個(gè)人理財(cái)論文

　　無(wú)論是在學(xué)習(xí)還是在工作中，大家都嘗試過(guò)寫(xiě)論文吧，論文是學(xué)術(shù)界進(jìn)行成果交流的工具。相信寫(xiě)論文是一個(gè)讓許多人都頭痛的問(wèn)題，下面是小編為大家收集的個(gè)人理財(cái)論文，歡迎大家分享。

個(gè)人理財(cái)論文1

　　【摘要】中國(guó)加入WTO后,金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi),同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間不斷萎縮,市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)廣闊、利潤(rùn)空間巨大等優(yōu)勢(shì)逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前,該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國(guó)如火如荼的發(fā)展起來(lái),但是由于政策限制,專(zhuān)業(yè)人才匱乏,微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)平臺(tái)的建立尚不完善,以及銀行自身客戶(hù)關(guān)系管理及營(yíng)銷(xiāo)策略的滯后,使該業(yè)務(wù)在我國(guó)離步入成熟還有很長(zhǎng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復(fù)合人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

　　【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個(gè)性化 專(zhuān)業(yè)人才

　　一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

　　所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個(gè)人客戶(hù)達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)。”

　　我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財(cái)咨詢(xún)?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái),當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶(hù)頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶(hù)獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

　　1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),戶(hù)均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這些客戶(hù)不再滿(mǎn)意初級(jí)階段的理財(cái)方式,即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿(mǎn)足客戶(hù)綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù),挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶(hù)對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷(xiāo)必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

　　2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國(guó)家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%。花旗銀行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái),隨著利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入,競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新,向客戶(hù)提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿(mǎn)足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶(hù)群體需求的功能。此外,個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

　　1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái),如在美國(guó),指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶(hù)取得最好的回報(bào),每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,還代理操作,同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效,并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶(hù)來(lái)理財(cái)?shù)�。另外投資理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶(hù)提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶(hù)若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己。可以說(shuō),國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)�？梢�(jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶(hù)提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

　　2、專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類(lèi)業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專(zhuān)業(yè)單一,一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒(méi)有完善的`資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類(lèi)人才奇缺。

　　3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶(hù)檔案庫(kù),對(duì)客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶(hù)提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。

　　4、高端客戶(hù)的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,到20xx年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開(kāi)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí),中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且,由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭(zhēng)奪高端客戶(hù)是他們的當(dāng)然之選。高端客戶(hù)首先是企業(yè)客戶(hù),其次是個(gè)人客戶(hù)。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶(hù)已經(jīng)抓在手上�，F(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶(hù)是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶(hù)的流失。

　　四、對(duì)完善中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

　　1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi),拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶(hù)理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴(lài)于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會(huì)信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

　　2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

　　3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶(hù)分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶(hù)的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶(hù)在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶(hù)和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶(hù)提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí),還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶(hù)的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。

　　4、健全客戶(hù)關(guān)系管理體制和營(yíng)銷(xiāo)策略。在客戶(hù)關(guān)系管理上變賬戶(hù)管理為主為客戶(hù)管理為主,實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶(hù)都有專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)�？蛻�(hù)有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶(hù)經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理。客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶(hù)的聯(lián)系,跟蹤客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶(hù)的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶(hù)保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶(hù)間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶(hù)提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位�、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

　　五、結(jié)束語(yǔ)

　　綜上所述,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入WTO后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復(fù)合人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

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個(gè)人理財(cái)論文2

　　很多“小白”常常問(wèn)，我賺多少錢(qián)，我要怎么理財(cái)？其實(shí)這樣籠統(tǒng)的條件，很難為其量體裁衣提供具體的理財(cái)方案。那么理財(cái)入門(mén)應(yīng)該先搞清那三步呢？

　　第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開(kāi)始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過(guò)3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

　　生命周期理論

　　生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

　　理財(cái)家庭模型

　　根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

　　家庭類(lèi)型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫�。�?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見(jiàn)下頁(yè)表。

　　個(gè)人單身階段的理財(cái)規(guī)劃

　　單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)?目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過(guò)開(kāi)源節(jié)流、購(gòu)買(mǎi)基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬(wàn)元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買(mǎi)房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

　　經(jīng)分析可知張先生家庭日常開(kāi)銷(xiāo)較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買(mǎi)基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房?jī)r(jià)約為6000元/平方米，若購(gòu)買(mǎi)80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購(gòu)買(mǎi)一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃

　　此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問(wèn)題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、10年后購(gòu)置一套80平方米住房，長(zhǎng)期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無(wú)憂(yōu)。

　　經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬(wàn)元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬(wàn)元左右。

　　住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過(guò)投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買(mǎi)房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購(gòu)買(mǎi)80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬(wàn)元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

　　接下來(lái)進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬(wàn)元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃

　　此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢(qián)先生，58歲，月收入4000元；錢(qián)太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢(qián)先生家庭有存款43萬(wàn)元、黃金及藏品價(jià)值30萬(wàn)元、住房一套市值80萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬(wàn)元，月生活支出5000元。

　　經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢(qián)先生家庭年收入11.06萬(wàn)元，投資2.72萬(wàn)元，年結(jié)余6萬(wàn)元，屬于高品質(zhì)生活。錢(qián)先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，無(wú)債務(wù)糾紛，但有80萬(wàn)元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢(qián)先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢(qián)先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬(wàn)元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢(qián)先生家庭則有133萬(wàn)元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來(lái)看，完全能滿(mǎn)足以上要求。

　　因此，鑒于錢(qián)先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬(wàn)元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。

　　同時(shí)，鑒于錢(qián)太太時(shí)間充裕，可通過(guò)兼職開(kāi)源以增加收入，這樣每年可增加5萬(wàn)元左右的年收入，5年合計(jì)25萬(wàn)元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢(qián)先生應(yīng)通過(guò)咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識(shí)撰寫(xiě)遺囑，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。

個(gè)人理財(cái)論文3

　　一、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型分析

　　中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行。1998年，中國(guó)工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財(cái)金賬戶(hù)”品牌，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，如：“匯財(cái)通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線(xiàn)”和“步步為贏”等�！皡R財(cái)通”屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，其操作和申購(gòu)贖回與封閉式基金類(lèi)似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財(cái)幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%。“珠聯(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場(chǎng)結(jié)合投資型理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場(chǎng)投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。工行還自行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品——“靈通快線(xiàn)”以滿(mǎn)足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線(xiàn)”系列理財(cái)產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。“東方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶(hù)不可贖回。主要投資于全球各國(guó)、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

　　二、中國(guó)工商銀行大理分行主要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)

　　工行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個(gè)樣本，其中20xx年到期的樣本473個(gè)，20xx年到期的樣本93個(gè)，20xx年到期的樣本72個(gè)。從對(duì)樣本的分析情況來(lái)看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長(zhǎng)，平均預(yù)期收益率的增長(zhǎng)水平逐漸下降。銀行理財(cái)產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來(lái)，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時(shí)預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢(shì)，其中4-6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來(lái)，債券類(lèi)和混合型理財(cái)產(chǎn)品占比有所上升，信貸類(lèi)和其他理財(cái)產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品債券類(lèi)和混合類(lèi)共占72.94%，票據(jù)類(lèi)、打新股和類(lèi)基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品中，債券類(lèi)、信貸類(lèi)和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對(duì)較高，但與20xx年相比，各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題分析

　　第一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來(lái)，大理分行雖然越來(lái)越注重針對(duì)不同類(lèi)型客戶(hù)的投資需求推陳出新。但國(guó)內(nèi)銀行的`個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)仍停留在初級(jí)階段。截止20xx年一季度末工行已累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過(guò)3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類(lèi)和混合類(lèi)產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對(duì)大理分行來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)性理財(cái)、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險(xiǎn)、券商理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶(hù)的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來(lái)吸引客戶(hù)，一旦遇到類(lèi)似國(guó)際金融危機(jī)沖擊時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營(yíng)銷(xiāo)方式主要通過(guò)中國(guó)工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財(cái)產(chǎn)品咨詢(xún)推介和通過(guò)理財(cái)師對(duì)儲(chǔ)戶(hù)在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃推介。但是總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)行“一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)”模式缺少有技術(shù)含量的營(yíng)銷(xiāo)方式，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的低層次上。

　　第三，銷(xiāo)售中過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠投資和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)，投資理財(cái)產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中以銷(xiāo)售業(yè)績(jī)論成敗。近年來(lái)，大理地區(qū)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶(hù)適合度評(píng)估流于形式，給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，對(duì)相關(guān)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財(cái)隊(duì)伍仍主要從前臺(tái)柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財(cái)服務(wù)的要求。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化金融理財(cái)服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品為虛，固化儲(chǔ)蓄為實(shí)”帶來(lái)的過(guò)度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，加大投資風(fēng)險(xiǎn)。20xx年下半年到20xx年CPI高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競(jìng)爭(zhēng)存款戰(zhàn)爭(zhēng)。而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭(zhēng)取客戶(hù)，固化儲(chǔ)蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財(cái)產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶(hù)和固化儲(chǔ)蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)加大。理財(cái)產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財(cái)產(chǎn)品長(zhǎng)期發(fā)展。

　　四、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財(cái)產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專(zhuān)職產(chǎn)品研發(fā)和測(cè)試隊(duì)伍，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度;建立理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時(shí)將沒(méi)有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度;加強(qiáng)與基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷(xiāo)體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財(cái)需求增長(zhǎng)的時(shí)機(jī)改變目前落后的營(yíng)銷(xiāo)體系。從營(yíng)銷(xiāo)策略層面，在做好客戶(hù)細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開(kāi)展多種形式的宣傳促銷(xiāo)活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面，注意從客戶(hù)適合度風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中全面客觀介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相適應(yīng);應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)觀念推廣，引導(dǎo)客戶(hù)學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財(cái)人才一方面，建立全面的理財(cái)從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過(guò)培養(yǎng)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線(xiàn)、以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)技能。第五，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分而非通過(guò)扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，設(shè)立維護(hù)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

個(gè)人理財(cái)論文4

　　【摘要】根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國(guó)近3年CPI數(shù)據(jù)為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)中國(guó)未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國(guó)家權(quán)威部門(mén)和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時(shí)認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期。

　　來(lái)自國(guó)家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)，從20xx年1月1日起，個(gè)人賬戶(hù)的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌�！�11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶(hù)以及將來(lái)要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理的實(shí)施意見(jiàn)》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議

　　面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。

　　要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

　　人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時(shí)期

　　剛結(jié)束學(xué)生生涯，開(kāi)始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨(dú)立”，而錢(qián)似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢(qián)財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳�用銀行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢(qián)；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢(qián)養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車(chē)、衣著，還是娛樂(lè)，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。

　　不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

　　有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來(lái)該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類(lèi)或平衡類(lèi)基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買(mǎi)房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì)得到很大的回報(bào)。

　　如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè)融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

　　財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話(huà):“20至30歲之間是努力賺錢(qián)和存錢(qián)的時(shí)候;30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾�性逐漸提高�！�

　　那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿(mǎn)足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開(kāi)始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書(shū)的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。

　　在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴(lài)您的收入而生活，您就該購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長(zhǎng)，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

　　從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國(guó)家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢(qián)，有足夠的知識(shí)來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(zhǎng)的更快些。或許您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類(lèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

　　處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

　　四、過(guò)了六十

　　開(kāi)始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的`贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò)，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢(qián)來(lái)，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

　　現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，之前您購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合。總的來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購(gòu)入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買(mǎi)下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話(huà)，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買(mǎi)基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬(wàn)元；而假如您26歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

　　二、長(zhǎng)期投資（定期定額）

　　每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什么？下一次館子？買(mǎi)一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？

　　如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。

　　過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢(qián)的習(xí)慣換作投資一筆錢(qián)呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢(qián)也能變大錢(qián)。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)�改變您的一生�?/p>

　　更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

　　如果您只買(mǎi)了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買(mǎi)的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢(qián)投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類(lèi)中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專(zhuān)家）

　　基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門(mén)檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開(kāi)放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤(pán)，基金經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專(zhuān)家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買(mǎi)什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。

　　以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

　　每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《全國(guó)年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國(guó)：《開(kāi)放式基金評(píng)級(jí)系統(tǒng)》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個(gè)人理財(cái)論文5

　　一、序言

　　個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶(hù)，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

　　對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話(huà)題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

　　二、個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題

　　(一)目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定

　　1.投資理財(cái)目標(biāo)不明確

　　投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆�進(jìn)行理財(cái)?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過(guò)，如果您想買(mǎi)一套房子，您是想買(mǎi)兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買(mǎi)多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買(mǎi)在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時(shí)候買(mǎi)房子呢?我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

　　2.個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高

　　每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有20xx多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買(mǎi)一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車(chē)。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的.概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總�(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

　　3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)

　　理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財(cái)過(guò)程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開(kāi)，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿(mǎn)足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾�性，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч�也可想而知�?/p>

　　(二)方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制

　　1.沒(méi)有詳細(xì)的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱(chēng)、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺(jué)好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒(méi)有細(xì)化賬簿，將其分類(lèi)處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。

　　2.理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整

　　理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯�關(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

　　3.理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持

　　制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲�著心儀的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

個(gè)人理財(cái)論文6

　　淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

　　近幾年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從種類(lèi)、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項(xiàng)前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)展不僅誒商業(yè)銀行帶來(lái)了可觀的收入和綜合收益，同時(shí)也為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶(hù)提供了有力的支持。同時(shí)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來(lái)講，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu)，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也存在一定的問(wèn)題，因此針對(duì)這些存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，對(duì)于提升和改善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕�本概�?/p>

　　（一）個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體需求，向客戶(hù)提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢(xún)外，還利用儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等各種理財(cái)工具，提出合適的理財(cái)方案，指導(dǎo)客戶(hù)如何安排收入和支出，通過(guò)個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。這些專(zhuān)業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個(gè)性質(zhì)：一種是顧問(wèn)性：此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向顧客提供咨詢(xún)：另一種是受托性質(zhì)：此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的.業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)

　　1. 債券型理財(cái)產(chǎn)品：債券型理財(cái)產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類(lèi)工具。從本文所選擇分析的建設(shè)銀行的利得盈債券、中國(guó)銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財(cái)"增盈107號(hào)"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財(cái)產(chǎn)品可以分析得出債券型理財(cái)產(chǎn)品的以下特點(diǎn)。商業(yè)銀行推出的債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是國(guó)債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他三種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低。相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)就意味的低收益，一般的債券型的理財(cái)產(chǎn)品的收益率只能達(dá)到2%-4%。投資者只能獲得一個(gè)相對(duì)于存款利率稍高的收益。客戶(hù)一般不能終止投資，同時(shí)期限也比較短。

　　2. 信托型理財(cái)產(chǎn)品：固定收入信托型理財(cái)產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，而且因?yàn)轫?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的主要賣(mài)點(diǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品起點(diǎn)金額為5 萬(wàn)元，期限一般在2年以下，現(xiàn)階段年化收益率為4%～6%，收益遠(yuǎn)高于同期存款�？蛻�(hù)一般不能終止投資，一般信托型理財(cái)產(chǎn)品的期限在兩年左右。

　　3. 掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品：掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購(gòu)等根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預(yù)期收益率，57款產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率。在這57款未實(shí)現(xiàn)收益的理財(cái)產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價(jià)格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”，一家國(guó)有銀行的多款掛鉤黃金價(jià)格的產(chǎn)品均只實(shí)現(xiàn)了最低預(yù)期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實(shí)現(xiàn)了0.50%的最低收益率，與最高預(yù)期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預(yù)期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價(jià)格、股票??各類(lèi)指標(biāo)都成了投資掛鉤的對(duì)象，這類(lèi)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒，盡管結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益可能會(huì)遠(yuǎn)高于其他類(lèi)型的產(chǎn)品，但是這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，條款設(shè)計(jì)也比較復(fù)雜，比較適合對(duì)特定投資市場(chǎng)有一定了解的專(zhuān)業(yè)投資者，并不適合普通投資者購(gòu)買(mǎi)。

個(gè)人理財(cái)論文7

　　摘 要：

　　近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用各種投資工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配的投資理財(cái)成為了理財(cái)?shù)闹饕�形式。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財(cái)”概念逐漸走俏。本文將以個(gè)人投資理財(cái)為主要形式進(jìn)行重點(diǎn)闡述。

　　關(guān)鍵詞：

　　個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

　　投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門(mén)學(xué)問(wèn)和藝術(shù)，而且是一門(mén)很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門(mén)職業(yè)，而且是一門(mén)門(mén)檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。

　　個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過(guò)一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。

　　個(gè)人投資理財(cái)是以滿(mǎn)足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

　　一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類(lèi)

　　個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

　　（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國(guó)債等。

　�。ǘ�）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　�。ㄈ�）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來(lái)很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

　�。ㄋ模┍Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

　　二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

　　個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過(guò)投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。

　　個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢(qián)，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過(guò)投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門(mén)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問(wèn)切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周?chē)�的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門(mén)檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

　�。ǘ�）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見(jiàn)到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的'轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

　　（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無(wú)論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過(guò)于依賴(lài)某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類(lèi)，規(guī)避單一工具帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　個(gè)人投資理財(cái)是一門(mén)高深的學(xué)問(wèn)，這需要投資者的不斷學(xué)習(xí)和研究。個(gè)人投資理財(cái)，投的是自己的錢(qián)，理的是自己的財(cái)，所以在投資理財(cái)工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財(cái)原則的指引下，樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀念，切合自身實(shí)際，制定正確的投資理財(cái)方案和理財(cái)目標(biāo)，嚴(yán)格按照投資計(jì)劃實(shí)行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時(shí)，規(guī)避不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益的最大化。

個(gè)人理財(cái)論文8

　　摘要：關(guān)于大學(xué)生的理財(cái)問(wèn)題一直是高校關(guān)注的焦點(diǎn)，很多高校就此也開(kāi)設(shè)了相關(guān)的課程和講座來(lái)思想上感知大學(xué)生的消費(fèi)觀，本篇論文我對(duì)大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)問(wèn)題從國(guó)內(nèi)外分析、大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、造成現(xiàn)狀的原因、大學(xué)生理財(cái)中存在的問(wèn)題、大學(xué)生如何理財(cái)?shù)葞讉�(gè)方面來(lái)研究和討論當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)問(wèn)題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，從不同的角度來(lái)論述大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)；個(gè)人影響與社會(huì)影響

　　一、國(guó)內(nèi)外理財(cái)模式。

　　1.西方發(fā)達(dá)國(guó)家的大學(xué)生的理財(cái)模式。

　　1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習(xí)慣提前消費(fèi)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)來(lái)嘗試改變?cè)�有的�?xí)慣和觀念，在生活的點(diǎn)滴中積累一定的資金。美國(guó)大學(xué)生就理性消費(fèi)和奢靡消費(fèi)具有一定的認(rèn)知，例如減少咖啡等適當(dāng)高檔品的消費(fèi)量，用普通消費(fèi)品來(lái)代替高檔消費(fèi)品并相應(yīng)的增加消費(fèi)量：降低打車(chē)頻率，打車(chē)的檔次，堅(jiān)持以步行、公共交通代替無(wú)謂的打車(chē)消費(fèi)。據(jù)了解可知日本大學(xué)生在現(xiàn)今消費(fèi)時(shí)最注重資源的節(jié)約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷(xiāo)商品、反季購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品以降低相對(duì)于正常經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)時(shí)期的開(kāi)支。

　　1.2投資理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)劃。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的資本和商品市場(chǎng)為大學(xué)生個(gè)人投資、自主創(chuàng)業(yè)提供了良好的社會(huì)環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費(fèi)用的主要來(lái)源是外出打工，成人之后沒(méi)有向自己的父母索要費(fèi)用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存人金融機(jī)構(gòu)，如：銀行等，機(jī)構(gòu)幫助他們?cè)阢y行存款、基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財(cái)方面，美國(guó)大學(xué)生大多選擇購(gòu)買(mǎi)共同基金來(lái)解決自己的資金來(lái)源，他們是靠經(jīng)驗(yàn)管理機(jī)構(gòu)來(lái)替自己理財(cái)來(lái)降低自己的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.國(guó)內(nèi)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)模式。目前我們中國(guó)人的理財(cái)習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化。以前理財(cái)習(xí)慣是：生活理財(cái)。父母教給我們一個(gè)基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢(qián)過(guò)日子�，F(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財(cái)。錢(qián)可以變成資本，也成為了創(chuàng)造收人的手段�，F(xiàn)代理財(cái)?shù)囊粋�(gè)很重要的變化就是從生活理財(cái)轉(zhuǎn)變到投資理財(cái)，達(dá)到資產(chǎn)的增值。但由于我國(guó)大學(xué)生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來(lái)完成自己的理財(cái)計(jì)劃，或是由于資金的來(lái)源單一，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)做資金的投資理財(cái)，再加上沒(méi)有投資觀念和經(jīng)驗(yàn)，迫使投資的失敗，投資理財(cái)?shù)淖罨�本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財(cái)。

　　二、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及原因分析。

　　1.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)研究現(xiàn)狀。

　　1.1經(jīng)濟(jì)來(lái)源具有單一性。資料調(diào)查結(jié)果顯示，在我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無(wú)償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟(jì)來(lái)源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調(diào)查結(jié)果顯示可見(jiàn)學(xué)生主要的資金來(lái)源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來(lái)增加自己的財(cái)務(wù)來(lái)源導(dǎo)致大學(xué)生自己獨(dú)立生存能力差，也抑制了我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習(xí)期間創(chuàng)造的價(jià)值極低，如果當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)務(wù)來(lái)源主要來(lái)自于自身的創(chuàng)造，那我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據(jù)查資料得知，大學(xué)生生活費(fèi)的主要來(lái)源顯示：家庭提供生活費(fèi)的來(lái)源占大學(xué)生的88.82%自己賺錢(qián)作為生活費(fèi)的的人很少占大學(xué)生的4.74%除此之外都是用其他來(lái)增加收人的。

　　1.2消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不合理及缺乏消費(fèi)理性。大學(xué)生是具有獨(dú)立的購(gòu)買(mǎi)能力的個(gè)體據(jù)了解調(diào)查顯示在消費(fèi)心理和購(gòu)買(mǎi)行為上有以下不良行為傾向：

　　1.2.1資金結(jié)構(gòu)安排不合理一在人際交往、休閑娛樂(lè)、戀愛(ài)等方面消費(fèi)較多而在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)，所以我們應(yīng)將大部分的生活費(fèi)安排運(yùn)用到生活必須和學(xué)習(xí)中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來(lái)幫助我們的身心發(fā)展，認(rèn)清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。

　　1.2.2消費(fèi)缺乏理性觀念。片面追求時(shí)尚消費(fèi)心理不成熟不根據(jù)自己資金來(lái)源和資金的實(shí)力有計(jì)劃地消費(fèi)，而盲目自費(fèi)，自身消費(fèi)意志力較差。容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動(dòng)消費(fèi)的習(xí)慣，我們要更具自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)策劃和制定有效地消費(fèi)計(jì)劃，不要置前消費(fèi)導(dǎo)致資金供不應(yīng)求，因?yàn)楹芏嗍虑槭巧谱兊模��?dāng)遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時(shí)無(wú)法支付而導(dǎo)致錯(cuò)失良機(jī)，不僅給自己帶來(lái)心理上的影響，更會(huì)抑制自身的發(fā)展。

　　1.3存在很多理財(cái)誤區(qū)。

　　1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開(kāi)始時(shí)都要將錢(qián)全部以活期存款的形式存人銀行一沒(méi)有投資理財(cái)?shù)南敕ǎ阂�么將錢(qián)投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的.金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、買(mǎi)彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)做基礎(chǔ)，更沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)、行情不好帶來(lái)巨大損失。

　　以后失去了生活費(fèi)，不能夠更好的投資于學(xué)習(xí)中，失去了更多的積極向上的機(jī)會(huì)，再次，如果有個(gè)小資本的投資就沒(méi)有了考慮的機(jī)會(huì)，就而失去了更多，其實(shí)很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來(lái)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，更能帶來(lái)一點(diǎn)微小收人。

　　1.3.2沒(méi)有處理好短期與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數(shù)大學(xué)生賺錢(qián)的渠道但是不少學(xué)生沒(méi)有認(rèn)清學(xué)習(xí)和勤工助學(xué)的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上忽視學(xué)習(xí)而導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)的下降，最后沒(méi)有自己合適的工作，導(dǎo)致長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導(dǎo)致失去更多創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)。

　　1.3.3部分學(xué)生金錢(qián)觀發(fā)生扭曲。在盲目消費(fèi)后為了充實(shí)自己的可用資金，不惜用違法手段來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)來(lái)源，來(lái)支持自己供不應(yīng)求的貨幣資金。比如參與傳銷(xiāo)組織、聚眾賭博等。很多學(xué)生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個(gè)人的行為觀念還給家人帶來(lái)很多的擔(dān)憂(yōu)和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

　　2.造成大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀的原因分析。

　　2.1社會(huì)環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)環(huán)境。21世紀(jì)由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的軌道，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念與現(xiàn)今的觀念相互產(chǎn)生了矛盾消費(fèi)方式同時(shí)有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習(xí)世界觀、人生觀和價(jià)值觀的重要階段。很容易被社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會(huì)上不正確的消費(fèi)觀。使大學(xué)生形成了盲目消費(fèi)、奢侈的消費(fèi)心理。我國(guó)大學(xué)生缺乏獨(dú)立理財(cái)?shù)男�園與社會(huì)環(huán)境。

　　現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對(duì)很較少的在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財(cái)觀念簡(jiǎn)直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)今很多大學(xué)生都用銀行卡來(lái)方便自己的消費(fèi)，消費(fèi)卡的方便使得大學(xué)生沒(méi)有了消費(fèi)的理性。

　　2 .2家庭因素：現(xiàn)今的大學(xué)生大部分都是獨(dú)生子女在家中都是嬌生慣養(yǎng)的，家長(zhǎng)把孩子視為家庭的重點(diǎn)照顧對(duì)象一部分的經(jīng)濟(jì)來(lái)支持自己的子女成長(zhǎng)，對(duì)子女的消費(fèi)基本上實(shí)行有求必應(yīng)的政策把孩子上大學(xué)的費(fèi)用視為必須的、責(zé)無(wú)旁貸的一項(xiàng)巨大支出家庭竭盡所能。

　　削減其他開(kāi)支也要盡最大的責(zé)任，保證這一項(xiàng)支出。而家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源從來(lái)不要求大學(xué)生擔(dān)心。因而許多學(xué)生不知金錢(qián)來(lái)的之不易更不可能意識(shí)到理財(cái)對(duì)大學(xué)生發(fā)展的重要性。

　　2.3學(xué)校理財(cái)教育的缺位。在現(xiàn)今社會(huì)教育的形勢(shì)下高校放松了對(duì)學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等優(yōu)良傳統(tǒng)的思想教育。在日常管理方面一學(xué)校在一定程度上認(rèn)為，學(xué)生花的是自己的錢(qián)對(duì)浪費(fèi)等間題并沒(méi)有太大的要求與管理，對(duì)大學(xué)課程設(shè)置考慮不周的原因教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際發(fā)展不能有針對(duì)性地結(jié)合大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)情況進(jìn)行思想教育。以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導(dǎo)，使得當(dāng)代大學(xué)生在步人社會(huì)中存在諸多的理財(cái)間題。

　　三、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)如何理財(cái)。

　　1.可以在適當(dāng)時(shí)間參加一些勤工儉學(xué)的活動(dòng)，以增加消費(fèi)收人來(lái)源，減輕家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如家教、實(shí)習(xí)等工作。也有些同學(xué)可能會(huì)做一些勞動(dòng)力和技術(shù)型的工作以獲取應(yīng)有報(bào)酬，例如打工、寫(xiě)作等工作。有兩點(diǎn)是需要說(shuō)明：一是通過(guò)自己的辛勤勞動(dòng)獲取應(yīng)有報(bào)酬是光榮的，沒(méi)必要感到羞恥：.是這些事情不應(yīng)當(dāng)以影響學(xué)業(yè)為基礎(chǔ)，畢竟學(xué)習(xí)才是學(xué)生的主要工作，因?yàn)橘嶅X(qián)而荒廢了學(xué)習(xí)，一般來(lái)說(shuō)是不值得的，也是非常愚蠢的。當(dāng)然，如果你是比爾·蓋茨那可另當(dāng)別論。

　　2.學(xué)會(huì)利用社會(huì)中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢(qián)財(cái)，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場(chǎng)基金、用期存款或者其他金融工具來(lái)增加自己的財(cái)務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時(shí)間才畢業(yè)，手上有一筆暫時(shí)用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會(huì)多一點(diǎn)。當(dāng)然也可以買(mǎi)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性很高，預(yù)期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯(cuò)。如果你本身就是財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)，切對(duì)股票或基金比較相對(duì)熟悉，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力也比較強(qiáng)，或者你根本就是抱著交學(xué)費(fèi)的態(tài)度，你也可以少投人一點(diǎn)在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請(qǐng)慎重選擇。

　　3.制定理性的消費(fèi)計(jì)劃。人的天性中就有強(qiáng)烈購(gòu)物的欲望，很多人喜歡逛街，看見(jiàn)喜歡的東西就想買(mǎi)下來(lái)的欲望�？墒浅�市中惹人喜歡的好東西實(shí)在太多了，你能每一件都買(mǎi)下來(lái)嗎？再說(shuō)了，喜歡的東西買(mǎi)回來(lái)后，有多少會(huì)是以后能夠?yàn)樽约河玫弥�的？}又僅因?yàn)橐粫r(shí)的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿(mǎn)的錢(qián)包，值么？更重要的是，你失去不止是錢(qián)包里的這點(diǎn)錢(qián)，還有動(dòng)搖了你的消費(fèi)習(xí)慣，這會(huì)讓你今后花掉更多的錢(qián)，永遠(yuǎn)也無(wú)法攢到你的第一筆用來(lái)投資掙錢(qián)的資本！

　　4.重視小錢(qián)的來(lái)之不易。泰山不讓細(xì)土則能成其大，江河不擇細(xì)流方能就其深！必須知到大錢(qián)來(lái)源于小錢(qián)的積累，當(dāng)年李嘉誠(chéng)先生也是少見(jiàn)的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們?cè)跄芸床黄鹦″X(qián)的作用呢，所以我們要對(duì)每一分錢(qián)更加的珍惜，懂得它的來(lái)之不易，才能夠?yàn)樽约簞?chuàng)造更高的貨幣資金。

　　5.將有效的資金投人到有效地應(yīng)用中讀書(shū)人愛(ài)書(shū)固然是一件很好的事情，但是你買(mǎi)的書(shū)你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習(xí)這個(gè)，要學(xué)習(xí)那個(gè)，學(xué)習(xí)是好事。于是，我們?cè)跁?shū)店會(huì)“以學(xué)習(xí)的名義，買(mǎi)下這本，買(mǎi)下那本”.我們絕對(duì)不反對(duì)買(mǎi)書(shū)，但是，同學(xué)，你買(mǎi)的書(shū)你看了幾本？書(shū)的價(jià)格我不用說(shuō)大家都知道，與其買(mǎi)了置之一旁，不如買(mǎi)一本就認(rèn)i的學(xué)習(xí)消化一本。有時(shí)甚至不禁有‘書(shū)非借不能讀也“的感慨，當(dāng)然，借書(shū)也不失為學(xué)習(xí)的一種好辦法，所以我們要達(dá)到一定的目的但不能因此而為借口來(lái)盲目的消費(fèi)。

　　6.在校園內(nèi)多開(kāi)展關(guān)于豐富的理財(cái)活動(dòng)，如模擬理財(cái)，大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財(cái)氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財(cái)?shù)乃枷虢ㄔO(shè)間題，多在校園內(nèi)廣播、電視宣傳理財(cái)?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容，還可組織理財(cái)方面的講座，或以討論交流形勢(shì)定期開(kāi)座談會(huì)，在交流中發(fā)現(xiàn)與總結(jié)最近大學(xué)生理財(cái)觀念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。

　　四、結(jié)語(yǔ)。

　　大學(xué)生作為當(dāng)代的消費(fèi)主力軍，在現(xiàn)代社會(huì)引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面起著不可替代的作用。他們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射著當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。面對(duì)未來(lái)復(fù)雜多變的社會(huì)，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應(yīng)該趁早建立理財(cái)觀念、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，做好長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，能有效合理的利用金錢(qián)。

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個(gè)人理財(cái)論文10

　　【摘要】

　　個(gè)人投資理財(cái)?shù)木褪且浴柏?cái)富”為中心，不斷做到財(cái)富的保值，增值，同時(shí)兼顧收益性與風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性等要素的均衡配置，管理規(guī)劃好現(xiàn)在以及未來(lái)的現(xiàn)金流，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。本文的研究目的就是運(yùn)用財(cái)務(wù)決策方法來(lái)實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。全文以深入淺出的筆觸，從認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品分析其各自特有風(fēng)險(xiǎn)為開(kāi)端，進(jìn)而根據(jù)投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好決定風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案，最后提出投資者防范理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的建議，并通過(guò)實(shí)例進(jìn)行實(shí)證研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 收益 決策

　　一、個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品分類(lèi)

　　投資理財(cái)產(chǎn)品按投資對(duì)象可以分為儲(chǔ)蓄存款、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類(lèi)可分為短期和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類(lèi)和非保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、個(gè)人投資理財(cái)主要風(fēng)險(xiǎn)分析

　　目前，我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)狀況、投資意識(shí)上均存在一定的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)的成因，將從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)大的方面來(lái)進(jìn)行剖析，尋找其中關(guān)鍵點(diǎn)，使得投資風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。

　�。ㄒ唬┩顿Y手段風(fēng)險(xiǎn)。

　　從第三節(jié)的投資理財(cái)市場(chǎng)情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：

　　第一，選擇的投資手段過(guò)于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散，進(jìn)行投資的多樣性組合；

　　第二，對(duì)于投資手段的選擇缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，對(duì)于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎(chǔ)的了解；

　　第三，缺乏對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒(méi)有構(gòu)建一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)。

　　而投資手段風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在投資期限短，過(guò)于追求高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的高收益回報(bào)，投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對(duì)于不同的投資手段不了解，另一面對(duì)于不同投資方式帶來(lái)的`風(fēng)險(xiǎn)也不了解。信息的不對(duì)稱(chēng)造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域。

　�。ǘ�）投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

　　將投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的剖析，可以顯而易見(jiàn)不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險(xiǎn)組合起來(lái)得以呈現(xiàn)總體的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風(fēng)險(xiǎn)特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風(fēng)險(xiǎn)收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)遞增。

　　對(duì)不同的產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解的話(huà)，我們可以看到，如貨幣理財(cái)產(chǎn)品存在面對(duì)通貨膨脹時(shí)的購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)；債券受市場(chǎng)中利率影響存在利率風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)面對(duì)不能按期還本付息的信用風(fēng)險(xiǎn)；基金、股票也存在被套牢的可能性，對(duì)于特殊事件，政策具有較強(qiáng)的敏感性，對(duì)股價(jià)造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費(fèi)用無(wú)疑提升了其變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；外匯交易市場(chǎng)受匯率影響波動(dòng)較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）投資渠道風(fēng)險(xiǎn)。

　　選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會(huì)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要由于雙方信息不對(duì)稱(chēng)，投資者缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)；投資準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高；理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷等原因構(gòu)成。

　　例如基金公司在募集基金時(shí)，對(duì)于客戶(hù)并無(wú)詳細(xì)的基金投資細(xì)節(jié)披露，只是在簡(jiǎn)單介紹基金類(lèi)型，基金經(jīng)理資歷，該類(lèi)基金往期業(yè)績(jī)后，便進(jìn)行發(fā)售。而對(duì)于基金日常的操作也缺乏一個(gè)為投資者公開(kāi)透明的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)對(duì)于投資期限，預(yù)期收益與實(shí)際收益等投資要素語(yǔ)焉不詳，鼓勵(lì)投資者參與風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金以實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)等情況，投資渠道無(wú)疑對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導(dǎo)。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案

　　（一）投資組合 。

　　投資組合是解決個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個(gè)產(chǎn)品對(duì)整體組合的影響，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，提供多渠道的投資選擇，并且也對(duì)于整體的流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。

　　1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權(quán)平均數(shù)，而風(fēng)險(xiǎn)卻并非加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn)，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)這一概念的認(rèn)知上，實(shí)現(xiàn)的里程碑式的跨越，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過(guò)程的核心而非簡(jiǎn)單的回報(bào)。并且論證了通過(guò)有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)。

　　投資組合理論不僅在公司財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮重大作用，同時(shí)也是在個(gè)人投資理財(cái)中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。它能實(shí)現(xiàn)最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理定量分析，在風(fēng)險(xiǎn)與收益兩者之間進(jìn)行均衡，從而找到最優(yōu)的財(cái)務(wù)行動(dòng)方案，為投資者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益與可承受風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。

　�。ǘ�）委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　針對(duì)當(dāng)前大多數(shù)投資者對(duì)于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也無(wú)健全的投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于投資領(lǐng)域的專(zhuān)注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢(shì)；專(zhuān)業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個(gè)人投資者所不具備的。一般而言信息不對(duì)稱(chēng)是造成個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的重大因素，而委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)顯然能夠彌補(bǔ)個(gè)人投資中這一顯著缺陷。

　　委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，能夠獲取優(yōu)質(zhì)的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理帶來(lái)的渠道風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)上廣泛募集的資本也使得其避開(kāi)了優(yōu)化資產(chǎn)的高準(zhǔn)入門(mén)檻，能夠采取更多風(fēng)險(xiǎn)收益比較高的投資方式。

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個(gè)人理財(cái)論文11

　　摘要

　　伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈�發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期忽視，究其原因一方面在于我國(guó)在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆�。因此，本文作者通過(guò)對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。

　　關(guān)鍵詞

　　大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展

　　1、個(gè)人理財(cái)?shù)牡陌l(fā)展

　　個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。

　　這是因?yàn)槭紫�，我�?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。

　　其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。

　　2、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析

　　與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷(xiāo)有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

　　第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔�。目前我�?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的'資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

　　3、我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)耐晟?/strong>

　　面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內(nèi)部門(mén)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃�和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭�，更加主�?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

　　4、結(jié)語(yǔ)

　　大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

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