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購買銀行理財產(chǎn)品的注意事項
近年來，銀行理財產(chǎn)品的市場異�；鸨�，那么購買銀行理財產(chǎn)品的注意事項你清楚嗎?以下是unjs小編精心整理的相關(guān)內(nèi)容，希望對大家有所幫助!
購買銀行理財產(chǎn)品的注意事項
1、理財產(chǎn)品是會虧損的
近年來，銀行理財產(chǎn)品的市場異�；鸨�，一是有遠(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對銀行的信任。而當(dāng)下，很多人對銀行理財產(chǎn)品的印象也是：低風(fēng)險、收益率高于定期存款。這種印象總的來說沒有錯，但銀行理財產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。
投資者要明白，理財產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說，有的理財產(chǎn)品到期時，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。
2、募集期藏有玄機(jī)，理財收益會被“攤薄”
通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果投資者買入時間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長，那么實際收益率就會被拉低。
比如某商業(yè)銀行推出的一款預(yù)期收益率高達(dá)5.5%的1個月期限理財產(chǎn)品，從9月26日開始銷售，10月7日才結(jié)束募集，10月8日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是12天。這10多天的空檔期，可不就“攤薄”了購買者的實際理財收益?
3、預(yù)期收益不等于實際收益
隨著銀行間競爭激烈程度的不斷加大，理財產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財產(chǎn)品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但是，并不是所有的理財產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因為預(yù)期的收益率并不等于實際到期的收益。
理財專家提醒，選擇銀行理財產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時說的那么多。
4、產(chǎn)品評級不見得靠譜
在產(chǎn)品說明書中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險評級，如中信銀行一款產(chǎn)品就在說明書中顯示為PR2級(穩(wěn)健型，黃色級別)，其實都是銀行自己給自己評定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評的，意義并不大。
不僅理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級本身不可靠，而且銀監(jiān)會明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險測評，不少銀行也在走過場。
5、風(fēng)險提示必須看清楚
盡管銀行會按照相關(guān)部門的要求，在銀行理財產(chǎn)品說明書和合同上，對風(fēng)險提示做所謂表述，但是那些風(fēng)險說明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術(shù)語，對于投資人并沒有多大價值，普通人也看不懂。
記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品說明書后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說明書長達(dá)十幾頁，但是對于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險揭示甚少，大部分是營銷性質(zhì)的語言，而非客觀的深度分析。
6、資金投向要關(guān)注
理財產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說明書時，必須關(guān)注資金投向。
如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財產(chǎn)品風(fēng)險就低;如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產(chǎn)品風(fēng)險偏高。
7、不去觸碰“霸王條款”的理財產(chǎn)品
在銀行理財產(chǎn)品說明書里，某些設(shè)計條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財產(chǎn)品，盡量不去觸碰。
比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的說明書中，一概規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。
8、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷
在銀行渠道里，大部分銀行理財產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財產(chǎn)品。
如某些銀行理財產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。
9、超高收益往往是“鏡中花水中月”
對普通投資者來說，無論是否能夠讀懂復(fù)雜的產(chǎn)品說明書，高收益率都是很大的誘惑。
目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營銷的噱頭。
10、費(fèi)用要當(dāng)心
與明面上的'手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財?shù)摹半[形費(fèi)率”問題更為突出。多家銀行理財產(chǎn)品說明書顯示，理財產(chǎn)品預(yù)期收益率計算公式為“理財計劃預(yù)期投資收益率-理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。
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銀行理財產(chǎn)品不樂觀 收益大概率下調(diào)
歡歡喜喜過大年之際，銀行理財市場總有一波行情不可錯過———商業(yè)銀行普遍會在春節(jié)前夕發(fā)行一批春節(jié)特供理財產(chǎn)品，今年的銀行理財“春節(jié)行情”也如約而至。但春節(jié)假期過后，市面上還能搜羅到高收益銀行理財產(chǎn)品嗎?在去年收益一直不溫不火的情況下，今年的銀行理財收益又是否值得期待?
某股份制銀行財富管理部負(fù)責(zé)人日前向南都記者表示，短期來看銀行的理財收益率隨著年后市場流動性緩解有所走低，節(jié)后理財收益大概率會下調(diào)，建議客戶可買中長期產(chǎn)品鎖定收益。
分析：流動性吃緊推高理財收益
在節(jié)日效應(yīng)下，高收益產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已上浮至4.5%-5%之間，而這波“春節(jié)行情”不僅限于中小銀行，傳統(tǒng)大行亦加入其中。
南都記者注意到，部分銀行在節(jié)前發(fā)售了“春節(jié)專享”理財產(chǎn)品。比如平安銀行口袋銀行推出了春節(jié)特享的現(xiàn)金寶，除3 .799%的7日年化收益以外，另外春節(jié)7天再加3%的收益，換言之，春節(jié)期間收益能到達(dá)6.799%。此外，華夏銀行也推出了“升盈15號(春節(jié)特供)”，投資期限33天、5萬元起購，最高預(yù)期收益率達(dá)4.8%。
不僅如此，國有大行也在節(jié)前推出了高收益產(chǎn)品以攬儲。例如中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙·安心得利”2017年第25期人民幣理財產(chǎn)品，這款產(chǎn)品5萬元起步，投資期限僅42天，但預(yù)期年化收益率達(dá)4.6%。
從歷年的規(guī)律來看，每年的12月以及第二年的1月份往往是理財產(chǎn)品的收益高點(diǎn)。但普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳麗君認(rèn)為，今年資金面偏緊張的因素不容忽視，上海銀行間同業(yè)拆放利率在1月20日全線上漲，當(dāng)時連漲6天;而在央行推出臨時流動性便利后，1月23日僅隔夜拆借利率跌1.4BP，其余品種繼續(xù)上漲。
在這一輪“春節(jié)行情”中，從理財產(chǎn)品的期限來看，民生證券監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，按照銀行理財產(chǎn)品期限分類統(tǒng)計，2016年12月31日至2017年1月6日，3個月以內(nèi)產(chǎn)品共發(fā)行1065只;3個月至6個月產(chǎn)品共476只;6個月至1年期產(chǎn)品共252只;1年以上期限產(chǎn)品共15只。
對此，陳麗君表示，“季節(jié)性流動性緊張的情況已經(jīng)越來越凸顯，因此銀行會提高理財產(chǎn)品收益率來快速收攬市場資金，但是從資金價格的角度而言，銀行給出的收益率水平可能并不具有長期可持續(xù)性，所以更愿意發(fā)行短期甚至是超短期的理財產(chǎn)品�！�
春節(jié)行情：部分產(chǎn)品收益率高達(dá)5%
“春節(jié)行情”過后，廣東地區(qū)還有哪些高收益的理財值得購買?
據(jù)南都記者統(tǒng)計，截至2017年1月23日，包括招商銀行、華夏銀行、光大銀行、廣州銀行等多家銀行披露了跨春節(jié)期間的銀行理財產(chǎn)品。
在預(yù)期的年化收益率方面，仍延續(xù)了節(jié)前的“春節(jié)行情”。比如，招商銀行、華夏銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率集中在4%- 5%之間。其中，華夏銀行的新盈23號期限35天的理財產(chǎn)品預(yù)期收益高達(dá)5%，門檻是5萬元，但是限購300萬元以內(nèi)。
招商銀行的高凈值專享金葵花增利系列收益率在4 .35%-4 .65%之間，4款產(chǎn)品全部屬于不保障本金和收益的理財產(chǎn)品，風(fēng)險評級均屬于穩(wěn)健型。
與非保本浮動收益型理財產(chǎn)品的較高收益率相比，保本保收益類型理財產(chǎn)品的預(yù)期收益相對較低。比如光大銀行推出的3個月到1年期的陽光理財安存寶系列產(chǎn)品，預(yù)期收益在2 .8 5 %-3 .70%之間。其中收益率和期限呈現(xiàn)明顯的倒掛，期限1年的理財產(chǎn)品收益率與3個月的相差近1個百分點(diǎn)。
此外，與固定型封閉式的理財產(chǎn)品相比，周期型和開放式的理財產(chǎn)品比較適合對資金流動性要求較高的投資者。對此，中信銀行推出了周期性理財產(chǎn)品。比如樂贏穩(wěn)健周期系列、樂贏成長周期系列等產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率均在4%-4 .55%之間，投資門檻最低5萬元、100萬元和300萬元不等。
“現(xiàn)在主推周期型和開放式理財，沒有截止日，每個工作日均可申購贖回”，中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，與往年相比，該行剛對理財產(chǎn)品體系進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化，新增了可T + 1工作日起息、實時贖回的周期性產(chǎn)品，大大提高了投資者資金的使用效率和流動性。
事實上，無論是保本保收益的理財產(chǎn)品還是非保本浮動收益的理財產(chǎn)品都屬于預(yù)期收益型理財產(chǎn)品，在銀行理財產(chǎn)品“剛性兌付”尚未被打破之前，投資者購買的理財產(chǎn)品收益均是有保障的。
雖然預(yù)期收益型產(chǎn)品基本上仍為主流，但相對開放且不用承諾收益的凈值型產(chǎn)品將越來越受青睞，有望成為各商業(yè)銀行爭奪的焦點(diǎn)。比如民生銀行發(fā)行的非凡資產(chǎn)管理智贏系列產(chǎn)品。
某股份制銀行廣州分行個人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向南都記者表示，凈值型理財產(chǎn)品不承諾收益，可提供凈值查詢，用戶在開放期內(nèi)進(jìn)行申購、贖回，類似于開放式債券基金，比一般的理財產(chǎn)品風(fēng)險高，但是在市場行情比較好時，收益會比普通的理財產(chǎn)品要高。
值得注意的是，凈值型產(chǎn)品的歷史凈值所計算的年化收益率，只能代表其歷史上的收益率情況，而不是像預(yù)期年化收益率那樣反映未來，所以在購買凈值型產(chǎn)品時要關(guān)注未來行情。
趨勢：2017理財收益大概率下行
2017年銀行理財收益將呈現(xiàn)何種走勢?多位受訪人士表示，今年銀行理財產(chǎn)品收益率并不樂觀。
事實上，去年以來，銀行理財產(chǎn)品收益率就進(jìn)入下行通道。融360發(fā)布的《2016年銀行理財市場報告》指出，2016年銀行理財市場行情較2015年有所下降，理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模增速放緩，預(yù)期收益率整體走低，平均預(yù)期收益率3 .81%，直到年末才稍有回升。
對于2017年理財收益率的走勢，融360分析師劉銀平認(rèn)為收益率仍將呈下行趨勢。主要原因是央行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場資金面保持充裕，利率市場化，導(dǎo)致了利率持續(xù)走低。
不僅如此，受銀監(jiān)會“8號文”限制，銀行理財資金投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)比例逐漸縮小，劉銀平指出，“銀行理財資金主要投向債券和貨幣市場，債券和貨幣市場收益的回落帶動銀行理財收益率持續(xù)下行”。
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