農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與管理探討論文

　　前言

　　無(wú)論是成熟的商業(yè)銀行還是新生的農(nóng)商行，它們?nèi)魏螘r(shí)候都面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)。大部分情況下，如果借款人發(fā)生信用違約行為，到期后不按時(shí)將貸款返還給銀行，就會(huì)使這部分貸款變成呆賬，給銀行帶來(lái)難以挽回的損失。當(dāng)資本金難以彌補(bǔ)這種損失，而且恰巧又發(fā)生了信用危機(jī)，那么銀行隨時(shí)都有可能破產(chǎn)。此外，農(nóng)商行仍有很多員工的素質(zhì)達(dá)不到預(yù)定的標(biāo)準(zhǔn)，這些人員導(dǎo)致農(nóng)商行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理變得極為混亂，從而也導(dǎo)致了不良貸款高居不下。為此，要重視對(duì)AA農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及管理研究。

　　1、對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的概述

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中必須要面對(duì)，而且是最棘手和難以處理的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)包括三個(gè)方面的內(nèi)容，第一，無(wú)法預(yù)測(cè)或難以預(yù)測(cè)，只能憑借經(jīng)驗(yàn)對(duì)其進(jìn)行定性；第二，信貸風(fēng)險(xiǎn)既有可能帶來(lái)超額的收益，也有可以帶來(lái)不可挽救的損失；第三，它是對(duì)未來(lái)的一種預(yù)測(cè)，即銀行確定一個(gè)收益標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)的收益與標(biāo)準(zhǔn)的偏離就風(fēng)險(xiǎn)，而偏離程度就是風(fēng)險(xiǎn)的大小。

　　2、對(duì)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特定的分析

　　信貸業(yè)務(wù)開展的地域范圍窄��；信貸擔(dān)保機(jī)制缺乏效率；涉農(nóng)貸款受自然條件影響大；地方政府的干預(yù)影響貸款信用；農(nóng)戶信用體系建設(shè)滯后；定量分析技術(shù)落后。

　　3、對(duì)AA農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的介紹

　　3.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題

　　AA農(nóng)商行“信貸審批委員會(huì)”成員結(jié)構(gòu)不合理。AA農(nóng)商行“貸審會(huì)”的主任由主管業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)擔(dān)任，成員由各部門經(jīng)理或負(fù)責(zé)人、支行行長(zhǎng)或負(fù)責(zé)人等組成。從這里我們了解到，貸審會(huì)的成員之間有著明顯的領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系。在事項(xiàng)審議決策的過(guò)程中，很難保證“身為下屬”成員的決策的客觀性。；信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)部門的職責(zé)界定不明確。

　　3.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程存在的問(wèn)題

　　我們都知道，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的流程當(dāng)中。包括：貸款業(yè)務(wù)開展前對(duì)客戶信用的分析，貸款業(yè)務(wù)中間過(guò)程對(duì)客戶資料的審查，貸款辦理之后對(duì)客戶貸款使用情況的監(jiān)督管理，直到最后安全收回發(fā)放出去的貸款。

　　3.3信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在的問(wèn)題

　　對(duì)員工業(yè)務(wù)技能和職業(yè)素養(yǎng)的教育機(jī)制缺失；監(jiān)督檢查制度的作用形同虛設(shè)；缺乏合理的激勵(lì)機(jī)制；未形成科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制；仍未建成“全員參與風(fēng)險(xiǎn)管理”的文化制度。

　　4、AA農(nóng)商銀行如何增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

　　4.1完善信貸資產(chǎn)管理的對(duì)策

　　4.1.1提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。AA農(nóng)商行必須要注重發(fā)展與質(zhì)量的并重。摒棄那種忽視質(zhì)量的無(wú)效速度和風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中的規(guī)模，堅(jiān)持表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)并重，注重規(guī)模合理增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展速度、管理質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)步提升。因此，AA農(nóng)商銀行必須從嚴(yán)把控貸款特別是新增貸款質(zhì)量的基礎(chǔ)上，竭力清收處置不良貸款。4.1.2降低信貸資產(chǎn)集中度。近些年，我國(guó)的整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境都處于放緩、下行的階段，市場(chǎng)也普遍比較低迷。在這種大的下行環(huán)境下，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)成為產(chǎn)生不良貸款“重災(zāi)區(qū)”，很多企業(yè)和客戶的資金的流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法保證貸款能安全的如期歸還。

　　4.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

　　4.2.1健全公司治理組織結(jié)構(gòu)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日臻完善，現(xiàn)代商業(yè)銀行治理組織結(jié)構(gòu)的重要性日益顯現(xiàn)。建立協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡的商業(yè)銀行治理組織結(jié)構(gòu)已成為農(nóng)商行科學(xué)決策、高效運(yùn)營(yíng)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障，也是農(nóng)商行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、保障生存與發(fā)展的關(guān)鍵要素。4.2.2建立嚴(yán)密的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程。重視貸前調(diào)查，貸中審查，貸后監(jiān)管。貸款發(fā)放給借款人以后，對(duì)借款人相關(guān)資料的收集和分析仍需進(jìn)行，對(duì)可能的變化做出預(yù)測(cè)。根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)等方面的變化，及時(shí)分析和做出新的調(diào)查報(bào)告。

　　4.3完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制制度

　　4.3.1建立以全面、完整的客戶經(jīng)理制，重視事前防范制度。按照“等級(jí)管理、分別授權(quán)、機(jī)制激勵(lì)、優(yōu)勝劣汰”的原則，建立一套完善的客戶經(jīng)理管理機(jī)制，通過(guò)考試考核確定客戶經(jīng)理等級(jí)，按等級(jí)對(duì)支行和客戶經(jīng)理實(shí)行差別授權(quán)，建立起責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的營(yíng)銷機(jī)制。

　　4.3.2建立信貸風(fēng)險(xiǎn)快速反應(yīng)、處置及上報(bào)制度。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的兩個(gè)因素就是“防范”和“管理”。要增加強(qiáng)防范意識(shí)，提高管理水平，就需要建立“各司其責(zé)、全面預(yù)警、快速反應(yīng)、及時(shí)報(bào)告”的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

　　4.3.3完善現(xiàn)有的員工考核制度，建立長(zhǎng)效的培訓(xùn)制度。AA農(nóng)商銀行改制成立后，其人員調(diào)整頻繁，信貸人員更新較快。這就要求AA農(nóng)商行盡快建立一套科學(xué)完整的員工管理與考核、評(píng)價(jià)體系，為員工進(jìn)入或退出本單位、員工崗位調(diào)動(dòng)、職務(wù)升降、薪酬增減提供可靠的制度保障。加大對(duì)員工的教育培訓(xùn)力度，全面提升領(lǐng)導(dǎo)層和經(jīng)營(yíng)層隊(duì)伍的素質(zhì)。

　　結(jié)束語(yǔ)

　　隨著經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展以及農(nóng)商銀行地位的不斷上升，農(nóng)商銀行面臨的內(nèi)外部問(wèn)題也將會(huì)日益嚴(yán)重，本文提出的改善對(duì)策是否能夠真正的貼合AA農(nóng)商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理以及信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，仍需等待時(shí)間的檢驗(yàn)并從實(shí)踐中改進(jìn)。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]李亞華.農(nóng)商行須提高盈利和風(fēng)險(xiǎn)管控能力[J].農(nóng)金論壇.2015(23).

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