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對懲罰性賠償責(zé)任可保性探微論文
一、美國保險法上的懲罰性賠償責(zé)任
正是由于懲罰性賠償責(zé)任與責(zé)任保險之間的這種沖突,美國各州對于懲罰性賠償責(zé)任是否具有可保性也存在不同觀點:[1]第一,不論懲罰性賠償金的歸責(zé)行為形態(tài)是故意還是過失,責(zé)任形態(tài)是直接責(zé)任還是間接責(zé)任,一律承認(rèn)其可保性;第二,在區(qū)分懲罰性賠償金的歸責(zé)行為形態(tài)的基礎(chǔ)上承認(rèn)其可保性。將故意行為導(dǎo)致的懲罰性賠償責(zé)任排除在責(zé)任保險范圍之外,否認(rèn)其可保性;第三,在區(qū)分懲罰性賠償責(zé)任金的責(zé)任形態(tài)的基礎(chǔ)上承認(rèn)其可保性。直接責(zé)任不可保,間接責(zé)任可保;第四,不論懲罰性賠償金的歸責(zé)行為形態(tài)是故意還是過失,責(zé)任形態(tài)是直接責(zé)任還是間接責(zé)任,均否認(rèn)其可保性;第五,其他態(tài)度。有資料表明,在美國50個州中,全面承認(rèn)懲罰性賠償責(zé)任可保性的有21個州,占42%,全面否認(rèn)懲罰性賠償責(zé)任可保性的州有2個,僅占4%,而在剩下的27個州里,都或多或少地對某些形態(tài)的懲罰性賠償責(zé)任的可保性予以了承認(rèn)。[2]故就美國法上的發(fā)展趨勢而言,雖然否認(rèn)懲罰性賠償責(zé)任可保性的觀點目前不可能完全消失,但承認(rèn)其可保性的見解將會越來越多,這也是現(xiàn)代侵權(quán)法和責(zé)任保險發(fā)展的趨勢所在。不過值得注意的是,美國的一些州法院通常把懲罰性賠償責(zé)任與責(zé)任保險之間的沖突看作是懲罰性賠償責(zé)任的可保性對“公共政策”的違反,在他們看來行為人的責(zé)任可能通過保險人以提高保費(fèi)的方式轉(zhuǎn)嫁給所有的被保險人,表面上不法行為人的懲罰性賠償責(zé)任僅轉(zhuǎn)移給了保險人,實際上該責(zé)任轉(zhuǎn)移給了被保險人整個群體,但這種情形是不應(yīng)該發(fā)生的,因為社會不可能就被保險人的不法行為而懲罰自身,因此承認(rèn)懲罰性賠償責(zé)任的可保性,會造成對公共政策的違反。[3]這種觀點的存在從而導(dǎo)致了美國法院在確認(rèn)懲罰性賠償責(zé)任是否具有可保性上的三步走步驟,即第一步判斷懲罰性賠償責(zé)任是否為保險合同雙方當(dāng)事人的法定或約定除外條款;第二步,保單中除外條款以外的其它用語是否包含懲罰性賠償責(zé)任,這主要涉及對保單內(nèi)容的解釋,通常需要借助疑義利益解釋原則和合理期待原則來理解;第三步,判斷承認(rèn)懲罰性賠償責(zé)任是否違反了所在州的公共政策。
二、懲罰性賠償責(zé)任可以成為責(zé)任保險標(biāo)的的理論根據(jù)
1.承認(rèn)可保性并不會造成懲罰性賠償責(zé)任的懲罰和嚇阻功能的喪失。
Ellis教授認(rèn)為,迄今為止還沒有確切的證據(jù)表明將懲罰性賠償責(zé)任納入責(zé)任保險的承保范圍會對懲罰性賠償責(zé)任的威懾作用造成減損。此外,他還進(jìn)一步提出,即使將懲罰性賠償責(zé)任納入責(zé)任保險的承保范圍,不斷增加的保險費(fèi)和嚴(yán)厲的刑罰制裁也會對加害人的侵害行為起到抑制作用。[4]因此,將懲罰性賠償責(zé)任納入責(zé)任保險合同的承保范圍不會影響懲罰性賠償責(zé)任的懲罰和嚇阻功能。除此之外,還可以通過一系列的制度設(shè)計來預(yù)防被保險人因責(zé)任轉(zhuǎn)移而放縱自身行為。第一,在含懲罰性賠償責(zé)任的保險條款中附設(shè)條件,要求被保險人采取必要的安全防范措施,盡到合理的注意義務(wù)來減小損害發(fā)生的機(jī)率,如果被保險人沒有采取相關(guān)防范措施,保險人可以在事故發(fā)生后降低賠付的標(biāo)準(zhǔn)。第二,針對風(fēng)險程度的高低,確定保險人對懲罰性賠償責(zé)任的承擔(dān)比例,而不是全部承擔(dān),以此來警示被保險人,即使投保了懲罰性賠償責(zé)任險,其民事責(zé)任也不能得到完全的轉(zhuǎn)移和免除。第三,責(zé)任保險的保險人在財務(wù)誘因的考慮下,利用責(zé)任保險事故范圍的設(shè)計及保險費(fèi)率來控制危險的發(fā)生,而達(dá)到盡可能地減少被保險人在現(xiàn)實生活中漠視被害人利益的行為。第四,建立保險業(yè)的信息共享機(jī)制,其他保險人可對被課以懲罰性賠償責(zé)任“不良記錄者”拒絕承保以懲罰性賠償責(zé)任為目的的保險。
2.疑義利益解釋原則和合理期待原則為保險消費(fèi)者提供了路徑。
疑義利益解釋原則是指雙方當(dāng)事文秘站－您的專屬秘書！人對保險合同的內(nèi)容存在異議時,法院應(yīng)當(dāng)對合同內(nèi)容做出有利于被保險人的解釋。關(guān)于合理期待原則,基頓法官在《保險法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》一文中指出,合理期待原則就是就投保人和未來受益人來說,他們對保險合同條款的客觀上合理的期待應(yīng)當(dāng)被滿足,即使通過深入研究保單條款可以發(fā)現(xiàn)保單條款并不保障他們的期望。[5]因此,如果保險合同僅籠統(tǒng)規(guī)定保險人的賠償責(zé)任而雙方對賠償責(zé)任是否包括懲罰性賠償責(zé)任存在爭議時,我們可以依據(jù)疑義利益解釋原則推定合同內(nèi)容包括懲罰性賠償責(zé)任。另一方面,盡管雙方當(dāng)事人對合同內(nèi)容的規(guī)定沒有異議,但是在存在如下情況下,我們?nèi)砸钥梢愿鶕?jù)合理期待原則來承認(rèn)懲罰性賠償責(zé)任的可保性。其一,保險人或其代理人的口頭允諾懲罰性賠償責(zé)任可保,盡管這種允諾與保險合同內(nèi)容并不一致,被保險人仍可基于禁止反言和合理期待原則要求保險人履行賠付義務(wù);其二,保險單結(jié)構(gòu)的不合理,如保險人在保險單標(biāo)題中使用“一切險”、“綜合險”、“全險”等概括性的語言,但保險人實際上卻通過免責(zé)條款或限制性條款對懲罰性賠償責(zé)任做了較大幅度的限制而投保人扔然按照標(biāo)題的含義理解承保范圍。[6]
3.公共政策的理解應(yīng)具有嚴(yán)格的范圍限制。
公共政策也可以理解為公序良俗原則,要求行為人的所為符合基本的道德要求,以保障社會公益。而各人對于“公益”的理解不同,對此的認(rèn)定基于受理法院之主審法官對公共政策的解釋。需要對公共政策作出判斷,是因為人們強(qiáng)調(diào)“保險公司所負(fù)的責(zé)任最終變相由交納保費(fèi)的全體被保險人承擔(dān),即由社會全體來承擔(dān)作為個體的某一被保險人所犯的錯誤,這似乎是違背社會公平的,因此,一國對于公共秩序保留的內(nèi)涵和外延的解釋將成為決定責(zé)任保險適用于懲罰性損害賠償責(zé)任與否的關(guān)鍵�！盵7]一般而言,公共政策的范圍應(yīng)僅僅限于公共善良美德、公共福利及公共利益的范疇,而不應(yīng)做擴(kuò)大解釋。在對于保險合同條款內(nèi)容審查時,亦必須遵從上述的原則,亦即必須非常謹(jǐn)慎小心地審查該條款是否違反公共政策,以防止有人打著公共政策的名義濫用公權(quán)力來干預(yù)私權(quán)利。
三、懲罰性賠償責(zé)任在我國保險行業(yè)的前景展望
不可否認(rèn),把懲罰性賠償責(zé)任引入保險法具有極大的現(xiàn)實意義。首先是基于對第三人權(quán)利予以恢復(fù)和最大補(bǔ)償?shù)男枰�。第三人的利益遭受不法侵�?應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊皶r、有效、全面的賠償,而保險人因資力雄厚擁有比被保險人更優(yōu)的賠償?shù)匚?在法院判決承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任時,可以保障第三人請求權(quán)的實現(xiàn)。其次,保險人承保是維護(hù)加害人利益的需要。對一些公司的過失行為而言,如果不把懲罰性賠償責(zé)任納入責(zé)任保險的承保范圍之中,則一旦被法院判決承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任,這些公司就會遭受毀滅性的打擊,甚至破產(chǎn),進(jìn)而影響到與其有業(yè)務(wù)往來的公司的經(jīng)營狀況,影響社會經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。值得注意的是,我國現(xiàn)行保險法并沒有明確排除懲罰性賠償責(zé)任的可保性,保險法第65條規(guī)定責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險,但賠償責(zé)任是否包括懲罰性賠償責(zé)任還需要相關(guān)司法解釋的進(jìn)一步明確。除此之外,在承認(rèn)懲罰性賠償?shù)目杀Ｐ詥栴}上,我們?nèi)悦媾R著責(zé)任保險范圍狹窄,合理期待原則在保險法中的缺失等諸多法律難題。①總體而言,將懲罰性賠償責(zé)任引進(jìn)責(zé)任保險領(lǐng)域,能夠更好的保障被保險人的權(quán)益和恢復(fù)第三人的權(quán)利,實現(xiàn)保險業(yè)分擔(dān)風(fēng)險的任務(wù),理應(yīng)引起立法者的注意。
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