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銀行管理論文
在平時的學(xué)習(xí)、工作中，大家肯定對論文都不陌生吧，論文是學(xué)術(shù)界進行成果交流的工具。那么你知道一篇好的論文該怎么寫嗎？下面是小編收集整理的銀行管理論文，僅供參考，歡迎大家閱讀。
銀行管理論文1
農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而來，改革的本質(zhì)是通過股權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在優(yōu)化金融資源的前提下，繼續(xù)更好的為“三農(nóng)”服務(wù)。在農(nóng)村建立和發(fā)展商業(yè)銀行就是為了配合新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)，從某種意義上講農(nóng)村商業(yè)銀行的建立使傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式逐步過渡到現(xiàn)代的綜合產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。讓農(nóng)民也有了金融觀念和信貸意識，讓他們更多的用商業(yè)銀行解決在發(fā)展過程中遇到資金短缺的問題，不管從哪個角度看，構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式百利而無一害。
一、一個經(jīng)營效益考核體系
構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，必須建立合理的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效益和管理方法的考核體系。農(nóng)村的存貸具有地域性和產(chǎn)業(yè)特色性，建立農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效益指標(biāo)考核體系有利于發(fā)揮商業(yè)銀行在農(nóng)村特殊地域和特殊產(chǎn)業(yè)的作用。尤其是在農(nóng)產(chǎn)品的收購中更能體現(xiàn)考核體系的重要性，只有加強對農(nóng)產(chǎn)品收購的貸款比重，才能促進農(nóng)產(chǎn)品更好地融入資本市場，通過市場的方式促進農(nóng)產(chǎn)品的流動，而對農(nóng)產(chǎn)品收購的貸款比重的增強實際上更加考核了整個農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。農(nóng)產(chǎn)品收購貸款只是其中考評的一種，建立農(nóng)村客戶為中心的信貸管理機制、拓展新型產(chǎn)業(yè)化重點客戶、對不良用戶進行加息罰息的措施等都是經(jīng)營效益和管理方法的考評。
二、一個業(yè)務(wù)推廣方案
農(nóng)村商業(yè)銀行在我國是屬于新興的金融機構(gòu)，既是中小商業(yè)銀行，又是農(nóng)村金融機構(gòu)。目前農(nóng)村商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)功能總體來講不是太多，因此要構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，就要設(shè)計農(nóng)村商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)推廣方案。也就是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，借鑒城市商業(yè)銀行的經(jīng)驗，逐漸增加一些業(yè)務(wù)功能。這些功能要突破匯兌業(yè)務(wù)的局限，努力開拓發(fā)展農(nóng)村個人的金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、理財投資業(yè)務(wù)以及諸如金融保險等近年來時興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。總之要把農(nóng)村商業(yè)銀行這些功能盡量朝多元化的方向發(fā)展，而且每個相關(guān)業(yè)務(wù)要進行細(xì)化，形成一個合理總體的業(yè)務(wù)方案。
三、進行企業(yè)化管理
從某種意義上講我國很多商業(yè)銀行依然保持者計劃經(jīng)濟的痕跡，也就是很多商業(yè)銀行實際上是一個事業(yè)單位性質(zhì)的'，在商務(wù)功能、銀行管理上沒能體現(xiàn)商業(yè)銀行的性質(zhì)。但是近年來我國很多商業(yè)銀行紛紛改制轉(zhuǎn)型，取得了良好的效果。農(nóng)村商業(yè)銀行也是商業(yè)銀行的一種，因此也要建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行企業(yè)化管理。也就是在業(yè)務(wù)流程要符合市場經(jīng)濟的需求，要實行企業(yè)化的改造。在人力資源管理制度上也要實行企業(yè)化的招人、用人、管人機制，也就是一定要做到適崗適才，把那些精通銀行業(yè)務(wù)、具有管理能力、道德素質(zhì)高的人才聘選進農(nóng)村商業(yè)銀行里去。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行的高管選擇是首先要以銀行的業(yè)務(wù)能力為主，要對高管進行合理配置與管理，總之不管是在業(yè)務(wù)流程還是在人才選拔上都要實行企業(yè)化的管理。
四、一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系
隨著十幾年來制度的不斷推進，農(nóng)村商業(yè)銀行取得相當(dāng)多的成果，在促進支持“三農(nóng)”方面也發(fā)揮了更為重要的作用，己經(jīng)成為我國銀行體系中的重要組成部分，其安全穩(wěn)健運行對地區(qū)經(jīng)濟金融的發(fā)展和穩(wěn)定至關(guān)重要。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險比起城市來要小一些，但是近年來隨著農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險也逐步加大，因此為了降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，就要構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系。構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系就要積極發(fā)揮銀行的內(nèi)部審計和內(nèi)控機制的作用，也就是通過內(nèi)部審計可以對風(fēng)險進行終于基本的防控，及時了解銀行業(yè)務(wù)的各種情況，從而有步驟的實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)。內(nèi)部審計和內(nèi)控機制也是對農(nóng)村商業(yè)銀行高管和工作人員的一種監(jiān)督，對他們的日常行為，從事的具體業(yè)務(wù)進行有效地監(jiān)督和管理，總之建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大意義。
五、結(jié)語
農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速、金融市場廣闊，建立和發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)了時代發(fā)展的要求。而且要立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際和農(nóng)村商業(yè)銀行的特點努力構(gòu)建適合農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，進而降低農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險、塑造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行品牌形象，從而為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和穩(wěn)步推行城鎮(zhèn)化建設(shè)做出更大貢獻。
銀行管理論文2
1我國商業(yè)銀行對于風(fēng)險管理的不足
銀行的最基本運營是面對大眾的存取款服務(wù)，但是微弱的利息并不足以讓商業(yè)銀行盈利，所以商業(yè)銀行主要是靠承擔(dān)與管理風(fēng)險來盈利的，因此在最近這些年，我國商業(yè)銀行開始越來越重視關(guān)于風(fēng)險管理體系的建立與鞏固，但是相比西方發(fā)達國家仍有較大差距，這樣的差距限制了我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的發(fā)展�，F(xiàn)代的風(fēng)險管理與傳統(tǒng)的管理是有很多不同點的。商業(yè)銀行是金融業(yè)，而金融業(yè)是眾所周知的高風(fēng)險行業(yè)，我國是一個農(nóng)業(yè)發(fā)達國家，在金融行業(yè)有著一定的落后與不足，這就造成了我國的商業(yè)銀行可以發(fā)展的空間較小，在較小的空間內(nèi)想要提高風(fēng)險管理能力具有一定的困難性。因為我國的商業(yè)銀行目前更加的看中短期利益，不敢在風(fēng)險中尋求機遇，認(rèn)為提升風(fēng)險控制是不適合企業(yè)發(fā)展的。其次，目前我國商業(yè)銀行剛開始進行風(fēng)險管理，所以體系不夠完善，知識與技能不夠扎實，這樣的問題導(dǎo)致了進行風(fēng)險管理的銀行不能盡其所能，風(fēng)險管理并沒有形成一個整體，而是分散于某一部門。一套合理完整的風(fēng)險管理是應(yīng)該對整個企業(yè)進行風(fēng)險識別與評估，是作用于整個企業(yè)的，因此現(xiàn)在分散的風(fēng)險管理模式并不適用于整個企業(yè)。第三，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力還是比較落后與單一的。這樣的'問題會造成如果存在的風(fēng)險被識別，那么我們制定的對應(yīng)風(fēng)險的計劃也有可能被識破，這并不利于企業(yè)的風(fēng)險管理。但是目前我國的商業(yè)銀行又不可能短時間內(nèi)在這一問題上取得大幅度的提升，所以我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力只能處于初級階段。
2我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理中問題的解決對策
雖然我國在金融業(yè)的發(fā)展并不迅速，但并不是停滯不前的，在近些年中，我國商業(yè)銀行也在實行一些改革，面對現(xiàn)在市場上可能出現(xiàn)的越來越多的風(fēng)險，對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力也有了更多的要求，在我國現(xiàn)在的金融條件下，商業(yè)銀行要面對的風(fēng)險種類也開始越來越多。所以商業(yè)銀行應(yīng)該更加系統(tǒng)的規(guī)范和提升風(fēng)險管理能力，達到可以為自己的企業(yè)保駕護航的目的。第一，商業(yè)銀行應(yīng)該完善自己企業(yè)內(nèi)部的管理模式。明確不同部門所負(fù)責(zé)的不同職責(zé)，分工明確，各司其職。要讓風(fēng)險管理可以明確分工為風(fēng)險評估以及風(fēng)險監(jiān)察，并且不定期的審查各部門對于風(fēng)險管理的執(zhí)行情況，確定商業(yè)銀行企業(yè)對于可能面臨的風(fēng)險有對應(yīng)解決的辦法。第二，要合理的運用風(fēng)險管理能力�，F(xiàn)代金融業(yè)是靠信息發(fā)展的，隨著信息的高速創(chuàng)新，金融產(chǎn)品被越來越多的開發(fā)，所以也伴隨著越來越多的技術(shù)開發(fā)風(fēng)險，因此我們要認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，只有提高了風(fēng)險管理能力，才能穩(wěn)定金融企業(yè)的運行。但是由于我國是發(fā)展中國家，并不能完全借鑒西方發(fā)達國家的管理風(fēng)險能力，所以我國商業(yè)銀行企業(yè)對于風(fēng)險管理也應(yīng)該有創(chuàng)新能力。隨著我國經(jīng)濟的改革，金融領(lǐng)域的競爭成為了國家間的主要競爭，所以提高風(fēng)險管理能力就是在提高商業(yè)銀行在同企業(yè)中的競爭能力。我國商業(yè)銀行應(yīng)該在保證短期利益的同時追求長遠(yuǎn)利益，實現(xiàn)銀行發(fā)展目標(biāo)。
銀行管理論文3
一、流動性風(fēng)險的內(nèi)涵
銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》中將流動性風(fēng)險定義為：流動性風(fēng)險指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。
二、商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的現(xiàn)狀分析
1、流動性風(fēng)險管理意識欠缺。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行流動性管理意識欠缺，導(dǎo)致流動性管理只要求良好的流動性監(jiān)管指標(biāo)表現(xiàn)，缺乏流動性管理的主動性，沒有重視對流動性管理能力的提高，更沒有完善資產(chǎn)管理策略和負(fù)債管理策略。另外，公眾認(rèn)為商業(yè)銀行有政府信用做后盾，認(rèn)為政府會為銀行的一切行為買單，基本沒有倒閉的可能性，使得管理層沒有流動性危機的擔(dān)憂，工作人員對流動性風(fēng)險管理的認(rèn)識不夠。此外，信息不對稱的使得公眾對銀行的不良資產(chǎn)缺乏充分地了解，從而當(dāng)銀行經(jīng)營效益不高或虧損也不會發(fā)生擠兌現(xiàn)象，這加劇了商業(yè)銀行的管理層缺乏流動性風(fēng)險的危機感。
2、資產(chǎn)負(fù)債率較高。銀行業(yè)是比較特殊的行業(yè)，籠統(tǒng)地講，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行的風(fēng)險資本核心充足率為8%，也就是說，銀行的資產(chǎn)負(fù)債率在92%以下是一個正常的水平。目前我國個別商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債率高達95%以上。負(fù)債經(jīng)營一直是我國商業(yè)銀行最大的特點，但是資產(chǎn)負(fù)債率一直較高，就會給商業(yè)銀行帶來潛在的流動性風(fēng)險。
3、不良貸款率偏高。20xx年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率達1、64%，提高了0、15%；商業(yè)銀行20xx年末不良貸款率1、29%，提高了0、29%，20xx年商業(yè)銀行不良貸款率創(chuàng)20xx年來新高，20xx年和20xx年我國銀行不良貸款率逐年上升。截止20xx年12月末，銀行存款余額同比增長9、6%至117、4萬億元，貸款余額同比增長13、3%至86、8萬億元。
4、存貸款業(yè)務(wù)期限錯配。近年來，隨著金融市場的發(fā)展特別是資本市場的活躍，我國居民和企業(yè)部門的資產(chǎn)選擇行為和投資偏好發(fā)生了較為顯著的'改變，并進一步引起商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債期限結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些變化，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行資金來源短期化、資金運用長期化趨勢明顯，存貸款期限錯配問題日益突出。商業(yè)銀行在追求高收益的驅(qū)動下更愿意發(fā)放中長期貸款。近些年來，商業(yè)銀行的貸款項目中，短期貸款的比重趨于下降，而中長期貸款的比重呈現(xiàn)不斷上升趨勢。
5、流動性風(fēng)險的監(jiān)管指標(biāo)的系統(tǒng)性、科學(xué)性有待進一步提高。流動性覆蓋率、存貸比、流動性比率等流動性監(jiān)管指標(biāo)存在一定的不足之處。首先這些指標(biāo)只是針對個體，對整個銀行體系的起不到監(jiān)管作用。而個體又是存在于整體當(dāng)中，如果銀行整個體系存在隱患，個體商業(yè)銀行又怎么可能健康穩(wěn)定的發(fā)展。離開整體來看局部，指標(biāo)的監(jiān)管作用就大大減弱了。對商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)該先從宏觀出發(fā)，再到個體，整個銀行體系發(fā)生流動性風(fēng)險，對個體的商業(yè)銀行的危害也會很大。其次，當(dāng)前的流動性風(fēng)險指標(biāo)對于實際的流動性風(fēng)險管理指導(dǎo)價值非常有限。盡管當(dāng)前的流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)眾多，但是這些指標(biāo)都是對商業(yè)銀行某個角度或者方面進行監(jiān)管，缺少一個科學(xué)的體系來全面的分析商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險。
三、商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理對策思考
1、增強商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理意識，培養(yǎng)流動性風(fēng)險管理文化。流動性風(fēng)險管理是商業(yè)銀行風(fēng)險管理一個非常重要的環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行管理層和工作人員的高度重視。隨著我國的國際化程度不斷提高，市場競爭的不斷增強，國家信用的作用已經(jīng)開始不斷的減弱，因此，我國商業(yè)銀行要不斷地增強對流動性風(fēng)險進行管理意識，并將之提高到戰(zhàn)略管理層面上。同時，還要改變過去被動性管理的方式，提高自覺主動性，在工作的每一個流程中都要把流動性風(fēng)險管理納入考察當(dāng)中。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強化流行性風(fēng)險管理的培訓(xùn)，提高銀行工作人員的風(fēng)險意識。
2、提高流動性風(fēng)險管理技術(shù)和手段。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)，不斷提高自身風(fēng)險識別、風(fēng)險計量和風(fēng)險控制的能力，應(yīng)用統(tǒng)計技術(shù)、數(shù)理建模技術(shù)等來實現(xiàn)科學(xué)量化管理，從過去的經(jīng)驗性管理提升為標(biāo)準(zhǔn)化科學(xué)化的現(xiàn)代管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增加對多元化和穩(wěn)定性融資的管理、日間流動性風(fēng)險管理、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)管理、并表和重要幣種流動性風(fēng)險管理等方面的要求，提高壓力測試、應(yīng)急計劃等監(jiān)管要求的針對性和可操作性，更好地引導(dǎo)銀行建設(shè)流動性風(fēng)險管理體系，提高流動性風(fēng)險管理的精細(xì)化程度和專業(yè)化水平。
3、優(yōu)化期限錯配。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制中長期貸款的發(fā)放規(guī)模，加強中長期貸款的審批，并將中長期貸款納入到相關(guān)業(yè)務(wù)部門的績效考核當(dāng)中。其次，銀行需要進一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動管理機制，以風(fēng)險敞口管理為主線，建立健全資產(chǎn)負(fù)債匹配管理體系。要綜合分析各項資產(chǎn)負(fù)債對利率、匯率等重要市場變量的敏感性差異和資產(chǎn)負(fù)債流動性敞口，根據(jù)銀行自身風(fēng)險管理能力和風(fēng)險偏好水平，依據(jù)對風(fēng)險因素變動的預(yù)期，積極主動地調(diào)整各類風(fēng)險缺口的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)既定的風(fēng)險控制和收益目標(biāo)。
4、提高主動負(fù)債能力，擴大流動性來源。我國目前的金融脫媒，實際上是金融市場化改革深化帶來的資金定價市場化的過程。隨著各類直接金融渠道的發(fā)展，在存款利率管制尚未解除的狀況下，銀行存款分流是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。銀行在未來的發(fā)展中必須逐漸改變目前過度依賴存款的被動負(fù)債業(yè)務(wù)策略，更多發(fā)展主動負(fù)債業(yè)務(wù)，拓展從貨幣市場和資本市場直接獲取資金的能力。目前我國可供銀行選擇的主動負(fù)債形式日趨多樣化，主要包括發(fā)行債券、對央行負(fù)債、對同業(yè)負(fù)債和協(xié)議存款等。近期，同業(yè)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單正式推出，進一步豐富了銀行的主動負(fù)債工具。
5、開發(fā)和運用金融衍生品。市場從來都不缺資金，缺少的是合適有效的金融產(chǎn)品。當(dāng)貨幣市場和資本市場有合適的金融產(chǎn)品，滯留在商業(yè)銀行體系內(nèi)流行性可以得到有效地轉(zhuǎn)移。流動性風(fēng)險可以通過開發(fā)期權(quán)、期貨等金融衍生品來進行轉(zhuǎn)移。外國的銀行在金融衍生品的開發(fā)和運用上遙遙領(lǐng)先于我國的商業(yè)銀行。當(dāng)前，隨著我國對外資銀行的開放，銀行之間的競爭更加激烈，為了更好在市場競爭中站立腳跟，我國的商業(yè)銀行要不斷加大金融衍生品的開發(fā)和運用力度，提高金融衍生品的創(chuàng)新能力。
6、建立和完善的流動性風(fēng)險管理體系。建立和完善的流動性風(fēng)險管理體系是商業(yè)銀行進行流動性風(fēng)險管理一個非常重要的前提。首先，商業(yè)銀行要在尊崇銀行監(jiān)管層的要求下制訂相關(guān)的政策和制度。組建資產(chǎn)負(fù)債和流動風(fēng)險委員會，從各個重要部門的管理層當(dāng)中選拔成員，委員會要定期地討論、制訂流動性風(fēng)險管理的方案，從而能夠有效的確保銀行流動性在安全的范圍內(nèi)。其次，要建立科學(xué)合理的流動性風(fēng)險管理體系和組織框架。由監(jiān)事會負(fù)責(zé)對流動性風(fēng)險管理履職情況進行監(jiān)督，并在其資產(chǎn)負(fù)債管理委員會下設(shè)流動性風(fēng)險管理部門資產(chǎn)。負(fù)債和流動風(fēng)險委員會要反復(fù)討論和確認(rèn)影響流動性的因素是否被全面考慮到位，商業(yè)銀行的各個部門和工作人員的責(zé)任是否明確，系統(tǒng)能否在第一時間內(nèi)反映出流行性風(fēng)險的關(guān)鍵信息。最后，風(fēng)險管理部分要把監(jiān)管的過程和結(jié)果提煉成有效的報告，即使地反饋給高層管理者和監(jiān)管部門，便于管理者和監(jiān)管部門在第一時間把握到關(guān)鍵信息，從而進行有效的流動性風(fēng)險管理。
銀行管理論文4
摘要：零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成部分、利潤的主要來源。本文對我國商業(yè)銀行當(dāng)前零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了描述，并就經(jīng)營理念落后、管理方式過時、產(chǎn)品種類過少、品牌意識不強、創(chuàng)新能力較弱等問題進行了深入分析。針對上述問題，本文提出應(yīng)調(diào)整運營思路、形成正確的經(jīng)營理念、創(chuàng)新產(chǎn)品系列、強化客戶體驗感、改進營銷策略等措施，以期對商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的借鑒意義。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；改進建議
銀行零售業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行向個人提供的金融服務(wù)，比如個人存貸、購買理財產(chǎn)品、進行金融咨詢服務(wù)等。相對于其他業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)客戶對象主要是個人，具有交易金額小，交易分散，風(fēng)險系數(shù)較低，收益穩(wěn)定且便于發(fā)展各類業(yè)務(wù)等優(yōu)點。但是，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r總體情況并不樂觀，存在產(chǎn)品單一、創(chuàng)新力差、營銷渠道建設(shè)不完善、從業(yè)人員素質(zhì)水平不高等問題。本文在目前紛繁復(fù)雜的國內(nèi)外金融環(huán)境下，結(jié)合我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和出現(xiàn)的各類問題，剖析原因，并提出針對性地改進措施，對于我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)、提高自身競爭力及緩解來自金融市場的壓力提供一定的借鑒。
1我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.1各種業(yè)務(wù)類型的發(fā)展參差不齊，未能針對性地進行深挖和開發(fā)
商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)按類型來分，可以分為零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)主要指居民儲蓄存款等，這類業(yè)務(wù)競爭非常激烈，也是市場相對飽和的業(yè)務(wù)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要指居民消費類型，尤其是房貸消費，這類業(yè)務(wù)當(dāng)前發(fā)展迅猛，在國家拉動內(nèi)需政策的刺激下，發(fā)展空間仍然巨大；中間業(yè)務(wù)主要指業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)盈利能力差，很多商業(yè)銀行并未予以重視，但隨著信息技術(shù)的發(fā)展，專業(yè)化分工的進一步細(xì)化，這類業(yè)務(wù)未來將呈現(xiàn)較大的發(fā)展空間。
1.2零售客戶分散、量多，總業(yè)務(wù)規(guī)模巨大，但未進行有效分類
當(dāng)前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)客戶數(shù)量龐大，但從年齡、文化層次等來看比較分散，差異程度大。不論哪類客戶均應(yīng)享受同等質(zhì)量的服務(wù)，然而這樣就會出現(xiàn)同質(zhì)化的問題。因此，一方面我們應(yīng)在注重公平的基礎(chǔ)上，考慮效率，讓一些優(yōu)質(zhì)客戶享受對應(yīng)等級的服務(wù)，以留住優(yōu)質(zhì)的客戶；另一方面應(yīng)該對客戶群進行市場細(xì)分，在渠道改革的基礎(chǔ)上，以低成本、集約化的方式為客戶提供差異服務(wù)，以便確保零售業(yè)務(wù)規(guī)模，滿足各類客戶的需求。
1.3同一客戶的零售業(yè)務(wù)被各個部門強行分割，難以提供高質(zhì)量服務(wù)
同一客戶，尤其是一些高端的個人客戶會有不同的支出類型，有用于消費、購買理財產(chǎn)品、純粹儲蓄等，不同的支出類型對應(yīng)銀行不同的部門，而每個部門提供的服務(wù)方式和質(zhì)量是不一樣，從而難以為客戶提供一個全面、一站式的服務(wù)，因此整合方面做得還不夠。
1.4零售業(yè)務(wù)經(jīng)營渠道分割，各渠道相互獨立
當(dāng)前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)渠道各自獨立運行，渠道與渠道之間各自為陣，相互獨立，特別是渠道網(wǎng)絡(luò)松散，兩兩之間未能相互促進、相互補充，沒有充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，沒有將現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)變?yōu)檗D(zhuǎn)賬交易，將柜臺服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾⻊?wù)，以節(jié)省人財物時，提高效率。
1.5金融產(chǎn)品和服務(wù)品種較少、單一復(fù)制現(xiàn)象嚴(yán)重
當(dāng)前我國許多商業(yè)銀行沒有根據(jù)各自銀行自身的特點開發(fā)和創(chuàng)新一些針對特定個人階層的新型金融產(chǎn)品，直接表現(xiàn)是居民個人的投融資方式仍然是純粹的存款和貸款，而且業(yè)務(wù)規(guī)模體量很大，但其他基金、國債等理財產(chǎn)品、保險業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)以及自己開發(fā)的金融產(chǎn)品卻相對較少。
2我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析
2.1經(jīng)營理念落后，管理方式過時
第一，將零售業(yè)務(wù)等同于存貸業(yè)務(wù)，降低了零售業(yè)務(wù)的價值地位。把零售業(yè)務(wù)縮小等價于存貸業(yè)務(wù)，忽視混淆了銀行零售業(yè)務(wù)在整個商業(yè)銀行發(fā)展壯大中的真正價值與重要地位。在目前銀行工作生活中，大部分銀行集中精力發(fā)展零售業(yè)務(wù)中的存貸款業(yè)務(wù)，特別是存款任務(wù)的達成更是成為眾多商業(yè)銀行個人業(yè)績考核的唯一標(biāo)準(zhǔn)。甚至在銀行招聘過程中，還產(chǎn)生了以招聘人員能否拉到存款或是擁有能夠完成存款任務(wù)的家庭社會背景作為一個招錄使用的重要因素。這樣無疑使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式效率低下，經(jīng)濟效益難以提升。第二，忽視客戶本身，產(chǎn)生片面追求銀行價值最大化的經(jīng)營理念。在受到“要提高經(jīng)濟效益，必須擁有龐大的業(yè)務(wù)量”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的影響下，我國商業(yè)銀行只是在不斷地追求存款金額及各類業(yè)務(wù)總量，卻把為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟效益的重要手段(服務(wù))、為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)營理念忽視了。以至出現(xiàn)各種問題，如客戶價值未能體現(xiàn)、服務(wù)品質(zhì)沒有改進、員工工作能力難以提升等現(xiàn)象。
2.2金融產(chǎn)品種類較少，缺乏品牌觀念、自我創(chuàng)新能力較弱
第一，品種有限，結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年在全國提倡“科技興國、創(chuàng)新強國”的大環(huán)境下，銀行也積極響應(yīng)了號召，針對零售業(yè)務(wù)中金融產(chǎn)品不斷進行創(chuàng)新，但是大體上產(chǎn)品內(nèi)容單一、種類不多。創(chuàng)新也僅僅是第一家通過潛心探究而開發(fā)出來，之后其他銀行則進行復(fù)制，雷同現(xiàn)象層出不窮，尤其是個性化與差異化的金融產(chǎn)品非常少，傳統(tǒng)產(chǎn)品較多，卻忽視了對消費信貸、理財?shù)雀呤找鏄I(yè)務(wù)的開拓。第二，品牌意識薄弱。產(chǎn)品是固化的、不靈活的、同業(yè)競爭者易于模仿的東西，但品牌卻是獨一無二的、永不褪色的無形資產(chǎn)。長期以來，我國商業(yè)銀行卻很少創(chuàng)立自己的品牌，而是隨便以業(yè)務(wù)名稱替代；同時各商業(yè)銀行都或多或少不能依靠自身已有的優(yōu)勢，結(jié)合市場需求創(chuàng)新出其他行不能復(fù)制的核心產(chǎn)品，形成自己的優(yōu)秀品牌，讓顧客對金融產(chǎn)品產(chǎn)生高度的品牌認(rèn)知意識，構(gòu)成商業(yè)銀行的核心競爭力。
2.3銷售策略不清晰，促銷網(wǎng)絡(luò)亟需改善
第一，營銷策略不清晰。由于“以客戶為中心，實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏”經(jīng)營思路的不明確和市場細(xì)分不到位，而且沒有制定全面、恰當(dāng)?shù)匿N售策略，營銷方案沒有特色、專業(yè)指向性不強。第二，促銷網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)過時，營銷組織不到位。目前，我國商業(yè)銀行的市場營銷網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)基本上是依據(jù)政府組織形式來設(shè)立的，比如依照專業(yè)進行縱向設(shè)立、按區(qū)域劃分而形成的總分行制等類似結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)采取分級管理，層層反饋審核、信息反饋損耗大，時效性差，組織損耗成本高，崗位之間易出現(xiàn)互相推卸責(zé)任、功能重復(fù)或殘缺的情形，最終導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)渠道流通不暢。
2.4客戶關(guān)系管理和服務(wù)滯后
第一，客戶關(guān)系管理不科學(xué)。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行在為客戶提供任一項金融產(chǎn)品和服務(wù)后，很少打電話或約見面對客戶進行持續(xù)跟蹤服務(wù)，并向客戶了解辦理業(yè)務(wù)后是否想變換業(yè)務(wù)或是否有不同意見等，根據(jù)客戶當(dāng)時的經(jīng)濟狀況和抗風(fēng)險程度及時改變客戶的投資方向，盡量穩(wěn)定并增加客戶的投資收益。另外，由于沒有形成一套完備的客戶信息收集系統(tǒng)和有效的客戶分析工具，導(dǎo)致客戶結(jié)構(gòu)難以優(yōu)化，客戶信息不能共享，分工合作服務(wù)的策略實施困難等。第二，缺少人性化服務(wù)。商業(yè)銀行客戶眾多、流動性大，然而銀行可利用的人力物力等資源有限，因此必須對客戶進行分類，在充分利用有限的銀行資源下，讓不同級別的客戶享受相配的服務(wù)質(zhì)量，讓所有顧客得到其應(yīng)有的人性化服務(wù)。另外，商業(yè)銀行現(xiàn)有從業(yè)人員專業(yè)水平普遍滿足不了客戶資產(chǎn)增值的需求，提供給客戶的服務(wù)仍然只是處在一般的、較低層次的水準(zhǔn)，難以滿足高端客戶高層次的服務(wù)需求。
2.5從業(yè)人員素質(zhì)亟需提升
隨著零售業(yè)務(wù)金融知識的不斷豐富，當(dāng)前商業(yè)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)明顯滯后，具體表現(xiàn)：一方面，專業(yè)人員較為缺乏。據(jù)了解，我國商業(yè)銀行負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的專業(yè)客戶經(jīng)理人很少，尤其是鄉(xiāng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理嚴(yán)重配備不足。另一方面，專業(yè)化的培訓(xùn)不到位。雖然我國部分國有商業(yè)銀行精心安排了一些培訓(xùn)課程，但是專業(yè)性不夠強，缺乏系統(tǒng)性和規(guī)范性，再加上受訓(xùn)人員很少認(rèn)真對待，培訓(xùn)成效不大。
3提升我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
3.1調(diào)整運營思路，形成正確的經(jīng)營理念
第一，強化“客戶價值觀”。要始終貫徹“全心全意為了客戶、服務(wù)客戶”的工作原則，并融入銀行組織工作和業(yè)務(wù)操作流程中，為客戶提供全面的、有針對性的產(chǎn)品和人性化的服務(wù)。最終通過個性化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與客戶建立穩(wěn)定和諧的客戶關(guān)系，以達到銀行與客戶雙向價值的實現(xiàn)。第二，要在服務(wù)客戶的理念基礎(chǔ)上積極提出零售業(yè)務(wù)營銷策略。在充分了解自身條件優(yōu)勢，深入進行市場調(diào)查分析客戶需求之后，找準(zhǔn)市場定位、明晰經(jīng)營管理理念和分等級實施營銷計劃，并區(qū)分客戶價值，據(jù)此實行分等級的差異化服務(wù)。從而通過明確正確的經(jīng)營理念和恰當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ�，從根本上發(fā)展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。
3.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強客戶體驗感
第一，要組織和開展好金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。首先應(yīng)完善基礎(chǔ)產(chǎn)品體系的內(nèi)容，包括各類零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行、電話銀行產(chǎn)品等；其次要重點研究開發(fā)個性化針對性強的新式金融產(chǎn)品和品牌產(chǎn)品，如一對一高端客戶定制服務(wù)等；最后要推出不同層次的客戶群產(chǎn)品服務(wù)系列，控制產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)、穩(wěn)定收益、簡化產(chǎn)品的辦理流程，有針對性地對大客戶或重點客戶群量身研發(fā)全新的產(chǎn)品。第二，要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增加客戶體驗感。銀行開發(fā)的不僅是金融產(chǎn)品，而且是一種服務(wù)，是一種人與人之間溝通的過程。所以，既要建立規(guī)范化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)包括服務(wù)態(tài)度、語言、行為、溝通技巧、著裝形象等；還要實施差異化服務(wù)管理，對于高端的核心客戶應(yīng)更加注重為消費帶來精神上的快樂。
3.3創(chuàng)新營銷方案，加強營銷渠道網(wǎng)絡(luò)建設(shè)
營銷渠道是商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)品和提供服務(wù)的重要媒介和載體。首先，不應(yīng)僅僅依靠傳統(tǒng)的物理網(wǎng)絡(luò)渠道，要盡量為客戶提供便捷的自助服務(wù)平臺，如手機銀行、網(wǎng)上銀行。其次，要不斷開發(fā)和挖掘現(xiàn)有渠道的內(nèi)在價值，創(chuàng)建出集營銷平臺、客戶關(guān)系管理平臺、優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺等于一體的優(yōu)質(zhì)渠道。并且將該渠道的價值在銀行零售業(yè)務(wù)流程和利潤分配中發(fā)揮得淋漓盡致。最后，還要加強各類營銷渠道服務(wù)的`改善，推出銀行按功能分區(qū)，提供更為人性化和智能化的服務(wù)。
3.4提升服務(wù)水平，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量
當(dāng)今社會同業(yè)競爭者越來越多，要想從中戰(zhàn)勝其他競爭者，要么有自己的品牌優(yōu)勢，要么有獨到的技術(shù)優(yōu)勢，在兩者都欠缺的情況下，只有做好做強服務(wù)質(zhì)量軟實力。一方面要洞察消費者的內(nèi)在需求，研發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品，讓客戶了解商業(yè)銀行的各類產(chǎn)品及其收益與風(fēng)險，便于顧客選擇性地購買金融產(chǎn)品。另一方面，要提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)。工作人員應(yīng)及時向客戶反饋已購買產(chǎn)品的收益與風(fēng)險狀況，了解客戶需求，幫助不同類別的客戶進行有區(qū)別的選擇收益產(chǎn)品，以使客戶享受到穩(wěn)定的收益。
3.5建立風(fēng)險預(yù)警機制，強化風(fēng)險控制
第一，要建立完善的風(fēng)險預(yù)測與控制機制。在開展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)中，特別是貸款業(yè)務(wù)，在貸款前，首先應(yīng)充分分析貸款人的信用等級、經(jīng)濟水平以及償還能力和可承受的風(fēng)險水平；其次，在貸款期間，應(yīng)跟蹤反饋貸款人的各方面信息，評價其償還能力。當(dāng)償還能力較低時，要及時凍結(jié)貸款人抵押物，評估其財產(chǎn)凈值，盡量減少損失。第二，應(yīng)當(dāng)增強銀行網(wǎng)上門戶環(huán)境的安全性，確保網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全。一方面各銀行要采用先進的信息技術(shù)，針對網(wǎng)絡(luò)交易建立嚴(yán)密的安全系數(shù)高的防護墻；另一方面應(yīng)通過工作人員解說、散發(fā)銀行單頁、播放防范風(fēng)險視頻，大力進行宣傳，使廣大客戶能夠安全無憂的使用網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)。
3.6加強理論學(xué)習(xí)和實操培訓(xùn)，提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)
第一，要定期對從業(yè)人員理論知識和操作技能培訓(xùn)，提高工作能力。組織員工培訓(xùn)的課程專業(yè)性要強，應(yīng)注重服務(wù)規(guī)范的學(xué)習(xí)來形成服務(wù)的優(yōu)勢；要培養(yǎng)學(xué)員敏銳的觀察力，迅速捕捉到陌生客戶的資料信息，并分析獲取其需求，順勢創(chuàng)造出新的市場機會；客戶經(jīng)理是推動銀行零售業(yè)務(wù)業(yè)績的關(guān)鍵人物，應(yīng)將其重點培訓(xùn)對象，結(jié)合現(xiàn)實工作問題有針對性地進行溝通技能培訓(xùn)和整體素質(zhì)提升。第二，要關(guān)心員工，正確評價員工價值。盡量讓員工認(rèn)真、負(fù)責(zé)對待每一位客戶，并且給予一定獎勵；要讓每位員工制定工作計劃與目標(biāo)，設(shè)立自身的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，同時也能夠更好地為營銷工作服務(wù)，提高銀行效益；要制定科學(xué)、合理、公平的員工升遷制度，提高員工主動工作的積極性，讓員工明白在銀行工作中不僅可以發(fā)展業(yè)務(wù)還可以成就自我，實現(xiàn)自我的人生價值。
參考文獻
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銀行管理論文5
隨著金融體制改革的進一步深化，商業(yè)銀行管理會計改革也在悄然進行。當(dāng)前管理會計雖然在國際上得到廣泛的運用，但至今仍沒有統(tǒng)一的模式，實施的內(nèi)容和效果也有較大的差異。如何發(fā)揮管理會計的作用，促進商業(yè)銀行經(jīng)營管理，進一步提升核心競爭力，成為商業(yè)銀行迫切需要思考和解決的一個重要課題。
發(fā)揮管理會計職能作用
目前，在國內(nèi)外商業(yè)銀行的具體實踐中，管理會計的職能定位也各有不同，其形式主要是將管理會計建設(shè)為分析決策系統(tǒng)、績效評價系統(tǒng)和客戶營銷系統(tǒng)。因此，管理會計在傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)用領(lǐng)域上的局限性很大程度上制約了其在新形勢下銀行管理中的作用。在銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下,加強管理會計在銀行經(jīng)營績效管理中的運用,對增強商業(yè)銀行的市場競爭力，提高員工的工作積極性,降低運行成本，促進銀行發(fā)展，有著現(xiàn)實意義。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)代化水平的逐步提高，應(yīng)當(dāng)引入管理會計的思想、方法，建立起管理會計與財務(wù)會計相融合的新會計體系，進一步促進商業(yè)銀行效益和現(xiàn)代化管理水平的提高。當(dāng)前，要引入先進的管理手段，充分發(fā)揮管理會計提供管理信息、控制活動風(fēng)險、評價經(jīng)營績效的職能作用，致力于開辟新領(lǐng)域，挖掘新潛力，不斷營造新的優(yōu)勢。我國國有商業(yè)銀行目前實行的是法人領(lǐng)導(dǎo)下的“統(tǒng)一計劃、統(tǒng)負(fù)盈虧”的分層經(jīng)營、分層管理、分層核算的管理體制。在這種體制下，推行管理會計能夠提高商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理水平，會帶來良好的經(jīng)營效益。由于管理會計能夠在掌握大量有關(guān)資料的基礎(chǔ)上，分析各種激勵因素，找到激勵與貢獻之間的價值量，通過業(yè)績評價來調(diào)動員工的工作積極性，這種機制的運行將會給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入巨大活力。
存在的問題
近年來，各商業(yè)銀行對推進管理會計應(yīng)用的`重要性和緊迫性認(rèn)識逐步確立，能運用管理會計工具在加強經(jīng)營管理方面進行積極探索，取得了一定成績。但由于受到科技水平和人員素質(zhì)等因素的限制，在管理會計應(yīng)用的深度、廣度方面受到一定制約，存在許多問題。
一是會計信息系統(tǒng)基礎(chǔ)落后。目前，與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，銀行內(nèi)部的金融電子化工作還需完善，亟待加強。許多經(jīng)營管理中需要的外部市場信息難以收集，銀行內(nèi)部的金融電子化工作不夠完善，傳統(tǒng)的財務(wù)會計核算體系已不能滿足管理會計將財務(wù)收支對部門、產(chǎn)品進行分解的需要，費用及產(chǎn)品收支在部門間的分配流程仍有待計算機管理系統(tǒng)的支撐，這在一定程度上導(dǎo)致管理會計工作遲遲得不到有效開展。
二是金融風(fēng)險防控體制薄弱。在商業(yè)銀行管理具體實踐中，各級銀行離“責(zé)、權(quán)、利”統(tǒng)一體的要求還存在一定的距離，雖然層層分解落實計劃和預(yù)算，但預(yù)算的具體執(zhí)行人往往不參與預(yù)算的編制與平衡，違背了責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的原則，形成了部門收入分配難以真正與部門績效掛鉤，資源配置效率低下的現(xiàn)象，風(fēng)險防控體制較為薄弱。
三是專業(yè)人員素質(zhì)有待提高。人員素質(zhì)已成為限制管理會計推廣的客觀因素。有的商業(yè)銀行對管理會計認(rèn)識不足，應(yīng)用不廣，導(dǎo)致管理會計工作的開展未得到充分的重視。有的財務(wù)人員雖然具有較豐富的財務(wù)專業(yè)知識，但這些人員沒有系統(tǒng)化了解銀行運作過程，無法把握全局以及全行發(fā)展趨勢，不能分析業(yè)務(wù)發(fā)展。
四是管理會計應(yīng)用缺乏機制。當(dāng)前，商業(yè)銀行實施的管理會計體系雖然已具備規(guī)模，但其作用仍是完善經(jīng)營核算，管理作用的價值沒有得到充分發(fā)揮。管理會計系統(tǒng)雖然能夠生成業(yè)績報告，但由于數(shù)據(jù)量龐大，一套完整的責(zé)任中心產(chǎn)品報表數(shù)量較多，處理和使用數(shù)據(jù)方法仍然落后。目前管理會計仍依靠財務(wù)數(shù)據(jù)，缺乏非財務(wù)數(shù)據(jù)的運用。
五是管理會計運用模式不當(dāng)。從目前國內(nèi)外商業(yè)銀行管理會計實踐發(fā)展分析，管理會計功能應(yīng)當(dāng)滿足企業(yè)責(zé)任會計、全面成本管理、全面預(yù)算、監(jiān)控分析等模式的需求。但目前國內(nèi)管理會計的模式主要是推行財務(wù)集中，將費用核算的層級從支行一級提升到區(qū)域核算中心，甚至一個省分行也只有一個財務(wù)核算中心，這種模式不能適應(yīng)現(xiàn)代管理的需求。
發(fā)展建議
商業(yè)銀行的發(fā)展是以資本管理為核心，以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，要全面實施管理會計，就要充分利用先進的系統(tǒng)平臺與豐富的信息資源，切實提升前、中、后臺管理的成效。
一是提升管理會計專業(yè)人員素質(zhì)。商業(yè)銀行要形成良好的人才隊伍培養(yǎng)機制，加強管理會計業(yè)務(wù)教育，提高會計人員的素質(zhì)，嚴(yán)格堅持會計職稱考試制度，抓好會計人員的后續(xù)職業(yè)教育。
二是健全完善管理會計信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮管理會計應(yīng)用在經(jīng)營管理中的作用，借助現(xiàn)代科技力量，建立以最低交易層級為起始點的全行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理信息報告系統(tǒng)，滿足管理層對信息的實時需求。
三是有效運用管理會計防控風(fēng)險。管理會計職能部門可參加資產(chǎn)負(fù)債管理的決策工作，對風(fēng)險給予分析和評價，并對相關(guān)的決策和應(yīng)對策略提出專業(yè)意見。
四是應(yīng)用管理會計促進績效考核。根據(jù)銀行規(guī)模的不同，各級商業(yè)銀行的財務(wù)負(fù)責(zé)人分別由總部或者地區(qū)性總部的財務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人垂直管理，實行業(yè)務(wù)上的專門領(lǐng)導(dǎo)。他們一方面要負(fù)責(zé)本機構(gòu)內(nèi)部所有的財務(wù)管理事務(wù)，協(xié)助本地機構(gòu)負(fù)責(zé)人開展工作，參與本地機構(gòu)的重要決策；另一方面，也要對上級財務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人負(fù)責(zé)，貫徹總部或者地區(qū)性總部的有關(guān)政策，監(jiān)督本機構(gòu)的所有業(yè)務(wù)活動保持在可以控制和可行的范圍之內(nèi)。
五是注重經(jīng)營中會計成本效益的核算。管理會計的基本職能就是通過報表充分反映企業(yè)的基本經(jīng)營狀況，為決策者制定決策時提供參考。商業(yè)銀行要滿足會計科目管理的需求，如對資產(chǎn)負(fù)債的管理，包括利率、流動性以及資本充足率等等財務(wù)指標(biāo)是否異常進行揭示。通過管理會計分析，正確反映資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，作為管理者決策參考，以控制利率風(fēng)險。管理會計的應(yīng)用方向不能僅滿足于某個部門的管理需求，要實現(xiàn)機構(gòu)、客戶、產(chǎn)品等多維度的綜合應(yīng)用，并力求將日常經(jīng)營活動與管理會計相結(jié)合，多點推進，提升成效。
銀行管理論文6
摘要:
自我國改革開放以來，金融業(yè)得到較快發(fā)展，但金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，銀行稽核在強化商業(yè)銀行內(nèi)部約束，以達到穩(wěn)健經(jīng)營方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置。特別在目前我國經(jīng)濟下行，各地金融風(fēng)險進一步顯現(xiàn)情況下，銀行內(nèi)控管理已越來越重要。文章通過商業(yè)銀行風(fēng)險管理必須性及稽核是商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控重要手段的分析后，就搞好商業(yè)銀行風(fēng)險管理與稽核提出了一些建議，得出了商業(yè)銀行風(fēng)險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務(wù)規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補充的加壓體系的對策。
關(guān)鍵詞:
金融風(fēng)險;稽核條件;建議對策
銀行稽核在強化商業(yè)銀行內(nèi)部約束，保證各項業(yè)務(wù)開展按規(guī)定的工作程序進行，以達到穩(wěn)健經(jīng)營進而保證以最小投入獲取最大產(chǎn)出、以最小風(fēng)險實現(xiàn)最大效益的目的方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置�，F(xiàn)就商業(yè)銀行風(fēng)險管理與稽核談點看法和建議。
一、商業(yè)銀行必須重視防范化解金融風(fēng)險
金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，銀行的任何活動都具有一定的風(fēng)險，同客戶打交道有信用風(fēng)險，在市場上運作有價格風(fēng)險、匯率風(fēng)險，即使不同客戶和資金打交道，只做內(nèi)務(wù)工作，還有操作風(fēng)險，用人還有道德風(fēng)險。從某種意義上講，一部金融發(fā)展史就是一部金融風(fēng)險史，只要有金融活動產(chǎn)生，金融風(fēng)險就是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。我國商業(yè)銀行受經(jīng)濟運行中的深層次矛盾的影響，各地歷史上積累下來的金融風(fēng)險隱患不同程度的存在;由于法律法規(guī)尚待進一步完善，個別企業(yè)借轉(zhuǎn)制之機逃廢銀行債務(wù)也時有發(fā)生;對金融機構(gòu)缺乏有力有效的監(jiān)管，違規(guī)經(jīng)營和金融犯罪還時有發(fā)生，20xx年12月發(fā)生的齊魯銀行騙貸案涉案金額在10億元以上就是一例。對潛在的金融風(fēng)險，既不能視而不見，掉以輕心，也不可草木皆兵，談險色變。因此，必須高度重視和化解金融風(fēng)險工作，把它作為一項重要常規(guī)的工作納入商業(yè)銀行管理，經(jīng)常掌握金融運行動態(tài)，洞悉各種金融風(fēng)險發(fā)生的苗頭，采取積極、穩(wěn)妥的對策，進行防范、控制和化解，特別在目前我國經(jīng)濟下行，各地金融風(fēng)險進一步顯現(xiàn)情況下，防范化解金融風(fēng)險已成為目前商業(yè)銀行亟待完善的課題。
二、稽核是商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控的重要手段
首先，稽核是保證銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的需要，稽核監(jiān)督是保證各級行處和個人將金融規(guī)章制度落到實處的重要手段。由于實際操作中，存在局部利益和整體利益、個人利益和集體利益之間的矛盾是客觀存在的，個別行處明知故范乃至”上有政策、下有對策“的情況也確實存在。個別行員私欲膨脹，將黑手伸向銀行也時有發(fā)生�；说穆氊�(zé)就是通過組織審計、監(jiān)督、檢查、促使他們嚴(yán)格遵守有關(guān)金融法律、法規(guī)和制度、從而確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
第二，稽核是不斷提高銀行經(jīng)濟效益的需要。目前商業(yè)銀行工作轉(zhuǎn)到以提高經(jīng)濟效益為中心的軌道上來后，一方面，銀行出現(xiàn)了大量以物抵貸資產(chǎn);另一方面，由于多種原因個別行仍未杜絕不問貸款效果好壞開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的壞習(xí)慣。因此，商業(yè)銀行加強稽核監(jiān)督，可使有限的資產(chǎn)發(fā)揮更大的效益。
第三，稽核是維護財經(jīng)紀(jì)律和經(jīng)濟秩序的需要。經(jīng)濟秩序即經(jīng)濟運動規(guī)則，保持良好的經(jīng)濟秩序，是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的前提條件。市場經(jīng)濟是配置資源的有效形式，我國過去經(jīng)濟建設(shè)中的最大失誤，就是沒有搞市場經(jīng)濟。但是，市場經(jīng)濟也有其固有的缺陷和不足，它本身并不能自動實現(xiàn)資源的最佳配置。市場經(jīng)濟如果離開了國家宏觀調(diào)控，讓價值規(guī)律這只“看不見的手”去調(diào)節(jié)經(jīng)濟的所有方面，就難以避免自發(fā)性，盲目性，甚至產(chǎn)生破壞作用。因此，必須加強和改善國家金融等宏觀調(diào)控，克服和抑制市場經(jīng)濟的不足及消極因素，防止出現(xiàn)不按規(guī)定亂貸款等行為，強化稽核審計在內(nèi)的各種經(jīng)濟監(jiān)督，維護市場經(jīng)濟秩序。
第四，稽核是促進廉政建設(shè)的需要。克服消極現(xiàn)象是關(guān)系改革和經(jīng)濟建設(shè)成敗的一項長期斗爭。要有效地遏制和懲治，腐化墮落等問題，除了建立健全必要規(guī)章制度外，還應(yīng)加大稽核監(jiān)督的力度，加強對權(quán)力運用的制約，并使這項工作法制化，經(jīng)�；�。當(dāng)前金融現(xiàn)象的最大特點是，權(quán)錢交易。光大銀行原董事長朱小華嚴(yán)重違法亂紀(jì)案件就是一例。這些問題一般能通過稽核審計反映出來�；瞬块T應(yīng)適應(yīng)反斗爭的需要，發(fā)揮精于審計的特長，加強對各職能部門審計監(jiān)督，重點檢查管錢管物的部門，堅決揭露查處經(jīng)濟活動中的各種違法亂紀(jì)行為，防范和懲治，促進廉政建設(shè)和社會風(fēng)氣的根本好轉(zhuǎn)。
第五，稽核是不斷提高經(jīng)營管理水平的需要�；耸腔谏虡I(yè)銀行本身的經(jīng)營管理需要而產(chǎn)生，通過稽核工作開展，針對經(jīng)營管理和規(guī)章制度等方面存在的問題提出建議，尋求提高商業(yè)銀行管理效率和經(jīng)濟效益的途徑，可不斷提高商業(yè)銀行管理水平的科學(xué)性，為加強和改善經(jīng)營管理服務(wù)。
三、商業(yè)銀行強化業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)條件
第一，加強商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革。產(chǎn)權(quán)關(guān)系從根本上規(guī)定著現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理結(jié)構(gòu)和內(nèi)在約束機制。因此，要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使銀行成為真正的商業(yè)銀行，就應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，走股份制道路，從而構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、產(chǎn)責(zé)分明、政企分開的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度。通過資本的重組，使國有股份逐步退出，利用證券市場籌集資本，實現(xiàn)資本多元化。
第二，商業(yè)銀行自主經(jīng)營。必須真正落實《中華人民共和國商業(yè)銀行法》所賦予商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，使商業(yè)銀行作為一個獨立的法人實體，擁有絕對的經(jīng)營自主權(quán)，能夠按照市場法規(guī)自主地配置資金，不受任何行政干預(yù)和超經(jīng)濟強制的左右。
第三，商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險。在商業(yè)銀行的生存與發(fā)展中，承受風(fēng)險的能力至關(guān)重要。從根本上講，商業(yè)銀行資本金是銀行承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的基本資金，資本金是否充足直接關(guān)系到銀行自擔(dān)風(fēng)險的能力。當(dāng)務(wù)之急是要按照巴塞爾委員會《資本充足協(xié)議》充實資本，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金等途徑提高銀行的資本充足率，顯著提高商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險的'能力。從而使商業(yè)銀行做到名符其實的自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧。
第四，完善分工明確、相互牽制的組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計上要形成一種相互制約的機制，必須保證各部門、成員間的權(quán)利、責(zé)任的劃分既科學(xué)合理，又相互制約，通過建立不同崗位之間的制衡體系，從組織結(jié)構(gòu)上減少和防范風(fēng)險。
第五，加強授權(quán)授信管理。目前，商業(yè)銀行實行的是總行一級法人體制。因此，分支機構(gòu)不具備法人資格，不能獨立承擔(dān)法律責(zé)任，總行要實行法人授權(quán)授信制度，以增強整體控制能力，防止系統(tǒng)失控。當(dāng)前應(yīng)從實際出發(fā)建立一套行之有效的貸款授信審批制度。
第六，完善內(nèi)部操作規(guī)程。制定內(nèi)部操作規(guī)程是一個自上而下的過程，商業(yè)銀行首先要分析經(jīng)營目標(biāo)和策略，確定整個銀行的風(fēng)險控制政策，然后由上往下細(xì)分，確定各主要的風(fēng)險控制政策，再擬定各業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，流程上的風(fēng)險控制點、各崗位的責(zé)任以及相關(guān)內(nèi)部監(jiān)控的步驟，最終共同形成商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度，使每個員工都明確自己的任務(wù)、職責(zé)。內(nèi)部操作規(guī)程就是通過業(yè)務(wù)操作時不同崗位、不同人員的共同參與，時刻將業(yè)務(wù)置于雙線核算、雙重控制、交叉核對、相互制約的狀態(tài)，達到防范風(fēng)險，提高效率的目的。
四、商業(yè)銀行進一步完善稽核管理制度
第一，建立垂直稽核監(jiān)督體系。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際現(xiàn)代銀行業(yè)管理模式，實行垂直審計制度。目前可按兩種模式建立稽核體系:一是在總行成立稽核監(jiān)督部。對各支行稽核人員實行派駐制并定期輪換:二是由總行稽核監(jiān)督部按地域劃分成立若干個稽核監(jiān)督組，每一組負(fù)責(zé)若干支行業(yè)務(wù)稽核工作。從組織上保證稽核工作的獨立性、權(quán)威性和超脫性。
第二，充實稽核力量、規(guī)范稽核工作。要使內(nèi)部稽核審計工作得到有效開展，必須以保證稽核隊伍的素質(zhì)和數(shù)量為前提，否則稽核工作很難開展。工作中要監(jiān)管職責(zé)明確化并實施獎優(yōu)罰劣機制，以規(guī)范化的制度促進稽核工作的完善。
第三，加大稽核檢查的力度。要建立全面的、系統(tǒng)的現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核審計體系。業(yè)務(wù)內(nèi)控制度要覆蓋商業(yè)銀行所有資產(chǎn)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，對所有擬開發(fā)新業(yè)務(wù)也都要預(yù)先制定有關(guān)內(nèi)容控制。必須明確業(yè)務(wù)職能部門的內(nèi)控職責(zé)，把業(yè)務(wù)管理部門放到內(nèi)控自律的中心地位。并且要花大力氣對內(nèi)控制度的建設(shè)與完善情況進行督促檢查。
第四，樹立商業(yè)銀行稽核審計的權(quán)威性。當(dāng)前必須樹立內(nèi)部審計的權(quán)威性，主要應(yīng)從建立嚴(yán)厲的處罰及責(zé)任追究制度入手，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題，即對有關(guān)責(zé)任部門和責(zé)任人進行嚴(yán)肅處理，同時對整改建議的落實情況進行緊密跟蹤，對那些“故態(tài)復(fù)萌”者嚴(yán)懲不貸。對那些“守法經(jīng)營”者論功行賞，做到賞罰分明。
五、提高經(jīng)營透明度，做好信息披露工作
金融信息的披露，是強化市場的約束，增強商業(yè)銀行經(jīng)營透明度，保護客戶權(quán)益的重要手段。20xx年7月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會就對外發(fā)布了《商業(yè)銀行信息披露辦法》，要求在國內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行按照辦法向社會披露經(jīng)營信息。這是在我國加入世界貿(mào)易組織、金融業(yè)對外開放進入一個階段的情況下，加強和改進商業(yè)銀行監(jiān)管、促進商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的重要舉措。為此，商業(yè)銀行應(yīng)按信息披露辦法規(guī)定的內(nèi)容和時間做好信息披露工作，在主要營業(yè)場所、互聯(lián)網(wǎng)上刊登年度報告，中國銀監(jiān)會還將鼓勵商業(yè)銀行通過媒體向公眾披露年度報告的主要信息。借助市場與公眾的約束，實現(xiàn)市場與金融機構(gòu)之間的良性互動。
總之，商業(yè)銀行風(fēng)險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務(wù)規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補充的加壓體系。
銀行管理論文7
[摘要]隨著我國加入WTO我國金融制度和金融環(huán)境發(fā)生了較大變化。我國商業(yè)銀行財務(wù)管理也面臨著新的一系列的問題和挑戰(zhàn)，本文試論述當(dāng)前商業(yè)銀行財務(wù)管理工作中存在的一些問題，并給出一些對策以供參考。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 財務(wù)管理 對策
一、財務(wù)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的重要作用
1 加強財務(wù)管理是實現(xiàn)銀行企業(yè)價值最大化的需要。商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟發(fā)展中承擔(dān)著巨大的作用，在經(jīng)濟金融工作中占據(jù)著主力軍的地位，然而商業(yè)銀行畢竟有著企業(yè)的性質(zhì)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營能力和水平都關(guān)系到商業(yè)銀行長遠(yuǎn)的發(fā)展運作。即從銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的角度來說，要實現(xiàn)效益的最大化和銀行經(jīng)營管理活動的最優(yōu)化。
2 加強財務(wù)管理是提高商業(yè)銀行競爭力的需要�？茖W(xué)的財務(wù)管理體系有利于銀行資源的優(yōu)化配置，有利于銀行效益的提高和風(fēng)險控制。通過有效的財務(wù)管理，不僅能使商業(yè)銀行創(chuàng)造最佳的經(jīng)濟效益，而且能為商業(yè)銀行的發(fā)展壯大奠定堅實的基礎(chǔ)，從而提高銀行競爭力。
二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行財務(wù)管理方面存在問題
1 財務(wù)決策與約束機制不健全
某商業(yè)銀行在傳統(tǒng)模式的影響下有些投資決策都是在沒有任何成果性研究的基礎(chǔ)上盲目上馬的。當(dāng)?shù)卣疄榱俗非笳�，有時是直接插手于招商引資活動，對銀行施加了巨大的壓力，由此產(chǎn)生了大量的違規(guī)貸款及隱患，另外還有少數(shù)人從中謀取私利，侵占國家財產(chǎn)。過去工作中，“行長經(jīng)濟”是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的潛規(guī)則，有相當(dāng)數(shù)量的貸款和資金支出行為是在沒有經(jīng)過任何公議的情況下，由少數(shù)中高層管理部門的領(lǐng)導(dǎo)拍板決定的。
2 信貸風(fēng)險防范意識不強
過去很長時間內(nèi)，某商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)之間信息不匹配的問題一直存在。銀行對企業(yè)所在行業(yè)的認(rèn)知空白、對企業(yè)產(chǎn)品的不熟悉和不過問導(dǎo)致了對信貸風(fēng)險的嚴(yán)重失控。銀行這邊只負(fù)責(zé)將款貸出去，難以保證企業(yè)按照事先的承諾來使用貸款資金，而不把資金用到別的方面。而這樣的后果往往是惡劣的，即企業(yè)到時不能歸還貸款，銀行只能采取法律等強制手段來處理�？v觀當(dāng)前信貸市場，商業(yè)銀行的信用貸款受多方面因素影響，主要是經(jīng)濟環(huán)境、信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德素質(zhì)、監(jiān)管力度等，非常被動，自身未形成一套系統(tǒng)完整的風(fēng)險防范機制，對風(fēng)險的敏感度極低，由此抵御風(fēng)險能力較差，這是銀行發(fā)生不良貸款的內(nèi)因之一�？偠灾覈鴳�(yīng)進一步完善社會信用環(huán)境，加大對企業(yè)的資金監(jiān)管，整頓銀行內(nèi)部徇私舞弊等行為，最大限度的減少欺詐行為的發(fā)生，給銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的環(huán)境，避免國有資產(chǎn)的流失。
3 內(nèi)部的規(guī)章制度不完善
當(dāng)前，某商業(yè)銀行的財務(wù)信息失真問題與目前銀行普遍缺乏完善而有效的內(nèi)部控制體系一衣帶水。內(nèi)部控制是企業(yè)所制定的旨在保護資產(chǎn)、保證會計資料可靠性和準(zhǔn)確性、提高經(jīng)營效率、推動管理部門所制定的各項政策貫徹執(zhí)行的組織計劃和相互配套的各種方法及措施。具體包括但不限于組織計劃以及與管理部門授權(quán)辦理經(jīng)濟業(yè)務(wù)的決策過程有關(guān)的程序及其記錄。由于有些銀行在崗位操作流程方面的漏洞與部分銀行工作人員對對崗位職責(zé)的懈怠，造成數(shù)據(jù)信息的誤差情況，使國有資產(chǎn)造成重大損失。
4 缺乏有效的監(jiān)控預(yù)警體系
我國企業(yè)財務(wù)評價和經(jīng)濟效益考核的指標(biāo)體系仍然歸屬于微觀財務(wù)分析的范疇，這極大的限制了對相關(guān)經(jīng)濟問題的研究與分析，使銀行難以掌握和比較企業(yè)財務(wù)經(jīng)濟狀況和水平；另外，當(dāng)前某的商業(yè)銀行還處于事后監(jiān)控，缺乏事前預(yù)算和事中控制，使整個財務(wù)監(jiān)控缺乏全程性。這種使監(jiān)控者游離于財務(wù)監(jiān)控之外的實際情況，削弱了整個銀行的“合力效應(yīng)”，整體優(yōu)勢和綜合功能都難以得到有效發(fā)揮。
三、對我國商業(yè)銀行財務(wù)管理方面的對策建議
1 要進一步完善財務(wù)管理體系
在此過程中要注意三個問題，即做好“縱向管理”、“雙線負(fù)責(zé)”和“財務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)”。前兩項機制能夠有效維護銀行財務(wù)管理人員的獨立性操作，保證其職能與職權(quán)的發(fā)揮，確保管理的到位：與此同時，構(gòu)建“財務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)”能夠有效控制財務(wù)信息的準(zhǔn)確和完整呈現(xiàn)，從而使信息及時準(zhǔn)確的在各級領(lǐng)導(dǎo)層與信息接收方之間順暢傳達；同時，還能夠增加信息管理過程中的.透明化操作，由于銀行的各項財務(wù)數(shù)據(jù)與信息都是相對公開的，便于審計人員與相關(guān)督察機構(gòu)的檢查與核實，從而從根本上控制了財務(wù)管理的質(zhì)量。
2 整合財務(wù)管理流程，改進管理方法
積極參照國外成熟的財務(wù)管理經(jīng)驗，針對當(dāng)前我行財務(wù)管理的問題對癥下藥。應(yīng)建立新的“矩陣式”、“扁平化”的財務(wù)管理模式，摒棄過去那種壁壘森嚴(yán)的上下級模式，充分分配財務(wù)管理權(quán)限，構(gòu)建新的監(jiān)管制度和規(guī)章，統(tǒng)一財務(wù)管理制度，統(tǒng)一財務(wù)預(yù)算，統(tǒng)一業(yè)績評價標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一資金調(diào)度等等，實行全員全行資源的最高效配置，實現(xiàn)對財務(wù)風(fēng)險的全面控制。
3 建立后臺管理信息平臺
當(dāng)前某商業(yè)銀行已實現(xiàn)工作流程的全面電算化，并開發(fā)了財務(wù)會計核算系統(tǒng)平臺，可以在信息透明的情況下施行全員管理和全數(shù)據(jù)的監(jiān)控。電算化的施行極大的改善了全行的工作效率與質(zhì)量，使決策者能夠在第一時間預(yù)測并判斷財務(wù)管理質(zhì)量情況以及可能出現(xiàn)的財務(wù)風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的財務(wù)管理水平，因此，進一步完善后臺管理信息平臺，是我們下一步工作的重點之一。
我國商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟運行中一直充當(dāng)著領(lǐng)頭羊的作用，面對當(dāng)前世界經(jīng)濟格局的不斷聚合化，以及我國當(dāng)前快速發(fā)展的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，我國商業(yè)銀行務(wù)必要在財務(wù)管理水平上加大力量，因為商業(yè)銀行的財務(wù)管理體制是否健全，財務(wù)管理內(nèi)容是否完備對銀行的生存發(fā)展起著決定性作用。下一步我們的工作重心應(yīng)該是在不斷吸取西方銀行業(yè)的成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，不斷探索適合于我國經(jīng)濟發(fā)展特征的方法措施，以實踐帶動發(fā)展和完善，使我國商業(yè)銀行為我國國民經(jīng)濟發(fā)展貢獻更大的力量。
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銀行管理論文8
摘要：隨著時代的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興金融業(yè)態(tài)和信息技術(shù)不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)價模式不斷受到?jīng)_擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在金融自由化和信息化的浪潮中不被淘汰，必須加強對信息技術(shù)的支持力度，以更好的提升對客戶的服務(wù)水平在新的時期，客戶面對的金融產(chǎn)品層出不窮，各種金融機構(gòu)都在不斷地提升自身的服務(wù)水平以增加客戶的滿意度，維系客戶關(guān)系在這種背景下，商業(yè)銀行必須將信息管理與客戶服務(wù)有機結(jié)合起來，才能不斷提升自身的經(jīng)價水平與管理能力，在激烈的金融競爭中處于不敗的地位。
關(guān)鍵詞：客戶服務(wù)；信息技術(shù)；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融。
銀行傳統(tǒng)時代，由于資金匱乏，管理人員對信息整合與利用的重視程度不夠，信息支持不到位，信息發(fā)展相對落后。自20世紀(jì)60年代以來，以“客戶導(dǎo)向”為中心的經(jīng)營理念已經(jīng)在我國金融市場逐漸興起，各金融機構(gòu)逐步通過信息管理加強對客戶的服務(wù)。但是目前，商業(yè)銀行還主要以提供產(chǎn)品滿足客戶的基本需求為主，對信息的利用程度不夠高。當(dāng)前，資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融、影子銀行在金融體系中非�；钴S，在支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、普惠金融、大眾理財方面具有獨特的優(yōu)勢，金融脫媒趨勢越演越烈，金融證券化已經(jīng)成為國際金融市場的主要金融方式。在與非銀行金融機構(gòu)的激烈競爭中，加強對客戶關(guān)系的管理，進而滿足客戶多元金融需求、提升客戶對銀行的忠誠度，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的關(guān)鍵。
從銀行戰(zhàn)略與管理機制角度看，客戶導(dǎo)向包括三個方面的意義：以客戶為中心，客戶關(guān)懷，客戶資源整合共享。以客戶為中心是指商業(yè)銀行展開的經(jīng)營管理活動必須以客戶作為考慮問題的出發(fā)點。由于客戶需求滿意度直接關(guān)系著客戶對銀行服務(wù)的持續(xù)需求，從而直接影響銀行的利潤源泉，因此，必須堅持以客戶需求為中心，不斷提升客戶的滿意度，才能保持維持客戶對銀行的忠誠度，維系銀行與客戶間的良好關(guān)系。銀行與客戶甚至還可以進一步結(jié)成銀企聯(lián)盟，開展產(chǎn)融結(jié)合，構(gòu)建更深層次的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系�？蛻絷P(guān)懷是指銀行期望在與客戶接觸的每個環(huán)節(jié)均能體現(xiàn)對客戶需求和利益的貼心關(guān)懷，使得客戶獲得消費者剩余心理感受客戶資源整合共享是指銀行將其與客戶的互動信息和知識進行系統(tǒng)化管理，從而引導(dǎo)業(yè)務(wù)部門有針對性地提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，在提高客戶滿意度的同時，銀行也可獲得更大的增加值�？蛻糍Y源整合共享是實現(xiàn)“以客戶為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念的基礎(chǔ)。在信息經(jīng)濟時代，所有的商業(yè)活動都必須依靠信息來驅(qū)動，離開了及時、準(zhǔn)確、全面的客戶需求信息，商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)都是盲目、粗略的，不可能精準(zhǔn)地滿足客戶的需求。正因為如此，國內(nèi)各家商業(yè)銀行都加大了科技和信息部門建設(shè)，將前臺的客戶資源競爭延伸到了后臺的科技信息系統(tǒng)和客戶資源管理的競爭。
一、以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營理念對商業(yè)銀行的影響機理。
銀行是典型的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，客戶及客戶關(guān)系管理是銀行在市場競爭中取勝的基石。在改革開放以來的相當(dāng)長的時間中，與其他生產(chǎn)要素相比，資本相對稀缺，中國的金融機構(gòu)長期處于賣方市場。這樣的時代已經(jīng)過去了，直接融資市場規(guī)模在不斷擴大，中國的社會融資總額中通過銀行提供的資金只占一半左右，除了證券市場外，信托、資產(chǎn)管理公司、投資公司、小貸公司、P2P平臺等新興金融機構(gòu)占據(jù)了金融市場近三分之一的市場份額。商業(yè)銀行如果按照傳統(tǒng)的等客上門模式進行經(jīng)營，其市場份額很可能會繼續(xù)下跌，生存將成為一個問題。因此，必須轉(zhuǎn)向“以客戶為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，加強客戶關(guān)系管理，更加尊重和重視客戶的需求和體驗。也就是說，讓客戶在金融市場處于主動地位，銀行不再坐等客戶上門，而是根據(jù)收集和挖掘的客戶信息，對客戶信息進行精細(xì)化管理，定向?qū)ふ覞撛诳蛻�，重�?gòu)銀行與客戶的雙向選擇關(guān)系。
在實際業(yè)務(wù)經(jīng)營中，當(dāng)部分管理流程及其效率未能達到客戶期望時，商業(yè)銀行就很難將其在貸款階段突出的優(yōu)勢持續(xù)保持，若干客戶獲取貸款后，為獲得更高的使用效率，將其他服務(wù)項目需求轉(zhuǎn)向其他銀行，使商業(yè)銀行對客戶的黏性不足，本來可以獲得的客戶增加值，最終卻不能獲得或較少獲得。在這種形勢下，銀行為了保持自身在金融市場的競爭地位，提升自身的經(jīng)營水平，更好地承擔(dān)開發(fā)性金融的責(zé)任，不僅要對產(chǎn)品的競爭力給予高度重視，更要加強對客戶關(guān)系管理，并且在經(jīng)營中貫徹“以客戶為導(dǎo)向”的理念。將客戶至于日常經(jīng)營的首要位置，以客戶為中心，對于商業(yè)銀行的重要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.推動客戶不斷向著新精英模式方向轉(zhuǎn)變。
“二八定律”是銀行長期實踐總結(jié)出來的一種規(guī)律，百分之二十的客戶對銀行收入以及利潤的貢獻度達到百分之八十。這就要求銀行在對客戶關(guān)系的維系過程中更加重視這百分之二十的重點客戶，既要維護高價值客戶在銀行客戶總體中所占的比例，又要提高這些重要客戶的滿意度和忠誠度，這樣才會增強銀行長期的可持續(xù)發(fā)展能力。根據(jù)商業(yè)銀行的運營情況來看，當(dāng)前銀行的經(jīng)營仍然以信貸作為主營業(yè)務(wù)。在當(dāng)前的金融形勢下，利率市場化不斷推進，利率水平不斷降低，由于企業(yè)客戶、個人客戶的數(shù)量越來越多，金融需求越來越多元化和個性化，促使銀行不斷進行金融創(chuàng)新，金融產(chǎn)品與服務(wù)日益多樣化發(fā)展。在這種形勢下，傳統(tǒng)的'粗放式經(jīng)營已經(jīng)很難獲得很好的經(jīng)營利潤，必須提高員工對客戶關(guān)系管理的重視程度，加強客戶關(guān)系管理與維系，建立以客戶信息驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式，推動銀行的客戶不斷向著新精英模式方向轉(zhuǎn)變，提升客戶的價值貢獻度。實踐證明，客戶關(guān)系管理的合理應(yīng)用，有利于改善銀行和客戶之間的管理模式，并使銀行內(nèi)部的各種資源得到最有效利用，在全面、分類和集中管理客戶在各個領(lǐng)域的相關(guān)信息的基礎(chǔ)上，有效提高銀行的信息資源效用效率，必將在商業(yè)銀行降低運營成本、提高服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度方面發(fā)揮積極的作用。
2.提高商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)核心競爭力。
在銀行業(yè)不斷開放，股份制銀行、城市商業(yè)銀行逐步增多，金融競爭愈發(fā)激烈的形勢下，如何保持并提升金融業(yè)務(wù)核心競爭力，是擺在商業(yè)銀行面前亟待解決的問題。誠然，金融業(yè)務(wù)的核心競爭力主要還是金融產(chǎn)品的多樣化和特色化，但是不能忽略客戶關(guān)系的影響。離開了客戶維護、管理和合理運用，商業(yè)銀行的綜合競爭實力就要大打折扣。值得注意的是，在一些信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行同商業(yè)銀行處于競爭關(guān)系，由于商業(yè)銀行在客戶管理與客戶關(guān)系維護方面處于優(yōu)勢，商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶資源正在流失，沖淡了商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績。因此，高度重視客戶關(guān)系管理問題，是增強商業(yè)銀行的金融市場影響力，提高商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)核心競爭力必不可少的組成部分。
3.大力拓展客戶資源，有效提升客戶價值。
綜上所述，商業(yè)銀行要適應(yīng)當(dāng)前金融市場環(huán)境的新變化，全面貫徹以客戶為中心的經(jīng)營理念，堅持以為客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營模式，就必須對銀行的業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)架構(gòu)進行適應(yīng)性調(diào)整，而這種調(diào)整必然對商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)提出了新的要求，需要創(chuàng)建以客戶為中心的信息管理支持體系，強化信息技術(shù)部門的作用，以便實現(xiàn)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的信息驅(qū)動功能。未來信息管理支持體系的特征是，應(yīng)該將信息技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用貫穿到商業(yè)銀行的整個業(yè)務(wù)流程之中，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，提高客戶的滿意度和價值貢獻度。
4.影響客戶滿意度的主要因素。
客戶導(dǎo)向、客戶關(guān)系管理，其核心就在于，通過商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)，最大限度地提高客戶滿意度和忠誠度。關(guān)鍵的問題是，首先應(yīng)該弄清楚有哪些因素影響客戶的滿意度。要讓客戶滿意，提高客戶的忠誠度，需要銀行的前臺和后臺相互配合，從方方面面完善機制，規(guī)范作業(yè)。不過，有一點必須強調(diào)，建立一個強大的信息管理體系，為銀行的前臺業(yè)務(wù)提供滿足客戶需要的技術(shù)支持體系，是提高銀行客戶滿意度必不可少的物質(zhì)基礎(chǔ)。銀行的理念是否能緊跟時代，業(yè)務(wù)流程是否足夠流暢，經(jīng)營系統(tǒng)是否足夠穩(wěn)健，運行是否持續(xù)高效，管理是否足夠精。從某種程度上講，這一切都取決于信息管理系統(tǒng)的質(zhì)量和規(guī)模，因為，當(dāng)前的銀行本質(zhì)上就是信息驅(qū)動的企業(yè)，資金流是建立在信息流基礎(chǔ)上的，銀行既是金融信息的提供者，又是金融信息的重要需求者。
二、高效的信息管理支持系統(tǒng)是銀行穩(wěn)健運營的基礎(chǔ)。
銀行業(yè)務(wù)具有以服務(wù)為主、產(chǎn)品無形以及負(fù)債經(jīng)營的特點，“服務(wù)本質(zhì)上不具備物理的度量尺度”（蒂娜·哈里森，20xx），這些特點決定了，銀行是一個既生產(chǎn)提供信息又索取需要信息的經(jīng)濟體，其業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都既產(chǎn)生大量信息又需要若干信息支持，因此銀行本質(zhì)上一直以信息作為經(jīng)營的核心與根本驅(qū)動力。隨著經(jīng)濟信息化與金融環(huán)境的變化，銀行必須順應(yīng)技術(shù)進步與顧客需求的變化，不斷進行管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新的內(nèi)在動力又推動著銀行在信息化道路上闊步前進。
1.銀行業(yè)務(wù)流與信息流緊密結(jié)合，相互轉(zhuǎn)化。
銀行的核心業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。無論資產(chǎn)業(yè)務(wù)還是負(fù)債業(yè)務(wù)，每筆業(yè)務(wù)均伴隨著各種信息。負(fù)債的來源包括普通客戶的存款以及向其他機構(gòu)發(fā)放金融債等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)，簡單以銀行對客戶的直接貸款以及銀行委托平臺公司發(fā)放貸款兩種業(yè)務(wù)來看，對客戶的普通貸款，流出去的是資金，同時產(chǎn)生了客戶的各種信息。客戶風(fēng)險相關(guān)信息、客戶抵押品相關(guān)信息、貸出款項期限、規(guī)模等相關(guān)信息等，再以負(fù)債業(yè)務(wù)的金融債為例，債券發(fā)行成功，對于銀行而言流入的是資金，相伴而生的是相關(guān)信息，比如本銀行的信用等級、本次發(fā)行債券的規(guī)模（融資額）、票面利率、期限、其他若干條款等。
2.金融信息循環(huán)于整個銀行系統(tǒng)，對銀行經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。
由于銀行產(chǎn)品無形，并且負(fù)債經(jīng)營，涉及社會面廣，其外部效應(yīng)顯著，因此銀行需要作為信息提供方，既要為社會提供遠(yuǎn)超一般企業(yè)所需提供的關(guān)于自身內(nèi)部經(jīng)營狀況的信息，以接受社會監(jiān)督評估，又要向監(jiān)管者提供必要的監(jiān)管信息，同時還需要向投資人、向儲蓄者等利益相關(guān)各方提供必要的信息以供利益相關(guān)方作決策支持，同時銀行還作為信息需求方從社會各方搜集必要信息以適應(yīng)自身風(fēng)險管理、投資等需要。
作為信息的提供方，銀行需要將金融信息傳達給相應(yīng)的角色人員。對于貸款者，銀行需要將銀行的貸款利率、貸款期限以及擔(dān)保方面的要求通知給客戶，以便客戶能夠根據(jù)銀行提供的信息做出相應(yīng)的貸款決策。與此同時，銀行還需要將自身的運營狀況以及風(fēng)險水平按規(guī)定向社會及時批露，尤其是上市銀行，必須按規(guī)定的范式批露，以便投資者作出準(zhǔn)確決策；同時銀行還需要及時向監(jiān)管部門提供監(jiān)管必備信息，使監(jiān)管部門能隨時掌握本行合規(guī)狀況，以及時作出指引、約束，保障銀行依法、合規(guī)、規(guī)范地運營。
作為信息的需求方，銀行每日需要能夠及時地將各種金融信息進行匯總處理，以對銀行自身的運營狀況做出綜合性判斷，并及時處理各種潛在的風(fēng)險，對以后的經(jīng)營戰(zhàn)略方向做出相應(yīng)的調(diào)整。從大的方面來看，銀行對于信息的需求分為內(nèi)部信息和外部信息兩個方面。內(nèi)部信息包括銀行的資產(chǎn)負(fù)債信息、支付清算信息以及銀行客戶信息的變更等。外部信息包括金融市場信息、經(jīng)濟基本面信息、國家重大產(chǎn)業(yè)政策信息以及海外市場的重要財經(jīng)信息等。銀行必須將所有的信息進行篩選分析之后，才能做出正確的戰(zhàn)略規(guī)劃，及時適應(yīng)市場的變化以及客戶的要求。
三、商業(yè)銀行以客戶為導(dǎo)向加強信息管理的原則與方向。
商業(yè)銀行信息化的基本思路本質(zhì)上沒有太大變化，都是以產(chǎn)品與市場為中心，銀行加大資金投入，集中精力進行產(chǎn)品開發(fā)，以滿足客戶不同的需求�；谶@樣的出發(fā)點，就使得銀行信息系統(tǒng)在全行組織架構(gòu)中成為標(biāo)準(zhǔn)的成本中心、完全的業(yè)務(wù)支持中心，各業(yè)務(wù)部門間各自為政，以完成本部門工作為重點，銀行各業(yè)務(wù)部門間的信息交流由信息管理部門提供技術(shù)支持，溝通交流并不十分流暢，從而使得客戶與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)接觸點超過一個時，會發(fā)生客戶在商業(yè)銀行的不同部門間奔波，嚴(yán)重影響客戶體驗；同時各業(yè)務(wù)部門基于客戶需要開發(fā)新產(chǎn)品時，由于信息管理部門必須在業(yè)務(wù)部門轉(zhuǎn)達要求后提供支持，經(jīng)常發(fā)生現(xiàn)有系統(tǒng)與新產(chǎn)品要求不相吻合從而影響產(chǎn)品開發(fā)速度等問題。
1.提升對信息管理的重視程度，建立信息化、流程化銀行。
隨著信息技術(shù)的進步，以及銀行員工信息技術(shù)素養(yǎng)的普遍提高，同時國內(nèi)銀行業(yè)競爭愈發(fā)激烈的市場環(huán)境，目前商業(yè)銀行已經(jīng)開始出現(xiàn)流程化、信息化運作以最大程度滿足顧客需求的趨勢，這種趨勢也使得銀行業(yè)以客戶為中心的時代真正有了實踐的技術(shù)基礎(chǔ)，標(biāo)志著客戶中心時代的真正來臨。
事實上，理想狀態(tài)的以客戶為中心的銀行管理創(chuàng)新，其基本趨勢應(yīng)該是以客戶需求為導(dǎo)向，對業(yè)務(wù)服務(wù)的整個生命周期，從業(yè)務(wù)需求產(chǎn)生、服務(wù)履約、服務(wù)產(chǎn)品的提供等，通過對不同業(yè)務(wù)流程活動的梳理，構(gòu)建起一個個業(yè)務(wù)流程，搭建基于流程的銀行運作體系。通過流程的梳理和優(yōu)化，建立起面向服務(wù)的業(yè)務(wù)整合，通過流程來打破目前銀行部門間的壁壘，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的變革。而要實現(xiàn)這個理念，銀行的每一個服務(wù)和活動就必須可以量化，從而可以建立起全信息支持的績效考評機制與風(fēng)險監(jiān)控體系。
2.競爭環(huán)境的復(fù)雜要求信息管理部門成為服務(wù)與創(chuàng)新中心。
當(dāng)前，銀行業(yè)經(jīng)營的外部環(huán)境急劇變化，互聯(lián)網(wǎng)時代的急速發(fā)展，技術(shù)進步的日益快速，客戶需求日超復(fù)雜，監(jiān)管要求也日益提高，而商業(yè)銀行既有著與國際同行相同的目標(biāo)，如構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行模式，實現(xiàn)國際化跨越式發(fā)展，增強資本運作能力與提高銀行純凈以滿足股東與董事會要求等。商業(yè)銀行還面臨著中國獨有特征，如經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級、國民經(jīng)濟增長速度的降低、監(jiān)管環(huán)境與海外的不同等。面對多變的環(huán)境與日益提高的要求，商業(yè)銀行應(yīng)提升自身對周圍金融環(huán)境的敏感度。
銀行業(yè)信息管理發(fā)展的軌跡，基本都是從提高原有部門的操作效率、復(fù)制原有工作流程開始，逐步過渡到信息管理部門主動創(chuàng)新提供價值增值，再逐漸發(fā)展到今天重組業(yè)務(wù)流程，更深入挖掘信息價值的階段，而這個階段的最終理想，應(yīng)該是以信息流的方向，以信息技術(shù)為核心，重新梳理與重組整個銀行的運營組織與工作流程。當(dāng)然，過于激進的改革不僅不能帶來價值創(chuàng)造，甚至?xí)圃旎靵y，因此信息管理部門的改革一定是漸進式的改革。只有這樣，商業(yè)銀行信息部門才能與業(yè)務(wù)部門協(xié)同發(fā)展，共同推進商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
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銀行管理論文9
一、銀行操作風(fēng)險概述
操作風(fēng)險是指在金融機構(gòu)內(nèi)由于工作人員的行為錯誤、不完善的內(nèi)部控制、系統(tǒng)錯誤,以及不可控制的事件所引起的收入或者現(xiàn)金流的波動。操作風(fēng)險可以分內(nèi)部操作風(fēng)險和外部操作風(fēng)險。內(nèi)部操作風(fēng)險分為員工風(fēng)險、流程風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。員工風(fēng)險又分為操作失誤、員工內(nèi)部欺詐和內(nèi)外勾結(jié)、越權(quán)行為、違反用工法、關(guān)鍵人員流失。本文所研究的操作風(fēng)險指的是員工操作風(fēng)險。員工操作風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一，其在商業(yè)銀行風(fēng)險中的比重遠(yuǎn)大于國際同行的水平。近幾年我國的商業(yè)銀行員工操作損失頻發(fā)，已經(jīng)引起了我國金融界高度重視。因此，員工操作風(fēng)險管理的研究在我國有著重要的現(xiàn)實意義。
二、基于行為科學(xué)的商業(yè)銀行員工操作風(fēng)險管理分析
1.組織價值觀在商業(yè)銀行員工操作風(fēng)險管理中的應(yīng)用
現(xiàn)代行為科學(xué)理論認(rèn)為組織價值觀是規(guī)范和管理人員行為的核心。根據(jù)行為科學(xué)理論，人的一切行為都出自于人的心理活動，即人的動機、態(tài)度，而動機、態(tài)度又受制于人的需求和環(huán)境的刺激這兩大因素。環(huán)境是一種客觀事物，人無法選擇，而需求則是主觀的東西。因此為了控制人的行為，就要對人的需求進行調(diào)節(jié)。由于價值觀對人的需求具有巨大的作用，因此就可以成為行為的控制器，也自然成為了員工操作風(fēng)險管理的核心內(nèi)容。所以要對員工行為進行有效的約束，使得員工按照銀行的規(guī)章制度進行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作，使得員工時刻保持以銀行利益最大化的自覺性，就必須從員工的職業(yè)觀、價值觀著手，努力營造全體員工團結(jié)一致、共創(chuàng)銀行業(yè)績的氛圍。同時，對員工操作風(fēng)險的管理不是通過強迫命令、硬性服從來統(tǒng)一員工的行為，而是用柔性化的手段對人的心理進行改造。通過樹立正確的價值觀，使它內(nèi)化為員工的意識、觀念、態(tài)度和習(xí)慣，自覺地將自己的行為與組織的目標(biāo)保持一致，使員工有歸屬感和價值認(rèn)同感，進而使得銀行員工始終按照銀行的規(guī)則和程序來操作，減少操作失誤。這還可以減少監(jiān)督成本，提高銀行業(yè)績。
2.行為激勵功能在商業(yè)銀行員工操作風(fēng)險管理的作用
由誘因觸發(fā)動機，再由動機到達目標(biāo)的過程就稱為激勵過程。根據(jù)行為科學(xué)理論，銀行員工風(fēng)險的激勵功能可以從以下方面解釋。從“目標(biāo)理論”看，目標(biāo)是引發(fā)人的動機誘因，是一種極其有效的激勵因素，缺乏目標(biāo)激勵的'行為將是低效率的。應(yīng)該將員工的理想追求與銀行的目標(biāo)結(jié)合起來，使雙方為了共同的目標(biāo)奮斗。這種共同目標(biāo)的形成不能只是對員工進行價值觀培養(yǎng)，更重要的是要建立一整套的規(guī)章制度，在制度中實現(xiàn)二者目標(biāo)的統(tǒng)一。在銀行內(nèi)部設(shè)置完善的獎懲制度，使員工受到激勵，這樣可以使員工盡量減少操作失誤，從根本上降低員工操作風(fēng)險。同時銀行良好的激勵機制，使得員工增加自我意識，使得員工更加認(rèn)真工作以爭取獎勵，盡量減少操作失誤以避免懲罰，透明的獎懲制度還可以減少關(guān)鍵員工的流失風(fēng)險。
三、從行為科學(xué)的角度對加強商業(yè)銀行員工操作風(fēng)險管理的研究
根據(jù)行為科學(xué)理論，可以從價值觀和激勵功能角度來加強員工操作風(fēng)險管理。具體可以從以下幾個方面來加強員工操作風(fēng)險的管理。
1.在銀行內(nèi)構(gòu)建全體員工與銀行共同發(fā)展的價值觀。行為科學(xué)告訴我們，共同的價值觀能很好地團結(jié)全體員工為銀行的利潤和聲譽共同努力。首先，要構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部的企業(yè)文化，形成一種為抑制操作風(fēng)險共同努力的氛圍。其次，要在平時的工作中加強團隊建設(shè)，員工之間形成一種分工協(xié)作的關(guān)系。再次，要把這種共同的價值觀體現(xiàn)在銀行的規(guī)章制度中。這種共同價值觀會增加員工的責(zé)任感，降低操作風(fēng)險。
2.完善銀行風(fēng)險管理規(guī)章制度。首先，銀行內(nèi)部要建立一個全面的、系統(tǒng)的操作風(fēng)險管理的規(guī)章制度，員工要按照此規(guī)章的要求有計劃、有步驟地進行金融業(yè)務(wù)操作。其次，對于一些難以規(guī)定、時效性較強的金融業(yè)務(wù)要有一個大致的應(yīng)急方案。再次，要提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，面對一些特殊情況能隨機應(yīng)變，做出最合適的選擇。風(fēng)險管理規(guī)章制度可以使員工進行金融業(yè)務(wù)時有據(jù)可依，降低操作風(fēng)險。
3.加強員工風(fēng)險意識。隨著金融全球化和金融衍生工具的出現(xiàn)，金融市場充滿著風(fēng)險。由于一些體制上的原因我國商業(yè)銀行員工風(fēng)險意識淡薄，這無疑增加了商業(yè)銀行在金融交易中風(fēng)險。根據(jù)行為科學(xué)理論，行為在很大程度上是自身意識的體現(xiàn)。所以要在平時的工作生活中，注意培養(yǎng)員工的風(fēng)險意識。通過對員工進行以一些金融風(fēng)險的案例等為內(nèi)容的培訓(xùn)，使員工具有強烈的風(fēng)險意識。只有具有了風(fēng)險意識才能使其在行動上注重操作風(fēng)險控制。
4.完善銀行激勵與約束機制。根據(jù)行為科學(xué)理論可知激勵與約束機制可以有效規(guī)范員工行為，使其在主觀上注意降低操作風(fēng)險。首先，要明確操作失誤界定的范圍，把操作失誤帶來的損失與由于金融業(yè)務(wù)本身特點難以避免的操作損失區(qū)分開來。其次，要建立一整套的后評價機制對員工的操作進行評價，根據(jù)評價結(jié)果進行獎懲。再次，要把獎懲落實到實處，激勵與約束機制可以通過獎金、精神獎勵和人事變動等方式實現(xiàn)。合理的激勵與約束機制可以使銀行的利益與每一個員工的利益相結(jié)合，有效避免由于道德風(fēng)險產(chǎn)生的操作風(fēng)險。
銀行管理論文10
摘要：
金融業(yè)的競爭，是一種信譽的競爭，服務(wù)的競爭。本文針對提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量提出如下對策：充分理解和認(rèn)識服務(wù)的內(nèi)涵；強化和提高服務(wù)意識；加強培訓(xùn)教育、提高業(yè)務(wù)技能、營造優(yōu)美服務(wù)環(huán)境；提高金融電子化水平，創(chuàng)新服務(wù)手段，完善服務(wù)功能；加大監(jiān)督的力度和廣度，以提高銀行服務(wù)的整體水平。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；服務(wù)質(zhì)量金融業(yè)
一、理解和認(rèn)識服務(wù)的內(nèi)涵
銀行服務(wù)的核心是維護和加強與顧客的聯(lián)系。如何持久地贏得市場是每一個企業(yè)需要永遠(yuǎn)面對的問題。銀行要以客戶為中心，調(diào)整自身，服務(wù)要從單純經(jīng)營金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到維護和加深與顧客的聯(lián)系上，僅僅重視滿足顧客的需要是不夠的，還必須研究客戶需要背后復(fù)雜的各種因素，只有緊緊抓住維護與顧客的關(guān)系這一核心，以市場為導(dǎo)向，以高質(zhì)量、多樣化、特色服務(wù)，滿足顧客多層次需要，才能獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力�！邦櫩汀备拍钍且粋�“大顧客”概念，不僅銀行直接服務(wù)的對象是顧客，與銀行服務(wù)有制約關(guān)系的部門，甚至銀行自身的員工都應(yīng)視同為顧客。銀行在處理與顧客的關(guān)系上，應(yīng)樹立大市場、大客戶的意識以及“服務(wù)是一個全過程”的概念。構(gòu)建新型銀企關(guān)系，對制約與顧客關(guān)系的因素進行協(xié)調(diào)管理，增強客戶的穩(wěn)定性，沒有良好的服務(wù)作保障，即使一時被拉過來的客戶也可能會跑掉。優(yōu)質(zhì)服務(wù)就是信譽。
二、強化和提高服務(wù)意識
首先，要全面動員，深入發(fā)動，大造聲勢，宣傳優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)關(guān)系到企業(yè)形象，因此，要必須做到全面發(fā)動，全員參與，把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)作為一項生命工程來抓。銀行業(yè)是服務(wù)性行業(yè)，在強化員工隊伍素質(zhì)的同時，服務(wù)理念、服務(wù)意識也是他們隨時需要進行強化的一項長期訓(xùn)練。其次，明確目標(biāo)，制定計劃，分步實施，責(zé)任到人。對文明服務(wù)工作進行總體規(guī)劃，制訂階段性目標(biāo)，聯(lián)系自身實際，進行細(xì)化和充實。對目標(biāo)進行層層分解，責(zé)任到人，做到人員定崗，用具定位，操作定型，服務(wù)定時，努力實現(xiàn)井然有序的工作秩序。再次，完善機制，嚴(yán)格考核，公開標(biāo)準(zhǔn)，獎罰兌現(xiàn)。不斷完善規(guī)章制度，使服務(wù)行為規(guī)范化、制度化。要結(jié)合本行實際，建立嚴(yán)格的獎勵和懲罰制度，制訂和完善嚴(yán)格的崗位規(guī)范、各項業(yè)務(wù)的具體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，同時將有關(guān)經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部管理等規(guī)章制度，按專業(yè)分工進行系統(tǒng)完善、整理和匯編，并要求全體員工對本職崗位每項操作規(guī)程熟記會背，熟練規(guī)范運用。最后，實施“一把手”工程，搞好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)是立行興業(yè)增效之本，因此必須擺在重要位置，納入工作決策的總體思路，全面實施“一把手”工程。要成立以行長為組長的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各支行、也要層層簽訂優(yōu)質(zhì)服務(wù)責(zé)任書，將各項指標(biāo)量化、細(xì)化，責(zé)任分解到人，并納入行長目標(biāo)管理體系考核。
三、加強培訓(xùn)教育，提高業(yè)務(wù)技能
優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)要從量的積累達到質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵是以人為本，通過教育培訓(xùn)和強化管理，提高員工的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，以員工的高素質(zhì)創(chuàng)造出優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高水平。加強業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，提高服務(wù)效率。進行上崗培訓(xùn)和崗位練兵，定期進行考核及專業(yè)技術(shù)比賽，要求員工業(yè)務(wù)上做到“好、快、準(zhǔn)、嚴(yán)”，達不到標(biāo)準(zhǔn)不能上崗。通過嚴(yán)格的技能培訓(xùn)，使員工學(xué)會業(yè)務(wù)操作的技能，熟練、準(zhǔn)確地操作各種業(yè)務(wù)；以柜面服務(wù)為突破口，開展形式多樣的以優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)為內(nèi)容的.活動；組織愛崗敬業(yè)、服務(wù)奉獻的演講比賽，頌揚員工努力開拓、勤勉敬業(yè)的高尚風(fēng)范；推廣以員工星級管理為核心的規(guī)范化服務(wù)。通過對柜臺人員“德、能、勤、績”的考核，授予相應(yīng)的星級。實行“掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤”，充分調(diào)動員工的積極性；營業(yè)網(wǎng)點要依據(jù)規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對營業(yè)室內(nèi)外進行凈化、美化，在外部形象設(shè)計上應(yīng)追求鮮明、統(tǒng)一的風(fēng)格，以起到無聲的宣傳作用。
四、提高金融電子化水平，創(chuàng)新服務(wù)手段
新業(yè)務(wù)的開發(fā)，是增強業(yè)務(wù)發(fā)展后勁和競爭力的需要。所以商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專司新業(yè)務(wù)開發(fā)的部門，加強對市場的調(diào)查、預(yù)測和分析，研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。為適應(yīng)企業(yè)、個人金融意識不斷增強的需要，目前各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了多種服務(wù)，如儲蓄通存通兌、對公業(yè)務(wù)通存通取、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代收費業(yè)務(wù)、ATM聯(lián)網(wǎng)系列、商務(wù)POS終端、個人存單抵押貸款、一卡通（或一折通）、個人外匯買賣業(yè)務(wù)、電話銀行服務(wù)等等。豐富的銀行服務(wù)品種也是客戶選擇銀行的必有的不可少的條件之一。
結(jié)束語
銀行需求鏈管理是一種供應(yīng)鏈管理過程，它不僅是滿足銀行客戶需要的一種過程，也是實現(xiàn)供應(yīng)鏈各部分、各環(huán)節(jié)最佳銜接的過程。它改變了銀行與客戶間的互動方式，由傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中“銀行主導(dǎo)型”的推動管理方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁鲗?dǎo)型”的拉動式管理方式，其目的是“將特定數(shù)量、合適質(zhì)量的個性化產(chǎn)品以合適的成本、在規(guī)定的時間、送到指定的地點、交給特定的用戶”（簡稱7R），這一特征，要求銀行樹立時效觀念和貫通意識，以保證需求鏈運轉(zhuǎn)過程的順暢和時效，從而快速實現(xiàn)資本的循環(huán)和增值。
銀行管理論文11
論文關(guān)鍵詞:內(nèi)部管理 國際業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 國際結(jié)算業(yè)務(wù) 國際化進程 國內(nèi)銀行業(yè)
論文摘要:隨著國內(nèi)銀行業(yè)國際化進程的不斷加速,國際結(jié)算業(yè)務(wù)在品種和數(shù)量上正成倍增長。商業(yè)銀行如何做好做強國際結(jié)算.規(guī)范國際業(yè)務(wù)內(nèi)部管理.值得認(rèn)真探討和研究。
一、加強內(nèi)外溝通。提高運作效率。
國際業(yè)務(wù)涉及銀行、稅務(wù)、外管 、海關(guān)等多個部門,為了進一步做好國際業(yè)務(wù).商業(yè)銀行有必要就操作當(dāng)中遇到的問題與相關(guān)部門進行協(xié)調(diào),以提高效率,防范風(fēng)險。例如,銀行在處理報關(guān)單時.需要登錄海關(guān)核查網(wǎng)對每一份報關(guān)單進行核查、核注,在核查的過程當(dāng)中會經(jīng)常由于網(wǎng)絡(luò)故障等問題影響工作效率,如果能和海關(guān)的技術(shù)部門取得溝通,掌握一些保障通信質(zhì)量的手段。對提高銀行業(yè)務(wù)處理效率是非常有益的。另外。國際服務(wù)貿(mào)易項下付匯。客戶需要向銀行提交相關(guān)的稅務(wù)憑證.由于對納稅法規(guī)、程序不熟悉,客戶往往要在銀行與稅務(wù)部門之間往返很多次才能辦成業(yè)務(wù),如果能在銀行、稅務(wù)之間建立一條快捷通道.方便銀行與稅務(wù)部門溝通.可以給客戶辦理業(yè)務(wù)帶來許多便利。外匯管理局作為商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)內(nèi)部國際業(yè)務(wù)的直接管理部門.是制定各項管理制度的機構(gòu).新政策發(fā)布時會以各種方式對銀行從業(yè)人員進行培訓(xùn).銀行也可就日常操作當(dāng)中碰到的問題向外管尋求正確的答案。
做好國際業(yè)務(wù)日常工作.不僅要加強外部溝通。更重要的是做好與銀行內(nèi)部機構(gòu)的協(xié)調(diào)工作。目前,大部分商業(yè)銀行都實行本外幣一體化的管理模式.運用人民幣管理過程中形成的成熟模式和經(jīng)驗對國際業(yè)務(wù)進行管理,可以有效地防范風(fēng)險。但國際業(yè)務(wù)相對于人民幣業(yè)務(wù)來說更加復(fù)雜多變.政策靈活度大.如果一味地將人民幣業(yè)務(wù)的管理模式用于國際業(yè)務(wù)當(dāng)中,不能真正涵蓋國際業(yè)務(wù)的各項業(yè)務(wù)。因此迫切需要制定出更有針對性、專業(yè)性的業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控制度。比如國際業(yè)務(wù)當(dāng)中工作量大而重復(fù)性高的業(yè)務(wù)報關(guān)單核查、外管申報工作,如果能和技術(shù)部門合作開發(fā)相應(yīng)的程序.可以大大地提高工作效率。目前使用比較成功的一個案例就是報關(guān)單的自動核查系統(tǒng).不僅減少了人力,還縮短了工作時問。而對于外管申報工作來說,自動化程度還有很大的提升空間.通過開發(fā)相應(yīng)的處理程序.將可大大減少數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入,提升準(zhǔn)確率,解放勞動力,提高效率。
二、加強內(nèi)控建設(shè)。
實現(xiàn)流程管理。加強國際業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)。是有效防止商業(yè)銀行風(fēng)險的關(guān)鍵。就商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)來說.一是要對現(xiàn)有的各種規(guī)章制度認(rèn)真研究梳理.并借鑒國內(nèi)外銀行內(nèi)控制度建設(shè)的成功經(jīng)驗。統(tǒng)一進行制度和流程再造從根本上解決制度流于形式的問題。二是要堅持“內(nèi)控先行”的原則.在開發(fā)推廣新產(chǎn)品過程中.明確各單位各部門責(zé)任.制定相互制衡的業(yè)務(wù)管理辦法和制度,并在實踐中不斷修改完善。三是要狠抓各項內(nèi)控制度的貫徹落實.并建立一套切實可行的執(zhí)行制度監(jiān)督機制。
制定完善的業(yè)務(wù)流程是強化內(nèi)控管理、防范風(fēng)險的一個重要保障,尤其在國際業(yè)務(wù)操作當(dāng)中,如何優(yōu)化、修訂合理的業(yè)務(wù)流程.是增強執(zhí)行能力、提高運作效率、實現(xiàn)管理效益最大化的保證。建議對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進行全方位的梳理 、分析。剔除不科學(xué)、重復(fù)勞動的部分.并編制“崗位操作說明手冊”。國際業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)始終把內(nèi)控制度建設(shè)放在業(yè)務(wù)發(fā)展的前面.結(jié)合國理韌探際慣例和本部門業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險點。制定下發(fā)國際業(yè)務(wù)管理規(guī)定、業(yè)務(wù)操作流程。明確各崗位的日常工作職責(zé)、經(jīng)辦權(quán)限、業(yè)務(wù)辦理時限等具體內(nèi)容。使業(yè)務(wù)受理有章可循。業(yè)務(wù)經(jīng)辦有章可依,在控制差錯發(fā)生的前提下 ,提高運行效率和經(jīng)濟效益。
三、重視人才戰(zhàn)略。
加速培養(yǎng)專業(yè)人才。國際結(jié)算是一項技術(shù)性、專業(yè)性、時效性、政策性均較強的工作.而高質(zhì)量的骨干人才是發(fā)展國際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)、保持市場和技術(shù)領(lǐng)先地位的必要條件。綜觀近幾年來人才流動的現(xiàn)象。國際業(yè)務(wù)部門是人才流動最多最快的一個領(lǐng)域.尤其是國內(nèi)大型商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)部.幾乎成為外資銀行人才的培育基地.這也從側(cè)面說明了商業(yè)銀行在人才管理方面存在一些問題。主要表現(xiàn)為:一是員工進出渠道不暢。當(dāng)前商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)人才的`錄用主要定位于大專院校.而不是全方位面向社會招聘所需人才.給引進人才資源設(shè)置了障礙。同時在對待人才外流上繼續(xù)堅持能留則留、能堵則堵的消極辦法,沒有適當(dāng)?shù)奶蕴贫?缺乏良好的人才流動機制。二是考核不能為優(yōu)勝劣汰提供科學(xué)依據(jù)。由于考核體系本身不夠嚴(yán)密.很容易出現(xiàn)業(yè)績放大英雄的現(xiàn)象.同時考核制度缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性、考核指標(biāo)在分配中的占比不合理等.也削弱了考核對員工的激勵與約束作用.致使人力資源管理不能為優(yōu)勝劣汰提供科學(xué)依據(jù)。針對上述現(xiàn)象.要高度重視對從事國際業(yè)務(wù)內(nèi)部管理人員的培養(yǎng)和提拔.選派業(yè)務(wù)骨干到海外培訓(xùn)或工作,加強國際結(jié)算業(yè)務(wù)人員與海外分行及代理行的業(yè)務(wù)交流等方面的工作 ,提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時。要為國際結(jié)算業(yè)務(wù)人員建立類似于會計、出納 、存款等部門的崗位津貼制度,激發(fā)員工的積極性 ,努力開發(fā)新業(yè)務(wù),提高全行國際業(yè)務(wù)的競爭水平。要通過對人力資本的培育、激勵、管理與使用,以開放的人力資源管理制度來吸引 “會跑的資源”留住“智慧的腦袋”.這是促進商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。
銀行管理論文12
摘要：隨著近幾年全球經(jīng)濟一體化速度加快，各國間資金流動愈加頻繁，外匯市場規(guī)模也在不斷擴大，使各國匯率不斷波動，而匯率頻繁波動會使我國商業(yè)銀行不斷面臨外匯風(fēng)險。本文對商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的問題進行了研究，首先介紹商業(yè)銀行外匯風(fēng)險的主要來源，并對目前國內(nèi)銀行進行外匯風(fēng)險管理的現(xiàn)狀進行了分析，指出銀行風(fēng)險管理過程中存在的問題，最后提出商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的解決方法，希望為銀行的實際操作與管理提供有價值的建議。
關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；外匯風(fēng)險；風(fēng)險管理
一、商業(yè)銀行外匯風(fēng)險的來源
（一）外匯資本金面臨的外匯風(fēng)險
商業(yè)銀行的資本金是維持其日�；具\營活動的保障之一，也是防范銀行經(jīng)營風(fēng)險的條件之一。近幾年來，隨著外匯資本金規(guī)模的增大，銀行的外匯風(fēng)險也在不斷增大。在銀行資本金在沒有通過國家外匯管理局的審批條件下，是不允許私自結(jié)匯或者轉(zhuǎn)換幣種的，所以當(dāng)匯率不斷波動時，銀行以外幣表示的資本金的價值也將不斷變化，導(dǎo)致銀行一直存在外匯風(fēng)險，甚至?xí)绊戙y行的資本充足率。比如，當(dāng)人民幣大幅升值時，將銀行外幣資本金轉(zhuǎn)化成以本幣表示的金額時將會大幅縮水，銀行的資本充足率也隨之降低。
�。ǘ┵Y產(chǎn)負(fù)債外匯敞口頭寸面臨的外匯風(fēng)險
近些年來，我國企業(yè)走出去的步伐加快，對銀行外匯貸款的需求大量增加，使銀行的外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速；此風(fēng)險包括商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)與外匯負(fù)債的外幣頭寸不匹配的現(xiàn)象，也就是說存在幣種不完全一致的可能性；還包括商業(yè)銀行持有外匯資產(chǎn)、負(fù)債的期限錯配，即外匯資金來源與資金運用的到期期限不一致，例如，某銀行的外匯負(fù)債已到期，但是它持有的外匯資產(chǎn)期限都較長，沒有到期的資產(chǎn)可以用來償還到期的負(fù)債。
�。ㄈ┩鈪R中間業(yè)務(wù)面臨的外匯風(fēng)險
結(jié)售匯業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù)之一。隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，國內(nèi)更多的個人、企業(yè)選擇到國外開展業(yè)務(wù)，從而需要大量的外匯進行交易與結(jié)算，為了規(guī)避由匯率波動帶來的經(jīng)濟損失，客戶會選擇提高結(jié)匯業(yè)務(wù)量，立即把匯率風(fēng)險轉(zhuǎn)接給銀行，因此銀行每天的外匯頭寸將會隨著客戶的需求而上下波動，可能會出現(xiàn)較大外匯敞口，而當(dāng)匯率往不利于銀行的方向變動時，銀行就會有遭受潛在經(jīng)濟損失的可能性。
二、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的現(xiàn)狀
隨著我國經(jīng)濟不斷向前發(fā)展以及對金融改革的日益加深，商業(yè)銀行對于可以自主靈活管理外匯風(fēng)險的需求不斷增加。國內(nèi)金融衍生品市場的日益完備和外匯市場結(jié)構(gòu)的完善，促進更快改善結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸管理制度。為了更好更快的完善外匯市場，提高外匯指定銀行為客戶提供外幣買賣業(yè)務(wù)和外幣資金管理業(yè)務(wù)的靈活自主性，自20xx年9月起，國家外匯管理局對頭寸限額管理政策進行了調(diào)整，結(jié)售匯綜合頭寸管理制度正式進入銀行每日操作流程。外匯管理局依據(jù)國際收支情況、各銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)總量、銀行資產(chǎn)負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)以及本外幣資本金數(shù)量等因素，來決定銀行每日的結(jié)售匯綜合頭寸限額。目前，外匯局推行的政策越來越寬松，給銀行更大的自主性和發(fā)展空間，總體上要進行限額管理，但有逐漸放開的趨勢。結(jié)售匯綜合頭寸限額管理的區(qū)間為從零到國家外匯局核定的數(shù)額，銀行體系的總限額將大幅提高，銀行對待風(fēng)險管理必須更加謹(jǐn)慎。此外，國家外匯管理局逐日對結(jié)售匯綜合頭寸進行考察與監(jiān)督，對外匯交易業(yè)務(wù)和頭寸進行嚴(yán)格的限額控制，其中也包含外匯交易頭寸限額和止蝕限額。在每個營業(yè)日終了，銀行都應(yīng)對全行的結(jié)售匯綜合頭寸進行管理，保證它在外匯局規(guī)定的限額之內(nèi)。所有當(dāng)日超過外匯局規(guī)定的限額頭寸，銀行要在下一個營業(yè)日終了之前將其調(diào)控在規(guī)定額度之內(nèi)。
三、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理中存在的問題
�。ㄒ唬╋L(fēng)險管理意識不夠成熟
目前，我國商業(yè)銀行對外匯風(fēng)險的重視程度和意識普遍較低。存在這種現(xiàn)象的主要原因是：目前國內(nèi)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)相比，外幣業(yè)務(wù)的占比較小，并且部分銀行管理層沒有意識到有效控制外匯風(fēng)險對銀行整體穩(wěn)健運營來說非常重要。例如，我國商業(yè)銀行現(xiàn)在實行的是垂直管理制度，即由董事會做出如何管理外匯風(fēng)險的決議，所以董事會以及高級管理者們對外匯風(fēng)險的認(rèn)識、評估以及管控水平就決定了銀行能否迅速、成功的控制住風(fēng)險。但由于一些歷史體制的問題，對于外匯風(fēng)險的操控與管理，目前國內(nèi)銀行的高層管理者還沒有足夠的專業(yè)知識儲備，并且缺乏對外匯風(fēng)險設(shè)置風(fēng)險限額的意識與操作。
�。ǘ╋L(fēng)險管理能力有待提高
由于一些歷史制度原因，我國的市場化進程時間較短，商業(yè)銀行對外匯風(fēng)險的管理活動起步較晚、經(jīng)驗較少；盡管近幾年來我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，涉及外匯交易的規(guī)模迅速擴大，但理論的發(fā)展卻沒有跟上實體發(fā)展的速度。因此必然會導(dǎo)致我國沒有足夠切實的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來建立研究針對我國外匯風(fēng)險的模型，進而也就使我國銀行對外匯風(fēng)險的識別、管控等能力不足。相較于國外某些大銀行已經(jīng)開始運用大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計模型、金融工程等高科技先進手段對外匯風(fēng)險進行準(zhǔn)確地計量與檢測，目前國內(nèi)的外匯風(fēng)險管理水平仍不能精確地算出銀行所持有的某一種外匯敞口頭寸的風(fēng)險和所有外幣總的敞口頭寸。
�。ㄈ┤狈︼L(fēng)險規(guī)避工具
與國外相比，國內(nèi)的外匯衍生品處于剛起步的階段，缺乏滿足實際需求且真正有效的.金融衍生品，國內(nèi)的商業(yè)銀行處于缺少規(guī)避和轉(zhuǎn)移外匯風(fēng)險途徑與手段的狀態(tài)。現(xiàn)階段國外銀行普遍運用期貨、遠(yuǎn)期、互換和期權(quán)等衍生品進行外匯風(fēng)險規(guī)避，甚至部分跨國銀行利用金融工程等方法，綜合運用上述四種基本金融衍生品；而我國目前能夠自主使用的外匯衍生品只包括銀行間市場的遠(yuǎn)期外匯交易、銀行間債券市場人民幣與外幣掉期交易、銀行間市場人民幣外匯貨幣掉期交易和銀行間市場人民幣對外匯期權(quán)交易，可以看出，我國衍生品類型較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上國外的普及程度，且不擅長利用金融工程等先進技術(shù)進行有針對性的創(chuàng)新活動。
四、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的應(yīng)對策略和建議
（一）增強風(fēng)險管理意識
銀行的高級管理層要多關(guān)注全球金融領(lǐng)域的動態(tài)變化，清楚的了解本行在全球金融市場中的地位及其所面臨的風(fēng)險，不斷向國內(nèi)外銀行學(xué)習(xí)對外匯風(fēng)險管理的優(yōu)秀經(jīng)驗和專業(yè)的風(fēng)險管理知識。首先，國內(nèi)銀行的董事會和高級管理者要充分了解和熟悉各銀行的外匯風(fēng)險水平高低以及能否有效管理；其次，大大增加對外匯交易人員以及外匯風(fēng)險管理人員的培訓(xùn)活動；最后，提高普通員工的外匯風(fēng)險知識普及率，倡導(dǎo)全體員工學(xué)習(xí)風(fēng)氣，增強銀行整體的風(fēng)險管理意識、素質(zhì)和能力�？傊�，商業(yè)銀行應(yīng)制定合理有效的外匯風(fēng)險管理制度與政策，并不斷的進行創(chuàng)新與改良，讓風(fēng)險管理做到真正切實可行、行之有效。
（二）提高風(fēng)險管理能力
國內(nèi)銀行應(yīng)在吸取國內(nèi)外商業(yè)銀行優(yōu)秀的管理經(jīng)驗的同時，結(jié)合國內(nèi)市場環(huán)境和自身的經(jīng)營管理特色，建立起符合我國商業(yè)銀行自身需求的外匯風(fēng)險管理機制與結(jié)構(gòu)，國內(nèi)銀行應(yīng)做到與外匯風(fēng)險相關(guān)的各部門員工都具備一定的外匯風(fēng)險專業(yè)知識。首先，董事會要加強外匯風(fēng)險管理的意識與能力；其次，董事會和高層管理者們要具備充分了解外匯風(fēng)險的專業(yè)技能，從而為銀行經(jīng)營操作制定合理的風(fēng)險管理制度；再次，通過銀行的培訓(xùn)機制，使外匯交易、外匯管控等部門的工作人員不斷提高其工作的專業(yè)素養(yǎng)，或當(dāng)銀行面臨外匯風(fēng)險時，能及時有效地控制住它；最后，銀行的外匯風(fēng)險內(nèi)審部門要保持其獨立性，加大內(nèi)審的頻率和強度，逐步完善內(nèi)部審計的制度，讓內(nèi)審工作有依可尋，努力發(fā)揮其最大效果。還要不斷細(xì)化每個人的工作職責(zé)，對于違反制度、政策的行為一定要進行嚴(yán)重處理。
�。ㄈ┘涌焱鈪R衍生品創(chuàng)新
在銀行自身和其他經(jīng)濟主體外匯風(fēng)險不斷增加的背景下，各經(jīng)濟主體對外匯風(fēng)險規(guī)避方法的需求也不斷上升，銀行有效規(guī)避外匯風(fēng)險的途徑之一就是充分利用金融衍生品。現(xiàn)在國內(nèi)銀行的外匯衍生品市場正在起步階段，銀行對衍生產(chǎn)品的定價和營銷環(huán)節(jié)都不夠成熟。此時國內(nèi)銀行可以利用一些外資銀行對外匯衍生品較為熟悉的優(yōu)勢，與外資銀行進行合作，改進產(chǎn)品或研發(fā)出更加適合自身的外匯衍生品。在目前國內(nèi)銀行之間激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行要合理的制定外匯衍生品的價格與營銷方案，選擇與外資銀行合作或自主研發(fā)出適合自身經(jīng)營特點的衍生品，在更大程度上為銀行規(guī)避外匯風(fēng)險，發(fā)揮出外匯風(fēng)險管理工具的最大效用與價值。
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銀行管理論文13
摘要：隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深化，社會市場經(jīng)濟體制正在逐步確立，銀行業(yè)在國民經(jīng)濟運行中的地位和作用日益突出。銀行業(yè)已由過去人們熟悉的傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展到今天幾乎無所不為的“金融百貨公司”。根據(jù)《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(20xx-2020年)》及我國其它相關(guān)法律法規(guī)，對應(yīng)用型金融人才的要求越來越高�！渡虡I(yè)銀行經(jīng)營管理》作為金融學(xué)專業(yè)的核心課程，是一門理論與實際聯(lián)系非常緊密的課程。因此，在教學(xué)過程中應(yīng)結(jié)合課程特點，針對教學(xué)存在的主要問題，進行課程教學(xué)過程改革，注重理論與實踐的聯(lián)合，增加實踐性教學(xué)方式、方法的探索，以培養(yǎng)應(yīng)用技術(shù)型人才為目標(biāo)。
關(guān)鍵詞：教學(xué)改革；商業(yè)銀行經(jīng)營管理；金融專業(yè)
一、課程特點分析
(一)課程內(nèi)容更新速度快
伴隨著經(jīng)濟全球化、金融一體化的趨勢，商業(yè)銀行未來發(fā)展方向和發(fā)展模式也逐步越來越清晰，發(fā)展速度也越來越快。因此，教學(xué)內(nèi)容需要隨著銀行經(jīng)營管理環(huán)境的變化而不斷的改革。而教學(xué)使用的教材更新速度往往是滯后于時代發(fā)展速度，這就需要教師在教學(xué)中，隨著商業(yè)銀行發(fā)展改革不斷的調(diào)整更新教學(xué)內(nèi)容，而不能照本宣科。
(二)學(xué)科綜合性強
自20世紀(jì)80年代以來，隨著金融經(jīng)濟形勢的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)在了重大而深刻的變化。來自于證券業(yè)、保險業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行之間的競爭以及金融監(jiān)管方式和力度的變化，迫使銀行進行了全面的調(diào)整，并出現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的綜合化、資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新全面化以及經(jīng)營管理電子化等許多新的變化及發(fā)展趨勢進一步加強。因此，除需要學(xué)習(xí)商業(yè)銀行經(jīng)營理論課程之外，還需要保險學(xué)、證券投資學(xué)、財務(wù)管理學(xué)等知識，作為本課程業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營理論的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)。
(三)課程實踐性強
課程主要內(nèi)容涉及到負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)容。這些業(yè)務(wù)操作、各項管理都需要實踐操作增加感性認(rèn)識以及掌握各項業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系。
(四)宏微觀相結(jié)合
商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)是一門微觀經(jīng)濟學(xué)的分支學(xué)科，它的`研究對象是商業(yè)銀行，經(jīng)營管理原則必須遵循安全性、流動性、盈利性三原則，但商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動又是在宏觀經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上進行的，它與整個宏觀經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)相輔相成、互相制約的關(guān)系。因此，該課程具有微觀經(jīng)濟與宏觀經(jīng)濟緊密結(jié)合的特征。
二、教學(xué)環(huán)節(jié)存在的主要問題
(一)課堂教學(xué)內(nèi)容與實際經(jīng)濟現(xiàn)狀脫節(jié)
在課堂教學(xué)中，教師往往比較依賴于教材。而教材的內(nèi)容又通常是滯后于現(xiàn)實經(jīng)濟生活，以至于教學(xué)內(nèi)容呈現(xiàn)滯后性、不夠前沿，不利于學(xué)生的發(fā)展。
(二)重理論教學(xué)輕實踐操作
在教學(xué)環(huán)節(jié)中，由于受到種種因素的制約，課堂教學(xué)還是以理論教學(xué)為主，以教師為主。學(xué)生被動的接受教師講授的范圍。這種“填鴨式”教學(xué)，使得學(xué)生感覺空泛、乏味、實踐運用價值較低、這種模式還是屬于傳統(tǒng)的應(yīng)試教育。并不能將理論與實踐有效結(jié)合，做到理論服務(wù)于實踐操作，理論支撐實踐操作。
(三)考核形式單一
目前，大多數(shù)高校課程考核往往是教師通過復(fù)習(xí)指定書中的重點內(nèi)容，學(xué)生通過背誦，最后通過筆試進行考核。而在考核內(nèi)容上也是以理論代替實踐操作，學(xué)生通過考核了解了概念、意義、作用等理論知識；但對實踐操作的能力沒有幫助。
(四)教材滯后性嚴(yán)重
由于銀行業(yè)發(fā)展速度較快，國家相應(yīng)的金融法律法規(guī)也會隨著行業(yè)的發(fā)展不斷的修訂，但教材內(nèi)容很難做到與時俱進，內(nèi)容往往滯后于實際經(jīng)濟生活的發(fā)展，教學(xué)案例也是相對陳舊的案例。
三、教學(xué)改革思路設(shè)計
(一)以應(yīng)用能力為導(dǎo)向，實行需求傳導(dǎo)式改革，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式
1.面向應(yīng)用，改革課程教學(xué)框架圍繞人才培養(yǎng)目標(biāo)、科學(xué)調(diào)整課程結(jié)構(gòu)。增加相應(yīng)實踐教學(xué)課時環(huán)節(jié)，實現(xiàn)課程體系的整體優(yōu)化。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營該課程是運用性較強的學(xué)科，應(yīng)增強實踐環(huán)節(jié)操作，以培養(yǎng)學(xué)生的操作能力，達到培養(yǎng)應(yīng)用技術(shù)人才的目標(biāo)。商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)展以及國家金融政策的修改，隨著時代的發(fā)展往往比較迅速。教師在教學(xué)中往往由于受到各種限制，很難快速把握行業(yè)發(fā)展的動態(tài)。因此，我們需要實習(xí)實訓(xùn)基地作為共建單位，直接參與課程的設(shè)計、評價，全面推行基于實際應(yīng)用能力培養(yǎng)的案例教學(xué)、項目式教學(xué)和虛擬現(xiàn)實技術(shù)應(yīng)用。2.面向應(yīng)用，改革教學(xué)內(nèi)容與方法適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，及時更新教學(xué)內(nèi)容，加強教學(xué)內(nèi)容的先進性，同時根據(jù)銀行業(yè)崗位需求對人才的知識、能力、素質(zhì)的要求組織教學(xué)內(nèi)容。圍繞應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)，加強教材建設(shè)，建設(shè)有特色的校本教材。該課程的特點就是行業(yè)發(fā)展速度快趨勢國際化，教材內(nèi)容容易滯后，我們可以以課題組的形式進行研究修訂教材。針對應(yīng)用型人才培養(yǎng)的要求，選擇和運用適合的教學(xué)方法，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)、手段，積極開展專業(yè)重點課程的“微課堂”、“網(wǎng)絡(luò)課堂”建設(shè)，提高學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，促進學(xué)習(xí)效果，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。同時，課堂由于教學(xué)時間有限，學(xué)生未能在課堂上消化吸收的知識，可以通過網(wǎng)絡(luò)課堂等形式進一步強化。3.面向應(yīng)用，強化實踐教學(xué)。根據(jù)銀行業(yè)特點、專業(yè)技能要求與業(yè)務(wù)流程構(gòu)建知識教育體系、專業(yè)技能訓(xùn)練體系和實驗實訓(xùn)實習(xí)環(huán)境。按照知行合一的要求，實現(xiàn)理論學(xué)習(xí)與專業(yè)技能訓(xùn)練緊密結(jié)合、有序銜接、相互促進和螺旋上升。加大課內(nèi)課外教學(xué)資源的整合與優(yōu)化，構(gòu)建銀行業(yè)實驗、實訓(xùn)、實習(xí)“三位一體”的實踐教學(xué)模式。分層次、有重點、有目標(biāo)、優(yōu)化實踐教學(xué)體系，結(jié)合實驗教學(xué)、課程設(shè)計、學(xué)科競賽等實踐教學(xué)環(huán)節(jié)。
(二)依托應(yīng)用型服務(wù)平臺，提高協(xié)同創(chuàng)新能力
1.學(xué)校依托的區(qū)位優(yōu)勢，積極推進校地合作、校企合作、校校合作通過該課程的教學(xué)改革，以帶動課程群的改革，通過積極構(gòu)建“合作辦學(xué)、合作育人、合作就業(yè)、合作發(fā)展”的“政產(chǎn)學(xué)研用”合作機制。保持教師在教學(xué)過程中教學(xué)內(nèi)容的與時俱進，將更多的社會現(xiàn)實經(jīng)濟案例帶入課堂，引發(fā)學(xué)生的思考；同時，可以提升學(xué)生的分析問題、解決問題的能力。2.依托學(xué)校建立的實習(xí)實訓(xùn)基地，深入校企合作模式通過加強校企合作，嘗試推行“嵌入式”、“訂單式”等人才培養(yǎng)模式的改革創(chuàng)新。一方面，更加明確人才培養(yǎng)目標(biāo)與規(guī)格；另一方面，更加有針對性強化學(xué)生的實踐操作能力并且提高了就業(yè)率。使得我們培養(yǎng)的人才是真正社會所需要的，而不是只懂理論與社會相脫節(jié)的學(xué)生。
(三)強化專業(yè)能力建設(shè)，促進師資轉(zhuǎn)型
1.加強“雙師型”教師隊伍的建設(shè)由于該課程屬于金融學(xué)專業(yè)核心課程，課程實踐性較強，對教師的綜合能力要求較高。因此，應(yīng)加強“雙師型”教師團隊建設(shè)，積極推進“雙聘”制度。2.培養(yǎng)學(xué)科帶頭人通過內(nèi)部的培訓(xùn)外派學(xué)習(xí)，逐漸培養(yǎng)學(xué)科帶頭人。教師作為校企合作的重要內(nèi)容，每年選派專業(yè)教師到相關(guān)合作企業(yè)，參加頂崗實踐或者掛職鍛煉。
(四)完善應(yīng)用型考核體系，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量
1.以課程改革為契機逐步完善課程考核體系以商業(yè)銀行經(jīng)營管理課程改革為契機，完善金融學(xué)專業(yè)課程群考核體系。傳統(tǒng)單一的考核方式對人才的培養(yǎng)有著較大的局限性，學(xué)生通過考前突擊背誦就可以結(jié)業(yè)一門課程，但實際知識的掌握、分析問題及解決問題的能力、實踐操作能力的情況很難真正了解。制定突出應(yīng)用型本科教育要求和應(yīng)用型本科人才特點的考核評價體系與指標(biāo)，建立人才培養(yǎng)的多元化考核機制。建立以應(yīng)用能力為主的質(zhì)量評價體系，以及評價方法的多元化。采取定性評價與定量評價相結(jié)合的方法。將“理論+實踐雙考核”體系引入課程改革中。不僅注重理論基礎(chǔ)知識的掌握，更強調(diào)實踐操作能力的培養(yǎng)，其中包括分析問題與解決問題的能力。2.完善理論教學(xué)和實踐教學(xué)環(huán)節(jié)質(zhì)量監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)圍繞應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)、規(guī)格，修訂與完善理論教學(xué)和實踐教學(xué)等各主要環(huán)節(jié)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)以及有關(guān)專業(yè)建設(shè)、課程建設(shè)、實驗室建設(shè)、實習(xí)基地建設(shè)、教師工作等方面的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。在今后的教育教學(xué)中，教師應(yīng)積極探索實踐性教學(xué)的新方法、新思路，以期培養(yǎng)適應(yīng)社會發(fā)展的創(chuàng)新型金融人才的目標(biāo)。
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銀行管理論文14
【摘要】
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行是金融行業(yè)的重要組成部分，而人力資源是銀行發(fā)展的核心資源。當(dāng)前，各大銀行人力資源管理改革已經(jīng)取得了階段性的成果，改革初步實現(xiàn)了體制與機制的創(chuàng)新，人本理念深入人心。銀行作為知識密集型企業(yè)，對人員素質(zhì)的要求較高，從一定意義上來說銀行員工的素質(zhì)決定了銀行的品質(zhì)。本文首先從銀行人力資源管理的理論基礎(chǔ)著手研究，分析了銀行人力資源管理中存在的問題，并提出了對其進行優(yōu)化的對策。
【關(guān)鍵詞】
銀行人力資源管理
一、引言
在全球經(jīng)濟和金融一體化的市場經(jīng)濟條件下，任何行業(yè)的競爭從本質(zhì)上說都是人才的競爭，我國銀行為應(yīng)對日趨激烈的競爭和市場化改革的要求，就必須樹立戰(zhàn)略性的人力資源觀念，對人力資源管理體制進行改革。隨著我國金融業(yè)全面開放，市場競爭格局與銀行體系結(jié)構(gòu)將發(fā)生更加深刻的變化，我國銀行面臨著全新的挑戰(zhàn)。因此，研究和分析我國銀行人力資源管理改革中存在的問題，并提出我國銀行人力資源管理改革的優(yōu)化措施，這對銀行人力資源管理工作和深化人力資源管理改革有著重要意義。
二、銀行人力資源管理理論基礎(chǔ)
1、人力資源管理的定義
人力資源管理由宏觀人力資源管理與微觀人力資源管理兩個部分組成。宏觀指的是對社會人力資源的管理，是國家的一項重要的管理職能；而微觀的是對企事業(yè)單位內(nèi)部人力資源的管理。具體而言，人力資源管理就是采用現(xiàn)在的科學(xué)方式，對于一定物力相結(jié)合的人力進行合理的培訓(xùn)、組織和調(diào)配，使得人力、物力保持平衡狀態(tài)，同時對人的思想、行為方面進行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮人的主觀能動性，以實現(xiàn)組織的目標(biāo)。
2、人力資源管理的職能
當(dāng)前人力資源管理的發(fā)展變化迅猛使得人力資源管理職能也日漸豐富，具體職能包括以下幾方面：（1）管理職能。又稱人力資源的招聘、任用、考核、獎懲等傳統(tǒng)人力資源管理的人事行政職能。目的是使得人力資源的各項工作提高員工的貢獻度，從而實現(xiàn)人力資源管理的效率提升；（2）研究職能。又稱對人力資源及其開發(fā)與管理的研究；（3）關(guān)系職能。與企業(yè)外部的關(guān)系以及企業(yè)內(nèi)部處理好銀行與股東、銀行與員工的等關(guān)系；（4）規(guī)劃職能。運用人本思想作為企業(yè)發(fā)展的出發(fā)點，對周邊的市場環(huán)境進行研究，對未來發(fā)展趨勢進行預(yù)測，創(chuàng)新發(fā)展策略，以期實現(xiàn)組織的最終戰(zhàn)略目標(biāo)；（5）完善職能。建立人力資源管理的輔助體系，包括醫(yī)療、保險、福利等。
3、銀行人力資源管理的特點
�。�1）人力資源效率評價的復(fù)雜性。一般主要依靠工作滿意度、生產(chǎn)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量等來衡量人力資源的效率好壞，對人力資源效率進行評價本身就有一定的難度，而對銀行人力資源效率進行評價更是難上加難。這主要是由于銀行員工個人的工作效率的評價具有復(fù)雜性，很難做出客觀的評價。
�。�2）員工管理的差異性。銀行員工的自身的所表現(xiàn)的價值、能力等方面的差異導(dǎo)致銀行對擁有高資本的管理和技術(shù)與一般的業(yè)務(wù)人員采取差異化的人力資源管理手段。
（3）薪酬體系呈復(fù)合型。銀行薪酬的多少是取決于員工的技能、能力。一般的業(yè)務(wù)員工作內(nèi)容相對固定，職位價值確定也比較方便，對市場相關(guān)分析工作也相對容易，從而薪酬方面按照固定薪酬確定。然而，管理和技術(shù)人員靈活性強，他們的工作對組織的業(yè)績影響大，這是的薪酬根據(jù)他們的能力和技能來確定。
4、加強銀行人力資源管理的必要性
�。�1）我國銀行改革與發(fā)展的需要。當(dāng)前我國銀行的收入分配制度、組織結(jié)構(gòu)等與小貸銀行的價值取向存在差異，此時必須加強推進我國銀行人力資源管理制度的改革加快我國銀行的制度建設(shè)。
�。�2）市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。勞動力作為市場經(jīng)濟的一種資本，是核心的資源，必須通過市場手段來對其進行優(yōu)化配置。在我國市場經(jīng)濟體制不斷完善的背景下，市場將在銀行資源配置中占據(jù)主導(dǎo)地位，人力資源也將走向市場。因此銀行人力資源管理要緊跟市場經(jīng)濟發(fā)展的步伐，加大重視人力資源的市場價值。
（3）員工取得進一步發(fā)展的需要。在社會發(fā)展進步的情況下，銀行員工的社會價值觀也在隨著社會的`發(fā)展而變化，尤其是當(dāng)下的大部分青年員工對新知識的需求越來越大，他們希望自身能夠在工作中快速實現(xiàn)自身的價值。所以，一定程度的開發(fā)員工的潛力，提升職員的綜合素質(zhì)是當(dāng)前人力資源管理者的關(guān)鍵職責(zé)。
�。�4）銀行業(yè)對創(chuàng)新人才的繼急需。世界銀行業(yè)的創(chuàng)新潮流將帶動我國銀行業(yè)的創(chuàng)新步伐，由于我國銀行業(yè)當(dāng)前的創(chuàng)新水平較為滯后，在這種情況下也會大力迫使我國銀行業(yè)提高創(chuàng)新水平。而人才才是加大創(chuàng)新力度、創(chuàng)新水平的重要因素。
三、銀行人力資源管理中存在的問題
1、人才培訓(xùn)機制不健全，對銀行員工的培訓(xùn)投入不足
我國的銀行還是被傳統(tǒng)的觀念所牽制，對人才培訓(xùn)也一直是銀行發(fā)展和進步的重要途徑。如日本瑞穗實業(yè)銀行每年都要投入大量的費用在員工培訓(xùn)的支出上，其培訓(xùn)體系也是十分完善的，對培訓(xùn)的投入也在近些年產(chǎn)生了很大的效益。我國銀行在人力資源培訓(xùn)方面的投入嚴(yán)重不足，把培訓(xùn)當(dāng)作是一種負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致員工得不到好的培訓(xùn)，甚至是使得人才流失、智力儲備枯竭等不良局面。
2、激勵制度與考核制度不健全
健全激勵制度和考核制度能夠激發(fā)員工的工作熱情和積極性，提高員工對工作的積極性，同時也能提高員工的工作效率，更好的激發(fā)員工的內(nèi)在潛能。但是我國銀行卻在考核和用人方面在一定程度上運用傳統(tǒng)的“官本位”思想來用人，不綜合考慮員工的業(yè)績和工作年限。另外對員工激勵手段單一，激勵的力度不夠，激勵作用沒有充分得到發(fā)揮，也忽略了崗位能力、業(yè)績等，從而使得員工對工作的熱情大大減退，管理層在激勵機制方面過多的注重精神上的激勵，忽略了物質(zhì)激勵，激勵手段沒有長期性的延續(xù)下去，因此導(dǎo)致大量的人才流失。
3、薪資分配不合理
在人力資源管理中，均衡的薪資分配是吸引、激勵、留住高素質(zhì)人才的必要條件，是銀行在競爭激烈、變化迅速的全球性市場中立于不敗之地的關(guān)鍵。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國銀行業(yè)在薪資分配中不同程度的存在忙閑不均等情況，中高層管理層與普通的員工之間的收入差距過大的現(xiàn)象。另外獎金、福利等的發(fā)放主要是針對中高層管理人員，而普通員工得到的卻很少。這種情況下不僅減少了員工工作的積極性。因此加強改進銀行薪酬制度是十分有必要的。 4、缺乏優(yōu)秀的企業(yè)文化支撐
由于傳統(tǒng)的思想觀念以及管理思維依然存在于許多員工的心中，當(dāng)前的局面是老員工時常擺老資格，員工沒有壓力同時也缺乏創(chuàng)新意識，沒有競爭意識和上進心，這在一定程度上阻礙了銀行有效的用工機制和激勵機制的完善。盡管近些年企業(yè)開始關(guān)注企業(yè)文化的建設(shè)，但因為對企業(yè)文化的本質(zhì)沒有清晰的認(rèn)識，所以就不能建立起優(yōu)秀的并適合自身發(fā)展的企業(yè)文化，鑒于此，也就不能通過企業(yè)文化制約員工的行為，阻礙了員工前進的道路。
四、優(yōu)化銀行人力資源管理的對策
1、加強員工的培訓(xùn)與教育
高度重視員工的培訓(xùn)是衡量金融企業(yè)成功與否的主要標(biāo)準(zhǔn)。在當(dāng)前經(jīng)濟全球化、一體化的時代背景下，金融市場也在不斷地對外開放，銀行應(yīng)該大力提升人力資源的整體素質(zhì)。對員工進行教育和培訓(xùn)是銀行改善人力資源管理的重要手段。銀行必須要加強員工的培訓(xùn)，健全員工培訓(xùn)制度，從而提升員工的專業(yè)技能和職業(yè)化水平，讓他們與國際化要求更靠近。不斷改進培訓(xùn)模式，定期檢驗員工的素質(zhì)情況，建立人才內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進相結(jié)合的機制，全面優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，鼓勵和支持員工自覺加強學(xué)習(xí)，不斷提高自身素質(zhì)。
2、建立健全薪酬激勵機制和績效考核體系
完善激勵機制能充分開發(fā)我國銀行員工的潛能，從而產(chǎn)生對工作的創(chuàng)造力和加強工作的積極性。銀行應(yīng)該加強人力資源管理，必須改革原有的激勵機制，把精神激勵與物質(zhì)激勵相結(jié)合，同時改革薪酬制度也是非常重要的。要改革傳統(tǒng)的人才考核和選拔機制，應(yīng)該盡快確立人才資本的提升戰(zhàn)略，進一步深化用人機制改革。一方面在實行員工的績效考核的情況下，要建立健全員工的定量考核，把考核制度往日�；�、制度化的方向發(fā)展，以使得員工實現(xiàn)晉升的目標(biāo)。另一方面要進一步改革領(lǐng)導(dǎo)的人事制度，在一定階段施行優(yōu)勝劣汰的管理人員的任用制，盡力破除“官本位”制度，同時要加強對領(lǐng)導(dǎo)任期的考核和管理等相關(guān)措施。
3、合理分配薪資
由于銀行管理層與普通員工的薪資差距較大，合理地進行薪資調(diào)整是十分有必要的。企業(yè)可以根據(jù)職位的價值貢獻率來確定工資，就是說對銀行貢獻大的工作人員來確定他們的薪資。另外根據(jù)業(yè)務(wù)型干部的學(xué)歷、能力、工齡等科學(xué)合理地聘用專業(yè)水平，并使得其收入水平與相同職級的行政管理干部相當(dāng)。對于普通員工應(yīng)該通過公平、公正、公開的晉升方式調(diào)動員工的潛能，只有這樣才能充分發(fā)揮員工主觀能動性，提升他們的工作熱情和積極性。
4、加強企業(yè)文化建設(shè)
企業(yè)文化與人力資源管理是辯證統(tǒng)一關(guān)系，兩者之間相互依存、緊密相連。優(yōu)秀的企業(yè)文化為人力資源管理創(chuàng)造了良好的文化氛圍，同時對提高人力資源管理的效率也有著重要意義。銀行的企業(yè)文化是銀行經(jīng)過長時間的積累而形成的內(nèi)在價值，每一個銀行都有屬于自身的特性，是其它銀行不能仿造的。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化能從本質(zhì)上對員工的行為進行約束，讓員工大程度的認(rèn)同銀行的企業(yè)文化，使員工與企業(yè)共同成長、共同發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)得到良好的發(fā)展。
五、結(jié)語
綜上所述，在競爭激烈的環(huán)境中，隨著我國銀行的深化改革和不斷發(fā)展，人才將是我國銀行寶貴的財源。由于我國的銀行人力資源管理改革是一項長期戰(zhàn)略，不可能一蹴而就，我國銀行的人力資源管理改革也是一項系統(tǒng)工程，是一個持續(xù)發(fā)展的過程。我國銀行要抓好機遇，充分學(xué)習(xí)借鑒國外銀行人力資源管理的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行的特點，建立健全我國銀行人力資源管理的體制機制和規(guī)章制度并提高員工的綜合素質(zhì)和競爭力，這樣才能進一步促進我國銀行的長期持續(xù)發(fā)展。
銀行管理論文15
摘要：在日益激勵的市場面前，企業(yè)面臨的競爭無論是從深度還是廣度上都在逐步加劇，重視人力資源管理軟功能，提高企業(yè)凝聚力，有利于吸引人才、留住人才，發(fā)揮人才的最大效能，為企業(yè)保留最寶貴的資源，本文以中國建設(shè)銀行為例，通過分析其凝聚力和管理效果，研究企業(yè)凝聚力對銀行的影響，為銀行持續(xù)健康發(fā)展提供相應(yīng)的措施。
關(guān)鍵詞：人力資源；凝聚力
一、企業(yè)凝聚力對企業(yè)管理的重要性
人力資源管理是企業(yè)為了實現(xiàn)既定目標(biāo)運用一定的手段、方法和有效的控制措施對各個環(huán)節(jié)進行規(guī)劃和管理。人力資源首先是對人的管理，而企業(yè)凝聚力也是通過人來凝聚的，通過對生產(chǎn)關(guān)系的研究，掌握其規(guī)律，更好地運用在增強企業(yè)凝聚力中。一個凝聚力強的企業(yè)，員工從上到下都會形成統(tǒng)一的價值觀，向著同一個大方向一起努力，形成團結(jié)互助的良好的工作氛圍。企業(yè)凝聚力是強化人力資源管理的表現(xiàn)，企業(yè)凝聚力對企業(yè)的主要作用表現(xiàn)在誘導(dǎo)作用，即對企業(yè)成員的誘發(fā)、勸導(dǎo)，激發(fā)每個企業(yè)成員的積極性，以保證企業(yè)目標(biāo)與個體目標(biāo)一致；其次通過好的管理能力使他們的合力方向朝向企業(yè)目標(biāo)，有利于提高企業(yè)的生產(chǎn)效率；在此基礎(chǔ)上，一個企業(yè)具備團隊精神則企業(yè)凝聚力就強，就能較好地適應(yīng)外界變化，處理好內(nèi)部沖突；企業(yè)成員對企業(yè)及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)持肯定和支持的態(tài)度，企業(yè)的'目標(biāo)就得以實現(xiàn)。
二、中國建設(shè)銀行的凝聚力分析
�。ㄒ唬┙ㄐ械钠髽I(yè)文化
中國建設(shè)銀行成立于1954年10月1日，是股份制商業(yè)銀行，是國有五大商業(yè)銀行之一。中國建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與多個大型企業(yè)集團及中國經(jīng)濟戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)保持銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系，營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的主要地區(qū)，20xx年7月20日全球發(fā)布的《財富》世界500強排行榜，中國建設(shè)銀行排名第22位，較上年提升7位。建行的愿景是始終走在中國經(jīng)濟現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行。使命是為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺，為社會承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任。核心價值觀包括誠實、公正、穩(wěn)健、創(chuàng)造。
（二）組織行為方面
加強員工職業(yè)操守教育。比如建行某分行組織員工積極學(xué)習(xí)優(yōu)秀員工先進事跡，教育員工向先進看齊，愛行愛崗、勤勉盡責(zé)，激情工作，爭創(chuàng)一流業(yè)績；結(jié)合金融系統(tǒng)典型案例，加大合規(guī)文化宣講力度，引導(dǎo)員工珍惜職業(yè)生涯，養(yǎng)成按制度、按程序辦事的良好習(xí)慣。建行積極解決員工合理訴求，在春節(jié)前后開展員工家訪活動，征詢員工和員工家屬的意見和建議，并在員工本人或直系親屬生病時進行探望，將組織的關(guān)懷送達給員工；管理人員經(jīng)常與員工進行座談交流、談心溝通，化解員工思想情緒，對于員工共同反映的合理訴求，積極予以解決，增強員工隊伍向心力。另外，建行采取形式多樣的活動緩解員工壓力，通過大力宣傳網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，增加存款取款一體機等自助設(shè)備，加快柜面業(yè)務(wù)分流步伐，緩解柜面業(yè)務(wù)壓力；組織員工進行文體比賽，活躍員工文化生活，疏導(dǎo)員工工作壓力，激發(fā)員工工作熱情。
三、中國建設(shè)銀行的管理效果研究
�。ㄒ唬┢髽I(yè)方面
20xx年建行實現(xiàn)凈利潤2,323.98億元，較上年增長1.53%，建行盈利水平實現(xiàn)穩(wěn)步增長，主要得益于生息資產(chǎn)規(guī)模適度增長，凈利息收益率穩(wěn)中有升，積極開展服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力，這些都離不開建行內(nèi)部凝聚力的提升，員工從上到下都會形成統(tǒng)一的價值觀，向著同一個大方向一起努力，形成團結(jié)互助的良好的工作氛圍。
�。ǘ﹩T工方面
20xx年建行共支付員工317.79億元薪酬，其中包括工資工資、獎金、津貼和補貼,其他社會保險及員工福利、住房公積金、工會經(jīng)費和職工教育經(jīng)費、離職后福利、設(shè)定提存計劃、設(shè)定受益計劃、內(nèi)部退養(yǎng)福利、因解除勞動關(guān)系給予的補償。建行充分發(fā)揮績效薪酬的激勵約束作用，樹立鼓勵價值創(chuàng)造的考核分配理念，繼續(xù)貫徹落實向經(jīng)營一線傾斜導(dǎo)向，堅持薪酬增長向基層機構(gòu)、業(yè)務(wù)一線和直接創(chuàng)造價值的崗位傾斜，激發(fā)一線員工創(chuàng)利增收的積極性；加強境外機構(gòu)及控股子公司薪酬管理，服務(wù)全行綜合化經(jīng)營和海外發(fā)展戰(zhàn)略；進一步強化績效考核導(dǎo)向，使薪酬與業(yè)績貢獻相符。另外，建行還強化金融專業(yè)知識能力的培養(yǎng)，緊密圍繞全行轉(zhuǎn)型發(fā)展重點領(lǐng)域開展專題培訓(xùn)、現(xiàn)場培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)相結(jié)合，提升全行員工全面推進轉(zhuǎn)型發(fā)展的能力素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。
四、中國建設(shè)銀行對其他銀行管理的啟示
（一）加大績效薪酬的約束作用
制訂相關(guān)辦法對因違規(guī)失職行為受到紀(jì)律處分或其他處理的員工薪酬進行扣減，從正反兩方面既鼓勵了員工加強自身業(yè)績也從反反方面減少員工錯誤的發(fā)生。
�。ǘ┘訌妴T工職業(yè)操守教育
組織員工積極學(xué)習(xí)優(yōu)秀員工先進事跡，教育員工向先進看齊，愛行愛崗、勤勉盡責(zé)，激情工作，爭創(chuàng)一流業(yè)績；結(jié)合金融系統(tǒng)典型案例，加大合規(guī)文化宣講力度，引導(dǎo)員工珍惜職業(yè)生涯，養(yǎng)成按制度、按程序辦事的良好習(xí)慣。
�。ㄈ┓e極解決員工合理訴求
在春節(jié)前后開展員工家訪活動，征詢員工和員工家屬的意見和建議，并在員工本人或直系親屬生病時進行探望，將組織的關(guān)懷送達給員工；管理人員經(jīng)常與員工進行座談交流、談心溝通，化解員工思想情緒，對于員工共同反映的合理訴求，積極予以解決，增強員工隊伍向心力。
�。ㄋ模┚徑鈫T工壓力
通過大力宣傳網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，增加存款取款一體機等自助設(shè)備，加快柜面業(yè)務(wù)分流步伐，緩解柜面業(yè)務(wù)壓力；組織員工進行文體比賽，活躍員工文化生活，疏導(dǎo)員工工作壓力，激發(fā)員工工作熱情。
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