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計算機應(yīng)用畢業(yè)論文
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電子貨幣與電子支付工具的應(yīng)用創(chuàng)新
電子貨幣與電子支付工具的應(yīng)用創(chuàng)新.(1)_計算機應(yīng)用畢業(yè)論文
摘要:隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展,特別是Internet的不斷普及和應(yīng)用,網(wǎng)絡(luò)銀行的運作及功能應(yīng)用以驚人速度發(fā)展,針對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題和困難,分析了電子貨幣和電子支付的差異,研究電子貨幣形態(tài)發(fā)展和應(yīng)用趨勢,探討了新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)等方面創(chuàng)新,指出電子商務(wù)和電子支付是未來工商業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展的一個重要領(lǐng)域! £P(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;電子貨幣;電子支付工具
隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用,在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國家陸續(xù)實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念,以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性,并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化,但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別,代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。
一、電子貨幣和電子支付工具的差異
依據(jù)狹義的貨幣供給定義,貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款,而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments),最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement),因此貨幣并不等于電子支付清算,電子貨幣也不等于新型的電子支付工具;而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。
電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金,達(dá)到支付清算目的的交易媒介,同時具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對性,即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價值(移轉(zhuǎn)性),支付隱私不被對方或金融機構(gòu)所悉(匿名性),交易時除買賣雙方外,無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通,在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣,信息是公開的,可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題,必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。
電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實證推進協(xié)議會的定義,因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費,利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付,由此,電子支付必須通過中介完成,多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付,可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式,例如自動柜員機(Automatic Teller Machine,ATM)、銷售點終端機(Point of Sale,POS)、自動清算所(Automatic Clearing House,ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng),整個支付清算系統(tǒng)由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成,中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點作最終的撥付結(jié)算,這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進行,進而組成了整個電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。
二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)
電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性,因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式,封閉性的集中清算方式相對安全,但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進行的電子商務(wù),交易在線上實時完成,若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號),不但手續(xù)煩瑣,交易成本高,而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前,新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。
目前除現(xiàn)金外,不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展,消費者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物的同時,立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System,NFTS),與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送,從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點延伸到小額交易上。
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