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1980年以來美國銀行業(yè)結構的變遷
一、全國層面的變化從上世紀30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國的商業(yè)銀行數量相當穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開始，商業(yè)銀行的數量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數量從14,407家下降到8,697家，下降了40%；銀行組織(一家銀行組織（Banking organization）是指一家銀行控股公司（Bank holding company，BHC）或者一家未被銀行控股公司控股的銀行（unaffiliated bank）。一家銀行控股公司可以只控制一家銀行，稱為單一銀行控股公司（O-BHC），也可以控制多家銀行，稱為復合銀行控股公司（M-BHC）。所以銀行組織的數量少于銀行的數量。未被銀行控股公司控制的銀行稱為獨立銀行（independent bank）。銀行數量以聯邦儲蓄保險公司（Federal Deposit Insurance Company，FDIC）統(tǒng)計的參加儲蓄保險的銀行數量為準)的數量從12,342家下降到6,839家(各個研究者提供的數字有所不同。本文中引用的數字是若迪斯（Rhoades）根據來自NIC和BOG的數據推算的。另一位研究者蘭斯（Lence）提供的數字是：在1980年到1994年之間，銀行數量從?14,222?家降低到10,313家，銀行組織的數量從12,239家降低到7,906家。蘭斯沒有提及其數據來源)，下降了45%（見圖1）。
圖1 銀行和銀行組織的數量
數據來源：若迪斯(2000)：《1980年到1998年的美國銀行兼并和銀行業(yè)結構》，聯邦儲備委員會研究報告174號。本文中其它圖表使用的數字同樣來自這一報告。
銀行和銀行組織的數量下降并不是銀行業(yè)務萎縮造成的。相反，在銀行和銀行組織數量大幅下降的同時，銀行機構(一個銀行機構（bank office）是指一家銀行的總部（theheadoffice）或者銀行的一家銀行分支機構（bank branch）。銀行的分支機構是指除總部之外的任何吸收存款、接受支票或者發(fā)放貸款的機構)和銀行資產明顯增長。在1980年到1998年之間，銀行機構數量52,710家增加到71,231家，增長了35%（若迪斯，2000）；從1980年到1994年，美國商業(yè)銀行以當期美元計算（in current dollars，不考慮價格因素）的總資產穩(wěn)定地增長了130%；如果排除價格因素，以1987年的不變美元計算（in constant dollarsof1987），則商業(yè)銀行的總資產增長了28%（蘭斯）。
自動柜員機（automatic teller machines，ATMs）的數量和通過自動柜員機進行的交易數量與金額更是成倍增加。在1980年到1998年間，自動柜員機的數量從18,500家增加到187,000家，增長了9倍多（見圖2）；通過自動柜員機完成的業(yè)務數量從9億筆增長到112億筆，增長了11倍多；交易的金額從488億美元增長到7,616億美元，增長了14倍多�？梢娤鄬τ趥鹘y(tǒng)的用“磚塊和灰漿”（‘brick and mortar’）建造的分支機構來說，自動柜員機在美國銀行業(yè)的使用極其成功（若迪斯，2000）。自動柜員機對銀行分支機構具有替代效應。如果不是自動柜員機增長得如此迅速，銀行機構將會增長得更多。美洲銀行1995年的年報顯示：該行零售客戶通過自動柜員機完成的交易已經達到通過柜臺完成的交易的兩倍（米什金，1996）。
圖2 銀行機構數量和自動柜員機數量
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正如圖1和圖2所描繪的景象，在銀行業(yè)務持續(xù)增長的同時，銀行和銀行組織的數量穩(wěn)定地下降，其結果是單個商業(yè)銀行的經營規(guī)模持續(xù)地膨脹。事實上，美國的商業(yè)銀行的經營規(guī)模已經變得前所未有地龐大。以1987年的不變美元計算，在1980年到19
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