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住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策
住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策1
住房公積金是職工的長(zhǎng)期性住房?jī)?chǔ)金,建立的目的就是為了提高職工住房消費(fèi)能力,并推崇"低存低貸"的.購(gòu)房融資政策.毋庸置疑,近年來(lái)住房公積金貸款規(guī)模急劇擴(kuò)大,而貸款還賬的數(shù)額仍相對(duì)較少.但應(yīng)看到由于貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)間不長(zhǎng),貸款總規(guī)模還較少,潛在的風(fēng)險(xiǎn)還未充分釋放,這就需要我們?cè)诮窈蠊ぷ髦?合理管理好風(fēng)險(xiǎn)和收益,達(dá)到"適度控制好風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān),獲取穩(wěn)定的收益"的運(yùn)作管理目標(biāo).
住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策2
住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。而住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。住房公積金貸款屬政策性住房貸款，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款較小。
一、住房公積金貸款的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
第一是政策性風(fēng)險(xiǎn)，即是因?yàn)閲?guó)家有關(guān)部門政策調(diào)整而造成銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)。對(duì)于住房公積金貸款來(lái)說(shuō)，政策風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)更大的影響；第二是法律風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)針對(duì)個(gè)人住房貸款的有關(guān)法律法規(guī)尚不完善，加之很多時(shí)候容易存在地方法規(guī)與國(guó)家法律出現(xiàn)沖突的情況，從而對(duì)公積金貸款帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)；第三是通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，也可稱其為購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)群眾購(gòu)房熱情較高，而一些地區(qū)特別是大中型城市，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)群眾購(gòu)房熱情較高，一些城市房?jī)r(jià)大大高出居民購(gòu)買力，如果在貸款人還款能力不足的情況下發(fā)放貸款，必然會(huì)在很大程度上增加住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)；第四是由于房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的周期性較強(qiáng)，目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)正處于持續(xù)發(fā)展階段，房?jī)r(jià)已經(jīng)明顯超出了正常的區(qū)間，如果房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展或者倒退時(shí)期，一旦泡沫破滅，房?jī)r(jià)會(huì)突然下跌，貸款抵押物就會(huì)隨之貶值，從而產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
其一是借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)一方面是因?yàn)閲?guó)內(nèi)個(gè)人信用體系尚不完善，另一方面是由于借款人基本上屬于中低收入人群，自身就業(yè)壓力和生活壓力較大，常常會(huì)出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)；其二是支付風(fēng)險(xiǎn)，也稱為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，公積金管理中心通常是依靠歸集的住房公積金來(lái)實(shí)現(xiàn)住房貸款資金的發(fā)放，而如果住房公積金的需求量超過(guò)了歸集量，很容易因?yàn)榱鲃?dòng)資金不足而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；其三是操作風(fēng)險(xiǎn)，即是相關(guān)工作人員因?yàn)樽陨碓虺霈F(xiàn)誤操作而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)；其四是抵押物風(fēng)險(xiǎn)，即是因?yàn)榻杩钊顺霈F(xiàn)違約行為，在進(jìn)行抵押物處理時(shí)會(huì)存在一定的損失。
二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
�。ㄒ唬┳龊觅J前審查工作
在發(fā)放住房公積金貸款之前應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人展開(kāi)深入的調(diào)查，貸前調(diào)查是否真實(shí)全面，在很大程度上關(guān)系到貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。首先必須要了解清楚借款人和所在單位是否已經(jīng)定期繳納住房公積金，借款人是否具有穩(wěn)定收入來(lái)源和職業(yè)，是否屬于本地常住戶口，了解其償還能力。其次必須要做好貸款用途的審查工作，住房公積金貸款僅僅用于購(gòu)買、建造或者大修自住住房，在發(fā)放貸款之前應(yīng)當(dāng)審查借款人目前的住房情況以及購(gòu)房情況，審查申請(qǐng)審批書中的相關(guān)內(nèi)容是否屬實(shí)，以防貸款被借款人用于其他方面而增加風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ┙�(gè)人信用評(píng)估體系
對(duì)于住房公積金的具體繳納情況，銀行方面也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行記錄，建立個(gè)人信用評(píng)估體系。對(duì)按時(shí)交款的借款人，銀行應(yīng)將其信用等級(jí)評(píng)定為優(yōu)秀，同時(shí)采取一定的獎(jiǎng)勵(lì)措施，例如說(shuō)信用等級(jí)越高的借款人，其享受的服務(wù)項(xiàng)目就越多、越優(yōu)惠，從而來(lái)激勵(lì)借款人都能夠誠(chéng)信履行約定。對(duì)于一部分信用等級(jí)相對(duì)較低的借款人來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)實(shí)施一定的'懲罰對(duì)策，比如說(shuō)減少其信用額度，降低其住房貸款的最高值，增加貸款利率值，減少貸款延伸時(shí)期等，也可以利用社會(huì)輿論壓力來(lái)迫使其盡快還款，從而盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)研究分析
住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)提高認(rèn)識(shí)，深入開(kāi)展對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和相關(guān)法律法規(guī)的研究，大力加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)實(shí)際情況和發(fā)展趨勢(shì)的研究，從而準(zhǔn)確評(píng)估房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展及走向，合理設(shè)置房地產(chǎn)價(jià)格預(yù)警指標(biāo)和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。另外，要根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況以及國(guó)家相關(guān)政策，對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的規(guī)劃，對(duì)于貸款額度上限、首付比例以及還款期限等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定進(jìn)行合理的調(diào)控，從而更好的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，尤其是對(duì)部分房地產(chǎn)過(guò)熱地區(qū)，更要冷靜分析市場(chǎng)情況，慎重進(jìn)行放款。
（四）完善相關(guān)管理制度
進(jìn)一步強(qiáng)化住房公積金管理中心的內(nèi)控制度建設(shè)，一方面，要建立和完善以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)控制為重心的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。住房公積金貸款必須要堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理的基本原則，不斷健全審批制度，貫徹落實(shí)公積金貸款責(zé)任制，健全住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，制定符合實(shí)際的科學(xué)合理的應(yīng)急措施和不良貸款清銷機(jī)制；另一方面，要做好內(nèi)部稽核工作，落實(shí)監(jiān)督反饋機(jī)制。為了防范公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，辦理住房公積金貸款必須找人擔(dān)保，如借款人不還款，擔(dān)保人是要負(fù)上催繳乃至還款責(zé)任的。在應(yīng)承作為擔(dān)保人之前，必須慎重考慮，當(dāng)簽名作錢債擔(dān)保，即是對(duì)貸款機(jī)構(gòu)作出個(gè)人負(fù)責(zé)清還欠債的承擔(dān)。即使擔(dān)保人和借款人的關(guān)系有變更，它仍然是有效的。
三、結(jié)束語(yǔ)
總之，住房公積金是我國(guó)政府給人們?nèi)罕娞峁┳》勘Ｕ系囊豁?xiàng)重要制度，近年來(lái)也有越來(lái)越多的公積金繳存人為改善自身生活條件而貸款買房。所以我們必須要做好公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而確保公積金管理中心的收益，保證歸集公積金的資金安全，最終保護(hù)好繳存人的合法利益，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。
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