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車險(xiǎn)欺詐原因分析與對策探討經(jīng)濟(jì)學(xué)的論文
摘要：車險(xiǎn)欺詐不僅給保險(xiǎn)企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，而且阻礙社會精神文明建設(shè)，擾亂社會秩序。本文對車險(xiǎn)欺詐的成因加以分析，并以此為基礎(chǔ)探討對保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范和化解的對策，以產(chǎn)生良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。因此，在現(xiàn)階段保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過加大宣傳力度、完善保險(xiǎn)合同等途徑對保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行打擊，以促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)欺詐;欺詐原因;保險(xiǎn)
一、概述
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高，車險(xiǎn)市場蓬勃發(fā)展，至2007年，車險(xiǎn)比重達(dá)到了總財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的74.3%。但是，在車險(xiǎn)市場快速發(fā)展的同時(shí)，車險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象也與日俱增。車險(xiǎn)市場主要存在的問題有保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營屢禁不止、車險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)欺詐客戶的行為始終存在、騙保現(xiàn)象較為嚴(yán)重、理賠難等等。
保險(xiǎn)騙賠不僅有悖于保險(xiǎn)經(jīng)營的公平誠信等原則，而且還威脅著保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展，嚴(yán)重破壞了國家的經(jīng)濟(jì)、金融秩序。車險(xiǎn)騙賠風(fēng)險(xiǎn)歸屬于道德風(fēng)險(xiǎn)，因此它既是個(gè)社會道德問題，同時(shí)也是經(jīng)濟(jì)問題和法律問題。
如果保險(xiǎn)欺詐行為不能得到有效遏制，車險(xiǎn)市場的持續(xù)發(fā)展將難以為繼。
二、車險(xiǎn)欺詐原因分析
車險(xiǎn)欺詐是困擾著汽車保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的一大痼疾。據(jù)了解，我國目前有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。分析車險(xiǎn)欺詐的成因，有助于采取有效措施防范車險(xiǎn)欺詐行為的滋生和蔓延，分析其原因，主要有以下幾點(diǎn)：1.部分投保人將保險(xiǎn)視為保險(xiǎn)在一定程度上與有相似之處，即它們都具有射幸性。的一種結(jié)果就是可能獲得比前期本金投入大的回報(bào)。而對保險(xiǎn)而言，單個(gè)投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)后若在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，就有可能獲得超過其所付保費(fèi)的保險(xiǎn)賠款。也就是說，購買車險(xiǎn)存在著以較少的成本投入在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可獲得較高回報(bào)的可能性，這一特點(diǎn)是造成保險(xiǎn)欺詐的重要現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。
2.部分車主對車險(xiǎn)的認(rèn)識存在偏差，心態(tài)不平衡
隨著汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，車主的保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，越來越多的車主尤其是私家車主為自己的愛車投保了諸多商業(yè)險(xiǎn)種，繳納了一筆數(shù)額不小的保費(fèi)。這些車主當(dāng)中就有部分人從個(gè)人的投資、回報(bào)和利益角度來看待保險(xiǎn)，認(rèn)為投保車險(xiǎn)支出保費(fèi)后，得不到理想的保險(xiǎn)賠償就是自己白白送錢給保險(xiǎn)公司，這樣自己太“吃虧”了，尤其是當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故后，得不到保險(xiǎn)賠償時(shí)，這種想法更加強(qiáng)烈。為了不讓自己的錢“白白浪費(fèi)”，他們不惜采取欺詐手段來騙取保險(xiǎn)賠償金。
3.國家對保險(xiǎn)欺詐的懲罰力度不夠
近年來我國有關(guān)保險(xiǎn)方面的法制建設(shè)正在逐漸完善，但司法部門在執(zhí)行中，對于“保險(xiǎn)欺詐罪”仍然以“結(jié)果犯”而不以“行為犯”來對待。只以“結(jié)果”治罪，即只有當(dāng)詐騙者把保險(xiǎn)金拿到手了，“罪”才能成立，而不看其動(dòng)機(jī)和行為。這導(dǎo)致大量的車險(xiǎn)欺詐案件在保險(xiǎn)實(shí)踐中得不到有力地懲罰，從而使保險(xiǎn)欺詐行為的欺詐成本極低，在一定程度上助長了欺詐行為的發(fā)生。
4.保險(xiǎn)公司自身監(jiān)管不力
保險(xiǎn)公司對自身的監(jiān)管力度不足，導(dǎo)致其自身在承保、理賠等環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。首先，承保把關(guān)不嚴(yán)。在激烈競爭的車險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大本公司的業(yè)務(wù)在市場上的占有率，對業(yè)務(wù)質(zhì)量往往不加選擇，這就為車險(xiǎn)欺詐埋下了隱患。其次，理賠把關(guān)不嚴(yán)。當(dāng)車輛出險(xiǎn)后有時(shí)不能立即到現(xiàn)場調(diào)查，等待理賠材料送上門后再進(jìn)行審查，失去了許多第一手資料，事后又不能做深入調(diào)查，給一些作案者以可乘之機(jī)。
5.個(gè)別理賠人員的素質(zhì)偏低
大量的車險(xiǎn)欺詐案件表明，犯罪分子的作案手段并不高明。大部分保險(xiǎn)欺詐案件如果經(jīng)過認(rèn)真調(diào)查、仔細(xì)審核就可以發(fā)現(xiàn)破綻，但由于理賠人員的疏忽，加上個(gè)人素質(zhì)方面的問題，欺詐行為屢禁不止。
(三)車險(xiǎn)欺詐的對策研究
1.完善保險(xiǎn)立法，加大欺詐懲治力度目前我國法律法規(guī)體系針對保險(xiǎn)欺詐問題的處罰還沒有系統(tǒng)完整的規(guī)定，對很多保險(xiǎn)欺詐行為是以解除保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的方式處理為主，并沒有追究刑事責(zé)任的規(guī)定。這種后果使得保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象呈逐年上升的趨勢。因此，應(yīng)在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定和完善相應(yīng)的刑事、民事、行政法律、法規(guī)及實(shí)施細(xì)則，加大保險(xiǎn)欺詐行為的法律責(zé)任，以提高法律的威懾力。使各種保險(xiǎn)欺詐行為得到應(yīng)有的懲罰，切實(shí)做到有法必依，違法必究，這是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的根本保證。
2.加大車險(xiǎn)欺詐本質(zhì)及其危害的
宣傳力度由于廣大車主及投保人對車險(xiǎn)知識的欠缺，他們對車險(xiǎn)欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態(tài)，甚至可能模仿。保險(xiǎn)公司有必要加大宣傳力度，使更多的車主及投保人清楚這些車險(xiǎn)賠款的實(shí)際來源，即來源于廣大投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)，也必然會把欺詐風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去，使得車險(xiǎn)費(fèi)率提高。而這就意味著車險(xiǎn)欺詐本質(zhì)上損害的是眾多誠信投保人的利益。只有這樣，才能使得廣大誠信車主及投保人認(rèn)識到：抵制車險(xiǎn)欺詐不僅有益于保險(xiǎn)公司，同時(shí)也是在保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的自身利益，從而在社會上形成一種反車險(xiǎn)欺詐的氛圍。
3.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身監(jiān)管力度，強(qiáng)化內(nèi)控制度首先，在承保環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理，要重點(diǎn)檢查私營車輛、承包、租賃車輛以及歷年出險(xiǎn)率高、賠付率高的保戶車輛，嚴(yán)格驗(yàn)車驗(yàn)證承保。
第二，要高度重視理賠環(huán)節(jié)，建立規(guī)范的理賠制度，完善崗位責(zé)任制，盡量避免理賠人員與被保險(xiǎn)人聯(lián)合串通騙保，使一些欺詐行為難以實(shí)施。
4.加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的合作，建立健全信息共享機(jī)制在車險(xiǎn)欺詐案件中，很多是利用保險(xiǎn)公司之間信息不能有效互通這一缺陷而得逞的。因此，在反車險(xiǎn)欺詐問題上，各保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)合作是十分必要的。從長遠(yuǎn)來看，建立健全一套完整的信息共享機(jī)制更加有利于整個(gè)行業(yè)聯(lián)合起來打擊一切車險(xiǎn)欺詐行為，條件成熟后，還可以考慮與公安部門聯(lián)網(wǎng)。
5.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司理賠人員培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平保險(xiǎn)公司應(yīng)定期或適時(shí)對保險(xiǎn)理賠專業(yè)人員進(jìn)行企業(yè)文化和專業(yè)崗位技能等培訓(xùn)，培養(yǎng)他們對公司的忠誠度，樹立集體意識。同時(shí)充分掌握有關(guān)專業(yè)知識，熟悉崗位技能，最大程度地減少在此環(huán)節(jié)中出現(xiàn)車險(xiǎn)欺詐的概率。
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