買返還型保險(xiǎn)靠譜嗎

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品中永遠(yuǎn)存在一個(gè)兩難的選擇：消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)低、保額高，但不出險(xiǎn)保費(fèi)就是白交；返還型雖然貴點(diǎn)，到期能連本帶利返還，總讓人覺得很劃算。“消費(fèi)型”與“返還型”到底應(yīng)該選擇哪個(gè)？下面是小編整理的相關(guān)內(nèi)容，僅供參考！

　　兩個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)投資到底誰劃算？

　　選擇一：每年2.5萬，連續(xù)20年交給一個(gè)朋友A投資，30年后朋友A連本帶利給我60萬，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%給我，40%作為我不繼續(xù)投資的罰金，但朋友A每年自己來把2.5萬取走不用我送去。

　　選擇二：每年2.5萬，連續(xù)20年交給一個(gè)朋友B投資，30年后朋友B連本帶利給我62.11萬，但我要是中途想用，朋友B則會(huì)把本金的100%給我，還會(huì)額外給我2%的利息，但朋友B每年要我自己把2.5萬給他送過去。

　　在所有條件都相同的情況下，朋友A和朋友B誰才是我的真愛？我更應(yīng)該把錢交給誰？

　　大家一定覺得，朋友B的投資項(xiàng)目，不但收益高，靈活性還更高，顯然朋友B才是我的真愛，錢當(dāng)然要交給朋友B。這難道還能算是個(gè)問題嗎？

　　那我現(xiàn)在公布答案：

　　朋友A的名字叫保險(xiǎn)公司，他的投資項(xiàng)目叫做返還型保險(xiǎn)。

　　朋友B的名字叫商業(yè)銀行，他的投資項(xiàng)目叫銀行定存（如果你覺得2%的收益率不夠高，想要更高收益，他也可以是國(guó)債或者銀行理財(cái)或者貨幣基金）。

　　令我不明白的事情是：

　　為什么在朋友A穿上返還型保險(xiǎn)的外衣之后，多數(shù)人都覺得朋友A比朋友B更是真愛呢？

　　為什么會(huì)認(rèn)為買消費(fèi)型保險(xiǎn)提供保障+銀行定存，不如返還型保險(xiǎn)劃算呢？

　　讓我們來看看返還型保險(xiǎn)的真相

　　為了方便對(duì)比，我們找到了同等保額、相同保障內(nèi)容及保障期的兩款不同類型產(chǎn)品。方案A是消費(fèi)型，方案B是返還型。

　　30年內(nèi)健康度過，8.88萬等于白花

　　先看看保險(xiǎn)方案A，這款產(chǎn)品只要繳滿20年的保費(fèi)，可以保障到60歲(假設(shè)投保人今年30歲,那么保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費(fèi)相對(duì)較少，每年4440元。20年后，投保人總計(jì)交納的保費(fèi)是8.88萬元，保障期間發(fā)生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時(shí)間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費(fèi)就等于白白交給保險(xiǎn)公司，一毛錢也拿不回來�；�于這個(gè)原因，這種消費(fèi)型保險(xiǎn)往往顯得“有點(diǎn)不太合算”。

　　30年后人還健在，保險(xiǎn)公司多給10萬

　　有比較才會(huì)有鑒別，再看看保險(xiǎn)方案B。這是一款返還型保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)A是同樣的保障期間和保障內(nèi)容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產(chǎn)品的費(fèi)用是比較高的，一年就要交25000元給保險(xiǎn)公司，20年下來一共是50萬元，這比保險(xiǎn)A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險(xiǎn)公司會(huì)將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險(xiǎn)最大的賣點(diǎn):不用花錢、還連本帶利返還保費(fèi)。

　　投資分析：省下來的錢定存反而賺更多

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也比較喜歡推薦返還型保險(xiǎn)。但我們應(yīng)該知道，倘若這款保險(xiǎn)真的那么“合算”的話，早就該一統(tǒng)天下了，為何還會(huì)有其他類型的，如消費(fèi)型和理財(cái)型保險(xiǎn)呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險(xiǎn)并不抵，具體看如下計(jì)算。

　　從投保效果來說，我們可以把返還型保險(xiǎn)拆開，即一份不返還的保險(xiǎn)加上一份投資保費(fèi)。參照這一標(biāo)準(zhǔn)，案例中的保險(xiǎn)B就等于保險(xiǎn)A+投資保費(fèi)20560元/年。保險(xiǎn)B就相當(dāng)于是，把其中一部分保費(fèi)用來提供和保險(xiǎn)A同等的保障服務(wù)(保費(fèi)為4440元)，而剩余的20560元?jiǎng)t由保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌，另作他用。

　　如果將這20560元投資于其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。一年定存的年化利息按2%算（實(shí)際上銀行會(huì)上浮到3%左右）。假設(shè)我們沒有選擇保險(xiǎn)B，而只是選擇保險(xiǎn)A，每年交4440元，然后將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續(xù)存，一直持續(xù)20年，到第21年連本帶利是50.95萬元。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)B的保障期間是30年，只有等到30年之后才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續(xù)存10年，這才能與保險(xiǎn)B的時(shí)間一致。算下來，最后的本息共計(jì)約62.11萬元，高于保險(xiǎn)B最后的返還額度。

　　若是其他高收益投資，最終收益相差額度會(huì)更大

　　從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險(xiǎn)看作一項(xiàng)理財(cái)投資的話，它的利率連2%都不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費(fèi)按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險(xiǎn)A和保險(xiǎn)B的差別會(huì)更加明顯。

　　舉個(gè)例子，如果投資保費(fèi)的收益率每年能夠保證5%的話，粗略計(jì)算，30年之后至少是116萬元，這幾乎是保險(xiǎn)B返還額度的兩倍！不過，現(xiàn)在保險(xiǎn)的險(xiǎn)種太多，返還花樣百出，比如有些是定期部分返還收益，有些是不同階段返還額度遞增，這樣算來收益會(huì)比滿期返還略好，但也不會(huì)高出很多。另外，上面的投資收益是按照按年投資來計(jì)算，如果把這筆錢拆分為按月定投，在復(fù)利的作用下，最終收益還會(huì)增加。因此，當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向你推薦保險(xiǎn)B這種需要很多年，又要交很多錢的保險(xiǎn)，最好能夠按照上述方式算一算。

　　返還型保險(xiǎn)真的是一無是處嗎？

　　經(jīng)過計(jì)算，雖然返還型保險(xiǎn)的收益回報(bào)并不高，但對(duì)于那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險(xiǎn)若干年之后至少還能夠存下一筆，用于日后的養(yǎng)老或子女教育，這也未嘗不可。

　　另外，消費(fèi)型保險(xiǎn)一般保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)至65周歲。如果你想要保障期再長(zhǎng)一點(diǎn)的妥妥的保障，那保險(xiǎn)期限一直到80歲以后甚至終身的返還型保險(xiǎn)是你的菜。

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