保兌倉業(yè)務指導
保兌倉業(yè)務指（承兌銀行）與經(jīng)銷商（承兌申請人，以下稱買方）、供貨商（以下稱賣方）通過三方合作協(xié)議參照保全倉庫方式，即在賣方承諾回購的前提下，以貿(mào)易中的物權控制包括貨物監(jiān)管、回購擔保等作為保證措施，而開展的特定票據(jù)業(yè)務服務模式。 保兌倉業(yè)務主要適用于知名品牌產(chǎn)品生產(chǎn)廠家（包括其直屬銷售部門、銷售公司）與其下游主要經(jīng)銷商的批量供貨所形成的商品交易關系或債權債務關系。
前提條件
交易商品應符合以下要求：
1、 適應用途廣，易變現(xiàn)；
2、 價格穩(wěn)定，波動��；
3、 不可消耗，不易變質(zhì)，便于保全
賣方應具備的條件
1、 賣方應為知名品牌（省級及以上）產(chǎn)品生產(chǎn)廠家，經(jīng)營規(guī)模大，產(chǎn)品市場占有率較高； 保兌倉業(yè)務各合作方的合作內(nèi)容：
一、 銀行方：對買賣雙方的商品交易簽發(fā)銀行承兌匯票、并監(jiān)控商品；
二、 買方：向銀行申請為其開立的商業(yè)匯票提供承兌，并隨時補充保證金隨時提貨，按期兌付銀行承兌匯票；
三、 賣方：對銀行承兌匯票敞口部分提供連帶責任保證（及回購到期未發(fā)出商品）、并配合銀行共同監(jiān)控商品。
業(yè)務特點
對供應商：
批量銷售，增加經(jīng)營利潤
減少銀行融資，降低資金成本
保障收款，提高資金使用效率
對購買商：
提供融資便利，解決全額購貨的資金
困難批量采購，降低成本
業(yè)務實例說明
華夏銀行保兌倉業(yè)務：
保兌倉業(yè)務是生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和銀行三方互相合作，以銀行信用為載體，銀行承兌匯票為結(jié)算工具，物流和資金流相結(jié)合的中間業(yè)務品種。它是存在正常貿(mào)易關系的供貨商和購貨商與銀行簽定三方合同，銀行根據(jù)購貨商繳存保證金的數(shù)額控制供貨商發(fā)貨數(shù)量的銀行承兌匯票業(yè)務；辦理保兌倉業(yè)務時，購貨商向供貨商簽發(fā)銀行承兌匯票，銀行在接到購貨商的提貨請求并收妥購貨商繳存的保證金后，向供貨商發(fā)出發(fā)貨通知，供貨商據(jù)此向購貨商發(fā)貨；在承兌匯票到期時，如供貨商發(fā)貨累計金額沒有達到銀行承兌匯票票面金額，則供貨商向銀行承擔未發(fā)貨部分的退款責任，同時銀行有權要求購貨商兌付到期匯票。
經(jīng)銷商根據(jù)與供貨商簽訂的購銷合同，向銀行交存規(guī)定比例的保證金，申請開立銀行承兌匯票，專項用于向供貨商支付貨款。供貨商憑銀行出具的《提貨通知書》向經(jīng)銷商發(fā)貨，每次發(fā)貨價款不超過經(jīng)銷商向銀行交存保證金的數(shù)額，銀行通知供貨商發(fā)貨的價款累計不超過保證金賬戶余額，如此循環(huán)往復，直至保證金賬戶余額達到或超過銀行承兌匯票金額。如銀行承兌匯票到期時保證金賬戶余額未能達到銀行承兌匯票金額，供貨商負責將經(jīng)銷商到期承兌匯票票面金額與銀行出具的提貨通知書總金額的差額部分以現(xiàn)款支付給銀行。
對供應商：批量銷售增加經(jīng)營利潤，減少銀行融資，降低資金成本，保障收款，提高資金使用效率；
對購買商：提供融資便利，解決全額購貨的資金困難，批量采購，降低成本。
保兌倉業(yè)務主要適用于較為固定的購銷雙方的家電、汽車、建筑、機械等大件耐用商品的購銷活動。
申辦流程：
1）供貨商與購貨商簽訂購銷合同。
2）共同向經(jīng)辦行申請辦理保兌倉業(yè)務。
3）經(jīng)辦行受理、調(diào)查、審批后，核定額度。
4）報最終審批機構審批。
5）同意后，簽訂保兌倉業(yè)務合同和擔保合同（如有）。
6）為保證有關附件等業(yè)務單據(jù)的真實，三方互留預留印鑒和簽字樣本。
7）收取承兌手續(xù)費和首次保證金。
8）開出銀行承兌匯票。
9）供貨商收到銀行承兌匯票后，向經(jīng)辦行出具《銀行承兌匯票收到確認函》。
10）購貨商向經(jīng)辦行提交《提貨申請書》， 并繳付與提貨金額相等的保證金。
11）經(jīng)辦行收妥保證金后，向供貨商發(fā)送《發(fā)貨通知書》。
12）供貨商向經(jīng)辦行簽發(fā)《發(fā)貨通知書收妥確認函》，并按《發(fā)貨通知書》的要求向購貨商發(fā)貨。
13）購貨商收到貨物后，向經(jīng)辦行簽發(fā)《貨物收妥告知函》。
14）10-13循環(huán)操作。
15）如銀行承兌匯票到期前10個工作日，保證金達到100%。
16）到期兌付后，該筆保兌倉業(yè)務結(jié)束。
15）如銀行承兌匯票到期前10個工作日，保證金不足100%。
16）經(jīng)辦行向供貨商發(fā)出《退款通知書》，供貨商退款后，兌付到期匯票，業(yè)務結(jié)束。
17）如供貨商未按期退款，經(jīng)辦行通知購貨商，要求其兌付到期匯票，兌付后業(yè)務結(jié)束。
產(chǎn)品定義
保兌倉業(yè)務是供貨商、進貨商和銀行三方互相合作，以銀行信用為載體，銀行承兌匯票為結(jié)算工具，物流和資金流相結(jié)合的一種銀行業(yè)務品種。通俗地說，保兌倉業(yè)務是通過供貨商、進貨商和銀行三方合作下開立的銀行承兌匯票業(yè)務，供貨商根據(jù)銀行的指示給進貨商發(fā)貨的一種業(yè)務品種。
適應客戶
家電、手機、汽車、機械設備、醫(yī)療器械、金屬材料、化工原料等大件耐用商品的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商。
產(chǎn)品特點
保兌倉業(yè)務區(qū)別于一般的銀行承兌匯票業(yè)務，即銀行開出以進貨商為付款人、供貨商為收款人的銀行承兌匯票，進貨商每次提貨需先向銀行交存貨物對應金額的保證金，銀行開出
《提貨通知書》通知供貨商發(fā)貨，供貨商對銀行承兌匯票金額與累計發(fā)貨金額的差額部分承擔向銀行退款的責任。
經(jīng)銷商必須符合以下條件
該產(chǎn)品有利于供貨商和經(jīng)銷商建立長期穩(wěn)固的合作關系，供貨商可以盡快實現(xiàn)銷售收入，提高資金使用效率；
經(jīng)銷商可以享受穩(wěn)定的供貨渠道和銷售優(yōu)惠；
無論是對經(jīng)銷商還是供貨商均可在同行競爭中處于業(yè)務的前沿領軍地位，原因是銀行作為資金供應方為雙方提供了有力資金保障，起到了做大、做強的效果；
為經(jīng)銷商解決了擔保難的后顧之憂，同時為供貨商避免了對外擔保涉及到的法律問題 。
供貨商必須符合以下條件
具備申請簽發(fā)銀行承兌匯票的條件和資格，并具有可以使用的授信額度；
與供貨商有真實、正常和穩(wěn)定的商品購銷關系，并得到供貨商的推薦或認可； 具有銀行承兌匯票到期時有支付匯票款項的能力；
以自有資金繳存保證金，在我行開立結(jié)算賬戶和保證金賬戶；
具有良好的信用記錄。
所需資料
（一）進貨商資料：
1．公司的證明文件，包括公司簡介、公司章程、驗資報告、經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡（證）、法定代表人身份證明、授權委托書等；
2．企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及產(chǎn)供銷的基本情況；
3．經(jīng)審計最近三年和近期財務報表；
4．公司有權決策機構（人）同意辦理保兌倉業(yè)務的決議。
（二）供貨商資料：
1．公司的證明文件，包括公司簡介、公司章程、驗資報告、經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡（證）、法定代表人身份證明、授權委托書等；
2．企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及產(chǎn)供銷的基本情況；
3．經(jīng)審計的最近三年及近期財務報表；
4．公司有權決策機構（人）同意辦理保兌倉業(yè)務的決議。
（三）貿(mào)易背景資料：
1．商品購銷合同原件；
2．購貨商與供貨商的歷史交易記錄、前期交易已履行的證明資料，如增值稅發(fā)票、貨運證明等。
操作流程圖
說明：
①供貨商、進貨商和銀行三方簽訂《合作協(xié)議》；
②銀行向進貨商開出以供貨商為收款人的銀行承兌匯票；
③進貨商向銀行交存一定比例的保證金；
④銀行向供貨商出具《提貨通知書》，貨物價格不超過保證金金額；
⑤供貨商據(jù)《提貨通知書》向進貨商發(fā)貨；
③④⑤循環(huán)往復。
⑥銀行承兌匯票到期時，供貨商將累計發(fā)貨價格低于銀行承兌匯票金額的部分向銀行退款。
—— 倉單質(zhì)押貸款業(yè)務 ——
產(chǎn)品定義
倉單質(zhì)押貸款業(yè)務是指業(yè)務申請人以其自有或第三方持有的倉單作為質(zhì)押物向華夏銀行申請貸款的信貸業(yè)務。通俗地說，就是借款人把貨物所有權質(zhì)押給銀行進行貸款的信貸品種。
倉單是指具有倉儲資格的倉儲公司簽發(fā)給存儲人或貨物所有權人的記載倉儲貨物所有權的'唯一合法的物權憑證，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨
產(chǎn)品特點
為出質(zhì)人解決擔保難的問題，提供融資便利，提高企業(yè)資金使用效率 ；
促進國內(nèi)商品貿(mào)易，加快市場物資流通 ；
利用銀行產(chǎn)品加快企業(yè)存貨周轉(zhuǎn)頻率；
擴大企業(yè)銷售，增加經(jīng)營利潤。
借款人需要具備的條件
符合《貸款通則》規(guī)定的借款人條件；
經(jīng)營活動的持續(xù)時間在兩年以上，經(jīng)營范圍和經(jīng)營活動符合法律規(guī)定，經(jīng)營活動正常；主營業(yè)務突出，且主營產(chǎn)品的供銷渠道和上下游客戶穩(wěn)定；倉單項下標的貨物的存貨周轉(zhuǎn)率不低于行業(yè)平均水平；
在本行的信用評級為A級以上（含A級）；
資信狀況良好，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量狀況能滿足到期履行債務償還的能力；
為出質(zhì)倉單及其標的貨物的合法所有人或合法占用人，并擁有將倉單及其標的質(zhì)押貨物質(zhì)押給本行的完全權利；
內(nèi)部管理制度健全，資金運用合理；
管理層主要經(jīng)營者經(jīng)營管理素質(zhì)較高，且無不良的經(jīng)營行為。
供貨商可以盡快實現(xiàn)銷售收入，提高資金使用效率；
經(jīng)銷商可以享受穩(wěn)定的供貨渠道和銷售優(yōu)惠；
無論是對經(jīng)銷商還是供貨商均可在同行競爭中處于業(yè)務的前沿領軍地位，原因是銀行作為資金供應方為雙方提供了有力資金保障，起到了做大、做強的效果；
為經(jīng)銷商解決了擔保難的后顧之憂，同時為供貨商避免了對外擔保涉及到的法律問題 。
適合質(zhì)押的貨物
如：黑色金屬、有色金屬，化工原料，木材、紙張、紙漿，膠合板，汽車，原油、成品油，棉花等我行認可的其他產(chǎn)品。
對于水產(chǎn)品、化肥等需要總行批準質(zhì)押的貨物，建議借款人除質(zhì)押外追加擔保辦理信貸業(yè)務。
質(zhì)押倉單項下的貨物必須具備下列條件
產(chǎn)權明晰，不存在其他權利人設定的他項權利；已足額繳納關稅、增值稅、倉儲費、運輸費等稅費，不存在稅收及貨物保管等方面的法律糾紛，不存在因其他經(jīng)濟糾紛（或事由）而被法院等司法機關查封；倉單項下的標的必須為以合法方式獲得的貨物；
價格穩(wěn)定，容易變現(xiàn)；存在公開的交易市場，且銷售渠道廣泛；
物理、化學性能穩(wěn)定，易于儲存保管；
儲存于本行認可的倉儲公司；
已辦理有關的貨物保險手續(xù)，本行具有法律和操作上都能得到落實的受益人資格； 不屬于國家禁止交易和限制交易的品種。
借款人需要具備的條件
經(jīng)工商行政管理部門或其他有權部門登記并核準經(jīng)營的專業(yè)倉儲公司；
在本行業(yè)中屬中等以上規(guī)模；貨物的堆場及庫房建設具備物資倉儲的條件，設備完好齊全；各種安全防護措施齊全；貨物的計量條件符合行業(yè)管理規(guī)定；交通運輸條件良好； 依法合規(guī)經(jīng)營，內(nèi)部管理嚴格，社會信譽和企業(yè)信用狀況良好，無超范圍經(jīng)營等違法經(jīng)營記錄；
內(nèi)部管理制度完善，建立并嚴格執(zhí)行貨物的檢驗化驗制度、貨物的出庫入庫制度、貨物的保管制度等；
具有承擔質(zhì)押貨物監(jiān)管責任的意愿和能力，具備與本行及出質(zhì)人簽訂三方監(jiān)管協(xié)議的條件，并能以協(xié)議約定方式向本行承擔，及時、如實提供質(zhì)押貨物清單及貨物保管現(xiàn)狀等情況的義務和責任；
能配合本行、債權人處理倉儲貨物；放棄對倉儲物（質(zhì)押物）行使留置權。
廊坊銀行保兌倉
● 定義
保兌倉業(yè)務是指以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，由銀行控制貨權，賣方（或倉儲方）受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔保措施，買方開出銀行承兌匯票，隨繳保證金、隨提貨的一種特定票據(jù)業(yè)務服務模式。它是一種“銀行——生產(chǎn)商——經(jīng)銷商”的三方融資模式。保兌倉業(yè)務主要適用于較為固定的購銷雙方的鋼材、石油物資、汽車、家電、機械等大件耐用商品的購銷活動。
● 辦理條件
（1）生產(chǎn)商商和經(jīng)銷商簽訂購貨合同；
（2）買賣雙方供求關系穩(wěn)定，雙方建立購銷關系在兩年（含）以上。
（3）目前買賣雙方之間無任何懸殊而未決的爭議和債券債務糾紛；
（4）買賣雙方有良好的信譽和履約記錄，銀行貸款無逾期糾紛。
（5）向我行提供真實的商品銷售資料和情況。
● 業(yè)務流程
（1）供貨商對經(jīng)銷商的銷售能力進行審查并與經(jīng)銷商達成初步買賣合同意向性協(xié)議；
（2）銀行對經(jīng)銷商的財務報表進行審核，對供貨商商的責任能力進行審核評價；
（3）銀行方面經(jīng)審查同意后與經(jīng)銷商、供貨商簽訂三方協(xié)議。
（4）銀行收取經(jīng)銷商協(xié)議約定比例的保證金，簽發(fā)以供貨商商為受益人的銀行承兌匯票，但不允許供貨商對經(jīng)銷商全部發(fā)貨，而是在存入保證金的范圍內(nèi)根據(jù)銀行指令向經(jīng)銷商發(fā)
貨。為便于銀行承兌匯票及提貨通知的簽收及管理，明確責任，銀行要與供貨商相互備案。
（5）在銀行承兌匯票到期日前，經(jīng)銷商未足額提貨，供貨商負責累計發(fā)貨金額低于銀行承兌匯票金額部分向銀行退款。
● 資費標準
按承兌匯票金額的萬分之五交納保兌倉項下承兌手續(xù)費。
錦州銀行
人民幣保函業(yè)務
（一）什么是人民幣保函
人民幣保函是指銀行應保函申請人的要求，向保函受益人出具的、同意在保函申請人不履行某交易項下責任或義務時，承擔一定金額支付責任或經(jīng)濟賠償責任的書面承諾。人民幣保函通常分為融資類人民幣保函和非融資類人民幣保函。
（二）人民幣保函的特點
1、人民幣保函要以真實的工程建設承包招投標通知書，合同；商品采購合同、協(xié)議或招投標標書等為依據(jù)。
2、非融資類人民幣保函按種類分主要包括貿(mào)易、工程項下的投標保函、履約保函及其他擔保函等。
（三）人民幣保函的簽發(fā)放對象
是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企、事業(yè)法人或其它經(jīng)濟組織。
（四）人民幣保函申請人應具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：
1、資信狀況良好，具備履行合同、償還債務的能力。
2、已開立基本賬戶或一般存款賬戶。
3、借款人的資產(chǎn)負債率符合銀行的要求。
4、有真實的商品交易合同、工程建設合同或協(xié)議、標書等。
5、能夠提供符合要求的保證金和反擔保。
（五）人民幣保函申請人申請開立保函時應提供的資料
1、保函申請書，具體包括保函申請人名稱、地址、業(yè)務聯(lián)系人及電話；保函受益人名稱及地址；被擔保合同號、標號或項目名稱等；合同總金額；保函金額；保函種類；保函有效期限；保函申請人的有效簽章。
2、證明保函交易背景的合同、協(xié)議、標書等。
3、保函申請人三期財務報告。
4、需要提供的反擔保合同。
5、按規(guī)定需要被授權客戶提交的有關授權文件等。
（六）人民幣保函簽發(fā)需要具有以下條件
1、保函申請人的主體合法，申請人有到期履約和支付保函項下款項的能力。
2、工程承包合同，商品采購合同真實、可行。
3、保函申請人的信譽情況良好，無不良記錄。
4、保函申請人或反擔保人是否提供合法、足值、有效的反擔保。
5、開立保函協(xié)議、反擔保函、保函文本的合法性、有效性，保證范圍、保證期限、保證責任明確、合理。
（七）人民幣保函的期限、保證金和手續(xù)費
1、保函的有效期限根據(jù)主合同（或主債務）的履行期限確定，我行不出具期限敞口保函。
2、我行根據(jù)客戶的信用狀況、資金實力分檔次確定保證金比例，保證金比例最低為10％，最高為100％。
3、銀行根據(jù)保函風險度按季收取保函金額0.5‰～3‰的擔保費，每筆保函另收取保函金額萬分之一的手續(xù)費，最低100元。
（八）人民幣保函的簽發(fā)
1、在借貸雙方簽發(fā)保函前要及時辦妥有關手續(xù)。銀行與申請人及保證人簽訂《開立保函協(xié)議書》和相關的擔保合同。對需要辦理登記、轉(zhuǎn)移占有的，應當及時辦妥。
在保函申請人按約定存足保證金、提供反擔保并繳納手續(xù)費后，會計部門出具已收妥保證金和手續(xù)費的證明填具保函，確定按審批意見落實完成各項手續(xù)銀行簽發(fā)保函。
（九）非融資類人民幣保函的解付
在保函有效期內(nèi)保函申請人履行合同義務，保函到期后自動解除。
在保函有效期內(nèi)保函申請人未履行合同義務，經(jīng)審查符合保函項下條件的，銀行向受益人履行支付或賠償責任，并根據(jù)《開立保函協(xié)議》的約定，從保函申請人保證金專戶和其他存款賬戶扣款，不足部分由銀行墊款，并由銀行依法向申函請人催收。
國內(nèi)保理業(yè)務
（一）什么是國內(nèi)保理業(yè)務
國內(nèi)保理業(yè)務是指借款人或第三人以商業(yè)銀行能夠接受的應收帳款為質(zhì)押來辦理短期授信融資的業(yè)務。
（二）國內(nèi)保理業(yè)務的種類
1、無追索權保理是指賣方將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方（債務人）訂立的貨物銷售或服務合同項下產(chǎn)生的應收帳款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行保付代為管理，并承擔相應的信用風險。
2、有追索權保理是指賣方將現(xiàn)在或?qū)淼幕谫u方與買方訂立的銷售或服務合同項下產(chǎn)生的應收帳款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行為其提供貿(mào)易融資、應收帳款催收、銷售分戶帳管理等服務。
（三）國內(nèi)保理業(yè)務的簽發(fā)對象
是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企、事業(yè)法人或其它經(jīng)濟組織。
（四）國內(nèi)保理業(yè)務申請人應當具備在我行開立賬戶、資信狀況良好、現(xiàn)金流量大、供
銷關系穩(wěn)定等基本條件，具體條件如下：
1、資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入規(guī)模較大。產(chǎn)品處于成長期和成熟期。
2、銷售收入連續(xù)穩(wěn)定。在我行開立基本結(jié)算賬戶，銷售收入歸行率在50%以上。
3、依我行客戶評級標準信用評級較高等。
（五）國內(nèi)保理業(yè)務申請人申請國內(nèi)保理業(yè)務時，除應符合我行流動資金貸款條件外，應同時向我行提供以下信息和資料：
1、具有真實、合法、有效的貨物銷售背景，且非寄售、試用、行紀或代銷等交易，交易的結(jié)算方式為賒銷。
2、賣方已按合同交貨，并提供相應的證明材料。
3、應收賬款債權依法可以轉(zhuǎn)讓，賣方與買方之間不存在商業(yè)糾紛，應收賬款債權無瑕疵。
4、應收賬款債權證明完整，能夠提供如發(fā)票（如增值稅專用發(fā)票）、貨運單據(jù)、提貨單或倉單等文件以及質(zhì)檢單或定金證明等輔助證明材料等。
（六）辦理國內(nèi)保理業(yè)務貸款申請人除應符合我行流動資金貸款條件外，應同時向我行提供以下資料： http://http://www.oriental01.com/news/55D09C1206668A42.html 1、應收賬款債權證明文件及輔助材料，如商務合同、增值稅專用發(fā)票或其他發(fā)票、貨運單據(jù)、提貨單或倉單、定金證明、通過國際或國內(nèi)質(zhì)量認證的證明材料等。
2、應收方的基本情況說明等。
（七）國內(nèi)保理業(yè)務額度、期限、費率
1、國內(nèi)保理業(yè)務的金額原則上不超過已核準發(fā)票金額90%。
2、國內(nèi)保理業(yè)務的期限，原則上不超過六個月，依據(jù)客戶資金周轉(zhuǎn)實際情況，雙方合理確定期限。
3、國內(nèi)保理業(yè)務利率與一般貸款相同，在辦理國內(nèi)保理業(yè)務時逐筆收取管理費。
（八）國內(nèi)保理業(yè)務辦理
在辦理國內(nèi)保理業(yè)務前要及時辦妥有關手續(xù)。銀企雙方簽訂的《應收賬款質(zhì)押協(xié)議》，并明確回款賬號。對《應收賬款質(zhì)押協(xié)議》、《應收賬款受讓清單》、商品交易合同復印件中應記載的事項是否齊全、申請人的簽章是否符合規(guī)定以及申請人是否在本行開立存款賬戶等進行審核，復核無誤后向申請人收取管理費辦理國內(nèi)保理業(yè)務。并發(fā)送《應收賬款債權轉(zhuǎn)讓通知/確認書》，指示買方在應收賬款到期日將款項付至商業(yè)銀行指定賬戶。
（九）國內(nèi)保理業(yè)務的還款
國內(nèi)保理業(yè)務一般采用一次性還款或分期還款方式，應收賬款到期前，賣方保理商向買方提示付款，買方應該在應收賬款到期日將款項付至商業(yè)銀行指定賬戶中歸還融資。
銀行承兌匯票業(yè)務
（一）什么是銀行承兌匯票
銀行承兌匯票是指由承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)商業(yè)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。
（二）銀行承兌匯票的特點
1、銀行承兌匯票，必須以真實、合法的商品或勞務交易為基礎，商業(yè)銀行不辦理無商品或勞務交易的銀行承兌匯票。
2、銀行承兌匯票最長期限不超過六個月。
（三）銀行承兌匯票的簽發(fā)對象
是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企、事業(yè)法人或其它經(jīng)濟組織。
（四）銀行承兌匯票申請人應具備的條件
承兌申請人應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：
1、資信良好，具有承兌匯票到期限支付票款的可靠資金來源和能力。
2、已開立基本賬戶或一般存款賬戶。
3、借款人的資產(chǎn)負債率符合銀行的要求。
4、以真實的商業(yè)交易為背景的申請。
5、能提供低合格擔保。
（五）銀行承兌匯票申請人申請銀行承兌匯票時需向銀行提供以下資料
1、銀行承兌匯票承兌申請書；
2、承兌申請人法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照及年檢復印件；
3、經(jīng)年檢的貸款卡復印件；
4、申請承兌的決議或授權文件；
5、財務報表（三期）復印件；
6、存款流水情況；
7、購銷合同原件及復印件；
8、特種經(jīng)營許可證復印件；
9、按規(guī)定需提供擔保的，應提交保證單位有關資料（包括營業(yè)執(zhí)照或法人執(zhí)照復印件，當期資產(chǎn)負債表和損益表）或抵（質(zhì)）押物的有關資料（包括權屬證明、評估報告）等。 （低風險客戶和長期基本客戶所需提供資料可以簡化。）
（六）銀行承兌匯票簽發(fā)需要具備以下條件
1、承兌申請人的條件，申請人的資格合法；
2、相關的商品交易真實；
3、承兌申請人經(jīng)營情況、財務狀況及現(xiàn)金流量較好；
4、申請人信用記錄良好；
5、查承兌申請人能夠提供足值、有效的擔保。
（七）銀行承兌匯票的期限、保證金和手續(xù)費
1、銀行承兌匯票期限原則上不超過六個月，依據(jù)客戶資金周轉(zhuǎn)實際情況，雙方合理確定承兌期限。
2、保證金比例按不低于三十的原則根據(jù)客戶信用等級嚴格掌握。原則上高信用等級保證金比例相對較低，低信用等級保證金比例較高。
3、銀行承兌匯票手續(xù)費按承兌金額的萬分之五的比例一次性收取。
（八）銀行承兌匯票簽發(fā)
1、在借貸雙方簽發(fā)銀行承兌匯票前要及時辦妥有關手續(xù)。銀行與承兌申請人及保證人簽訂《銀行承兌匯票協(xié)議書》和相關的擔保合同。對需要辦理登記、轉(zhuǎn)移占有或設置背書轉(zhuǎn)讓的，應當及時辦妥。同時書面通知會計結(jié)算部門，并轉(zhuǎn)交相關資料及清單。
2、會計結(jié)算部門收到書面通知和相關資料后對《銀行承兌匯票協(xié)議書》、銀行承兌匯票、商品交易合同復印件、保證金進賬單和匯票中應記載的事項是否齊全、出票人的簽章是否符合規(guī)定以及出票人是否在本行開立存款賬戶等進行復核，復核無誤后向承兌申請人收取保證金和手續(xù)費，簽發(fā)承兌匯票。
（九）銀行承兌匯票到期付款
在銀行承兌匯票到期前五天，承兌申請人將票款足額存入其賬戶用以付款。
承兌申請人未足額交存票款的，承兌行無條件向持票人付款。銀行將該銀行承兌匯票對應的保證金專戶中的保證金劃出后予以扣收，剩余部分作為銀行墊款于當日無條件轉(zhuǎn)入承兌墊款，墊款按照每日計收萬分之五的罰息，銀行對墊款按照不良貸款依法進行清收。
銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款業(yè)務
（一）什么是銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款
銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前，為取得資金而貼付一定利息將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。
（二）銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款的特點
銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款申請人可以通過支付一定和利息可以提前獲得未來的現(xiàn)金，銀行可以獲得一定收益，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款利率一般低于同期其他貸款利率�？蛻艮k理銀行承兌匯票貼現(xiàn)需以真實、合法的商品或勞務交易為基礎，商業(yè)銀行不受理無真實商品或勞務交易的銀行承兌匯票貼現(xiàn)。
（三）銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款的對象
是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業(yè)法人或其它經(jīng)濟組織。
（四）借款人辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款應注意事項
(1)申請人為企業(yè)法人的，營業(yè)執(zhí)照經(jīng)過工商行政管理機關年檢。
(2)申請人在貼現(xiàn)受理行開立結(jié)算賬戶，信譽好。
(3)申請人與出票人或其前手之間具有真實合法的商品、勞務交易關系。
(4)申請貼現(xiàn)的銀行承兌匯票合法有效，未注明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣。
（五）借款人辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款應提供以下資料
(1)營業(yè)執(zhí)照、貸款卡及年檢證明的復印件。
(2)申請貼現(xiàn)的未到期銀行承兌匯票。
(3)貼現(xiàn)票據(jù)項下的商品、勞務交易合同原件及復印件，以及能夠證明交易確已履行的憑證，包括增值稅發(fā)票和商品發(fā)運單據(jù)等復印件等。
(4)貼現(xiàn)申請書一式兩份，加蓋申請人法人公章并由法人代表簽字；若申請人為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包企業(yè)等，如公司章程有相關規(guī)定應提供有權機構同意申請貼現(xiàn)的決議或授權文件。
（六）銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款的發(fā)放
在借貸雙方辦理貼現(xiàn)貸款前要及時辦妥貸款發(fā)放手續(xù)。結(jié)算部門票據(jù)查詢后，銀行與客戶簽訂《銀行承兌匯票貼現(xiàn)協(xié)議書》，并按要求填寫一式五聯(lián)《貼現(xiàn)憑證》，并在第一聯(lián)上加蓋預留銀行印鑒后，持票人將擬貼現(xiàn)的匯票當面做轉(zhuǎn)讓背書；銀行計收貼現(xiàn)利息后為客戶放款。
（七）銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款的期限和利率
1、貼現(xiàn)貸款期限不超過六個月。
2、貼現(xiàn)貸款的利率根據(jù)國家有關規(guī)定在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎上加點浮動。
（八）銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款的還款
1、貼現(xiàn)貸款到期原則上由銀行承兌匯票承兌行劃款。
2、銀行承兌匯票承兌行不履行還款的由貼現(xiàn)貸款申請人承擔連帶還款責任，貼現(xiàn)申請人履行還款后享有向出票人、背書人、承兌行依法追索的權利。
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