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發(fā)展中間業(yè)務(wù) 提升綜合實(shí)力
【摘要】由于中間業(yè)務(wù)具有提高資源配置效率、改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加業(yè)務(wù)收入和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展都給予了高度的關(guān)注和重視，但在業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新、電子化建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在的問題仍亟待解決。 【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù) 綜合實(shí)力 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)控制 中間業(yè)務(wù)以其成本低，風(fēng)險(xiǎn)小，收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，受到商業(yè)銀行高度關(guān)注和重視。中國(guó)銀行2004年上半年，以75.53億元的中間業(yè)務(wù)凈收入位居四家國(guó)有商業(yè)銀行首位，這一數(shù)字比去年同期增長(zhǎng)40%，中間業(yè)務(wù)凈收入占營(yíng)業(yè)凈收入的比例已超過19%。中國(guó)建設(shè)銀行2004年一季度中間業(yè)務(wù)收入17.52億元，同比增長(zhǎng)34%，目前建行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)凈收入的7.39%，同比上升1.56%。 來自各方面的信息表明，2003年以來，中間業(yè)務(wù)成為四大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)提升銀行綜合實(shí)力的積極影響(一) 適應(yīng)外部環(huán)境和形勢(shì)的變化，拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中央銀行從2004年1月1日起擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率浮動(dòng)區(qū)間，在央行制定的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的1.7倍。由于我國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中存貸利差收入占到70%左右，伴隨著利率市場(chǎng)化，銀行存貸利差波動(dòng)加大，甚至收窄，銀行的利差收入很可能出現(xiàn)停滯、下降。2004年5月17日，證監(jiān)會(huì)同意在深交所設(shè)立中小企業(yè)板，企業(yè)對(duì)銀行傳統(tǒng)的間接融資需求將呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。同時(shí)商業(yè)銀行還要按照8%的資本充足率來控制資產(chǎn)規(guī)模。因此，為了適應(yīng)國(guó)內(nèi)外一系列的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和形勢(shì)的變化，只有大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培育新的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，才能保持銀行經(jīng)營(yíng)的持續(xù)穩(wěn)定。(二) 降低風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行收入來源單一，利息收入占總收入的90%左右，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中且風(fēng)險(xiǎn)較大，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以拓寬銀行的融資渠道，如利用委托代理、銀行卡等中間業(yè)務(wù)吸引資金，這部分低息、穩(wěn)定的資金來源增加了銀行的資金實(shí)力，對(duì)提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營(yíng)成本，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)起到了重要作用。此外，由于中間業(yè)務(wù)對(duì)資本金和營(yíng)運(yùn)資金的要求很少，有的根本不要求資本金或營(yíng)運(yùn)資金，這樣既可以避開資本充足率的限制，又增加了業(yè)務(wù)收入。(三) 發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有利于穩(wěn)定和促進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著的變化，簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)已不能滿足客戶的需求，如果一家銀行不能滿足其需求，提供多樣化的服務(wù)，客戶就會(huì)重新選擇能提供全面服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，反之，一家銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越全面，對(duì)客戶的吸引力就越大，有利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，我國(guó)商業(yè)銀行大力開拓中間業(yè)務(wù)，提供全方位、多樣化服務(wù)，可以起到服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶，穩(wěn)定客戶的作用，穩(wěn)定和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。(四) 發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)將在5年內(nèi)逐步對(duì)外資銀行開放，由于外資銀行具有先進(jìn)的技術(shù)裝備，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、效率快捷、服務(wù)領(lǐng)域廣泛，經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)具有很大優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)將進(jìn)一步加劇，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有物質(zhì)基礎(chǔ)，拓寬中間業(yè)務(wù)范圍，不斷推出中間業(yè)務(wù)新品種，改變傳統(tǒng)操作方式，更多地介入國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融界的聯(lián)系，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。二、對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議(一) 加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，受金融政策和制度方面的限制較多，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到很大限制，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在結(jié)算類、代理類和銀行卡等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍窄、業(yè)務(wù)品種少。商業(yè)銀行應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度，產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為[1] [2] [3]
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