你的理財(cái)產(chǎn)品被收費(fèi)了嗎？

你的理財(cái)產(chǎn)品被收費(fèi)了嗎？

很多手有閑錢的投資者挑選銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最看重的都是高高在上的預(yù)期年化收益率，進(jìn)而忽略了每款理財(cái)產(chǎn)品需要繳納的手續(xù)費(fèi)，有的甚至沒收超額收益。雖然說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)應(yīng)該是公開的、透明的；但事實(shí)上，多數(shù)銀行都沒有做到，預(yù)期收益率5%，實(shí)際收益不到3%的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是。

其實(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品有手續(xù)費(fèi)是件特別正常的事，下面小編來(lái)大家具體解答一下。

通常，消費(fèi)者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品需要支付一定的費(fèi)用，以此作為銀行提供服務(wù)的報(bào)酬。一般來(lái)說(shuō)，這一費(fèi)用多為固定費(fèi)率，但也有在收取固定費(fèi)率后還收取浮動(dòng)費(fèi)率的。費(fèi)率高低與理財(cái)產(chǎn)品是否保本的特性、理財(cái)投資的資產(chǎn)類別以及理財(cái)產(chǎn)品管理的復(fù)雜程度等幾大因素相關(guān)。

一般保本的理財(cái)產(chǎn)品中商業(yè)銀行通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)費(fèi)用直接包含于在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制過程中而不再以理財(cái)費(fèi)用形式體現(xiàn)，這同時(shí)也導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)孝收益低。例如一些銀行債券類的保本理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)費(fèi)率都比較低。

而大多理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)用存在于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品中，投資者承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品投資的主要風(fēng)險(xiǎn)，銀行只收取費(fèi)用，包括銷售服務(wù)費(fèi)、理財(cái)資產(chǎn)托管及保管費(fèi)、管理費(fèi)等等。其中，銷售服務(wù)費(fèi)是支付給銷售機(jī)構(gòu)的；理財(cái)資產(chǎn)托管及保管費(fèi)是支付給托管機(jī)構(gòu)的；管理費(fèi)是支付給參與投資管理的機(jī)構(gòu)，可包括信托管理費(fèi)、投資顧問費(fèi)等。部分非保本理財(cái)產(chǎn)品還將收取超過預(yù)期年投資收益率的收益，作為理財(cái)計(jì)劃管理人的產(chǎn)品管理費(fèi)。

理財(cái)產(chǎn)品投資的資產(chǎn)類別不同，相關(guān)的投資管理費(fèi)用也會(huì)不同。債券類投資管理相對(duì)簡(jiǎn)單，操作便利，費(fèi)用較低；股票類投資管理費(fèi)用則高于債券類；而大宗商品以及一些另類投資的投資管理費(fèi)用則可能更高。另外一些投資國(guó)內(nèi)股票指數(shù)基金、境外商品或股票基金的理財(cái)產(chǎn)品因商業(yè)銀行聘請(qǐng)其他機(jī)構(gòu)作為投資顧問而被“雙重收費(fèi)”。

對(duì)于相對(duì)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品管理一般收費(fèi)較高，因在產(chǎn)品存續(xù)期間因客戶申購(gòu)、贖回等銀行涉及的操作較多。例如QDII產(chǎn)品中銀行需與境外受托人、托管人進(jìn)行申購(gòu)、贖回操作，其理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率較高，包括管理費(fèi)、托管費(fèi)、贖回費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)和申購(gòu)費(fèi)等。一般QDII產(chǎn)品的費(fèi)用約為產(chǎn)品本金的2.5%-3.3%左右。另外產(chǎn)品端管理費(fèi)用的高低具體到各家銀行又會(huì)有比較大的差別。

銀行理財(cái)產(chǎn)品具體收費(fèi)，小編具體分析，這可是跟毛爺爺有關(guān)的，耐心點(diǎn)哦！

1、銷售服務(wù)費(fèi)，支付給客戶經(jīng)理等人員，收費(fèi)比例在0.5%左右�？蛻艚�(jīng)理一般不主動(dòng)履行告知義務(wù)，客戶經(jīng)理從自己獲取收入的多少出發(fā)，向客戶推銷提成多的理財(cái)產(chǎn)品，而不是結(jié)合客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)承受狀況推薦產(chǎn)品。

2、托管費(fèi)，是銀行為托管理財(cái)資產(chǎn)而收取的費(fèi)用，收費(fèi)比例為0.05%左右。張志昌認(rèn)為，與基金管理人和基金托管人是獨(dú)立運(yùn)作、相互監(jiān)督不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理人和托管人都是銀行自己，自己監(jiān)督自己，同時(shí)收取管理費(fèi)和托管費(fèi)，這存在不合理之處。

3、保管費(fèi)，是銀行為保管理財(cái)資產(chǎn)而收取的費(fèi)用。與上面說(shuō)的托管費(fèi)有一點(diǎn)不同，托管有監(jiān)督受托人的義務(wù)，而保管沒有這項(xiàng)義務(wù)。理財(cái)資產(chǎn)托管人、受托人、保管人都是銀行自己。

4、管理費(fèi)，是支付給理財(cái)管理人員和相關(guān)部門的費(fèi)用，收費(fèi)比例為0.3%—1.5%不等。這個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目的設(shè)置是合理的，畢竟銀行配置專家替客戶理財(cái)，要收費(fèi)的。至于收費(fèi)比例的大小要結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品的類型而定，如果理財(cái)產(chǎn)品是被動(dòng)型的，收費(fèi)比例應(yīng)該低一些；如果理財(cái)產(chǎn)品是主動(dòng)投資型的，需要頻繁操作，收費(fèi)比例可以高些。

5、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)，這三項(xiàng)費(fèi)用就是買賣理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)，各銀行收費(fèi)比例差異很大。現(xiàn)狀是理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)項(xiàng)目五花八門及不透明。銀行聲稱理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率是已經(jīng)扣完費(fèi)用的凈收益，但超額收益卻已被銀行全部拿走。當(dāng)客戶拿到5%的收益率時(shí)，其擁有所有權(quán)的資金獲取的收益，本來(lái)有可能是6%、7%……利用貨幣的時(shí)間價(jià)值，銀行剝奪客戶收益的手段更隱蔽。

6、購(gòu)買時(shí)間并非起息時(shí)間，每款銀行理財(cái)產(chǎn)品都有一定的額度，購(gòu)買成功，投資者需要知道自己的資金是進(jìn)去了，但是起息時(shí)間要在幾天之后，這對(duì)收益率有很大影響。

舉例：假設(shè)理財(cái)產(chǎn)品期限為60天，起息時(shí)間在購(gòu)買之后4天，4÷60=6.67%，這是一個(gè)相當(dāng)大的折扣，如果銀行宣稱這款理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率是5%，考慮到資金被實(shí)際占用的天數(shù)大于實(shí)際計(jì)息天數(shù)，客戶實(shí)際得到的年化收益率是4.5%左右。

而實(shí)際上銀行還發(fā)行很多30天左右的理財(cái)產(chǎn)品，考慮到時(shí)間問題，這些短期限的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際年化收益率與銀行宣傳的大相徑庭。

7、到期時(shí)間并非到賬時(shí)間，投資者在銀行柜臺(tái)辦理贖回業(yè)務(wù)的時(shí)候，既要夸獎(jiǎng)柜員辦理業(yè)務(wù)的速度，也要記得資金的實(shí)際到賬時(shí)間要晚2-5天，考慮到資金的時(shí)間價(jià)值，銀行說(shuō)的年化收益率又要進(jìn)一步打折扣。