"、"懼貸"，削弱了信貸支持的力度。
（2）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制、追求利潤(rùn)最大化等因素，郵政儲(chǔ)蓄部門上繳全額存款、各國(guó)有商業(yè)銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來(lái)，文成縣金融機(jī)構(gòu)存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說(shuō)明在一定程度上，各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進(jìn)一步削弱了縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。
（3）信貸投向政策發(fā)生很大變化�？h金融機(jī)構(gòu)在一如既往地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的信貸投入時(shí)，逐步從一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)退出，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款等新興貸款。如住房消費(fèi)貸款從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大，在個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中已占1/3以上，一方面減少了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了此類貸款對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)絲毫作用。
（4）信用環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國(guó)有商業(yè)銀行在剝離了4017余萬(wàn)元不良貸款和核銷了637.4萬(wàn)元不良貸款后，不良貸款依然出現(xiàn)反彈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款大量沉淀和流失，嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全，并使對(duì)好的經(jīng)濟(jì)個(gè)體產(chǎn)生"逆向選擇"或"道德風(fēng)險(xiǎn)"，信用環(huán)境更趨于惡劣，使金融機(jī)構(gòu)懼而卻步，貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)貸款的逐年下降。
（二）貸款使用效率降低影響了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用
1、貸款使用效率降低的現(xiàn)象
根據(jù)中國(guó)人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實(shí)證分析結(jié)果表明：衡量貸款使用效率的指標(biāo)主要有兩組，一組是相對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即gdp
實(shí)際增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率之比；另一組是絕對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即gdp
總量與貸款余額之比；當(dāng)期貸款增長(zhǎng)率對(duì)當(dāng)期gdp實(shí)際增長(zhǎng)率影響不明顯，而當(dāng)期貸款余額對(duì)當(dāng)期gdp問(wèn)題影響非常明顯。
1999年-2003年，從全國(guó)范圍看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對(duì)文成縣gdp
總量與貸款余額之比著項(xiàng)絕對(duì)指標(biāo)的分析，1999年文成縣域gdp/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域gdp/縣域貸款余額=1.40。這說(shuō)明文成縣域貸款的使用效率不僅沒(méi)有提高，反而出現(xiàn)下降現(xiàn)象。
2、貸款使用效率降低的主要原因
（1）信貸長(zhǎng)期化趨勢(shì)降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來(lái)，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)很快，在貸款中占據(jù)比例越來(lái)越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年末，縣域中長(zhǎng)期貸款余額占全部各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)32.7%，同比上升近3個(gè)百分點(diǎn)。這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的"借短用長(zhǎng)"向"借長(zhǎng)用短"的趨勢(shì)，信貸長(zhǎng)期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。
（2）縣域投資結(jié)構(gòu)的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)共完成7000萬(wàn)元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的量亦增長(zhǎng)明顯。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)具有直接進(jìn)入最終消費(fèi)的性質(zhì)，而文成縣工業(yè)不發(fā)達(dá)的特性使得鋼筋、水泥等生產(chǎn)建設(shè)資料絕大部分在外購(gòu)買，因此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資對(duì)文成縣gdp的貢獻(xiàn)相對(duì)較弱。此外縣域中的一些重復(fù)建設(shè)不僅造成人力、物力的浪費(fèi)，也對(duì)有限的信貸資源造成浪費(fèi)。
（3）銀行經(jīng)營(yíng)體制變化，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業(yè)銀行支行為了既完成上級(jí)行的貸款投放任務(wù)又完成存款考核任務(wù)，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒(méi)有進(jìn)入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，從而降低貸款效率。
（三）政府越位和市場(chǎng)缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁乏力
近年來(lái)，各級(jí)政府部門及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識(shí)增強(qiáng)，政府越位現(xiàn)象在淡化，但由于金融業(yè)的市場(chǎng)化改革還沒(méi)有真正完成，市場(chǎng)缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。
（1）金融機(jī)構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)的信貸自主權(quán)或多或少地受到政府管制，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。
（2）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核由行政做出，而非市場(chǎng)做出。近些年強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融穩(wěn)定時(shí)，則干脆不發(fā)放有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，浪費(fèi)了有限的資金，而沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。
（3）金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒(méi)有建立銀行家制度。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的任免獎(jiǎng)懲和工資制度，類似于行政機(jī)構(gòu)而非企業(yè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融部門無(wú)法提供有吸引力的工資和機(jī)會(huì)，難以留住優(yōu)秀人才，面臨競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，人才流失更為嚴(yán)重。
二、措施、建議
（一）改善金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議
1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制，確保縣域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，適時(shí)發(fā)布信貸政策指引，確�？h重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求。二是規(guī)定各國(guó)有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要積極爭(zhēng)取上級(jí)的支持，提高存貸比率（最好確定一個(gè)最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲(chǔ)蓄資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要改變當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)使用，風(fēng)險(xiǎn)由縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這部分資金用途和對(duì)象不受限制，只要用于支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2、國(guó)有商業(yè)銀行要加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)措施，爭(zhēng)取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標(biāo)和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。縣域經(jīng)濟(jì)特色各異，國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸工作，避免信貸資金運(yùn)用上的"一刀切"。建立完善信貸考核制度，發(fā)揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。
3、加快縣域信用建設(shè)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。各級(jí)地方政府要強(qiáng)化金融意識(shí)，加快信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，協(xié)助金融部門維護(hù)金融債權(quán)，營(yíng)造和維護(hù)好鎮(zhèn)域的信用環(huán)境，使金融部門能夠放心地增加對(duì)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)的貸款支持。人民銀行要積極發(fā)揮現(xiàn)有信貸咨詢系統(tǒng)的'作用，加大推進(jìn)金融業(yè)征信體系建設(shè)，為"守信走遍天下，失信寸步難行"創(chuàng)造條件�？h域企業(yè)、個(gè)人應(yīng)珍視信用，誠(chéng)實(shí)守信，貸款有借有還，以良好的信譽(yù)贏得金融部門的貸款支持。
（二）提高貸款使用效率的措施、建議
1、商業(yè)銀行要切實(shí)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，貫徹適度從緊的穩(wěn)健貨幣政策，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和調(diào)整。要圍繞文成縣政府確定的"五大基地"建設(shè)，尋找信貸工作新的切入點(diǎn)，以此統(tǒng)領(lǐng)和帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2、建議建立擔(dān)保公司，引導(dǎo)資金加大對(duì)縣域中小企業(yè)的支持。當(dāng)前，銀行資金之所以趨向于基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)領(lǐng)域和少數(shù)優(yōu)勢(shì)企業(yè)，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環(huán)境。政府部門要出臺(tái)政策、改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合、政府扶持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、開(kāi)展擔(dān)保與提高誠(chéng)信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中的因找不到擔(dān)保企業(yè)而無(wú)法貸款的問(wèn)題。從而提高信貸資金使用效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、貫徹落實(shí)投資體制改革政策，實(shí)現(xiàn)投資資源優(yōu)化配置。要以"誰(shuí)投資、誰(shuí)決策、誰(shuí)收益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)"的原則，引導(dǎo)企業(yè)、民間資本投向。民間資本相對(duì)于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場(chǎng)為準(zhǔn)則。市場(chǎng)化的民間融資行為必須與信貸資金的投放形式相互依存、相互作用，同時(shí)也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)際需求，從而更高效地發(fā)揮效用。
（三）政府歸位和市場(chǎng)到位的政策措施及建議
1、減少行政干預(yù)，轉(zhuǎn)移政府對(duì)金融業(yè)的干預(yù)目標(biāo)。政府對(duì)金融業(yè)的干預(yù)和監(jiān)管者的監(jiān)管必須要制度化，要嚴(yán)格依照現(xiàn)有制度進(jìn)行監(jiān)管并及時(shí)披露。政府要從汲取金融，轉(zhuǎn)向建設(shè)金融。要建設(shè)金融，必須賦予金融機(jī)構(gòu)以獨(dú)立決策權(quán)，強(qiáng)化銀行獨(dú)立審貸和風(fēng)險(xiǎn)控制，變金融機(jī)構(gòu)"錢袋子"的角色為"資源配置者"的角色。
2、穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，創(chuàng)建有效率的金融市場(chǎng)體系。根據(jù)《公司法》規(guī)定，商業(yè)銀行屬于競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，不必采取國(guó)有獨(dú)資的股權(quán)形式，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行股份制改造。要推動(dòng)國(guó)有銀行的真正商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，形成競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)機(jī)制；要提高中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放度，放寬銀行業(yè)的市場(chǎng)進(jìn)入限制，尤其是鼓勵(lì)民營(yíng)銀行和外資銀行進(jìn)入市場(chǎng)，使市場(chǎng)上存在一批獨(dú)立的、規(guī)模合理的商業(yè)銀行，以促進(jìn)銀行市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。
3、建立符合市場(chǎng)化、科學(xué)的考核、任免制度。改革金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免考核機(jī)構(gòu)，放開(kāi)對(duì)所有商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人的任免考核。要采用有效的激勵(lì)機(jī)制培養(yǎng)金融人才和發(fā)揮人才作用。
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