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試論完善我國(guó)社會(huì)信用體系的迫切性
一、目前我國(guó)社會(huì)信用存在的主要問(wèn)題首先是銀企信用關(guān)系惡化，銀行信用循環(huán)梗阻，風(fēng)險(xiǎn)加劇。表現(xiàn)為企業(yè)信用能力急劇下滑，大量逃廢銀行債務(wù)，致使銀行信貸資產(chǎn)大量沉淀，風(fēng)險(xiǎn)累積，效益低下；同時(shí)銀行恐貸、惜貸現(xiàn)象突出，資金滯留體內(nèi)，銀企信用循環(huán)出現(xiàn)梗阻。其次是信用供需脫節(jié)，阻礙了金融資源的優(yōu)化配置。主要指新興的經(jīng)濟(jì)主體（如民營(yíng)企業(yè)）和新生的金融需求（如消費(fèi)信用），由于沒(méi)有合適的信用方式和有力的信用制度支撐，使銀行過(guò)剩的金融資源與新興的有效需求無(wú)法有效對(duì)接，形成信用脫節(jié)和金融低效。第三是優(yōu)良企業(yè)出現(xiàn)金融轉(zhuǎn)移，信用需求開(kāi)始減弱。優(yōu)良企業(yè)主要是指制度完善、規(guī)模效益好、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)，這類企業(yè)一般能通過(guò)內(nèi)源融資或上市進(jìn)行資本擴(kuò)張從證券市場(chǎng)“圈”得資金，對(duì)成本約束較高的銀行貸款需求開(kāi)始減弱，信用轉(zhuǎn)移使銀行主融資渠道出現(xiàn)中斷，銀行資產(chǎn)因缺失優(yōu)良載體而產(chǎn)生“脫媒”。第四是為支撐信用循環(huán)，國(guó)家信用空前回歸，社會(huì)信用領(lǐng)域日趨狹窄。國(guó)家以政權(quán)為支撐，通過(guò)新一輪政策化資源配置，來(lái)助推整個(gè)信用運(yùn)轉(zhuǎn)，即通過(guò)大量發(fā)行國(guó)債，緩解銀行融資壓力；進(jìn)行大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)銀行發(fā)放配套貸款（如水力、交通項(xiàng)目貸款）；使得以國(guó)家政策作支撐的國(guó)家壟斷型或非市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)業(yè)（如電力、電信、石化、煙草等），成為銀行激烈爭(zhēng)奪的融資領(lǐng)域。第五是信用萎縮導(dǎo)致金融資源游離經(jīng)濟(jì)實(shí)體，信用日益畸化，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積。信貸資金大量進(jìn)入以國(guó)家政策為支撐的證券市場(chǎng)進(jìn)行投機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前一級(jí)市場(chǎng)資金的70％和二級(jí)市場(chǎng)資金的30％都直接或間接來(lái)自于銀行。金融資源游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，信用行為開(kāi)始畸化，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。
信用惡化直接造成銀行經(jīng)營(yíng)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融的萎縮、高險(xiǎn)與低效。當(dāng)前，我國(guó)銀行信用執(zhí)行著80％以上的社會(huì)融資功能，銀行信用成為社會(huì)信用的主導(dǎo)和核心�？陀^上，社會(huì)信用與銀行業(yè)務(wù)存在著高度的正向關(guān)聯(lián)，它們相互依存，同盛共衰。由于當(dāng)前信用惡化和減弱，以及信用循環(huán)的非市場(chǎng)化、非經(jīng)濟(jì)化支持，使信用行為不斷畸化，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷累增，嚴(yán)重阻礙銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。一是惡化了信貸資產(chǎn)，加劇了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信用惡化使銀行的不良資產(chǎn)居高不下，生息資產(chǎn)嚴(yán)重不足，財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重；同時(shí)使銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性降低，金融風(fēng)險(xiǎn)空前加大。二是制約了銀行的融資手段，降低了資產(chǎn)盈利能力。信用環(huán)境惡化使銀行融資方式保守、領(lǐng)域狹窄，銀行大量資金因脫媒而滯留體內(nèi)，不但資產(chǎn)收益率極低，而且直接形成信用、經(jīng)濟(jì)的雙重萎縮。三是畸化了銀行信用行為，催生出新的金融泡沫。信貸資金入市投機(jī)，使金融資源游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融泡沫不斷積累。四是束縛了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，制約了銀行創(chuàng)收能力。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新突出表現(xiàn)在產(chǎn)品的科技化、組合化和信用化，但由于存在大量的失信行為（如惡意透支），信用功能運(yùn)行受阻，阻礙了業(yè)務(wù)的有效拓展，削減了銀行的創(chuàng)收能力。
二、造成我國(guó)社會(huì)信用惡化的原因分析
從微觀層面看，信用關(guān)系是由授信者、用信者和信用工具（如借據(jù)、合同、存單等各種契約性金融工具）三大要素組成。信用關(guān)系形成后，信用能否有效循環(huán)，關(guān)鍵取決于兩大必要條件：一是信用意識(shí)，二是信用能力。二者互為條件，不可或缺。主觀上信用意識(shí)淡漠導(dǎo)致有錢不還，或客觀上信用能力不足造成無(wú)錢可還，都直接造成信用的失效和惡化。造成當(dāng)前社會(huì)信用惡化的主要根源有：
（一）銀企產(chǎn)權(quán)的模糊性和主體的同一性，使銀企債權(quán)債務(wù)缺乏體制硬約束。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行（包括信用有效循環(huán)）應(yīng)有對(duì)應(yīng)的微觀經(jīng)濟(jì)主體，要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體具有“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自求平衡、自我發(fā)展”的“四自”特征。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有企業(yè)改制、國(guó)有銀行的商業(yè)化改革取得了很大的進(jìn)展，但真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度還沒(méi)有建立。由于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一性和主體的同一性，銀行、國(guó)企資產(chǎn)債權(quán)債務(wù)具有理論和現(xiàn)實(shí)上的“存續(xù)性”和“抵消性”，最后總可通過(guò)國(guó)家政策進(jìn)行債務(wù)清理（如呆賬核銷、債轉(zhuǎn)股、清理三角債等），即使形成損失也債有其主。
�。ǘ┑胤浇�(jīng)濟(jì)與銀行“條塊”利益的分割性，造成地方政府、企業(yè)聯(lián)合逃廢銀行債務(wù)行為日益趨嚴(yán)重。分稅制改革后，地方企業(yè)成為各地政府財(cái)政收
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