西方國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對比研究論文

　　依據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品以及服務(wù)包含；存貸、帳戶管理、金融參謀、電子帳務(wù)支付，和其它1些諸如電子貨泉等電子支付的產(chǎn)品以及服務(wù)。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)項盒及其他1些個人數(shù)字裝備連接上網(wǎng)的消費者以及中小企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行。這些定義基本上是對于現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行實際情況的概括，主要區(qū)分是對于網(wǎng)絡(luò)銀行外延大小的認(rèn)定不同。但總的來講，都包含了下列幾個要素：（l）電子虛擬服務(wù)方式；（二）運動環(huán)境開放；（三）真正的銀行業(yè)務(wù)；（四）業(yè)務(wù)實時處理。

　　而依據(jù)其組織結(jié)構(gòu)，又可以分為狹義網(wǎng)上銀行----純網(wǎng)上銀行（Internet－only bank）以及廣義的網(wǎng)上銀行兩種，前者是指僅應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)媒介提供以上5種服務(wù)中1種以上的金融機(jī)構(gòu)，后者除了了純網(wǎng)上銀行之外，還包含電子分行（E－Branch）以及遠(yuǎn)程銀行（Remote－Bank），電子分行是附屬于“實體”銀行的僅從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分行，遠(yuǎn)程銀行指同時具有ATMs、電話、專有的家用計算機(jī)軟件以及純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

　　1、發(fā)展模式

　　純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式：包含全方位發(fā)展以及特點發(fā)展兩種。

　　奉行全方位發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)為，純網(wǎng)絡(luò)銀行不擁有局限，跟著科技的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)1步完美，純網(wǎng)絡(luò)銀行完整可以取代傳統(tǒng)銀行。而且統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行必需提供傳統(tǒng)型銀行所提供的1切金融服務(wù)，并致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以知足客戶的多樣化需要。印第安那州第1網(wǎng)絡(luò)銀行動了吸引客戶以及中小企業(yè)，正籌備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，扭轉(zhuǎn)純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貨款的歷史。

　　走特點化發(fā)展道路的1方認(rèn)為，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少患上多。他們沒法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中獲取生存必需提供特點化的服務(wù)。這種銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高檔管理人員看來，1家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對于過錯的，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)專注于擁有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可讓客戶在別的銀行取得。

　　2、網(wǎng)絡(luò)銀行的起源地----美國

　　一九九五年 一0月 一八日，全世界第1家純網(wǎng)絡(luò)銀行----安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（Seurity First Bank）在美國出生，它標(biāo)志著銀行界1個新的革命突起�？蛻舨徽撋碓诤翁帲�只要有1個電腦屏與 internet接口，輸入該行的網(wǎng)址就能夠享受該行的“二四×七”服務(wù)（每一同七天，每一天二四小時），服務(wù)項目觸及開戶、存款、轉(zhuǎn)帳、申請信譽卡、申辦貸款、購買保險及進(jìn)行金融投資的買賣等，用戶如需提取現(xiàn)金，用該行的信譽卡到左近的ATM上提款便可。隨后，資產(chǎn)達(dá)一000億美元的舊金山 Wells Fargo團(tuán)體也開辦了網(wǎng)絡(luò)銀行，它通過1種發(fā)達(dá)的室內(nèi)系統(tǒng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，從開業(yè)到一九九八年六月，其在線用戶從二萬膨脹到四五萬。1些專門為會員提供金融服務(wù)的信譽協(xié)會也不甘后進(jìn)，相比于銀行必需重視干凈利潤而言，信譽協(xié)會著眼于更好地為會員服務(wù)，因此更容易于采取新技術(shù)，具有三0三名會員及一四億美元資產(chǎn)的圣安東尼奧地區(qū)的安全服務(wù)聯(lián)邦信譽協(xié)會從九七年二月起，提供基于因特網(wǎng)的家庭銀行業(yè)務(wù)，會員們通過IE或者Netscope，就能夠與協(xié)會的網(wǎng)站連接起來。同時，1些資產(chǎn)小于二五億美元的社區(qū)銀行也發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)是其實現(xiàn)營銷渠道多元化的很好工具，并接踵采用各種方式提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以加深顧客的虔誠度。

　　美國是網(wǎng)絡(luò)銀行方面的領(lǐng)頭羊，發(fā)展也最迅速。據(jù)統(tǒng)計，一九九七年全美有四00家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)展開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一九九八年增添到一二00家，一九九九年則猛增至七二00家。目前，網(wǎng)上銀行已經(jīng)籠蓋了除了現(xiàn)金之外的所有零售銀行業(yè)務(wù)以及部份投資銀行業(yè)務(wù)，美國現(xiàn)在排名前二0位的網(wǎng)上銀行具有七0萬個銀行來往帳戶。網(wǎng)上銀行之所以最早在美國興起并如斯迅速地發(fā)展，緣由在于：首先，美國具有最發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；其2，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行不受時空限制，隨時提供金融服務(wù)，便于銀行內(nèi)部及銀行與客戶之間的溝通。另外，網(wǎng)上銀行還能夠極大地提高銀行效力，同時大幅度降低交易本錢。

　　世界著名的會計以及咨詢公司安水公司最近對于美國金融服務(wù)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)利用情況進(jìn)行了的調(diào)查，對于象包含銀行、保險、證券以及該銀行股是機(jī)構(gòu)等4類地多零售業(yè)，其中五0％的公司名列《幸福》排名世界五00強(qiáng)之時，從一九九七年---⑵000年間，對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從幾年前的觀望轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的快速采取狀況，互聯(lián)網(wǎng)項目上的投資占其資訊科技總投資的比例，年增幅平均達(dá)七六％；四一％的機(jī)構(gòu)聲稱已經(jīng)設(shè)立了一0個以上的項目，一二％設(shè)立了五0個以上的項目；在銀行業(yè)，管理人員列出的首要項目基本上是相似的，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上交易以及網(wǎng)上貸款審批高度認(rèn)為是首要項目。同時，幾近所有的被調(diào)查機(jī)構(gòu)都認(rèn)為這些項目以及投資對于其今后經(jīng)營的勝利起癥結(jié)性作用。

　　一九九七年，全美有四00家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一九九八年則增添到一000家，一九九九年達(dá)七二00家。目前，網(wǎng)上銀行已經(jīng)籠蓋了除了現(xiàn)金之外的所有零售銀行業(yè)務(wù)以及部份投資銀行業(yè)務(wù)。據(jù)國際數(shù)據(jù)公司統(tǒng)計，一九九八年internet銀行利用軟件的銷售額為 九三00萬美元，一九九九年達(dá)三.二億美元以上，二000年internet銀行利用軟件將占整個美國銀行的利用軟件市場的 二／三。

　　事實上，一九九八年前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍處于起步時代，不管是范圍仍是影響都是不大的。直到九八年初，銀行界偉人----大通曼哈頓以及花旗宣告進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行時，該新興產(chǎn)業(yè)者實向前推動了1大步，表明網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)被公認(rèn)看好，進(jìn)入了發(fā)展的快車道。據(jù)美國Gartner Group’s Dataquest公司的1份調(diào)查表明：到 一九九八年末，有 七00萬擺布的美國家庭是通過家用計算機(jī)取得銀行服務(wù)的，約占美國家庭總數(shù)的七％，到今年年底，全美將有一五00萬家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行，二00一年底，預(yù)計約 一八三0萬的家庭會這么做，年增長率將達(dá) 四一％，也有的分析家認(rèn)為增長會以此快1倍，一九九八年，美國通過銀行分行的交易量降落了一／三�？梢�，在互聯(lián)網(wǎng)大潮沖擊之下，銀行業(yè)別無選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行的將是大勢所趨，網(wǎng)上銀即將成為未來銀行業(yè)無比首要、乃至是最首要的1個組成競爭。

　　3、歐洲國家

　　比爾?蓋茨曾經(jīng)經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀即將是要在二一世紀(jì)滅絕的1群恐龍”。預(yù)言是不是正在實現(xiàn)，還不患上而

　　知，但從網(wǎng)絡(luò)銀行在歐洲的發(fā)展趨勢來看，最少傳統(tǒng)商業(yè)銀即將要面臨巨大的挑戰(zhàn)。在歐洲，英國以及瑞士先行發(fā)展網(wǎng)上銀行，如英國的Barclay Bank宣告今年將關(guān)閉五0家分行，用此資金來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，國民西敏寺銀行也表示將在今年投資一億英鎊以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。瑞典的SEB以及荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國吞并收購，這樣既避開了各國政府對于外國財團(tuán)收購本國銀行設(shè)下的重重障礙，又防止了合并后機(jī)構(gòu)以及分行堆疊等問題，且本錢相對于低廉。摩根斯坦利上周1公布的講演將網(wǎng)上銀行稱之為“馬提尼銀行”，由于馬提尼酒的口號是：隨時、隨地、隨便，網(wǎng)絡(luò)銀行爆炸性的增長將迫使歐洲傳統(tǒng)銀行大幅削減支出以維持贏利。鉆研認(rèn)為，在未來的三年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的三倍，歐洲的網(wǎng)上銀即將從今年的二0家增長到五五家。在線金融服務(wù)的金額將到達(dá)四四00億歐元，占金融市場的一五％。到二00三年，在線銀行業(yè)務(wù)在瑞典將占有最大的份額，約五0％．其次是瑞士，占三六％。第3是德國，占二五％。

　　該講演預(yù)計，l／三的儲蓄將在互聯(lián)網(wǎng)長進(jìn)行，總金額約一五八0億歐元。共同基金中的在線銷售將到達(dá)一九二0億歐元，是其總值的一九％�；ヂ�(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的啟動首先將瞄準(zhǔn)銀行中最富有的用戶，從他們身上患上到的利潤將是平均利潤的兩倍。傳統(tǒng)銀即將就只剩下了利潤卑微的經(jīng)濟(jì)帳業(yè)務(wù)，而這類業(yè)務(wù)還需要費用昂貴的分支系統(tǒng)的支撐。因而，在競爭中歐洲傳統(tǒng)銀行迫切德要削減開支以維持贏利。但歐洲銀行在減開支方面做患上不夠，在過去的三年中 ，只有半數(shù)的大銀行削減開支以提高純利，而且削減的數(shù)目很少。

　　4、日本

　　面對于洶涌而來的世界網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的浪潮，日本經(jīng)濟(jì)界人士普遍感到了危機(jī)。他們普遍認(rèn)為，日本在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)方面至少后進(jìn)美國三至五年，這與號稱世界第2經(jīng)濟(jì)大國的地位極不相稱，因而下決心將醞釀已經(jīng)久的網(wǎng)絡(luò)銀行盡快出臺。

　　九月七日，日本金融再生委員會（FRC）在會議上抉擇，向以櫻花銀行動主體的正在準(zhǔn)備當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)銀行“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”頒發(fā)準(zhǔn)經(jīng)營許可證。至此，日本首家網(wǎng)絡(luò)銀行宣布出生。并于一0月份正式營業(yè)。此家網(wǎng)絡(luò)銀即將被命名為Japan Net Bank，五0％的股分將由櫻花銀行所持有，而住有銀行、富士通及日本生命保險則將各持一0％的股分。而剩余的二0％股分則將由NTT東日本，NTT DocOMo，3井物產(chǎn)及東京電力平均持有，此家網(wǎng)絡(luò)銀行料亦將成為首家旗下股東成員包括非金融機(jī)構(gòu)的銀行。

　　日本第1家網(wǎng)絡(luò)銀行的出生，金融再生委以及金融廳采用了小心的態(tài)度，以求有1個優(yōu)良的起頭。二000年五月，公然發(fā)表“異業(yè)種加入銀行經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等，新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案”，在八月時，再生委以及金融廳則又收拾出新型態(tài)銀行所應(yīng)具備的前提指針，明確指出新型態(tài)銀行須在母公司經(jīng)營呈現(xiàn)危機(jī)或者系統(tǒng)產(chǎn)生障礙等緊迫狀態(tài)時，具備有確保資金正常周轉(zhuǎn)的支撐體制。因為股東之1的富士通團(tuán)體，旗下具有日本最大的網(wǎng)絡(luò)公司“nifty”；而“nifty”有大的會員人數(shù)，可說是“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”潛伏的客戶根基，因而收益規(guī)劃可行。另外一方面，大型商業(yè)銀行的櫻花銀行則可在緊迫情況產(chǎn)生時，給予“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”資金方面的支撐。因為前述幾點遭到評價，因而日本金融再生委員會才抉擇認(rèn)可。

　　日本網(wǎng)絡(luò)銀行，采用提供存戶遠(yuǎn)較其母公司櫻花銀行更具競爭優(yōu)勢的利率及手續(xù)費用的策略，以達(dá)成其數(shù)年內(nèi)的營運目標(biāo)。據(jù)該日本首家網(wǎng)絡(luò)銀行的主管于一0月九日預(yù)測，該銀行預(yù)期在未來3年內(nèi)的存戶數(shù)目到達(dá)一00萬名，總存款達(dá)一兆日圓。

　　從一0月一一日起，1般群眾可透過上網(wǎng)申請活期或者按期存款帳戶。該網(wǎng)絡(luò)銀行會發(fā)給其存戶1張現(xiàn)金卡，而存戶應(yīng)用這張現(xiàn)金卡，可從櫻花銀行及全年無休的便利南站內(nèi)所設(shè)立的五三00座自動柜員機(jī)（ATM）中提存款項。

　　日本網(wǎng)絡(luò)銀行活期存款全年利率為0.二％，l個月定存利率為0.二五％，六個月及一年定存利率分別為0.三％及0.四％。這些由JaPan Net Bank所訂出的利率之中，除了了5個月定存利率較櫻花銀行的高出六0％外，其余均較櫻花銀行高出1倍。同時，日本網(wǎng)絡(luò)銀行存戶通過該銀行作內(nèi)部轉(zhuǎn)帳只需付五二日圓手續(xù)費，三萬日圓內(nèi)的跨行轉(zhuǎn)帳手續(xù)費則為一六八日元；而超過三萬日圓的跨行轉(zhuǎn)帳手續(xù)費則為二六二日圓。這些費率皆較櫻花銀行的存戶透過該銀行的ATM轉(zhuǎn)帳所需付的手續(xù)費低一／三。

　　日本網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能給予這些極具競爭優(yōu)勢的利率及手續(xù)費，主要是由于其營運及固定本錢遠(yuǎn)低于實體銀行。據(jù)報道，日本網(wǎng)絡(luò)銀行僅以少于五0億日圓即完成其所有的帳戶及Unix電腦系統(tǒng)，而其總員工數(shù)亦僅患上一00名。

　　在以櫻花銀行動核心的大銀行團(tuán)體組建專業(yè)性網(wǎng)絡(luò)銀行后，著名的電器電腦制造商索尼公司也宣告加人。而以伊藤忠商事為首的“日本電子結(jié)算企劃”及3以及銀行緊隨其后。這表明日本網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)是緊鑼密鼓，走上發(fā)展的高峰。

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