從民商區(qū)分角度論民間借貸的合法化

從民商區(qū)分角度論民間借貸的合法化

【摘要】民間借貸近年來在我國，發(fā)生頻率極高，影響很廣，負(fù)面消息不斷，但我國對于民間借貸的法律規(guī)制還很不完善，而政府對于民間借貸的態(tài)度還處于嚴(yán)厲的行政監(jiān)管狀態(tài)下。對于已經(jīng)存在的民間借貸是否合法，如何更好的通過法律來進行規(guī)制，都是值得探討的問題。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；民商區(qū)分

民間借貸在中國語境下是指在金融機構(gòu)缺位情況下，社會主體間的借貸行為，本文在這個意義上使用“民間借貸”一詞，國內(nèi)研究也是在這個意義上使用該詞。根據(jù)深圳市銀監(jiān)局發(fā)布的首期中小企業(yè)運營即金融服務(wù)指數(shù)顯示，約13%的企業(yè)融資難度很大，57%的企業(yè)存在一定程度的融資難題。[1]另據(jù)調(diào)查顯示，中國中小企業(yè)的資金僅有大約10%來自銀行，而國際的這一平均值是20%。[2]民間借貸事實上的大量存在與我國整體的行政管控，特別是金融領(lǐng)域嚴(yán)厲的行政監(jiān)管形成了極大的反差。

一、民間借貸困境的法律原由

民間借貸其實是個中性的概念，不能籠統(tǒng)的談合法與非法，如私人間的友情互助性的借貸為合法，地下錢莊的高利貸則非法，關(guān)鍵是如何在合法與非法之間劃一條分界線。但是在呼吁民間借貸“合法化”的面紗之下，根源于民間借貸“非法化”的現(xiàn)實存在。

我國現(xiàn)行法對民間借貸進行規(guī)制時，主體區(qū)分模式作為規(guī)制的基本方法論已經(jīng)深入司法與實踐運作。從主體上分，我國民間借貸可以分為：企業(yè)與企業(yè)之間的借貸；企業(yè)與自然人之間的借貸；自然人與自然人之間的借貸。企業(yè)之間的借貸被否定，而個人之間的借貸被肯定，個人與企業(yè)之間的借貸一般認(rèn)為是有效的。因此，民間借貸問題產(chǎn)生的原由簡單來說是企業(yè)間借貸的“非法化”現(xiàn)實，這種非法化現(xiàn)實與“合法化”現(xiàn)實需要的矛盾是此問題成為法律熱點的根源。

二、規(guī)制方法

（一）主觀規(guī)制與客觀規(guī)制

在探求我國企業(yè)借貸法律困境的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)，我國為了達到“非法化”企業(yè)借貸的目標(biāo)，采取的是主體區(qū)分模式，此模式是為了否定民間借貸這個目的的有效方法，并且主體區(qū)分法正是在方法論上導(dǎo)致現(xiàn)狀的根源。然而，從反對這種人為“非法化”并且提倡合法化的角度考慮，主體區(qū)分法不足以作為評價民間借貸是否合法的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，根據(jù)我國法律規(guī)定，企業(yè)間的借貸行為無效，而針對個人與企業(yè)、個人與個人間借貸，若所約定利息超過銀行同類貸款利率4倍的部分不受法律保

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