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工薪階層應(yīng)該如何理財(cái)
普通工薪族的收入刨去生活開支后，如何讓手頭的閑錢增值呢？而且，許多工薪階層并不知道理財(cái)要從何開始，這里小編就通過六步讓您了解一下如何理財(cái)？
第一步：保證自己的正常生活開支
其實(shí)不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財(cái)之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金，有專家建議按照月支出計(jì)算，留出至少半年就可以了。
假設(shè)你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現(xiàn)金，以應(yīng)對生活中的各種意外，比如發(fā)生意外、生病、失業(yè)等各種難以預(yù)料的情況。既然是應(yīng)急備用金，流動(dòng)性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。
但是大部分銀行活期存款的利息都比較低，所以可以放在隨時(shí)提取的貨幣基金里面，這樣兼顧了流動(dòng)性、安全性和收益�，F(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現(xiàn)速度要快，實(shí)時(shí)到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。
第二步：開始選擇理財(cái)產(chǎn)品
完成上面這些事情，其他的錢其實(shí)才是你要拿來理財(cái)?shù)腻X，這些錢包括你現(xiàn)有的積蓄和每個(gè)月工資扣掉的生活費(fèi)的結(jié)余。
雖然最后有多少錢拿出來理財(cái)每個(gè)人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財(cái)產(chǎn)品相差無幾。理財(cái)產(chǎn)品一般分為兩類：一類是權(quán)益類產(chǎn)品，就是浮動(dòng)收益不保本；一類是固定收益類產(chǎn)品，收益固定且本金相對安全。
對于很多普通工薪階層來說，在浮動(dòng)收益類產(chǎn)品中，首先排除信托、私募基金，因?yàn)檫@兩者投資門檻較高，作為閑錢不是很多的工薪階層來說并不合適。那么，還剩下什么呢？想想看，還有股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品等等。
說完浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，再說說固定收益類產(chǎn)品。適合普通工薪階層的主要是大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品，還有一種理財(cái)方式比較特殊，那就是保險(xiǎn)。
這么一看，普通人理財(cái)?shù)姆绞街饕性阢y行理財(cái)、公募基金、股票、P2P、互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品、黃金和保險(xiǎn)。
第三步：了解理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)
專家分析，在這些理財(cái)產(chǎn)品中，股票風(fēng)險(xiǎn)最大，黃金具有避險(xiǎn)功能，P2P風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定。
第四步：評估風(fēng)險(xiǎn)和收益
對于抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來說，其實(shí)基本也就剩下銀行理財(cái)、公募基金、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)幾種理財(cái)品種可以選擇。
其中，公募基金屬于浮動(dòng)收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；其次是P2P，年化綜合收益現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)下降到9%左右；最后是銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化綜合收益約為4%；另外互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益一般是4%—6%，略高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。
第五步：設(shè)定各理財(cái)產(chǎn)品投資分配比
看清楚了這幾類產(chǎn)品的綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)，就要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，比如能承受多少的投資損失和自己的預(yù)期收益來確定自己的理財(cái)目標(biāo)。這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應(yīng)該怎么理財(cái)”，很多理財(cái)經(jīng)理不好回答的原因。
因?yàn)槟阕鲑Y產(chǎn)配置的時(shí)候，要考慮的有很多，比如近期使用資金的需求、對風(fēng)險(xiǎn)的偏好、對投資收益的預(yù)期等等。對于大多數(shù)人來說，穩(wěn)健收益是理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。那么，再結(jié)合當(dāng)前的通脹水平，6%—10%的年化收益目標(biāo)是比較合適的。
至于上面這幾種理財(cái)產(chǎn)品配置比例，就要看你追求的收益目標(biāo)了。追求高收益意味著在P2P和偏股型基金上的配置比例較大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%—13%的產(chǎn)品才行，對股票有興趣的就再配置一點(diǎn)股票。
保守型則可以在銀行理財(cái)、部分中低收益的P2P、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。穩(wěn)健型在上面這些理財(cái)產(chǎn)品中，配置比例可以是高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品:中等風(fēng)險(xiǎn):低風(fēng)險(xiǎn)=3∶5∶2。
第六步：牢記投資有風(fēng)險(xiǎn)
上面這些就是針對普通工薪階層的理財(cái)方法。不過，專家提醒，理財(cái)沒有捷徑也沒有萬金油，每個(gè)人的情況不同，上面的步驟只是提供一種思路，盲目的生搬硬套是不可取的。
通過本文的敘述，再根據(jù)自身的常識和邏輯分析對比，找到適合自己的理財(cái)方式和產(chǎn)品，才能笑傲理財(cái)江湖。最后要牢記，任何一種投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，一定要謹(jǐn)慎投資。
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