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互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
天津外國語大學(xué)國際商學(xué)院
本科生課程論文（設(shè)計）
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宋體四號字居中 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 宋體四號字居中 2012級 20 年 月
內(nèi)容摘要
隨著現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)的普及，信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，在此影響下，已出現(xiàn)一種既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，即被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)顯示了其自身的優(yōu)勢，得到了廣大公眾的認(rèn)可，以支付寶的余額寶為例，各類寶寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融相繼興起�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的興起，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。本文通過對目前我國金融市場現(xiàn)狀的分析，比較互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)各自特點(diǎn)，總結(jié)出以余額寶為例的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的影響，并給出關(guān)于我國傳統(tǒng)銀行未來發(fā)展的建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶；傳統(tǒng)銀行業(yè)
目 錄
一 引言 ........................................................................................................................................ 1
二 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析 ................................................................................................... 1
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 ............................................................................................ 1
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的主要特點(diǎn) ..................................................................... 2
三 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢 ............................................................................................. 2
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有誠摯性 .......................................................................... 2
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性 ............................................................................................ 2
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性 ............................................................................................ 3
四 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 ............................................................. 3
（一）倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型 ............................................................................................ 3
（二）豐富銀行業(yè)務(wù) ........................................................................................................ 3
（三）促進(jìn)發(fā)展利率市場 ............................................................................................... 3
（四）改變金融行業(yè)局面 ................................................................................................ 4
五 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向 .............................................................. 4
（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展 .......................................................................... 4
（二）技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新 ............................................................................................ 4
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險控制 .............................................................................. 4
（四）自我發(fā)展與對外合作 ............................................................................................ 5
六 總結(jié) ........................................................................................................................................ 5 參考文獻(xiàn) ..................................................................................................................................... 6
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
一 引言
2013年6月13日支付寶聯(lián)合天弘基金推出了余額寶，至2013年12月31日 ，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬人，規(guī)模1853億元。余額寶在2013年的快速崛起，帶動起了整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。有人將“互聯(lián)網(wǎng)金融”評選2013年度金融領(lǐng)域的流行詞之一�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為信息時代的產(chǎn)物，在人們生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，同時也引入了許多不同種類的商業(yè)模式。新型商業(yè)模式的引進(jìn)，不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的局限性，為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的生命活力，而且作為一種區(qū)別于傳統(tǒng)銀行間接模式與資本市場直接模式的新型模式，對我國部分企業(yè)資金的疏導(dǎo)起到了促進(jìn)作用。
二 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)云計算等技術(shù)的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新層出不窮。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尤其突出。在2013年6月支付寶和天弘基金合作推出余額寶服務(wù)，實(shí)質(zhì)上，余額寶相當(dāng)于一種貨幣基金，相對于傳統(tǒng)銀行的活期和定期存款相比較，余額寶更加能夠突出其優(yōu)勢，真正實(shí)現(xiàn)活存活用以及一元起存的方便快捷。支付寶此次推出的余額寶主要投資于投資國債、銀行存單等安全性和穩(wěn)定性較高的貨幣市場金融工具，該產(chǎn)品推出以來，獲得了市場的熱烈追捧，被戲稱為“屌絲理財神器”。在余額寶被大眾廣泛的接受的之后，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也相應(yīng)的推出了自己的理財產(chǎn)品，比如百度推出的百度白發(fā)，蘇寧推出的蘇寧零錢包等類似產(chǎn)品。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融眾星云集，從最初的狀態(tài)到目前，逐漸形成了一個不斷發(fā)展的完整局面。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的主要特點(diǎn)
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，它在實(shí)質(zhì)上是屬于產(chǎn)品創(chuàng)新的組合，它將第三方的支付業(yè)務(wù)和貨幣基金市場相組合。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的活期、定期存款和一般的理財型產(chǎn)品相比較，具備其自身特點(diǎn)等特點(diǎn)：一是投資門檻低，也就是投資金額較低，二是與一般傳統(tǒng)銀行的利率比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的預(yù)期收益率較高，三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有較好的流動性，類似余額寶來說，它在一定程度上為儲戶實(shí)現(xiàn)了活取活用，用戶不僅可以將支付寶里的錢隨時轉(zhuǎn)入余額寶進(jìn)行獲利，而且也可以將余額寶中的錢轉(zhuǎn)入支付寶賬戶，進(jìn)行商品的支付，這樣的特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)的貨幣基金和銀行理財資金到賬時間更短。
三 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有誠摯性
互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)開展金融活動的初衷并不是想依靠該項(xiàng)活動來盈利，其初衷是為了更好地服務(wù)于電子商務(wù)的發(fā)展，這也是電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。 例如說明：一是買家不愿意提前付款，賣家也不愿意提前發(fā)貨，買賣雙方對自己的交易對手都不太信任；二是因?yàn)殂y行卡發(fā)卡行的不同而導(dǎo)致交易往往不能按時實(shí)現(xiàn)，甚至導(dǎo)致交易失敗，這種情況時有發(fā)生。 傳統(tǒng)銀行難以滿足部分客戶的期望，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，使更多客戶的期望得以滿足�？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)開展金融活動幾乎全部是為了滿足客戶的需要，即最終目的是服務(wù)電子商務(wù)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性 在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的時期，企業(yè)在生意等方面的往來是物質(zhì)與金錢的交換，大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，就像是一道超強(qiáng)的中介鏈條，以更方便、準(zhǔn)確的方式鏈接了各個企業(yè)的商業(yè)往來。對于個人而言只需要有一部智能手機(jī)終端或電腦設(shè)備，就可以隨時隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸客戶，不需要到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理，這極大方便了客戶。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性
傳統(tǒng)金融服務(wù)有明顯的選擇性，即金融服務(wù)大都只針對那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)。而 互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要一臺電腦或者一部移動手機(jī)終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來。
四 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
（一）倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型2013 年，在我國銀行業(yè)經(jīng)歷兩次“錢荒”的同時，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品卻呈井噴式增長。2013 年前三季度，我國上市銀行凈利潤增速是 12.99% ，分別比 2011 年和 2012 年同期下降 16.19 和4.37 個百分點(diǎn)，有關(guān)專家預(yù)計 2014 年上市銀行利潤增幅或?qū)⒌陀?0% 。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間并非“零和博弈”，但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的替代性正不斷增強(qiáng)，倒逼銀行業(yè)必須告別“傍大款、壘大戶、靠資源、吃利差”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
（二）豐富銀行業(yè)務(wù)
對于傳統(tǒng)銀行業(yè)或者其他金融機(jī)構(gòu)而言，其業(yè)務(wù)的開展所需的必備條件是客戶，因而豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是擴(kuò)展客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無疑是擴(kuò)展銀行客戶的不錯選擇。而對于客戶來說互聯(lián)網(wǎng)金融模式操作簡單、方便快捷、節(jié)約時間、支付安全性高、物美價廉和較為周到的服務(wù)受到客戶的青睞。
（三）促進(jìn)發(fā)展利率市場
互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場化規(guī)則，潛意識降低政府對經(jīng)濟(jì)的過分干涉途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是完善數(shù)據(jù)庫的方式，同時也為推進(jìn)市場進(jìn)程創(chuàng)造了條件，也通過對
價格的控制為利率市場化貢獻(xiàn)了力量。
（四）改變金融行業(yè)局面
傳統(tǒng)銀行業(yè)中需要較為復(fù)雜的交易流程，實(shí)際上傳統(tǒng)銀行業(yè)基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù)，卻因其復(fù)雜的手續(xù)和與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的利率成為金融領(lǐng)域前進(jìn)的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，以簡易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨(dú)秀的局面。
五 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向
（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其模式的方便快捷，成本低廉，為用戶提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù)，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)突破傳統(tǒng)模式的限制，將銀行自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢相結(jié)合，打造出更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新
盡管我國傳統(tǒng)銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，但實(shí)際上在近些年來電子銀行的發(fā)展等說明傳統(tǒng)銀行業(yè)也取得了一些成績。但由于電子銀行的計算機(jī)技術(shù)過于單一，且技術(shù)平臺等推廣受眾面積過于狹窄，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)受到限制。因此需要進(jìn)行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng)新，從而使傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠滿足用戶的現(xiàn)有要求、潛在要求以及未來要求，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險控制
傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，剔除不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式并不是全美的，它也存在缺點(diǎn)，主要表現(xiàn)為風(fēng)險控制方面的不足。因此，需要結(jié)合自身優(yōu)勢，找準(zhǔn)發(fā)展模式，健全互聯(lián)網(wǎng)金融模式體系，提升風(fēng)險控制。
（四）自我發(fā)展與對外合作
互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)質(zhì)是合作模式。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，自我發(fā)展應(yīng)通過做足功課來實(shí)現(xiàn)；對外合作需打破原有的競爭關(guān)系，開創(chuàng)與通訊行業(yè)、電商行業(yè)、搜索網(wǎng)站等各種行業(yè)建立合作的關(guān)系的新局面。
六 總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對于傳統(tǒng)銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式因其信息豐富、高效便捷，節(jié)約時間、成本低廉和周到服務(wù)的優(yōu)勢，使得交易信息安全化、金融排斥縮小化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了以往傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨(dú)秀的局面，豐富了銀行業(yè)務(wù)和各種服務(wù)，發(fā)展了利率市場，改變了金融行業(yè)局面，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式在當(dāng)今的金融領(lǐng)域中占有一席之地�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式融合，創(chuàng)造出更新的金融品質(zhì)技術(shù)、金融服務(wù)體系和完善的風(fēng)險管理體系，為其未來發(fā)展開創(chuàng)新局面。
參考文獻(xiàn)：
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