銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展對策論文
摘要：吉林銀行作為吉林省商業(yè)銀行之一，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力取得了顯著成效。本文從吉林銀行發(fā)展的基本情況出發(fā)，分析吉林銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題，提出吉林銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策及建議。
關(guān)鍵詞：吉林銀行；小微企業(yè)；可持續(xù)發(fā)展
1吉林銀行支持小微企業(yè)基本情況
吉林銀行股份有限公司（以下簡稱吉林銀行）是于2007年10月10日由長春市商業(yè)銀行與吉林市商業(yè)銀行、遼源市城市信用合并成立。目前在吉林省內(nèi)擁有9家分行，并在大連、沈陽開設(shè)2家分行，共有367個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，共建立起10家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司，并與一汽財(cái)務(wù)公司合資設(shè)立了一汽汽車金融有限公司。營運(yùn)至今，吉林銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)發(fā)展取得了顯著成效。吉林銀行2015年年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，全行資產(chǎn)總額達(dá)到3575.34億元，比上年末增加737.51億元，增長25.99%，是成立時(shí)的7.0倍；各項(xiàng)存款余額達(dá)到2322.57億元，比上年末增加234.68億元，增長11.24%是成立時(shí)的5.13倍；各項(xiàng)貸款余額1591.99億元，比上年末增加174.70億元，增長12.33%，是成立時(shí)的4.96倍。2016年7月，吉林銀行在英國《銀行家》雜志全球銀行1000強(qiáng)評比中躍升至第298位，比2015年上升了9個(gè)位次，比2014年上升了24個(gè)位次，首次躋身于前300位。雖然取得了不菲的成績，但由于外資銀行和其他股份制銀行的紛紛涌入，吉林銀行的發(fā)展也面臨著巨大的壓力。近年來，吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢較好，民營企業(yè)是拉動了全省經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿�。預(yù)計(jì)到2017年吉林省全省民營企業(yè)收入將達(dá)到5億元、民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)增加值將超過1.3億元，這兩項(xiàng)指標(biāo)將比2012年翻一番以上。民營企業(yè)中的絕大多數(shù)為小微企業(yè)，吉林省的小微企業(yè)，占全省市場主體總數(shù)約93%，占全省民營市場主體約98%。小微企業(yè)融資需求強(qiáng)烈，融資具有“短、小、平、快”的特點(diǎn)，截至2016年6月末，吉林省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額為3817.95億元，同比增長21.01%，比年初增加244.5億元，增幅6.84%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)17.38萬戶，同比增加0.78萬戶，小微金融業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重點(diǎn)爭奪的市場。吉林銀行提供的小微企業(yè)貸款占全省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款比例約為15%-20%，吉林銀行在市場占有率上存在一定的競爭優(yōu)勢。吉林銀行于2008年起開始重視小微金融業(yè)務(wù)，2009年成立了“小企業(yè)金融服務(wù)中心”，開發(fā)小微金融市場需要的新產(chǎn)品，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面不斷完善營銷模式，搶占吉林省內(nèi)小微金融業(yè)務(wù)市場。吉林銀行作為地方性銀行，綜合實(shí)力不比大型商業(yè)銀行，但是也有自身的地域優(yōu)勢，所以吉林銀行必須要走具有當(dāng)?shù)靥厣�、消除同質(zhì)化的發(fā)展道路，為小微企業(yè)“量體裁衣”，提供更加適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。吉林銀行提供的小微金融業(yè)務(wù)主要包括是融資業(yè)務(wù)和結(jié)算服務(wù)，融資業(yè)務(wù)主要是貸款、貼現(xiàn)等，結(jié)算業(yè)務(wù)主要是代理業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、非柜臺服務(wù)等。吉林銀行主要的小微金融業(yè)務(wù)仍然是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，截至目前，吉林銀行已扶持小微企業(yè)近10萬戶，貸款額超過500億元，信貸投放總量在區(qū)域同業(yè)中保持領(lǐng)先。
2吉林銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題
吉林銀行對小微金融業(yè)務(wù)競爭力在不斷增強(qiáng)，服務(wù)于小微企業(yè)的融資產(chǎn)品現(xiàn)有45個(gè)，能在一定程度上滿足各行業(yè)小微企業(yè)的金融需求，但還存在一些不足。
2.1貸款業(yè)務(wù)仍保持傳統(tǒng)模式、過分依賴抵押物
一般情況下小微企業(yè)固定資產(chǎn)都較少并且價(jià)值不高，租賃的情況也很多，商品貿(mào)易企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值則更低，而吉林銀行對于大部分的小微企業(yè)貸款仍持沒有抵押物就不能放貸的思想，這不能滿足客戶的需求；而如果抵押生效，也很可能會資不抵債，給吉林銀行大量的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)帶來較高的風(fēng)險(xiǎn)。所以傳統(tǒng)的貸款模式會給吉林銀行小微金融業(yè)務(wù)量和后續(xù)收回資金帶來影響。
2.2對小微企業(yè)客戶挖掘的深度不夠
吉林銀行目前對小微企業(yè)主要提供貸款服務(wù)，但小微企業(yè)在吉林銀行的產(chǎn)品使用數(shù)量平均不超過兩種，現(xiàn)有針對小微企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍停留在基本層面，其實(shí)小微企業(yè)客戶還有很多需求，例如個(gè)人理財(cái)、票據(jù)管理、網(wǎng)銀等產(chǎn)品。吉林銀行對這些產(chǎn)品沒有充分發(fā)揮利用，同時(shí)對小微企業(yè)客戶采取單個(gè)開發(fā)的方式，規(guī)模效應(yīng)得不到發(fā)揮，也使小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的綜合收益低下。
2.3產(chǎn)品創(chuàng)新性不足
有很多小微企業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目較好，或者屬于高科技類型，未來的發(fā)展空間很大，但資金支持不足，銀行如果能夠從其初期開始介入，支持其不斷發(fā)展壯大，這樣不僅會形成銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，也會推動經(jīng)濟(jì)環(huán)境的良好運(yùn)行。然而目前吉林銀行仍以放貸業(yè)務(wù)為主，利率差是利潤的主要來源，過度依賴傳統(tǒng)產(chǎn)品，并沒有看到長遠(yuǎn)的發(fā)展。同時(shí)，吉林銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)新產(chǎn)品應(yīng)用及組合能力較弱，為客戶量身定制金融服務(wù)方案的能力較差，而全方位的綜合金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)加入各類中間業(yè)務(wù)和本外幣業(yè)務(wù)，所以吉林銀行的經(jīng)營理念需要提升。如果吉林銀行不能跳出同質(zhì)化產(chǎn)品的束縛，不能形成特色的差異化營銷，則很可能在競爭中被淘汰。
2.4審批鏈條過長
吉林銀行提供的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批期限較長，由最初的調(diào)查報(bào)告到最終的放貸需要經(jīng)過八個(gè)到十個(gè)流程步驟，在一切流程順利的前提下，平均一筆項(xiàng)目至少需要15到30天。倘若中間若發(fā)生服務(wù)方案的調(diào)整等情況則需要更長的時(shí)間，還有對于續(xù)貸業(yè)務(wù)，操作流程與初貸是相同的，又要經(jīng)歷同樣的期限。而目前各銀行都已經(jīng)在積極提高審批效率、縮短審批時(shí)間，吉林銀行授信審批流程如果不改進(jìn)，會導(dǎo)致效率嚴(yán)重低下，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。
2.5放款后管理不嚴(yán)
吉林銀行業(yè)務(wù)相對保守，也重點(diǎn)針對一些省內(nèi)的大型優(yōu)質(zhì)客戶，這類客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)比較小，發(fā)生不良貸款的可能性也較低，這卻造成了貸款部門不重視貸款的貸后管理。隨著吉林銀行小微企業(yè)貸款規(guī)模擴(kuò)大、客戶不斷增多，對小微金融也提出了更高的服務(wù)要求。沿用舊有的管理模式?jīng)]有對小微企業(yè)及時(shí)跟蹤調(diào)查、摸清情況，出現(xiàn)小微企業(yè)不良貸款后，吉林銀行的處理是直接轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全部門，沒有形成一套有效的機(jī)制，這些都不利于風(fēng)險(xiǎn)的防控。
3吉林銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策及建議
2015年4月13日，省工信廳等六部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴方面，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)要充分利用機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢來加大小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。吉林銀行作為地方性銀行，更應(yīng)該立足與服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，從國外的成功經(jīng)驗(yàn)來看，專業(yè)化經(jīng)營和為當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹤�(gè)性化金融服務(wù)的銀行應(yīng)對利率市場化是十分有效的。吉林銀行作為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、人員眾多的優(yōu)勢，所以充分利用地緣人緣和本鄉(xiāng)本土優(yōu)勢，抓住二次振興東北這一契機(jī)，加快轉(zhuǎn)型步伐，逐步去除自身劣勢，制定出可以支持小微企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展對策。
3.1重視小微企業(yè)的`現(xiàn)金流量
銀行提供貸款，希望按時(shí)收回本利、獲取利潤，這是毋庸置疑的，所以銀行要求提供貸款抵押，但是針對小微企業(yè)的特殊性，如果小微企業(yè)的資產(chǎn)不足，對貸款本利可能是有影響的。其實(shí)如果企業(yè)的現(xiàn)金流量充足，是能夠償還貸款本金和利息的，所以吉林銀行應(yīng)該注重企業(yè)的第一還款來源——現(xiàn)金流量，分析服務(wù)對象的特點(diǎn)，預(yù)測其經(jīng)營發(fā)展趨勢，進(jìn)而決定是否提供融資服務(wù)。
3.2細(xì)分目標(biāo)市場、深度挖掘客戶需求
有效的細(xì)分市場，有助于明確營銷的目標(biāo)，這樣既能夠發(fā)揮吉林銀行的競爭行定位優(yōu)勢，又可以全面提升業(yè)務(wù)競爭力。吉林銀行可以從地域特點(diǎn)、行業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)品特點(diǎn)等對市場進(jìn)行細(xì)分，制訂對應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)方案和營銷策略。在借鑒同業(yè)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合吉林省經(jīng)濟(jì)環(huán)境特點(diǎn)，通過實(shí)地調(diào)研走訪、掌握行業(yè)數(shù)據(jù)等方式充分激發(fā)客戶需求，推出針對各細(xì)分市場的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。
3.3加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級、適應(yīng)市場變化及客戶需求
吉林銀行想要實(shí)現(xiàn)差異化競爭，就要積極發(fā)揮本土銀行的金融服務(wù)優(yōu)勢，拓寬小微金融服務(wù)深度和廣度，以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色集群、鄉(xiāng)土產(chǎn)業(yè)等為切入點(diǎn)，做精、做細(xì)、做深、做透區(qū)域特色市場，有計(jì)劃的推出適應(yīng)市場、貼近客戶、風(fēng)險(xiǎn)可控的小微特色金融產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品整合打包提供給小微企業(yè)，充實(shí)小微金融產(chǎn)品體系。同時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)線上、線下產(chǎn)品一體化，與電商平臺積極合作，實(shí)現(xiàn)銀行、電商、客戶的三方共贏，以創(chuàng)新產(chǎn)品帶動業(yè)務(wù)發(fā)展。
3.4簡化審批流程、提高效率
小微企業(yè)金融需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，并且客戶的差異化大，吉林銀行應(yīng)當(dāng)簡化審批流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下建立高效審批機(jī)制。建立一套控制規(guī)范的操作流程，將計(jì)算機(jī)技術(shù)真正應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)無紙化、全天候、集中在線審批，并且充分利用目前的企業(yè)征信系統(tǒng)，建立起適應(yīng)小微業(yè)務(wù)特點(diǎn)的、獨(dú)立的、專業(yè)化的授信評審體系，實(shí)施專職評審人制度、打造快速通道，與此同時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，減少貸款壞賬的發(fā)生。
3.5建立優(yōu)質(zhì)的小微金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)
為了對吉林省轄內(nèi)小微企業(yè)金融市場進(jìn)行更精細(xì)的管理，吉林銀行應(yīng)組建更專業(yè)化的管理部門，對省內(nèi)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和市場發(fā)展有更準(zhǔn)確的把握，對各行業(yè)的小微企業(yè)有更深入的分析和了解，進(jìn)而提供更加準(zhǔn)確的服務(wù)和產(chǎn)品。還應(yīng)當(dāng)緊隨國家政策的變化，針對小微金融產(chǎn)品、推廣營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、辦理流程多角度進(jìn)行培訓(xùn)，提升對小微企業(yè)客戶的服務(wù)水平和管理能力。吉林銀行也在不斷改進(jìn)小微金融服務(wù)，已經(jīng)取得了一定的成績，如果能夠針對小微企業(yè)客戶制定更加適當(dāng)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展對策，才能真正的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)。
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