探討芝麻信用論文

　　1月 28 日上午，支付寶旗下芝麻信用已經(jīng)對部分用戶進(jìn)行公測，中國有史以來首個(gè)個(gè)人信用評分誕生，它的第一個(gè)產(chǎn)品叫“芝麻信用分”，芝麻信用分為 350 分到 950 分區(qū)間中的任意一個(gè)數(shù)，該分?jǐn)?shù)即為信息主體的信用名片。其依托阿里云的技術(shù)力量，對 3 億多實(shí)名個(gè)人、3700 多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。注冊支付寶的用戶打開支付寶錢包點(diǎn)擊財(cái)富，在其中的“芝麻信用分”中同意《芝麻信用服務(wù)協(xié)議》即可開通此項(xiàng)服務(wù)征信產(chǎn)品。芝麻信用產(chǎn)品與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱“數(shù)據(jù)庫”)的個(gè)人信用報(bào)告有著諸多差異。新的信用評分產(chǎn)品的產(chǎn)生，如何有效地保證信息主體的信息安全，如何在推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的同時(shí)監(jiān)管到位值得思考和研究。保證監(jiān)管不滯后于征信市場的發(fā)展是監(jiān)管部門面臨的新的課題。

　　一、芝麻信用與數(shù)據(jù)庫提供信用產(chǎn)品的差異

　　(一)數(shù)據(jù)主要來源不同。螞蟻金服旗下的芝麻信用是獨(dú)立的第三方信用評估及管理機(jī)構(gòu)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況。本質(zhì)上來說，“芝麻信用”是一套征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)將收集來自政府、金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，更重要的是會(huì)充分分析用戶在淘寶、支付寶以及社交媒體等中的記錄。通過大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，可對用戶進(jìn)行評估，這些信用評估可以幫助金融企業(yè)對用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)主要來源于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其他一些接入到數(shù)據(jù)庫中的機(jī)構(gòu)如公積金、小額貸款公司、汽車金融租賃公司、移動(dòng)和電力等能夠提供數(shù)據(jù)的實(shí)體單位，數(shù)據(jù)庫中不收錄來自互聯(lián)網(wǎng)的交易信息。

　　(二)信用產(chǎn)品中收集信息的內(nèi)容存在差異。央行建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的信用報(bào)告中借貸信息主要收集有關(guān)信息主體的貸款、信用卡、擔(dān)保信息等項(xiàng)目，消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)違約等交易信息在信用報(bào)告中不體現(xiàn)。芝麻信用從用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度評判信用狀況，芝麻信用服務(wù)協(xié)議中明確告知了采集用戶的如收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，并提示了可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)信用產(chǎn)品所提供的參考標(biāo)準(zhǔn)形式不同。央行系統(tǒng)出具的信用報(bào)告客觀展示信息主體的信用狀況，包括曾經(jīng)辦理過幾張信用卡，申請成功幾筆貸款，使用的過程中是否及時(shí)還款，對于出現(xiàn)過違約的信用卡和貸款也如實(shí)的展示違約時(shí)間長短、金額大小等，數(shù)據(jù)庫中收錄的政府相關(guān)部門提供的信息也是客觀的展示，所有采集到的信息在信用報(bào)告中不評級，不打分，也沒有相應(yīng)的建議和描述，意在為借貸雙方及有意向使用信用報(bào)告的人群提供一個(gè)客觀事實(shí)，規(guī)范社會(huì)信用環(huán)境。芝麻信用采用國際上通行的信用分來表現(xiàn)信用水平的高低。芝麻信用分最低 350 分最高 950 分，區(qū)間在 350 至 550、550 至 600、600 至650、650 至 700 和 700 至 950 之間分別為較差、中等、良好、優(yōu)秀和較好。

　　(四)產(chǎn)品覆蓋的人群不一致。央行建立的數(shù)據(jù)庫收錄了在接入機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)的信息主體數(shù)據(jù)，一般來說，沒有過借貸交易，沒有辦理過信用卡、在提供信息的相關(guān)政府部門也不存在記錄的人群不存在相應(yīng)的信用報(bào)告。芝麻信用則是依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)覆蓋網(wǎng)民群體，包括很多無法通過個(gè)人信用報(bào)告體現(xiàn)信用狀況的群體，比如學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等，雖然沒有和銀行或者政府部門打交道，但卻很容易在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生消費(fèi)，理財(cái)?shù)刃袨�，把個(gè)人信用報(bào)告覆蓋不到人群通過互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡數(shù)據(jù)給予補(bǔ)充，利用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析模型評估這部分人群的信用評級。

　　二、芝麻信用等征信機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題

　　(一)法律法規(guī)不健全，個(gè)人隱私保護(hù)有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。目前我國還沒有個(gè)人隱私保護(hù)法，在某種法律真空下，個(gè)人隱私數(shù)據(jù)怎么應(yīng)用才能合法合規(guī)沒有明確的界限，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十四條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息等”，對于互聯(lián)網(wǎng)中收錄的海量信息而言，這樣的界定顯然不足以規(guī)范數(shù)據(jù)的使用。阿里旗下公司積累了大量的數(shù)據(jù)，雖然芝麻信用作為一家獨(dú)立運(yùn)營的公司，必須在取得書面授權(quán)的情況下才能使用這些數(shù)據(jù)，但是使用過程中如果監(jiān)督管理不到位，很容易產(chǎn)生信息泄露，隨著芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，相應(yīng)的監(jiān)管亟待跟進(jìn)。

　　(二)行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不明確。從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)最重要的是要有充足的數(shù)據(jù)，目前中國還未形成數(shù)據(jù)交換市場，由國家層面出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)則亦或是行業(yè)自發(fā)形成交易規(guī)則尚沒有定論，在各行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一的情況下難以整合數(shù)據(jù)。征信的數(shù)據(jù)覆蓋各行各業(yè)，各個(gè)維度，沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)的整合速度和進(jìn)程將受到影響。

　　(三)政府監(jiān)管數(shù)據(jù)開放程度低。目前包括工商、稅務(wù)、法院和公積金等政府部門監(jiān)管數(shù)據(jù)已經(jīng)對外公開，可以通過信用報(bào)告查詢?nèi)〉孟嚓P(guān)數(shù)據(jù)，但是目前限于一些原因還沒有以整合的形式對外提供，信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)差，由于政府?dāng)?shù)據(jù)的公開沒有相應(yīng)的法律規(guī)范，一旦公開的信息出現(xiàn)問題，責(zé)任難以界定，相關(guān)決策者存在畏難情緒。

　　三、對芝麻信用等征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管建議

　　(一)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營者的行為，提高執(zhí)業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對于芝麻信用等新興的征信機(jī)構(gòu)而言，目前尚缺乏統(tǒng)一的職業(yè)規(guī)范，從業(yè)人員準(zhǔn)入沒有嚴(yán)格統(tǒng)一的規(guī)范。建議有關(guān)監(jiān)管部門盡快出臺(tái)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，建立從業(yè)人員考試制度，針對征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中必須掌握的有關(guān)法律法規(guī)和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定相應(yīng)的考試內(nèi)容，避免運(yùn)營過程中由于業(yè)務(wù)人員對法律法規(guī)不熟、專業(yè)素養(yǎng)欠佳、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等因素而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。對于管理者監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格審核，科學(xué)設(shè)定其學(xué)歷、履歷要求，保證征信機(jī)構(gòu)的健康有序發(fā)展。

　　(二)推動(dòng)信用評級法律體系建設(shè)，在征信業(yè)發(fā)展的過程中既保證數(shù)據(jù)有效公開又要保護(hù)個(gè)人隱私。一是數(shù)據(jù)公開方面。政府相關(guān)部門數(shù)據(jù)提供的全面性欠佳主要源于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，只有從法律層面規(guī)范數(shù)據(jù)提供者的權(quán)利和義務(wù)，才能打消決策者的顧慮，形成數(shù)據(jù)有序開放的良好態(tài)勢。二是保護(hù)個(gè)人隱私方面。征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家如美國等都有相應(yīng)的法律規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，對征信機(jī)構(gòu)采集、使用、加工、處理個(gè)人信息時(shí)侵犯個(gè)人隱私存在相應(yīng)的懲處措施。我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)以后，雖然存在相應(yīng)的懲戒措施，但是法律單一，對芝麻信用等非公共征信機(jī)構(gòu)規(guī)范制約不足。建議有關(guān)部門根據(jù)采集個(gè)人信用信息的征信機(jī)構(gòu)性質(zhì)做出不同的限制規(guī)定，制定專門針對信用評級的法律法規(guī)，同時(shí)在涉及個(gè)人信息保護(hù)的其他法律中完善信用評級的有關(guān)條款，從法律層面適時(shí)規(guī)范評級機(jī)構(gòu)的行為。

　　(三)完善監(jiān)管體系，形成政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管部門要嚴(yán)格把關(guān)，在征信業(yè)發(fā)展過程中結(jié)合征信業(yè)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，制定符合實(shí)際的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。面對互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的快速發(fā)展，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該積極應(yīng)對，嚴(yán)格按照現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，同時(shí)保證現(xiàn)場檢查手續(xù)齊備，檢查結(jié)果符合相關(guān)規(guī)定，避免出現(xiàn)檢查過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。注重在監(jiān)管過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)狀況的掌握，保證出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠有效應(yīng)對，防范和化解征信機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中出現(xiàn)的宏觀風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門應(yīng)督促盡快建立行業(yè)協(xié)會(huì)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信用評級行業(yè)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立全國統(tǒng)一的科學(xué)完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)征信業(yè)的發(fā)展適時(shí)調(diào)整行業(yè)規(guī)范，引導(dǎo)、監(jiān)督和管理征信機(jī)構(gòu)的合法、合規(guī)、高效運(yùn)營。

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