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商業(yè)銀行發(fā)展論文
在學習、工作生活中，大家總少不了接觸論文吧，論文是我們對某個問題進行深入研究的文章。相信許多人會覺得論文很難寫吧，下面是小編精心整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，希望能夠幫助到大家。
商業(yè)銀行發(fā)展論文1
淺析我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展現狀及應對措施
近幾年來，隨著我國經濟發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展較快，個人理財產品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業(yè)務，個人理財產品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時也為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時，對于我國銀行業(yè)經營嚴重同質化的現狀來講，大力發(fā)展個人理財產品也是銀行戰(zhàn)略轉型的重要推動力。雖然商業(yè)銀行個人理財產品在完善融資結構，增加居民財產性收入，加快銀行經營轉型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中，銀行個人理財產品市場也存在一定的問題，因此針對這些存在的問題提出相應的解決對策，對于提升和改善我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展具有一定的現實意義。
商業(yè)銀行個人理財的基本概念
�。ㄒ唬﹤�人理財的概念
個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運用金融等方面的知識、專業(yè)技術及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排收入和支出，通過個人資產的最佳配置，以實現個人理想和目標。這些專業(yè)化服務表現為兩個性質：一種是顧問性：此時商業(yè)銀行充當理財顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質：此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。
（二）個人理財產品的分類
1. 債券型理財產品：債券型理財產品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產品3種理財產品可以分析得出債券型理財產品的以下特點。商業(yè)銀行推出的債券型理財產品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據等信用等級高、流動性強、風險小的產品，因此投資風險相對于其他三種理財產品風險最低。相對的低風險就意味的低收益，一般的債券型的理財產品的收益率只能達到2%-4%。投資者只能獲得一個相對于存款利率稍高的收益。客戶一般不能終止投資，同時期限也比較短。
2. 信托型理財產品：固定收入信托型理財產品因保本保息，提供100%本金保障的基礎上，而且因為項目風險相對較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財產品的主要賣點。這類產品起點金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現階段年化收益率為4%～6%，收益遠高于同期存款。客戶一般不能終止投資，一般信托型理財產品的期限在兩年左右。
3. 掛鉤型理財產品：掛鉤型理財產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據普益財富的統(tǒng)計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產品實現最高預期收益率，80款產品到期收益率超出最高預期收益率，57款產品未實現最高預期收益率。在這57款未實現收益的理財產品中，有32款為掛鉤型產品，其中，掛鉤價格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的'結構性產品此次多數遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價格的產品均只實現了最低預期收益率，其中的一款黃金產品只實現了0.50%的最低收益率，與最高預期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價格的結構性產品實現5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預期收益率相差7.00%。掛型結構性理財產品，利率、匯率、指數、石油、黃金價格、股票??各類指標都成了投資掛鉤的對象，這類產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤。人士提醒，盡管結構性理財產品的收益可能會遠高于其他類型的產品，但是這類產品的風險也相對較高，條款設計也比較復雜，比較適合對特定投資市場有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買。
商業(yè)銀行發(fā)展論文2
【摘要】隨著高凈值人群數量和資產總量不斷增長，國內多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅動”轉變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長雙驅動”，將私人銀行部門作為獨立的事業(yè)部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
【關鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合發(fā)布的《20xx中國私人財富報告》指出，20xx年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規(guī)模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對策
（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發(fā)現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅動”，那么私人銀行在確�？蛻糍Y產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業(yè)成長。
�。ǘ┩晟扑饺算y行業(yè)務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業(yè)務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作�？傂袘跔I銷和業(yè)務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
�。ㄈ╅_展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
�。�1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩(wěn)定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
�。�3）專業(yè)投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩(wěn)健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優(yōu)質的投資建議或財務規(guī)劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的.資產。
專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
參考文獻
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商業(yè)銀行發(fā)展論文3
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經營。上海銀行20xx年12月16日宣布，經中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經營的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產年均復合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監(jiān)管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標準，否則，將對其經營活動進行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產權變更
1.通過增資擴股調整原有的產權結構。隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，抵御經營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的結構，增加企業(yè)和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰(zhàn)略投資者來改善產權結構。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，對公司的.經營進行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關注市民生活
城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務正好對應。根據本地區(qū)居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。
（四）探索跨區(qū)域發(fā)展
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經營不應該是為了單純的跨區(qū)域經營而跨區(qū)域經營，而應該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進行跨區(qū)域經營。城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。在跨區(qū)域經營方面，通過兼并、收購的方式實現產權結構的調整是一個不錯的選擇。
商業(yè)銀行發(fā)展論文4
摘要：近幾年，伴隨著互聯網金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯網化輕資產、發(fā)力資產管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰(zhàn)互聯網金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯網金融模式，更重要的是學習互聯網金融思維，加強金融產品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯網金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。
關鍵詞：互聯網金融；利率市場化；SWOT分析法
引言
微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經預言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯網金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯網化輕資產、發(fā)力資產管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。
1、互聯網金融的主要優(yōu)勢
自20xx年以來，互聯網金融這個包含著強大的云計算技術、大數據技術以及移動互聯網等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ摼W金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯網金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯網金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
20xx年以來，余額寶的風靡?guī)恿送顿Y貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。
2.2P2P網貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯網作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構的中介地位產生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道
自20xx年以來，互聯網基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯網金融爆發(fā)力的認知，其輕資產、廣用戶的互聯網渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。
3、基于SWOT分析法，分析互聯網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)
圖略
4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯網金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯網發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯網金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯網金融模式，更重要的是學習互聯網金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯網金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏�？梢钥紤]從以下幾個方面著手應對互聯網金融的發(fā)展：
4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術上的優(yōu)勢，加快推動互聯網金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展伴隨著互聯網金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯網金融創(chuàng)新業(yè)務和技術研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質互聯網專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數據處理技術將現有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業(yè)務部門提供具有高質量參考價值的業(yè)務發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產品同質化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯網金融發(fā)展道路。內部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網點覆蓋率低經營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯網技術的發(fā)展相關金融領域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質化產品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯網思維，優(yōu)化用戶體驗互聯網既是一種技術手段更是一種思維模式。從技術手段的角度上講，互聯網有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的.角度上講，互聯網更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協作來實現用戶信息平臺化、網絡化，從而向用戶提供更加優(yōu)質高效的金融產品和服務體驗，通過大數據分析技術不斷改進創(chuàng)新，始終走在時代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務理念是遠遠落后于時代發(fā)展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經營理念上謀求轉變，抓住互聯網思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據用戶消費偏好的差異，運用大數據分析技術對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務聯盟，將不同的優(yōu)質信息資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯網金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現共贏在經濟新常態(tài)與互聯網金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應該迅速調整、改變對互聯網金融的認識及應對態(tài)度�；ヂ摼W金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯網企業(yè)是競爭與合作的關系，兩者之間是能夠實現共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關系，努力研發(fā)更加人性化的金融產品和服務，來應戰(zhàn)同質產品的泛濫（由表1知）；與互聯網企業(yè)在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯網企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享�；ヂ摼W企業(yè)通過購物網站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補,從而實現交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經營數據和經營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。
4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉型，拓展多元業(yè)務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產品及金融服務創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務收入的增長,避免互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎業(yè)務，比如代理保險、代付業(yè)務、基金托管等發(fā)展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業(yè)務；第二，健立健全服務體系，發(fā)展新興中間業(yè)務。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術含量高的金融產品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。
5、結束語
本文通過SWOT分析，結合互聯網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯網思維，將有利于傳統(tǒng)金融產業(yè)的轉型升級，也符合國家互聯網金融發(fā)展的政策。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文5
【摘要】金融業(yè)在國民經濟中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接影響國民經濟的健康運行與發(fā)展，由此決定了必須對金融業(yè)嚴加監(jiān)管，保證金融體系的安全和有效運行。20xx年金融危機對美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監(jiān)管層開始反思以前的監(jiān)管措施，積極尋找、創(chuàng)新新的監(jiān)管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強金融監(jiān)管，防止出現類似風險。對于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風險是其主要風險，而信貸業(yè)務是商業(yè)銀行主要業(yè)務之一，它承載著商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，都可用來發(fā)放貸款和對外投資。隨著經濟形勢的漸趨嚴峻，金融監(jiān)管政策越來越嚴格，信貸業(yè)務的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定增長的經濟效益，必須認清時勢，找準自己的發(fā)展道路，獲取最大的經營利潤。
【關鍵詞】金融業(yè);金融監(jiān)管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務
1.當前我國銀行業(yè)發(fā)展狀況
1.1我國銀行業(yè)經營數據
美國次貸危機對于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務水平保持了穩(wěn)定的增長速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產總額達到了95.3萬億元，20xx年銀行業(yè)金融機構實現稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源。
20xx年底，銀行業(yè)金融機構各項存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%;中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%;個人消費貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%;票據融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬億元，本外幣貸款余額54.65萬億元。
1.2當前經濟形勢下銀行業(yè)發(fā)展預期
隨著通脹預期壓力的持續(xù)增大，結合近期銀監(jiān)會頻繁出臺的監(jiān)管新規(guī)，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴格，這給商業(yè)銀行的經營與發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。資本充足率、存貸比等對銀行業(yè)務的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調的情況下，信貸規(guī)模的減少對利息收入不會造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，利潤增長穩(wěn)定，商業(yè)銀行經營結構調整和發(fā)展方式轉變的步伐將會有所加快。但是，資產業(yè)務的發(fā)展會受到抑制，資產質量問題也可能會有所暴露。
2.我國金融監(jiān)管機構及對銀行業(yè)監(jiān)管內容
金融監(jiān)管機構是根據法律的規(guī)定對一國的`金融體系進行監(jiān)督管理的機構。其職責包括：按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場，發(fā)布有關金融監(jiān)督管理和業(yè)務的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機構的合法合規(guī)運作等。金融監(jiān)管能夠維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業(yè)和國民經濟的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的體系框架，我國金融監(jiān)管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券市場監(jiān)督管理委員會和中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會四個機構分別執(zhí)行。
人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場等金融市場活動的監(jiān)管。銀監(jiān)會的主要職責是統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲蓄等存款類金融機構，以及金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構;通過審慎有效的監(jiān)管，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，保護存款人的合法權益。其中，對商業(yè)銀行的監(jiān)管是金融監(jiān)管的重點。主要內容包括市場準入與機構合并、銀行業(yè)務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
3.金融監(jiān)管政策新推出的四大監(jiān)管工具
今年上半年，監(jiān)管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性在內的四大監(jiān)管工具，這構成了未來一段時期我國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。具體到四個監(jiān)管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級資本充足率從現行的4%上調至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統(tǒng)重要性銀行，除了上述底線要求，監(jiān)管部門還另行設置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎上，引入動態(tài)貸款撥備率指標控制經營風險，初步監(jiān)管指標設定為2.5%。無論商業(yè)銀行是否出現不良資產，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業(yè)銀行的約束更強。未達標的商業(yè)銀行需要計提大量撥備，但將會侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監(jiān)管指標，按照監(jiān)管規(guī)劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監(jiān)管標準確定為不低于4%。(4)在現有流動性比率監(jiān)管基礎上，引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標。
4.在監(jiān)管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務
1)提高存款總額，適應存貸比要求。存款是銀行負債的重要組成部分，是開展銀行信貸業(yè)務的基礎，只有吸收更多的存款，銀行才能擴大貸款規(guī)模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務結構轉型期間，存款規(guī)模小直接影響商業(yè)銀行的經營利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強信貸業(yè)務經濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時了解、準確解讀國家經濟金融調整政策。密切關注國家產業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場而形成不必要的風險，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規(guī)模。3)加強房地產信貸管理，防范政策和合規(guī)風險。認真貫徹落實國家宏觀調控政策，嚴格控制房地產貸款總量。加強對宏觀經濟金融調控政策和區(qū)域房地產市場的分析，制定符合本地區(qū)實際的房地產行業(yè)信貸經營策略。4)加強信貸業(yè)務經濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運用經濟資本管理是銀行經營管理模式發(fā)生根本性轉變的表現，能夠促進銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內涵式轉變。
隨著經濟調控政策的出臺，信貸業(yè)務的發(fā)展狀況不容樂觀，而商業(yè)銀行肩負著補充企業(yè)流動性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進實體經濟復蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應當對國家的宏觀經濟政策調整作出積極及時的業(yè)務調整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點,完成各項業(yè)務的經營戰(zhàn)略調整。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文6
1新進入者的威脅：民營銀行
20xx年，我國銀行業(yè)在結構調整方面出現了新的變化。自20xx年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點的新聞，就得到了社會的廣泛關注。時至20xx年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監(jiān)會籌建批準。在此之后，阿里的浙江網商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話題。最終至20xx年9月，上海華瑞銀行、浙江網商銀行也順利獲得銀監(jiān)會籌建批準。至此，五家民營銀行均順利進入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網商銀行倍受業(yè)界關注。在深圳前海微眾銀行網站宣傳主頁上打出"我們是銀行？我們是互聯網公司？我們是互聯網銀行！"的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務理念直接推向用戶的智能手機客戶端。
在互聯網支付領域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經是一個不爭的事實，與此同時，騰訊借助其旗下的微信平臺，在智能手機支付領域也贏得了廣泛的市場空間。在技術延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術手段，騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務優(yōu)勢地位，向線下市場延展。
由此可見，包括城市商業(yè)銀行在內的傳統(tǒng)銀行業(yè)機構，都迫于壓力，不得不自20xx年開始，針對互聯網企業(yè)將其經營版圖擴張至傳統(tǒng)金融服務領域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應對的措施。
2替代品的威脅：互聯網金融的沖擊
20xx年"余額寶"的出現，讓銀行業(yè)對"互聯網金融"的關注上升到了一個前所未有的階段。冷靜的分析目前國內互聯網金融對城市商業(yè)銀行產生的威脅，不難發(fā)現，互聯網金融已經在"資本性脫媒、技術性脫媒"兩個層面對城市商業(yè)銀行產生了深刻的影響。一是在資本性托媒領域。例如投資渠道、融資渠道領域�；ヂ摼W金融已經逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現為：P2P個人借貸、股權眾籌、債權眾籌、電商小額貸款以及基于互聯網渠道的金融產品銷售。
盡管"余額寶"的出現確實觸發(fā)了"互聯網金融"在國內的引爆點，但是經歷了將近兩年的市場競爭，我國互聯網金融已經形成多種金融服務形態(tài)。在這個領域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內互聯網領域的領軍企業(yè)，同時也有蘇寧、京東、聯通等在電商、零售以及通信領域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯網金融模式依然處在一個探索嘗試的階段，因此這個領域還在不斷持續(xù)的孕育各類全新的進入者。值得城市商業(yè)銀行關注的是，由于互聯網的競爭激烈程度遠遠超過傳統(tǒng)行業(yè)的市場競爭，因此在互聯網金融領域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯網金融存在的金融風險遠高于傳統(tǒng)金融服務業(yè)，同時也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯網金融領域中塑造自身的信用品牌贏得機遇。
二是在技術脫媒領域。對于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至20xx年年底，人民銀行已經給269家企業(yè)組織機構發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數量上分析，參與第三方支付領域競爭的機構數量較多。此外，相對傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯網金融的不斷發(fā)展，呈現顯著的增長趨勢�！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運行報告（20xx）》中的數據顯示，截至20xx年底，我國第三方支付市場規(guī)模已達16.5萬億元，同比增長61%.其中互聯網支付業(yè)務150.02億筆，金額8.97萬億元，分別同比增長43.48%和30.05%.第三方支付對于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國互聯網金融報告（20xx）》中指出，以第三方支付為代表的互聯網金融，對銀行等傳統(tǒng)金融機構最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯系�？蛻糁苯用鎸Φ膶⒅皇堑谌街Ц稒C構。
3同業(yè)競爭：壟斷的弱化
一是國內銀行業(yè)機構整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對我國銀行業(yè)機構的CR5、CR12,結合貝恩對產業(yè)壟斷和競爭類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業(yè)機構整體處在"中（下）集中寡占型"階段。縱觀20xx年1月至20xx年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業(yè)銀行CR5數據呈現緩慢下降趨勢。尤其引起人們關注的情況是，如果將數據采集的時間維度擴展至20xx年1月，這種緩慢下降的趨勢將更加明顯。由此可以得出的結論是，我國大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機構的中度壟斷地位，但是隨著金融市場競爭格局的變化和競爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。
二是股份制商業(yè)銀行市場占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自20xx年的快速成長之后，在20xx年1月至20xx年9月期間依舊呈現穩(wěn)步增長勢態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機構的總資產比例一直穩(wěn)定在18%左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場競爭中，處于一個市場結構相對穩(wěn)定的局面。
4銀行業(yè)供應商的議價能力及購買者的議價能力
從銀行業(yè)整體情況分析，其"供應商"、"購買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場化的逐步深入，以及互聯網金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對的"供應商"、"購買者"的議價能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現象。
P2P網貸平臺時至今日依然處在一個蓬勃發(fā)展，但急需市場規(guī)范的.階段。盡管需要面對各種金融風險的挑戰(zhàn)，它的出現確實在某種程度上為貨幣的"供應商"、"購買者"提供了更多的選擇，導致貨幣供應商對傳統(tǒng)銀行業(yè)的議價能力得到提升�！吨袊ヂ摼W金融報告（20xx）》中的數據顯示，20xx年以前，P2P網貸平臺數量不足210家，成交總額約210億元，網貸投資人規(guī)模約5.5萬人。但截至20xx年6月，P2P網貸平臺的數量達到1265家，半年的成交金額接近1000億元人民幣，已經接近20xx年全年的成交金額。有效投資人超過29萬，較20xx年以前增長了約3倍。據網貸天眼對12250名投資人的抽樣調查分析，月收入超過一萬元的白領投資人占79%,其中也不乏資產過千萬的投資人。
年齡在30-39歲之間的投資人占總人數的54%,超過83%的投資人擁有本科及以上學歷。在互聯網眾籌平臺領域，來自清科、眾籌網的《20xx年中國眾籌模式上半年運行統(tǒng)計分析報告》顯示，從籌資規(guī)模來看，20xx上半年，國內眾籌領域共發(fā)生融資事件1424起，募集資金總額18791.08萬元人民幣。其中，股權眾籌完成募集15563萬元，綜合類眾籌完成募集1682.04萬元，垂直類眾籌完成募集1546.03萬元。
余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應對，時下所產生的市場競爭潛力已經略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現確實從根本上改變了基金行業(yè)的市場格局。《互聯網金融報告20xx》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產排名從20xx年第一季度末的第46位躍居至20xx年底的第2位。余額寶以大多數人都沒有預料到的方式，顯著改變了中國基金業(yè)的格局。此外，報告也明確指出，20xx年，我國基金銷售電子商務水平為46.8%,并預計在未來4年內依然會持續(xù)提升，截至20xx年，將會提高至64.8%.由此可見，基于電子商務、移動平臺等多維度的互聯網金融模式，將持久的對傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應商、購買者提供更多新興的金融服務創(chuàng)新產品。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文7
一、商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問業(yè)務的必要性與緊迫性。
在我國資本市場迅速發(fā)展、社會資金流向發(fā)生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢下，商業(yè)銀行大力開展財務顧問業(yè)務的必要性與緊迫性日益顯現。
1、資本市場的發(fā)展、金融結構的變化以及技術進步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務的生存空間縮小。
近幾年，我國商業(yè)銀行在經營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉存率偏低，以及存款流動性增強。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲蓄實名制等政策的影響有關，但最直接的原因是證券市場吸引了大量資金進入一級和二級市場。另外，一級市場也活躍著大量的認購資金。除了資本市場股票、債券大量發(fā)行對銀行存款造成影響外，資本市場上投資基金的發(fā)展也削弱了人們在銀行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產業(yè)投資基金、風險創(chuàng)業(yè)投資基金、社�；鸬然鸲紩@準加快發(fā)展，由于購買基金的投資風險較小，受益較大，將對銀行儲蓄存款造成強烈沖擊。由于這兩年隨著社會保障制度的改革和市場經濟的深入，人們在經濟生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲蓄用于購買各類保險，保險業(yè)的發(fā)展和保險分紅也相應的分流了一部分銀行存款。
一方面，優(yōu)質客戶轉向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務需求萎縮，銀行經營困難加大；另一方面，現代企業(yè)制度的建設，改組、聯合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產權制度和經營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務和新業(yè)務產生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財務顧問等高附加值的中間業(yè)務服務產品來緩解技術進步的挑戰(zhàn)。
2、財務顧問類中間業(yè)務可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
傳統(tǒng)信貸業(yè)務獲利空間的縮小、信貸風險的增加使銀行中間業(yè)務的重要性日益顯現。財務顧問等類中間業(yè)務以其以成本低、對銀行資本金無要求、風險小、高技術含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達國家商業(yè)銀行以財務顧問類業(yè)務收入為重要構成的中間業(yè)務收入已經成為經營收入的重要來源。據有關資料介紹，從中間業(yè)務的收入來看，在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財務顧問等具有高智力含量的業(yè)務創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務的盈利可抵補業(yè)務總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務獲利占總盈利的65%；20世紀90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務收入也達25%以上，有的甚至達到45%以上。
在我國，由于信貸市場競爭激烈，提供免費的結算等傳統(tǒng)中間業(yè)務服務往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對銀行提供服務要收費的接受程度較低。再加上結算、代理、銀行卡等業(yè)務由于對設備、網點等硬件的依賴性較強，是一種標準化程度相對較高或差異性較低的金融產品，因而各個銀行所提供的這類產品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中，其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
而財務顧問類業(yè)務由于是智力密集型產品，不同的業(yè)務人員為同一企業(yè)辦理財務顧問業(yè)務結果差別會很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強。并且財務顧問類業(yè)務風險較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務出現失誤，也不會像貸款一樣造成自己的損失；財務顧問類業(yè)務也不需要前期大量的設備投入，只需將銀行原有的經營網點作為辦公場所即可。此外，財務顧問業(yè)務涉及的經濟領域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務來源。因此，可以說，發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。
3、財務顧問業(yè)務有助于提高商業(yè)銀行的競爭實力和經營效益，密切銀企關系，提高客戶忠誠度，維護傳統(tǒng)業(yè)務的穩(wěn)定，間接推動存款、貸款、結算等傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。
銀行向客戶提供財務顧問業(yè)務，通過在項目前期的介入及對大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產，經營及財務狀況，預知客戶的經營風險，較為準確地篩選出一批高技術含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學的依據，從而有效地防范信貸風險，提高信貸資產質量，實現與資產業(yè)務的良性互動。此外，銀行開辦財務顧問等類中間業(yè)務，能充分利用商業(yè)銀行現有的機構網點、人員、設備、信息及商譽，提高銀行業(yè)務的飽和度，提高一定資產與負債規(guī)模的盈利水平，從而達到降低經營成本，提高資金報酬率和業(yè)務經營集約度。
4、加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財務顧問等中間業(yè)務。
隨著入世后我國銀行業(yè)的進一步開放，在未來數年內眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競爭。
外資現代商業(yè)銀行在中間業(yè)務上有著較為成熟的經驗，而且業(yè)務管理規(guī)范，科技手段先進，其從業(yè)人員的整體素質及產品創(chuàng)新能力和產品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團保持著長期的合作關系，客戶資源相對穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場，或獨資或合資，外資銀行不僅會繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關系，而且也會用其在中間業(yè)務領域的優(yōu)勢來引導國內的優(yōu)質客戶，對那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產生潛移默化的影響。另外，隨著全球經濟一體化進程不斷加快，我國的國際貿易量必將迅速增加，隨之帶來的結算類（外匯）中間業(yè)務、代客衍生工具買賣、財務顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務量也將會大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務優(yōu)勢，搶占業(yè)務市場，擴大業(yè)務份額。因此，入世后外資銀行一定會利用其相對優(yōu)勢，有選擇性地進入中國市場，中間業(yè)務會首當其沖。
5、我國經濟科技水平的不斷提高以及金融政策的調整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問等類中間業(yè)務帶來廣闊的發(fā)展空間。
首先，當前我國的國企改革正處于關鍵時刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財務顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現有的資產進行整合，需要對企業(yè)內部法人治理結構和內部控制制度進行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對較高而風險相對較小的項目中去，這都需要財務顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經走過了簡單、粗放經營的階段，需要在外部專家的指導下，實現一個徹底的“質變”，進入一個全新的平臺，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質看，當前一批高學歷、素質好、具有較高的管理理論水準和豐富實踐經驗的職業(yè)經理人員走上了企業(yè)的領導崗位，這些高素質的現代企業(yè)家是具有借助包括財務顧問在內的外部力量來實現企業(yè)發(fā)展目標的意識的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展狀況看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財務顧問市場已經從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財務顧問業(yè)務的潛在客戶基礎，銀行關鍵是如何發(fā)揮能動性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現實的客戶。
資本市場的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質客戶轉向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務需求萎縮；另一方面，現代企業(yè)制度的建設以及改組、聯合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產權制度和經營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產生新的需求。發(fā)展中國家的`金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導向，都預示著我國金融結構將發(fā)生根本變化，以資本市場為媒介的直接金融在全部金融資產中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導向，拓寬服務領域。為了應對入世后外資銀行的競爭以及適應金融電子化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務。
我國一系列宏觀政策的出臺為今后我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務涉及領域廣泛，品種繁多，產品之間的差異性也很大。結算、銀行卡等業(yè)務由于對設備、網點等硬件的依賴性較強，因而各個銀行所提供的這類產品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會太高。而財務顧問類業(yè)務由于是智力密集型產品，風險小、投資少、盈利能力較強，而且涉及經濟領域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務來源。可以說，發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。
二、商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問業(yè)務的對策與措施。
1、提高認識，真正理解開展財務顧問業(yè)務的必要性與緊迫性。
隨著資本市場的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對銀行傳統(tǒng)業(yè)務需求逐漸萎縮的同時，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運作等方面會產生大量新的需求。此外，面對投融資領域復雜的投資風險、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機構在產業(yè)調查、項目可行性研究、融資方式設計與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。
而財務顧問業(yè)務是一種低風險的中間業(yè)務，這種業(yè)務不直接占用銀行的資金成本，不產生壞賬，對改善銀行的收入結構，降低銀行經營風險具有非常重要的意義。并且，財務顧問業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務是互補互動關系，它還可以加深銀企關系，提高客戶忠誠度，維護傳統(tǒng)業(yè)務份額的穩(wěn)定性，間接推動存款、貸款、結算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢下，商業(yè)銀行必須順應金融方式和社會資金流向的變化，以市場為導向，以客戶需求為中心，堅持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務領域，積極開展財務顧問業(yè)務，增加中間業(yè)務收入。
2、制定合理的財務顧問類中間業(yè)務的發(fā)展目標和管理制度。
商業(yè)銀行可以結合自身業(yè)務優(yōu)勢和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經營戰(zhàn)略，制定以社會和客戶需求為導向的財務顧問業(yè)務經營分戰(zhàn)略，并采取相應的措施爭取客戶，強調著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導思想；將大型基礎設施項目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點客戶，細分目標市場，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運作顧問財務定位為咨詢顧問業(yè)務的重點發(fā)展產品，集中力量力求突破。一方面，資本市場的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領域的財務顧問需求迅速增加，另一方面，這一領域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關要求的優(yōu)勢，揚長避短。
在加強內部管理方面，逐步改革和建立適合財務顧問類中間業(yè)務特點的管理體制，為這類業(yè)務的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務具體特點相適應的激勵機制，制定充分體現各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費標準等，引導財務顧問業(yè)務規(guī)范化發(fā)展；建立項目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關分行，做好及時溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財務顧問業(yè)務的市場認知度；做好內控及信息保密工作，防范風險等。
3、加強市場營銷工作力度，主動營銷，引導客戶，創(chuàng)造需求。
一方面要以市場為導向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場上行之有效的各種營銷手段和方法，對產品策略、促銷策略、目標市場以及價格策略等營銷組合進行分析研究，及時了解財務顧問業(yè)務市場和客戶需求的新變化，對不同客戶群體的市場行為和特征進行調查研究，根據自身的優(yōu)勢提供金融產品服務，并逐漸形成獨特的財務顧問類金融產品名牌，擴大市場影響。
另一方面可以將原來機構設置以產品為主線改變?yōu)楦屿`活的經營理念。比如將財務顧問業(yè)務產品納入到客戶經理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現并培養(yǎng)潛在的目標客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質的綜合營銷隊伍。通過這種客戶經理采集市場需求、后臺業(yè)務人員提供具體服務、聯合組成項目小組的分工與合作機制，實現銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個性化的服務質量，提升銀行對客戶的服務層次。
4、加強人員的儲備和培訓。
財務顧問業(yè)務是一項智力、技術密集型業(yè)務，人員素質是決定業(yè)務成敗的關鍵因素，集結與開發(fā)人力資源是發(fā)展財務顧問業(yè)務的基礎與根本。但是長期以來，受我國分業(yè)經營體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場、國際金融市場、企業(yè)財務管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過適當引進一些高素質人才，以提高財務顧問類中間業(yè)務的開發(fā)和競爭能力。
5、加強與外部專業(yè)機構的合作，發(fā)揮集團優(yōu)勢，建立系統(tǒng)聯動機制。
由于我國目前在財務顧問類業(yè)務上，對商業(yè)銀行的經營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應與外部證券公司、風險投資公司等中介機構建立戰(zhàn)略合作關系，探討投資銀行領域項目信息交流、客戶互相推薦、共同擔任企業(yè)財務顧問，人員培訓等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計委、經貿委等部門加強聯系，了解有關政策及信息，充分借助外部力量，帶動財務顧問業(yè)務的發(fā)展。另一方面，還應充分發(fā)揮銀行的系統(tǒng)和集團優(yōu)勢，部門之間、分行之間以及與資產管理公司之間在業(yè)務合作、信息溝通、經驗交流等方面要協調配合，形成合力。
在銀行發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務的外部環(huán)境的營造方面，人民銀行應制定并完善財務顧問業(yè)務的相關法律制度，加大監(jiān)管力度，積極、有效地引導和規(guī)范財務顧問類中間業(yè)務的發(fā)展。一要用高度的戰(zhàn)略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務，為銀行財務顧問類中間業(yè)務市場準入和良性運行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導和規(guī)范商業(yè)銀行的經營行為，加大對不正當競爭的查處力度；三要引導和規(guī)范各商業(yè)銀行進行同業(yè)協作，特別是對中間業(yè)務的收費標準，規(guī)范競爭行為，維護銀行整體利益，各行要相互協商，達成共識，制定公約，共同遵守；四是加強對中間業(yè)務的調查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。
商業(yè)銀行發(fā)展論文8
1、引言
商業(yè)銀個人金融業(yè)務是20世紀80年代興起的一項新興銀行業(yè)務，最早出現在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發(fā)達國家和地區(qū)迅速推廣，現在已成為世界各大銀行的一項重要業(yè)務。個人銀行業(yè)務的發(fā)展，是金融市場發(fā)展的必然結果，也是現代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。改革開放以后的中國，隨著社會主義市場經濟的不斷發(fā)展，家庭和個人逐漸成為國民經濟發(fā)展中投資與消費的重要力量，人們對商業(yè)銀行提供全方位、高層次金融服務的需求日益強烈，我國13億人口的個人金融業(yè)務成為一個充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場。商業(yè)銀行紛紛把個人金融業(yè)務作為銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點，日益成為銀行盈利的主要來源。尤其，20xx年底我國全面開放銀行業(yè)，個人金融業(yè)務，特別是高收入群體客戶，將成為中外銀行全力競爭的焦點。
然而，由于長期以來受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經營觀念的影響．加上個人銀行業(yè)務在我國尚處于摸索階段，許多國內銀行仍然以企業(yè)單位為主要業(yè)務對象，這既影響了商業(yè)銀行的經營效益，又不利于居民個人投資理財的實現。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展具有十分重要的意義。在本文寫作中，有意識地避免僅對有關理論觀點進行簡單介紹或對有關情況進行簡單說明，而是注重全面深入地分析，定量和定性地得出結論，并有針對性地提出建議。
2、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展及現狀
2.1發(fā)展現狀
改革開放30年以來，我國經濟長期持續(xù)快速增長，我國的富裕群體已形成并呈現穩(wěn)步上升勢頭，數據顯示，中國富裕人士(擁有100萬美元以上資產的個人)人數增長至32萬，擁有財富總額為1．59億美元，居亞太地區(qū)第二位，僅次于日本。尤其是我國中產階層隊伍在迅速擴大。據國家統(tǒng)計局調查，20xx年，中國有25％的城市家庭步入中產階層，這是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務目前主要的服務對象與潛在客戶群。從我國目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的情況來看，個人金融業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務經營中的.位置日益突出，僅從商業(yè)銀行資產業(yè)務的角度分析，個人金融業(yè)務的資產比重在商業(yè)銀行資產業(yè)務中呈現快速上升的趨勢。據央行20xx年第四季度貨幣政策報告中透露的數據表明，20xx年末我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務中的居民個人消費性貸款同比增長13．7％，比年初增加4610億元。個人金融業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。
2.2發(fā)展趨勢
一方面，外資銀行個人金融業(yè)務進入國內金融市場刺激了國內銀行業(yè)個人金融業(yè)務的發(fā)展。目前國內銀行個人金融業(yè)務的利潤只占27％左右，相對于國外發(fā)達的商業(yè)銀行50％以上的利潤，國內銀行個人金融業(yè)務存在著巨大的發(fā)展空間。 隨著金融市場完全開放，外資銀行咄咄逼人地挺進國內的個人金融業(yè)務，迫使國內商業(yè)銀行盡快拓展個人金融業(yè)務領域，提高服務水平，否則面臨失去這些客戶的危險。
另一方面，居民資產結構變化以及投資理念的成熟催化了個人金融業(yè)務的發(fā)展。改革開放以來，我國國民經濟迅速發(fā)展，年GDP增長平均超過9％，人均超過1000美元，這使居民金融資產在數量、結構上發(fā)生了極大的變化。一是居民的收入和金融資產總量隨經濟的發(fā)展不斷增加，居民儲蓄的絕對量也將不斷增加，居民金融資產結構多元化也將成為必然，儲蓄存款所占比例將有逐步下降的趨勢；二是隨著金融競爭的加劇，金融創(chuàng)新步伐的加快，居民儲蓄存款在各金融機構之間加速流動和轉移，居民金融服務要求將轉向能夠提供綜合服務的金融機構。發(fā)展帶來了巨大的市場需求，老百姓的金融服務需求層次也正在發(fā)生深刻變化。個人金融資產由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發(fā)展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變?yōu)榻杩钫�、投資者和消費者，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。
商業(yè)銀行發(fā)展論文9
近年來，金融市場供求關系變化，市場營銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對服務的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷調整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達國家商業(yè)銀行市場營銷相比，我國商業(yè)銀行市場營銷無論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展經驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點，制定適應新環(huán)境的市場營銷策略。
一、中國商業(yè)銀行的市場營銷現狀
銀行市場營銷環(huán)境是指影響銀行市場營銷能力和目標的，而銀行營銷部門又難以控制的各項因素和力量的總稱。銀行市場營銷環(huán)境是企業(yè)進行市場營銷策劃和市場調研的重要內容。
1市場營銷認識不到位
目前我國的商業(yè)銀已對市場營銷的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經營理念的哲學，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行的營銷人員專業(yè)知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產品放在首位。在對客戶介紹相關項目服務時，一般只強調服務的益處，而沒有對客戶可能遇到的'風險進行適當的提示和講解。在經營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關等方式，忽視了客戶真正的需求。
2市場細分、目標市場選擇和市場定位不準確，自主創(chuàng)新的品牌較少
我國商業(yè)銀行缺乏從長遠角度來把握對市場的細分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創(chuàng)新等營銷手段，缺乏對現實顧客和潛在顧客的需求特點及變化趨勢的系統(tǒng)分析，從而無法科學的進行市場細分和選擇目標市場，無法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對營銷業(yè)務進行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產品，但推出的金融產品在業(yè)務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營銷行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。
3缺乏對目標客戶的研究，忽視服務的質量
近年來，我國商業(yè)銀行所開展的網絡銀行、手機銀行和各種銀行卡業(yè)務的實際應用效果并沒有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶的研究，沒有根據客戶文化層次、消費水平以及潛在需求來細分市場，導致提供的產品針對性不強，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務范圍的拓展，卻忽視了服務質量的提高。比如國內很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業(yè)務，拿存折的民眾只得在營業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經歷，目前這種情況雖然會影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進入，外資銀行提供的高質量的服務，對國內商業(yè)銀行可能會造成巨大影響。
4忽視形象經營的內涵建設
隨著商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經營，理性地架構自身的形象識別系統(tǒng)。例如，導入CI形象設計，統(tǒng)一標識、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經營方面明顯地存在著將形象經營作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問題，不能有效地把形象經營滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經營管理各個方面、具有深厚底蘊的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識別。
二、我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展與對策
1建立和完善面向客戶和市場的商業(yè)銀行市場營銷體系
銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產品市場需求為出發(fā)點，開發(fā)、設計、經營其產品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產經營的是無形、靈活、不可分的金融產品和金融服務，寓產品營銷于服務之中。我國銀行業(yè)金融機構要積極鞏固和深化改革成果，進一步完善公司治理，推動經營理念和管理模式轉變，積極推進現代金融體系和制度建設，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務水平，增強金融業(yè)的綜合實力、競爭力和抗風險能力，進而縮短與國際先進水平之間的差距，以應對外資銀行的挑戰(zhàn)。
2正確定位，明確商業(yè)銀行市場營銷目標
目前，各家銀行片面追求高檔次，從內外裝修到經營產品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場目標集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數，且這種狀況在短期內不會有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。據此，金融企業(yè)應主要把市場目標定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實行多層次定位。
3推動業(yè)務轉型，實現產品創(chuàng)新，降低對傳統(tǒng)利差收入的依賴
我國目前房地產行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現象促使銀行業(yè)必須進行業(yè)務轉型，轉變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經營模式，不斷推動新產品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務產品和戰(zhàn)略產品來減少對貸款業(yè)務的依賴，主動適應新的經營環(huán)境需要，不斷提升市場競爭能力。
商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現在業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新兩個方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務的多元化建設。同時，要大力發(fā)展中間業(yè)務，特別是能形成自己獨特品牌的業(yè)務。商業(yè)銀行的服務必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務需要從柜臺服務、等客上門向3A（任何時間、任何地點、任何方式）服務轉變。必須把網點優(yōu)勢轉化為網絡優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網絡吸引客戶，在ATM、POS網絡中不斷推出個人理財業(yè)務、家庭銀行業(yè)務、工作地存取業(yè)務等。在工資批發(fā)業(yè)務上，利用電子數據交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進的銀行營銷業(yè)務，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場和客戶的能力。
4搶抓高端客戶，引進高素質人才
高端客戶具有資產雄厚、購買能力強、風險承受能力強等特點，其雄厚的資產不僅能夠增加負債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務提供拓展空間，同時有貸款需求，為增加資產提供了新途徑。抓住高端客戶，同時發(fā)展了資產、負債和中間業(yè)務，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據領先優(yōu)勢的先決條件。
引進優(yōu)秀人才，實行激勵機制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機制等問題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴重。為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時，大力加強業(yè)務培訓和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質。
三、小結
我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學習，借鑒其先進的經驗，樹立正確的營銷觀念，以市場為導向，以客戶為中心，加強金融產品和服務的創(chuàng)新，讓我國商業(yè)銀行的市場營銷邁上新臺階，以適應新形勢的發(fā)展。
商業(yè)銀行發(fā)展論文10
20xx年，我國電子支付領域發(fā)展風生水起。據國際權威咨詢公司艾瑞咨詢預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。
電子銀行業(yè)務發(fā)展的狀況
目前，在商業(yè)銀行經營轉型中，電子銀行在對銀行的服務支撐、業(yè)務分流與改善結構的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務與客戶的接觸面，為各項業(yè)務快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時在線安全辦理銀行業(yè)務;
通過電子銀行將銀行從“加網點，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式，轉變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運成本，使人工柜面能更多地服務于高端客戶，從事理財等高附加值服務;電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務收益來源與負債渠道，降低經營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經營轉型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經成為銀行整體服務經營之中非常重要的一個環(huán)節(jié)。對于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻率現在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現在其柜面業(yè)務占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現不僅僅是商業(yè)銀行經營模式的變革，更是一場經營理念的深刻革命。
以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現有企業(yè)網銀客戶3700戶，個人網銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機銀行客戶3萬戶，20xx年預計新增企業(yè)網銀客戶450戶，個人網銀客戶4.5萬戶，手機銀行客戶1.7萬戶。
盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結構和質量仍有待進一步提高，對柜面業(yè)務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發(fā)展的價值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務結構來看，20xx年電子銀行交易筆數占電子銀行業(yè)務總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價值的交易類業(yè)務還需要更深入的推廣和應用。
電子銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
20xx年以來，我國網上銀行發(fā)展進入黃金時期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，盡快促進自身轉型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務的對大型銀行的.經營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現在：
(一)缺乏相關法律法規(guī)支持。
作為一種新型的業(yè)務，電子銀行業(yè)務在有關交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜和難以進行界定。我國目前尚未能夠專門就電子銀行業(yè)務制訂和完善相應的法律條文，如數字簽名法等。
法律法規(guī)上的真空，很容易產生“擦邊球”現象，并且一旦出現糾紛很難解決。除了國家相關法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構由于對網上銀行的認識時間也不長，相關管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強。
(二)社會認知度和目標客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機構客戶和公司客戶，在經濟欠發(fā)達地區(qū)和縣級城市由于優(yōu)質客戶少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網絡資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務，導致此項業(yè)務的強大效用未能得到充分體現和發(fā)揮。
(三)信用體系存在瓶頸制約。
目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關鍵。以目前網絡上盛行的B2C業(yè)務來說，無法像現實社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關系：一是對于先預付款后收貨方式，買方有理由擔心付款以后無法收到產品或者收到不符合合同規(guī)定的產品從而造成經濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續(xù)服務和維護也容易產生雙方的糾紛。
(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽將受到很大影響，并會導致客戶流失，如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級更新直接導致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網上銀行和信用卡業(yè)務的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。
對策建議
電子銀行以其業(yè)務功能豐富、快捷、先進、安全以及不受時間、空間限制等特點，對客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內重視。在科學技術飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。
因此，監(jiān)管部門對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。
(一)制定并完善相關法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。
要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除國家應建立相關法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構和各商業(yè)銀行也必須落實監(jiān)管措施、完善相關電子銀行業(yè)務管理辦法和制度規(guī)定，同時要進一步健全組織管理，對現有各類產品從客戶信息資源、內部管理系統(tǒng)、技術處理平臺和服務功能配置等方面進行全面的整合，加強電子銀行系統(tǒng)的生產管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業(yè)務的快速、健康發(fā)展。
(二)渠道帶動產品與服務創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務渠，是與現有的柜臺服務相對應的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產品和服務更多的依賴于銀行后臺的業(yè)務系統(tǒng)，依賴于銀行現有的產品和服務種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產品和服務。但是這并不代表電子銀行提供的產品和服務只能照搬相應的銀行產品和服務。在電子銀行業(yè)務的發(fā)展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產品和服務的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協作的精神，實現很多銀行柜面無法提供的產品和服務。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務，一旦客戶賬戶余額變動即通過手機短信、電子郵件形式等提示客戶。
(三)開展業(yè)務流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專業(yè)關聯度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務，注重對跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機構業(yè)務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗滿意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實現一站式服務;優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶信息聯動，取消冗余授權，減少客戶密碼輸入次數和授權次數。在企業(yè)柜面業(yè)務流程優(yōu)化方面，要實現企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進一步簡化企業(yè)客戶的注冊流程，強化風險控制。
(四)防范技術風險，加強內部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，使銀行風險管理工作不僅要面對原來便存在的信用風險、客戶的道德風險及自身員工的內部風險，還要面對其新增的獨特技術風險。從技術層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術過硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過人進行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術人才的技術是否過硬，是保證電子銀行安全運行的關鍵。只有技術過硬，通過他們編制的業(yè)務程序、他們搭建的業(yè)務環(huán)境質量才高，抗風險能力才強;二是提高設備質量。由于電子銀行業(yè)務對技術環(huán)境要求相對較高，相應的設備質量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經得住竊密和駭客攻擊的考驗;
三是提高軟件系統(tǒng)的嚴密性。組織軟件技術人員完善電子銀行業(yè)務操作系統(tǒng)現有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。
商業(yè)銀行發(fā)展論文11
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在問題及對策
觀點摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領導業(yè)績考核機制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務積極性等問題，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務品種多樣化、營銷高效化、服務人性化原則的基礎上，對外要加大中間業(yè)務的創(chuàng)新和宣傳力度，對內要健全機構、強化管理和考核，加快電子化建設，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。
二十世紀九十年代以來，國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的過程中遇到的一些問題予以探討。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的不足
由于經濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起點較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為主業(yè)的現狀相比，存在著以下不足：
一是中間業(yè)務品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業(yè)務。
二是運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒有專門機構對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務市場開拓中被動性強、難度大。
三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務涉及領域廣，知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業(yè)務發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。
四是基層行領導班子業(yè)績考核機制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經營收入主要依靠存貸利差收入的.大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產質量的指標考核，而中間業(yè)務發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領導班子業(yè)績考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務發(fā)展的巨大潛力重視不足。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策
1、加大發(fā)展中間業(yè)務的宣傳力度。中間業(yè)務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應廣泛了解社會對中間業(yè)務的需求，調查了解中間業(yè)務品種所依托的消費群，有針對性地開展相關業(yè)務。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業(yè)務，充分利用現有客戶和潛在客戶的內部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務的服務品種被越來越多的客戶所接受。
2、健全機構，強化中間業(yè)務的管理。中間業(yè)務范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協調和管理中間業(yè)務。這一機構負責與社會各職能部門的聯系，協調業(yè)務關系，負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協調與管理等。農行目前成立的機構業(yè)務部門就是順應中間業(yè)務發(fā)展趨勢產生的。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。
3、加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網絡建設。加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進一步開發(fā)服務項目，增加服務功能，提高服務質量，進一步創(chuàng)新網上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。
4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務操作相兼容的復合型人才隊伍。
5、要堅持中間業(yè)務創(chuàng)新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務，根據具體情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃等業(yè)務；積極開展咨詢業(yè)務，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個人開展有關資產管理、負債管理、風險管理、投資組合設計和家庭理財、估價等多種咨詢業(yè)務。建立以咨詢服務為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結算和代理業(yè)務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。
6、發(fā)展中間業(yè)務要把握好幾個原則。一是業(yè)務品種多樣化。商業(yè)銀行經營網點要盡可能多地開辦中間業(yè)務，如押匯業(yè)務、信用卡、保管箱、咨詢服務、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息網點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。三是服務人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據客戶不同需求實行個性化服務。農行金融超市實施開放式經營和“一站式”服務，就是人性化服務的一種，可以不斷推廣。
商業(yè)銀行發(fā)展論文12
摘 要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務必要性，全面推進小微企業(yè)信貸業(yè)務存在問題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的建議，以進一步促進我國小微企業(yè)發(fā)展，促進小微企業(yè)在就業(yè)、經濟增長，提高生產率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領域都發(fā)揮更重要作用。
關鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策
一、發(fā)展小微企業(yè)必要性
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1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。企業(yè)社會責任理論，即是從社會和倫理的角度對傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進行反思和批判的結果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關者共同利益的協調發(fā)展。依據該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個企業(yè)優(yōu)劣的標準，而是擴展到能否自覺保障員工權益、關心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學界對商業(yè)銀行社會責任的界定，商業(yè)銀行社會責任為商業(yè)銀行在維護股東利益的基礎上對社會、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進可持續(xù)發(fā)展而負有的'法律和道德責任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設和完善社會主義市場經濟的過程中，應更加重視履行社會責任這一問題，把承擔社會責任看成是建設和諧社會背景下銀行對其自身經濟行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。
2.小微企業(yè)在就業(yè)、經濟增長，提高生產率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領域都發(fā)揮重要作用。同時，在“后危機”時期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調結構”重要力量。而小微企業(yè)當前面臨最突出的問題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產經營產生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會責任的內在要求。
（二）戰(zhàn)略業(yè)務轉型的需要
1.大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產的結構分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準利率基礎上下浮10％，除去各項資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現。
2.小微企業(yè)貢獻度相對較大。目前小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮螅瑢︺y行的貢獻度隨著銀行風險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調整結構、增加競爭力、實現穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
二、國有商業(yè)銀行推進小微企業(yè)信貸業(yè)務存在問題
（一）缺乏與小微企業(yè)信貸業(yè)務相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務從產品營銷、業(yè)務辦理、和業(yè)績 考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有很大的區(qū)別，要從現有人員或對外招聘找到適宜人選并非易事，很多相關員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉變都需要花費較大的精力。
�。ǘ┊a品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務水平有待提高。主要表現在，一是難以實現批量營銷；二是新產品營銷運用程度不高，比如保理業(yè)務、小額無抵押業(yè)務等產品推進力度不夠。
�。ㄈ┦袌鰻I銷體系較為薄弱，聯動效果不佳。尚未真正建立上下聯動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。
�。ㄋ模┘羁己肆Χ炔粔虻轿�.主要表現在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒有針對小微企業(yè)制定一整套考核機制和辦法；二是人手少，重貸輕管現象嚴重。
�。ㄎ澹┫鄬Υ罂蛻舳�，對小微企業(yè)信貸業(yè)務風險管控能力有待進一步提高。相關信息科技尚不能適應小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對性的風險識別系統(tǒng)。
三、國有商業(yè)銀行全面推進小微企業(yè)信貸業(yè)務幾點建議
（一）加強小微企業(yè)組織機構及人員隊伍建設。一是加強小微企業(yè)經營中心規(guī)范化建設，實行“一把手負責制”；小微企業(yè)經營中心基礎建設、專職人員數量必須與業(yè)務快速發(fā)展的內在要求相匹配，同時要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數量要和小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強培訓，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務人才隊伍作為一項重要工作來抓，在培訓資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。
（二）抓產品和服務創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務水平。一是提高供應鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對轄內核心企業(yè)供應鏈上下游的梳理，做好細分市場研究和推進；二是加強創(chuàng)新產品運用；三是推進產品組合營銷；四是拓寬擔保方式，特別是納入區(qū)政府再擔保網絡體系的擔保公司合作。
（三）加強聯動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。一是細分市場客戶，打造批量營銷服務平臺。加強與各級政府部門、園區(qū)、行業(yè)協會、專業(yè)市場等小微企業(yè)管理和服務機構的對口銜接，進一步細分市場和客戶，積極探索大銀行服務小微企業(yè)的市場營銷新模式；二是加強與擔保公司、保險公司等增信機構的合作，建立支持保障平臺；三是加強營銷，建立目標客戶儲備庫。根據產品及其目標客戶群體特點，通過媒體宣傳、產品推介會、客戶座談會等多種方式，積極組織開展有針對性、豐富多彩的營銷活動建立小微企業(yè)客戶儲備庫。四是強化聯動，提高綜合服務能力。
�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務激勵考核機制和辦法。包括基礎管理、業(yè)務發(fā)展、資產質量、信貸結構調整等業(yè)務指標組成的綜合考核辦法；二是加大財務資源配置力度；三是實行準事業(yè)部考核辦法，對營銷團隊實行“買單制”考核與綜合經營計劃考核相結合方式。
�。ㄎ澹┤嫣嵘∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務風險管控能力。一是加強對小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實現渠道進行調研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財務數據的收集、加工、存儲、預警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務數據的可以促進企業(yè)規(guī)范財務管理、解決銀企信息不對稱問題業(yè)務系統(tǒng)，為相關人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務效率。
商業(yè)銀行發(fā)展論文13
一、引言
近年來商業(yè)銀行的數量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現存的消費者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費者，不斷的加強市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點。
二、商業(yè)銀行市場營銷的現狀
現在普遍的商業(yè)銀行在服務方面已經有了非常深刻的認識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現在以下幾個方面：
�。ㄒ唬┤狈φ_的市場營銷觀念
相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對長遠的市場營銷規(guī)劃，只注重當前時期的營銷任務，對消費者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費者的實際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進而導致了商業(yè)銀行的經營效果不佳。
（二）市場定位不準確
缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠角度對市場進行細分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務、開發(fā)新產品等等，對消費者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對市場沒有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的金融產品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨特品牌和服務，不能為消費者提供具有一定針對性、滿足消費者需求的產品和服務，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。
�。ㄈ┦袌鰻I銷不足
隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產品和服務，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現為以下兩個方面：
一是銀行自己內部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產品進行營銷，知識單純的將商業(yè)銀行所有產品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進行展示，缺乏主動的對消費者進行產品的介紹，使得相當的一部分消費者不清楚甚至是不知道產品的存在，只有銀行工作人員熟悉產品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費者。
二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產品的外部銷售僅僅局限于銀行內部工作人員認識熟悉的人，進而進行關系的拓展，這種方式的營銷力度是遠遠無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。
�。ㄋ模┤狈I(yè)的營銷隊伍
商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識，有的甚至是非對口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓就從事銀行產品的營銷工作，使的銀行的營銷隊伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識和營銷技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產品和服務沒有熟悉的掌握，商務禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊伍也就直接的導致銀行的營銷效果差，甚至是出現營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。
三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對策
�。ㄒ唬┺D變觀念
必須要讓銀行的營銷工作人員轉變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時俱進，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應和滿足當前市場發(fā)展所需，我認為要做好以下三點：
一是商業(yè)銀行要積極的.轉變市場營銷觀念，要正視現在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時代已經過去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費者，最大限度的滿足消費者的需求，率先贏得市場的主動權。
二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費者這個市場營銷的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費者進行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產品和服務，滿足不同消費者的需求。
三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務禮儀知識，為滿足消費者需求為服務宗旨，不斷的提升服務的質量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。
�。ǘ╅_展個性化營銷服務
隨著經濟水平的不斷提高，人們的消費觀念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產品和服務都遠遠無法滿足現在消費者的需求。商業(yè)銀行應該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結合市場消費者的實際，針對不同的消費者制定出不同的個性化的產品以及個性化的服務，更好的滿足消費者的需求。可以將上門服務列為特色服務之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財等專項全面的服務等等，針對不同的客戶需求提供不同的產品和服務，真正的細化市場，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長期穩(wěn)定的合作關系。
�。ㄈ┡囵B(yǎng)專業(yè)營銷隊伍
商業(yè)銀行市場營銷的關鍵就是營銷人才隊伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關的商務禮儀知識，并且要有團隊精神和樂于奉獻的精神。要定期的安排營銷工作人員進行市場營銷的專業(yè)培訓，加強對產品內容以及價值等全方面的了解和掌握，同時還應該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊伍打造成一支規(guī)范化的團隊，為更好的為消費者提供優(yōu)質便捷的服務。
四、結語
隨著科技技術信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場營銷也要不斷的趨于網絡渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網站，更好的滿足消費者網上交易等等的需求，更好的全面的為消費者提供服務，同時為內部營銷和外部營銷奠定堅實的基礎。
參考文獻
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商業(yè)銀行發(fā)展論文14
【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網絡支付;預付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務外一個新興重要支付手段。
【關鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務發(fā)展趨勢
一、我國第三方支付發(fā)展的特點
(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據統(tǒng)計，20xx年中國第三方網上支付交易規(guī)模達到10105億元人民幣，比20xx年增長了100.1%;20xx年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達到21610億元人民幣，較20xx年增長113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規(guī)模達3.8萬億元人民幣，較20xx年增長80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。
(2)業(yè)務類型趨于多樣化。據統(tǒng)計，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯網支付等5項主營業(yè)務;業(yè)務范圍也從最初的網購支付到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
(3)市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據支付寶公司發(fā)布的最新數據稱，截至20xx年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業(yè)務對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產生的影響
(1)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務存在擠出效應。中間業(yè)務收入尤其是支付結算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業(yè)通過開展一些現金充值，線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。
(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務領域拓展，對銀行存款業(yè)務勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自20xx年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數字進入20xx年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首只規(guī)模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產品，它們在風險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務對銀行存款的沖擊力不可小覷。
(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位�？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數和頻率。
三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢
可以說，第三方支付業(yè)務在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經營模式也將不斷被打破和調整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。
(1)博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業(yè)網絡而誕生的產物，其業(yè)務發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉變，雙方就是在不斷博弈互動的.競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。
(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業(yè)性，能更加細分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對銀行電子業(yè)務的推廣起到更積極的促進作用。第三方支付機構的技術創(chuàng)新和市場開拓，也有助于銀行業(yè)務創(chuàng)新和電子渠道建設，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。
(3)補充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領域都有業(yè)務交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢來看，在某些行業(yè)領域，第三方支付業(yè)務正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據網絡金融時代節(jié)約交易時間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域，特定行業(yè)，將很有可能出現第三方支付完全占據商業(yè)銀行服務市場，導致一方割據的局面出現。
商業(yè)銀行發(fā)展論文15
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的一些問題，如理財產品雷同、風險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應的對策建議。
關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風險管理
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀
近年來，隨著我國經濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產品不斷豐富。據統(tǒng)計，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財產品發(fā)行了1302只，外幣理財產品發(fā)行了1760只，均遠超過20xx年的水平，呈現出爆發(fā)性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務在4月份經歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產品，10家外資銀行發(fā)行了385款產品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務呈現出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產品合計占比與美元產品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產品受投資者青睞，6個月期以內產品市場占比55.9%，成為市場主流產品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產類理財產品不斷升溫，產品發(fā)行數與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調整，新股申購類理財產品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產品經歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題
雖然國內銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。
（一）理財產品雷同，產品設計管理機制不健全
目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產配置的角度進行產品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
�。ǘ⿲I(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。
�。ㄈ┊a品宣傳中風險揭示不足，客戶評估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。
（四）科技支撐力度不足
以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前我國商業(yè)銀行技術服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。
（一）加快理財產品的創(chuàng)新
隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的`、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
�。ǘ﹤�人理財服務的改進
個人理財服務的質量對理財業(yè)務的開展至關重要。中資銀行個人理財業(yè)務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據客戶財務需求的變化及時調整服務內容。商業(yè)銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
�。ㄈ┙⑼暾男畔⑴稒C制，完善風險管理
商業(yè)銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
參考文獻
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