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我國網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展
摘 要：網(wǎng)上銀行又名網(wǎng)上銀行，是金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生發(fā)展起來的一種新型銀行，是一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和制度形式。中國的網(wǎng)上銀行雖然近年來發(fā)展迅速，但是與發(fā)達國家相比，差距仍然很大。本文主要通過對我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)生與發(fā)展趨勢進行分析，找出國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題， 并針對性的采取相應的措施，以保障網(wǎng)上銀行更加健康的發(fā)展。
關鍵詞：網(wǎng)上銀行；對策；趨勢
一、網(wǎng)上銀行的定義概述
隨著internet的快速發(fā)展，信息技術(shù)也得到了飛速的前進，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，降低了交易成本，提高了經(jīng)濟效率，改變了傳統(tǒng)銀行的運行模式，也給傳統(tǒng)銀行的運行模式帶來了極大的沖擊。筆者認為可以嘗試給網(wǎng)上銀行一個基本定義：網(wǎng)上銀行就是指那些為客戶提供便捷，全方位，現(xiàn)代化金融服務的新型虛擬電子銀行。只需要客戶能夠上網(wǎng)，無論在哪里，不論在家或者路途都可以享受全天候的銀行服務，大大突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，打開了另外一個新的市場。
二、我國網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢
中國銀行于 1996年 2 月在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的 web 站點，隨后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行相繼開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務。我國網(wǎng)上銀行起步很晚，總體來說我國的網(wǎng)上銀行還存在很多問題，處于一個初級階段。網(wǎng)上銀行的形式大部分還是以傳統(tǒng)銀行服務為基礎，屬于分支型網(wǎng)上銀行。我國網(wǎng)上銀行的服務內(nèi)容主要有信息服務，個人銀行服務，企業(yè)銀行服務，銀證轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)上支付。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展還表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的業(yè)務種類，服務品種的迅速增多，中國的商業(yè)銀行日益重視業(yè)務經(jīng)營中的品牌網(wǎng)站，如招商銀行的，一卡通，一網(wǎng)通，和工商銀行的金融e通道已經(jīng)成為我國網(wǎng)上銀行的新型產(chǎn)品。
三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題
雖然我國的網(wǎng)上銀行的發(fā)展很快，但是就國內(nèi)目前的狀況來說，很多問題依然存在，本文歸納了以下四個方面的問題。
（一）保障網(wǎng)上銀行穩(wěn)健運營的法規(guī)規(guī)章制度缺位。電子商務活動是以網(wǎng)上銀行為載體，發(fā)達國家對于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管開始的比較早，制定了較為嚴格的系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)以及風險監(jiān)管的措施以及監(jiān)管指引手冊。如《網(wǎng)絡信息安全穩(wěn)健做法指引》，就是美國對于網(wǎng)上銀行所制定的法律法規(guī)。但是從我國的情況看，保障網(wǎng)上銀行的安全發(fā)展的法律條文還比較少。目前對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管法規(guī)還僅限于《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，該法規(guī)只是初步解決網(wǎng)上銀行的市場準入的問題，像持續(xù)性監(jiān)督，退出機制等法規(guī)都還有待研究。
（二）網(wǎng)上銀行安全問題亟待解決。網(wǎng)上銀行安全一直是網(wǎng)絡金融持續(xù)發(fā)展需要解決的頭號問題，沒有安全性的保障，其他創(chuàng)新性業(yè)務也就難以得到發(fā)展。雖然我國國內(nèi)很多銀行開始對網(wǎng)上銀行的安全問題重視，采取了一些安全措施，但是還遠遠不夠。此外，網(wǎng)上銀行的參與者的安全意識也需要加強。參與者經(jīng)�？梢耘龅骄W(wǎng)絡詐騙等金融犯罪，由于參與者的安全意識薄弱，最終造成了參與者的財產(chǎn)損失，所以參與者自身的安全意識也是很重要。
（三）監(jiān)管手段和方式滯后。目前，國內(nèi)銀行監(jiān)管大多偏重于對市場準入等合規(guī)性進行檢查，但是對其他的項目像流動性風險以及信用風險的風險稽核還做的不夠，事前的風險監(jiān)督以及監(jiān)管的技術(shù)手段都還有待提高，監(jiān)管技術(shù)落后，監(jiān)管意識不夠。此外，監(jiān)管方式多以現(xiàn)場監(jiān)督為主，非現(xiàn)場方式缺乏，監(jiān)管指標體系大多沿用傳統(tǒng)監(jiān)管管理指標，這都可以反映出監(jiān)管手段和監(jiān)管方式滯后。
（四）社會信用機制尚不完善
在西方發(fā)達國家，個人信用聯(lián)合征信制度己經(jīng)有多年的發(fā)展歷史，而在我國，信用機制不完善，信用觀念淡漠，己成為銀行產(chǎn)生不良貸款和制約信用制度發(fā)展的重要原因。由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放，管理松散的特點，網(wǎng)上交易，支付的雙方互不見面，交易的真實性不易驗證，所以信用機制的缺陷必將阻礙我國網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。目前我國個人信用則基本屬于空白，僅在上海開始進行聯(lián)合征信制度試點，社會信用機制的不健全需要政府來促成信用機制的完善。
四、我國發(fā)展網(wǎng)上銀行應采取的對策
為了保障我國網(wǎng)上銀行更加健康以及快速的發(fā)展，針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢以及存在的問題，我國應該盡快制定從實際出發(fā)的監(jiān)管對策是保證國內(nèi)網(wǎng)上銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的首要任務。
（一）制定和完善網(wǎng)絡交易法規(guī)。網(wǎng)絡交易法規(guī)的制定和完善應包括各種識別機制以及個人隱私信息的規(guī)則等。特別是對于電子簽名的安全性仍然有待完善�？傮w來說，我國目前缺少一套保證網(wǎng)絡交易公正以及有序的法規(guī)細則。這無形中增加了很多網(wǎng)上交易的風險。因此，加緊制定和完善網(wǎng)上交易法規(guī)，保證網(wǎng)上電子商務健康發(fā)展已是刻不容緩。
（二）構(gòu)建客戶信用評估系統(tǒng)，積極發(fā)揮監(jiān)管作用。網(wǎng)上銀行是銀行的電子商務活動，在當今全球經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的情況下，電子商務的發(fā)展也是一個必然的趨勢。網(wǎng)上銀行的本質(zhì)是基于信譽的基礎，因此逐步建立起以誠信為基礎的社會信用體系，為網(wǎng)上交易提供一個良好的外部環(huán)境是刻不容緩的事情。良好的社會信用體系有助于網(wǎng)上交易的有序進行。此外，構(gòu)建信息共享的客戶信用評估系統(tǒng)是一個可行的方案，這樣可以有效發(fā)揮監(jiān)管的作用。
（三）建立網(wǎng)上銀行信息披露制度，提高信息披露質(zhì)量。網(wǎng)上銀行的信息披露以及信息的質(zhì)量對于各國的監(jiān)管機構(gòu)都是非常重視的。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾經(jīng)于 1998發(fā)布了“提高銀行透明度”的指導性文件，建議銀行披露包括財務，經(jīng)營狀況，風險管理政策等各類信息，這說明了監(jiān)管機構(gòu)對于信息披露及市場約束很重視，由于網(wǎng)上銀行的特性將使得數(shù)據(jù)可能不會反映銀行的真實經(jīng)營狀況，所以信息披露也成為網(wǎng)上銀行監(jiān)管的重點。有效的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降低到盡可能低的水平，同時也有利于網(wǎng)上銀行自身完善治理結(jié)構(gòu)，進行可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營。
（四）發(fā)展以客戶為導向的業(yè)務戰(zhàn)略。眾所周知，發(fā)達國家的網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)相對成熟。特別是以客戶為導向的經(jīng)營理念和營銷策略已經(jīng)深入人心。我國的銀行都始于國有商業(yè)銀行，注重計劃性，始于計劃經(jīng)濟時代，幾乎沒有以客戶為中心這一經(jīng)營理念。更不要說金融創(chuàng)新產(chǎn)品。近年來，由于我國銀行的競爭原來越激烈，我國很多銀行開始積極轉(zhuǎn)型，開始了以客戶為中心的金融業(yè)務。更貼近客戶，提高客戶的忠誠度，為顧客提供個性化量身定做的金融服務，更好地進行市場定位和提高市場反應速度，只有這樣才能在競爭中立于不敗之地。
參考文獻：
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