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從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)原理論信用制度的建設(shè)論文
在一些市場經(jīng)濟(jì)活動中，不僅大部分交易活動不以物物交換的形式出現(xiàn)，而且貨主供貨和買主付款并不同時進(jìn)行，于是出現(xiàn)了賣主與買主之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由債權(quán)人給予債務(wù)人一定數(shù)量的信用，債務(wù)人承諾在一定的時限內(nèi)付還。后來，這種信用關(guān)系越出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣(信用貨幣)本身也加入了流通的過程，由專門機(jī)構(gòu)銀行來經(jīng)營。從這個意義上說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)乃是信用經(jīng)濟(jì)。而信用水平要得到提高，根本上是需要建立良好的信用制度，以制度作為推動信用發(fā)展的保障。但是究竟什么是信用制度？信用制度又是如何產(chǎn)生發(fā)展的？要明究這些問題，我們需要從制度的本質(zhì)機(jī)理入手。
制度的定義、作用及變遷機(jī)理
馬克思是最早研究經(jīng)濟(jì)制度的學(xué)者之一，他明確提出：凡是適合生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度就是有效的制度，它能對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著十分重大的積極作用。而另一方面，不適合生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度會成為生產(chǎn)力發(fā)展的桎梏。科斯也指出：在交易成本大于零的情況下，制度安排不僅對分配有影響，而且對資源的配置以及產(chǎn)出的構(gòu)成都將產(chǎn)生影響;不同的制度安排會產(chǎn)生不同的資源配置效率，從而也將對產(chǎn)出產(chǎn)生影響，人們需要在不同的制度之間進(jìn)行選擇。雖然馬克思與諾思等人研究問題的出發(fā)點不同，目的不同，時代背景也各異，但是他們都認(rèn)為在一定的歷史時期，是技術(shù)(生產(chǎn)力)和制度(生產(chǎn)關(guān)系)共同決定了一個社會的經(jīng)濟(jì)實績。
諾思從人類分工及專業(yè)化發(fā)展的角度來考察制度的產(chǎn)生過程，他認(rèn)為專業(yè)化程度的提高能夠節(jié)約生產(chǎn)成本，但是隨著專業(yè)化程度的提高，邊際生產(chǎn)成本的降低幅度逐漸遞減，這種成本的節(jié)約，會被由于信息不完備和市場中的機(jī)會主義傾向所帶來的邊際交易成本的逐漸增加所抵銷。因此，為了降低交易成本，就需要建立一套能夠規(guī)范和約束人們的交易行為的制度，從而降低由于市場信息不完備性和市場中機(jī)會主義行為所導(dǎo)致的交易成本。無論是正式的規(guī)則，還是包括意識形態(tài)在內(nèi)的非正式規(guī)范，其變遷是否有效，取決于它們是否降低了交易成本。交易成本的降低可被視為是制度創(chuàng)新所帶來利潤，但這些潛在的利潤無法在現(xiàn)有的制度安排結(jié)構(gòu)內(nèi)實現(xiàn)，因而在原有制度安排下的某些人為了獲取潛在利潤，就會率先來克服這些障礙，從而導(dǎo)致了一種新的制度安排。
信用制度的組成部分
從制度的定義我們可知，制度實質(zhì)上就是人與人之間發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系、進(jìn)行交易活動的某種特定方式，也就是行為規(guī)則。其形式既可以是正式的，也可以是非正式的。那么信用制度就可以定義為與信用相關(guān)的人與人之間發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系、進(jìn)行交易活動的行為規(guī)則。由此定義出發(fā)，我們可以發(fā)現(xiàn)與信用相關(guān)的各項法律法規(guī)、實施條例、契約、操作機(jī)構(gòu)、道德習(xí)俗、意識形態(tài)都被納入到信用制度的范疇中來。這個定義的內(nèi)涵遠(yuǎn)大于通常意義上以信用法律法規(guī)及體系結(jié)構(gòu)為主體的范疇。參照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派對制度的劃分，也可將信用制度劃分為以下幾個部分：
(1)信用法律：由國家政權(quán)發(fā)布的，憲法、經(jīng)濟(jì)法中關(guān)于信用的相關(guān)條款及專門針對信用問題的信用法。信用法律規(guī)定了信用活動所必須嚴(yán)格遵守的基本原則與規(guī)則，其他任何規(guī)則都不得與其相抵觸，是信用制度的最高層次。
(2)信用條例：由經(jīng)濟(jì)實體或組織制定的信用相關(guān)規(guī)定及條例。例如由中央銀行、各商業(yè)銀行、信用協(xié)會、信用中介等機(jī)構(gòu)發(fā)布的指導(dǎo)其管理與經(jīng)營行為的信用規(guī)定。
(3)信用文化：與信用相關(guān)的道德風(fēng)俗、意識形態(tài)、價值觀等非正式約束。信用文化不同于法律、條例等正式約束，在大多數(shù)情況下并無明確的條文及強(qiáng)制力量而是通過輿論、集體價值取向、道德評判等方式來規(guī)范信用活動。
(4)信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)：保證與信用相關(guān)的各項約束可被執(zhí)行的組織。信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)可分為強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)構(gòu)與非強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)構(gòu)兩種。
信用制度的變遷過程及影響因素
以科斯、諾思為首的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派已明確指出制度變遷的動力來自與變遷收益，即變遷所帶來的交易成本的降低。但是變遷自身也需要成本，變遷最后能否成功，就取決于變遷所帶來的收益是否大于成本。這可看作是制度變遷所需遵循的基本規(guī)律。
1.信用法律
信用法律是信用制度的最高層次。發(fā)達(dá)國家都有針對信用頒布的詳盡法律，而我國的信用法律卻還處于缺位狀態(tài)�；仡櫚l(fā)達(dá)國家信用法律產(chǎn)生的歷史，其發(fā)布的時機(jī)，都是信用交易額猛增、各種信用工具被廣泛使用時，社會各相關(guān)方面對國會適時出臺信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是政府開始著手制訂。
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后于美英等發(fā)達(dá)國家，在他們發(fā)布信用法律的70年代，我國還處于計劃經(jīng)濟(jì)時代，而隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與經(jīng)濟(jì)水平迅速提高，信用在經(jīng)濟(jì)活動中的應(yīng)用逐漸加強(qiáng)，信用交易額猛增，由此極大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但由于缺乏信用法律，信用活動得不到規(guī)范，導(dǎo)致信用秩序混亂惡化，在企業(yè)信用上出現(xiàn)了“三角債”、拖欠銀行貸款等問題，在個人信用上個人消費信貸遲遲無法發(fā)展，不僅阻礙了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，并開始威脅到宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。這種情況已迫切需要出臺一部信用法律，以規(guī)范各類信用活動，降低信用活動中的交易成本，優(yōu)化社會資源的配置。
潛在收益為信用法律的產(chǎn)生提供了動力，但要使信用法律真正得到頒布實施，這動力還必須足夠大，以補(bǔ)償信用法律產(chǎn)生的成本。從表面層次看，信用法律的成本只是制訂法律過程所需付出的勞動成本，但實際上這成本只是次要的，信用法律的主要成本是克服來自既得利益者的阻力所需付出的成本�；靵y的信用秩序雖然降低了資源配置效率，但必然也會為部分組織或個人帶來利益，與信用問題相對應(yīng)，在我國當(dāng)前信用狀態(tài)下最主要的既得利益者可劃分為三類：拖欠銀行貸款的企業(yè);拖欠其他企業(yè)款項的企業(yè);擁有大量壞賬、競爭力薄弱的銀行。除這三類主要既得利益者外，還有惡意商業(yè)欺詐者等依靠信用法律缺失而牟取利益的組織或個人。
2.信用條例
信用條例由于并非國家政權(quán)頒布，通常也不由國家政權(quán)來強(qiáng)制執(zhí)行，因此其層次低于信用法律，是作為信用法律的補(bǔ)充而存在，以更詳盡且更具針對性的條款、更狹窄的適用范圍來彌補(bǔ)法律的不足。根據(jù)信用條例發(fā)布組織的類型，可將信用條例劃分為銀行類與非銀行類。
銀行信用條例由銀行行業(yè)協(xié)會、指導(dǎo)機(jī)構(gòu)或銀行自身制訂發(fā)布，用以規(guī)范銀行及其客戶在信用活動中的行為。銀行信用條例對內(nèi)應(yīng)做到防范業(yè)務(wù)過程中的各種風(fēng)險，通過相關(guān)組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、崗位職責(zé)等，對各職能部門及員工的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控和相互制約。非銀行信用條例的制訂者主要有地方政府、各生產(chǎn)經(jīng)營組織、信用中介機(jī)構(gòu)等。其制訂條例的主要目的是保護(hù)其在信用活動中的利益及其內(nèi)部的正常信用秩序。
信用條例因為缺乏足夠強(qiáng)制性，因而其制度變遷成本只以制訂、推行制度所需付出的信息成本、組織成本為主，這一點明顯區(qū)別于信用法律。
3.信用文化
信用文化包括與信用相關(guān)的道德風(fēng)俗、意識形態(tài)、價值觀等非正式約束。信用文化往往起著不遜于信用法律的作用，可有效降低信用法律的執(zhí)行成本。諾思提出，意識形態(tài)對信用法律等正式約束
是一個決定因素：“信仰結(jié)構(gòu)通過制度——正式和非正式規(guī)則——轉(zhuǎn)化為社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”，甚至“有效率的政策如果被認(rèn)為是不公平的，那么將產(chǎn)生政治上的反映，使得(有效率的)改革停止或倒退�！�
信用文化這種特殊的意識形態(tài)也遵循意識形態(tài)的特征與發(fā)展規(guī)律。信用文化直接以一種“信用觀”的方式指導(dǎo)人們的決策行為，其目的是在于節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費用。信用文化為達(dá)到其保護(hù)交易公平的目的，所憑借的機(jī)制是維護(hù)契約的完備性，只是信用文化是通過意識形態(tài)、道德倫理、風(fēng)俗習(xí)慣等成本較低的方式來做到這一點，而非詳細(xì)指定書面契約文本。
在相同的外界條件下，信用文化對不同交易者的約束力不同，這種約束力又會轉(zhuǎn)化為交易者對信用文化的虔誠，即對信用文化對自己及他人的約束能力的信賴。這種信賴不是憑空產(chǎn)生的，而是在接受社會價值觀的過程中，通過自我的不斷歸納與吸收形成的。所以個人信用文化來源于社會信用文化，但社會信用文化又是由個人信用文化所組成的，兩者間是個體與總體間相互影響的關(guān)系，這種關(guān)系既是循環(huán)，又是反饋。通過這種循環(huán)反饋的機(jī)制，個體信用文化與總體信用文化會趨向于統(tǒng)一。簡而言之，講究誠信的個人信用文化不會形成失信的社會信用文化，而失信的社會信用文化也基本無法培育出誠信的個人信用文化。
從具體層次來說，信用文化的構(gòu)建需要從倫理道德、風(fēng)俗習(xí)慣、價值觀念、理想信念等方面來構(gòu)建。
4.信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)
前面已經(jīng)指出信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)可分為兩種：強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)構(gòu)與非強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)構(gòu)，是分別與信用法律與信用制度相對應(yīng)的。
強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)構(gòu)是為信用法律而服務(wù)的，信用法律作為法律的一種，其總執(zhí)行機(jī)構(gòu)必然是國家政權(quán)，但信用法律根據(jù)其約束對象的不同可劃分為銀行相關(guān)法律和非銀行相關(guān)法律，這兩類法律存在較大差別，其執(zhí)行功能集中于一個部門并不能產(chǎn)生效率優(yōu)勢，而應(yīng)該對其進(jìn)行分工。美國的信用法律執(zhí)法機(jī)構(gòu)也是按照這兩大類進(jìn)行劃分。我國在制訂相應(yīng)信用法律的同時，必須也考慮到信用法律執(zhí)行機(jī)構(gòu)的設(shè)立，可以參考美國的相應(yīng)方式，遵循以法案草案的提出機(jī)構(gòu)為法律執(zhí)行機(jī)構(gòu)的原則，建立完備而高效的執(zhí)法體系。
信用條例由經(jīng)濟(jì)實體或組織制定，其適用的區(qū)域僅僅局限在經(jīng)濟(jì)實體或組織的控制范圍內(nèi)，其強(qiáng)制效力也是在不違背國家法律的前提下由國家授權(quán)的。信用條例的這些屬性決定了信用條例的執(zhí)行機(jī)構(gòu)不可能是國家或者其他組織，而只能是制訂信用條例的組織自身，它在技術(shù)上對條例文本提供解釋并組織實施。
結(jié)語
制度可根據(jù)其形式分為正式約束、非正式約束及執(zhí)行機(jī)構(gòu)，信用制度根據(jù)這種劃分方法也可分為信用法律、信用條例、信用文化及信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)。在我國經(jīng)濟(jì)已發(fā)發(fā)展到相當(dāng)水平、信用需求強(qiáng)烈的情況下，合適的信用制度會釋放生產(chǎn)力、促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
信用制度的變遷雖然會帶來收益，但是同樣需要付出成本，只有在所帶來的收益大于成本時，變遷才可能實現(xiàn)。這一原理在作為信用制度最高層次的信用法律中表現(xiàn)得最為明顯。具體而言，信用法律、信用條例、信用文化等各部分的制度變遷的重點是銀行企業(yè)法人權(quán)力的確定、合理監(jiān)管制度、明確的借貸要求與條款、合理補(bǔ)救規(guī)定、信用報告的相關(guān)責(zé)權(quán)、授信及相關(guān)行為的合法合理性、信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)、信貸風(fēng)險識別、信貸決策、信貸風(fēng)險的監(jiān)控及化解、信貸風(fēng)險補(bǔ)償、信貸風(fēng)險責(zé)任約束、規(guī)范信貸客體責(zé)任與權(quán)利、倫理道德、風(fēng)俗習(xí)慣、價值觀念等方面。在這些方面做出顯著改進(jìn)以達(dá)到與信用活動需求相適應(yīng)的水平后，當(dāng)前信用混亂的局面將得到明顯改進(jìn)。
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