投保分紅險，投保人應(yīng)該做到“長期投資、兼顧保障、按需投保、合理配置”的投保原則。

　　長期投資

　　分紅險作為中長期理財方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險公司相對穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，可以為投保人帶來預(yù)計較為可觀的預(yù)期收益。購買分紅險產(chǎn)品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財?shù)牧己昧?xí)慣。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養(yǎng)成良好儲蓄習(xí)慣的人。

　　35歲的張先生想為自己的資產(chǎn)保值增值做打算，投保了某壽險公司的養(yǎng)老年金分紅保險，張先生選擇保額12萬元，月繳1312元，繳費期15年，共繳23.6萬元。

　　張先生從55歲開始每年即可領(lǐng)取12000元，保證領(lǐng)取至80歲，共領(lǐng)30萬元;生存至55、70和80歲還可額外分別領(lǐng)取祝壽金和滿期金1.2萬元、2.4萬元和6萬元，共計9.6萬元;從35歲至80歲的45年期間還可視實際經(jīng)營情況獲得數(shù)額不等的紅利分配;在15年的繳費期內(nèi)身故，可豁免未繳完的余款，且受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利;在55歲前因意外傷害而身故，可獲賠12萬元，且受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利。

　　分紅險除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況，決定紅利分配。不論利率處于加息周期還是降息通道，不論資本市場如何變動，分紅險的收益都能穩(wěn)定在一定的水平，成為抵御資本市場動蕩的主力險種。此外一些產(chǎn)品在保險期間還提供公共意外全殘、身故等多重保險保障，如此可以運用保險產(chǎn)品的保障功能，緩解可能發(fā)生的意外給家庭帶來的經(jīng)濟壓力。

　　兼顧保障

　　張女士34歲，老公35歲。夫妻雙方均為企業(yè)員工，夫妻家庭月收入累計4100元，夫妻雙方單位均享受“五金一險”。2007年在銀行購買了6萬元的股票型開放式基金，由于受2008年以來股市震蕩的影響，資金縮水不少，現(xiàn)在手中有4萬元閑置資金，想尋求一個比較穩(wěn)健的投資理財產(chǎn)品，并希望根據(jù)夫妻雙方的情況，適當(dāng)對保障進行有效的調(diào)整和補充。

　　雖然夫妻雙方都享受社保，但社保目前仍然處于“保而不包”的狀態(tài)，象住院醫(yī)療保險中自費項目、部分門診費用、誤工損失等社會保險都不予報銷，鑒于目前震蕩的投資環(huán)境下，張女士可選擇某一家壽險公司的分紅保險作為主險為家庭某位成員進行投保，可以選擇10年以上進行繳費，附加重大疾病保險和費用補償型的住院醫(yī)療、附加意外、意外醫(yī)療保險等附加刑保險產(chǎn)品，在充分享受分紅型保險帶來的穩(wěn)健收益的同時，可以為家庭成員提供系列保障，充分發(fā)揮保險產(chǎn)品的保障功能，克服單一投保分紅險保障不足的問題。

　　按需投保

　　分紅險適合個人經(jīng)濟狀況良好、長期收入穩(wěn)定并且想為未來較遠的某一時間點(如子女的教育、婚嫁，自己的養(yǎng)老等等)提前做準(zhǔn)備的投保人，尤其適合年輕且需要保障期限長的投保人。保險解決的是一生的事情，分紅保險并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。

　　36歲的劉女士為自己8歲的兒子投保一份保險，年繳保費約2.1萬元，繳費期20年，保額10萬元。兒子從該合同生效90天后(需經(jīng)過猶豫期)即可領(lǐng)取3000元;兒子7--54周歲每年都可以領(lǐng)取3000元，55--64周歲每年可以領(lǐng)取1.8萬元，65--87周歲每年領(lǐng)取3.6萬元。如果兒子生存至88歲后的保單周年日，可獲取20萬元的滿期金。如果兒子在保險期間身故，可獲得3倍保額的賠付，即30萬元，保險期間內(nèi)每年可享受現(xiàn)金紅利。紅利不領(lǐng)取可以累計生息，到兒子88周歲的累計紅利(中檔)約為215萬元。既能保證兒子從小到大的教育經(jīng)費，又能保證兒子長大到退休的收入。

　　劉女士所存保費僅40多萬元，即可領(lǐng)取200多萬元現(xiàn)金紅利，這就是分紅險的優(yōu)勢，尤其是從小開始投保，不僅領(lǐng)取的紅利時間長，而且獲取的現(xiàn)金紅利也多。交納的保險費不增加，但得到的保障卻通過分紅不斷上漲，并且復(fù)利上漲。

　　合理配置

　　分紅險作為一款兼具投資、儲蓄和保障的新型壽險理財產(chǎn)品，在2009年的投資環(huán)境下受到部分投保人的青睞，但歸根到底來說，在本質(zhì)上分紅保險產(chǎn)品還是一款保險產(chǎn)品，所以投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對待，不能在家庭資產(chǎn)中配置過多。

　　李先生由于受2008年證券市場持續(xù)低迷的影響，特別是金融危機觸及實體經(jīng)濟，股市投資風(fēng)險進一步加大，聽朋友前幾年投保了某壽險公司的分紅型保險產(chǎn)品，分紅略高于同期銀行定期存款收益，為此李先生想把投資股市的大部分資金割肉贖回抽回來投資分紅保險。

　　這里李先生將理財和投資混同為一個概念。經(jīng)�？吹酵侗Ｈ嗽谟嬎悻F(xiàn)在買的保險將來可以賺多少錢，甚至有代理人也在幫投保人算返還是多少、分紅是多少等。其實保障是有成本的，從這個意義上說，拿錢來買保險比把錢放到任何投資渠道的回報來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險，買保險賺錢的可能只有一個，就是在交費過程中發(fā)生風(fēng)險。換句話說，保險是不可以算的，能算得出來的都不叫保險。應(yīng)從加強家庭成員和自身的保障需求進行投保分紅保險，而不能本末倒置一昧強調(diào)分紅保險的投資功能，投資只是分紅保險的部分功能。

　　需要提醒投資者的是，分紅保險使保險公司和保單持有人在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險，保單持有人得到的紅利具有不確定性。分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。分紅保險的紅利實質(zhì)上是保險公司的盈余，分紅回報的多少就完全取決于保險公司的經(jīng)營狀況和理財能力。由于每年保險公司的經(jīng)營狀況不一樣，保單持有人所能得到的紅利也會不一樣。在保險公司經(jīng)營狀況良好的年份，保單持有人會分到較多的紅利;如果保險公司的經(jīng)營狀況不佳，保單持有人能分到的紅利就會比較少，甚至沒有。選擇分紅險，建議客戶一定要選擇經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良、投資能力強的保險公司的分紅產(chǎn)品，而那些經(jīng)營狀況不佳的保險公司分紅能力相對較弱，有可能低于定期存款，甚至無紅利可分。此外，購買分紅險作為一種家庭理財?shù)耐顿Y手段，應(yīng)當(dāng)注重長期收益，通過較長年份的有效累積，選擇紅利累積的方式進行再投資，讓錢生錢，才能讓分紅險的資金有較大幅度的增值。