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商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究
摘要:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務(wù)收費不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識,完善組織管理,強化產(chǎn)品開發(fā),實施有效市場營銷,優(yōu)化服務(wù)手段,完善人才培養(yǎng)機制,調(diào)整收費標(biāo)準(zhǔn),防范市場風(fēng)險。一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
近幾年,國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。據(jù)了解,我國四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設(shè)銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個品種,但是,其中有相當(dāng)一部分是不收費的,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費。
(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比,我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問題,主要體現(xiàn)在:
1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低
表1 2001年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較 單位:億元
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工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 合計
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中間業(yè)務(wù)
26.16 9.66 52.46 32.28 120.56
收 入
營業(yè)收入
746.6 496.57 403.59 595.31 2242.07
凈 額
中間業(yè)務(wù)
凈收入占 3.5 1.95 13 5.42 5.38
比 例
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注:中國銀行中間業(yè)務(wù)凈收入中其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設(shè)銀行其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。
從表1中看出,除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù),美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上,英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%。
2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大,創(chuàng)新能力不足
表2 我國某國有商業(yè)銀行2001年中間業(yè)務(wù)收入占比表
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總計 結(jié)算類 代理類 擔(dān)保類 銀行卡類 房產(chǎn)金融
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收入占比(%) 100 24.76 14.1 2.97 12.23 3.81
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