什么是流程銀行
什么是流程銀行
所謂流程銀行是指通過重新構造銀行的業(yè)務流程、組織流程、管理流程以及文化理念，顛覆性地改造部門銀行模式并使其徹底地脫胎換骨，由此形成的以流程為核心的全新的銀行模式。[1]
流程銀行的概念是由中國銀監(jiān)會主席劉明康于2005年10月在 “上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會上”提出來的。會上劉主席列數(shù)了目前我國銀行業(yè)存在的一系列弊端，譬如銀行業(yè)金融機構合規(guī)失效的問題仍然嚴重存在，有章不循、長期不執(zhí)行內部管理規(guī)章制度和操作流程的現(xiàn)象仍大量存在，銀行內部相互制衡機制難以有效發(fā)揮作用，給銀行業(yè)造成了嚴重的資金損失等等。他認為，這些弊端之所以存在是因為目前的合規(guī)化管理仍建立在“部門銀行”基礎上，而不是“流程銀行”基礎之上。此種狀況導致針對客戶需求的服務、創(chuàng)新和風險防范等受到人為地限制，出了問題部門間相互推卸責任，難以查處。因此根本出路在于對目前的部門銀行模式進行再造，建構流程銀行。在劉主席看來，流程銀行是相對于已有的以“部門銀行”為特征的銀行而言的一種全新的銀行模式。[2]
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認識流程銀行[2]
從理論層面而言，劉明康主席的流程銀行概念可以追溯至邁克爾·哈默的企業(yè)流程再造理論（business process reengineering）和保羅·阿倫的銀行流程再造理論（bank process reengineering）。1990
年，美國原麻省理工學院教授邁克爾·哈默（Michael Hammer）在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《再造工作》一文，提出再造（reengineering）概念。1993年，哈默與企業(yè)管理咨詢專家詹姆斯·錢皮（James Champy）合作出版《企業(yè)再造：企業(yè)革命的宣言》提出企業(yè)流程再造理論。保羅·阿倫在總結美國等發(fā)達國家自70年代銀行再造實踐經(jīng)驗的基礎上，將哈默的企業(yè)流程再造理論引入銀行業(yè)，于1994年出版了《銀行再造——存活和興旺的藍圖》一書，提出銀行流程再造理論。他認為，銀行流程再造就是“銀行為了獲取在成本、質量、反應速度等績效方面巨大改變，以流程為核心進行的根本性的再思考和徹底的再設計”。經(jīng)由此種“根本性”和“徹底性”重構而成的銀行可以稱作流程銀行。
由此，我們可以將流程銀行的概念理解為，通過重新構造銀行的業(yè)務流程、組織流程、管理流程以及文化理念，顛覆性（而不是修修補補）地改造部門銀行模式并使其徹底地脫胎換骨，由此形成的以流程為核心的全新的銀行模式。
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部門銀行與流程銀行[3]
目前，我國銀行業(yè)的總、分、支行部門的垂直考核機制被稱為是“部門銀行”，這種機制從表面上看制度、流程都很完備，而一旦出了問題，上下級之間、部門之間相互推委扯皮，推卸責任。種種弊端，均須通過建立“流程銀行”來克服解決。
流程銀行的特點
相對于部門銀行模式，流程銀行的主要特點表現(xiàn)在：
客戶中心理念是流程銀行架構的基礎。前述銀行流程再造理論認為，銀行之所以進行以流程為核心的根本性再造，首要的原因是作為“3C”挑戰(zhàn)之一的來自客戶（customer）的挑戰(zhàn)，已經(jīng)到了必須重新從根本上考量并改變過去產(chǎn)品導向的經(jīng)營理念的程度�！�3C”的另外兩個是競爭（competition）和變化（change）。金融機構的多元化、金融工具的證券化、金融機構業(yè)務的綜合化以及信息披露的日益完善化使得在銀行和客戶的博弈關系中，客戶的弱勢地位已經(jīng)發(fā)生根本轉變�？蛻舴⻊招枨蟮娜找娑嘣�、個性化，選擇空間的日益彈性化，使得客戶營銷失敗或流失風險越來越高。所以，流程銀行的架構應首先從根本上擺脫部門銀行模式中過于精細的勞動分工羈絆，從生產(chǎn)或產(chǎn)品導向徹底走向消費者導向和服務導向，時刻圍繞顧客價值考慮“客戶想買什么”，而不是“銀行要賣什么”。以客戶為中心再造業(yè)務流程，進而以業(yè)務流程為中心再造組織流程、管理流程和決策流程，從而最終在市場末端和決策高端架設起為客戶 “量體裁衣”，且“一票直達”的業(yè)務和服務流程。
業(yè)務流程再造是構建流程銀行的切入點。正如前述，流程銀行的構建是以流程再造為“核心”的，而業(yè)務流程的再造則是構建這個“核心”的切入點，以此來引發(fā)組織流程和管理流程的再造。其中的機理在于流程銀行是以客戶為導向的，在此種導向下，業(yè)務流程是與客戶最貼
近也最敏感的環(huán)節(jié)，只有從這里切入，才能真正了解客戶的口味和偏好，并制作出客戶滿意的“飯菜”。而部門銀行則是正好相反，這不可避免地導致官僚主義作風滋生和“忽悠”客戶的事情發(fā)生。
“流程銀行”：“部門銀行”改革的方向
流程銀行運行模式作為市場經(jīng)濟發(fā)達國家銀行發(fā)展的總結，有助于解決國內銀行風險管理能力低下的體制性問題、有利于提高國內銀行運營效率和成本控制的能力，還能夠提高國內商業(yè)銀行整體競爭力。它不僅是解決我國“部門銀行”運行模式弊端的有效途徑，更是增強經(jīng)營實力、全面迎接國際金融競爭的必然選擇。
但實現(xiàn)由“部門銀行”到“流程銀行”的轉變存在著不少障礙，主要表現(xiàn)在：組織流程上的障礙、業(yè)務流程上的障礙、監(jiān)管方面的障礙、行政環(huán)境障礙。
流程銀行建設是一項宏大而長期的艱巨任務，涉及銀行內外，觸及銀行內部的方方面面，必須在總體規(guī)劃和基本原則的指導下，循序漸進，穩(wěn)步推進。當前要著重做好以下方面的工作：確立符合我國國情的商業(yè)銀行縱向組織架構；構建業(yè)務條線垂直運作管理和考核為主、橫向為輔的管理機制；推進后臺業(yè)務集中化處理；實施各項業(yè)務流程的梳理、整合與優(yōu)化；實現(xiàn)業(yè)務流程的信息化、自動化、標準化和智能化。
業(yè)務流程再造的三個關鍵詞
業(yè)務流程再造的特征是三個關鍵詞：“根本”、“徹底”和“巨大”�！案尽笔侵覆皇侵�(jié)、表面的，而是本質、革命性的。是要對現(xiàn)存系統(tǒng)進行徹底的懷疑和再造，強調用敏銳的眼光看出企業(yè)的問題。“徹底”是指要動大手術，要大破大立，不是一般性的修補�！熬薮蟆笔侵感屎托б嬉惺丁俦兜奶岣�，而不是改組了很長時間，才提高20%-30%。這種巨大的改變是在原來線性增長的基礎上，實現(xiàn)一個非線性的飛躍。總之，業(yè)務流程再造就是重新設計和安排企業(yè)的整個生產(chǎn)、服務和經(jīng)營過程，使之合理化。通過對組織原來生產(chǎn)經(jīng)營過程的各個方面、每個環(huán)節(jié)，進行全面的調查研究和細致分析，對其中不合理、不必要的環(huán)節(jié)進行徹底的變革。
國內不少銀行對業(yè)務流程再造，感覺無從下手，其實，只要抓住業(yè)務流程再造的三個關鍵，對傳統(tǒng)的流程進行“根本的”思考、“徹底的”再設計，和能帶來流程“巨大的”改善，就一定能夠成功。比如，在同一城市中，取消對各支行的存款、貸款考核，支行只起到柜臺窗口的服務作用；同城分行成立統(tǒng)一的營銷團隊，以及信貸審查團隊，考核指標落實到團隊中的每個人。對于聯(lián)系到的存款客戶，請其到距離最近的支行辦理業(yè)務，可以極大地方便客戶；對于貸款客戶可以用計算機系統(tǒng)，隨機抽調審查人員進行調查、復查，這可規(guī)避支行內部人員為了完成考核任務，協(xié)助客戶美化貸款申請、審查條件，由此，減少了信貸風險點，也縮短了信貸審批流程。
銀行業(yè)務流程的再造
業(yè)務流程的再造是一項浩大的工程。波士頓咨詢公司董事兼副總裁托馬斯·里徹（Thomas Reichert）就零售銀行業(yè)務流程的重組，提出了七個步驟。第一步是將每個產(chǎn)品“端到端”流程中相似的流程步驟進行組合，著重根據(jù)業(yè)務范圍和性質進行流程組合。第二步是對于組合好的流程步驟，對其共同性程度進行評定。這些流程在產(chǎn)品線范圍內的相似度如何？在渠道內怎樣？在“端到端”流程內又如何？第三步是對于共同性業(yè)務進行標準化處理。對于這些業(yè)務存在的不同之處要仔細推敲。很多情況下是主觀決定或缺乏商業(yè)判斷才造成了這些不同。第四步是將流程步驟組結合，形成流程模塊。對于每個流程模塊的輸入、輸出和處理第一文庫網(wǎng)過程都進行清晰地界定。第五步是評價模塊之間的戰(zhàn)略相關性和運作相關性。該模塊應該獨立運作還是應該和外部商業(yè)伙伴進行整合?該模塊是否只屬于設施性服務而與競爭優(yōu)勢無關?第六步是深入了解銀行在信息系統(tǒng)、法律和監(jiān)管方面所受的限制。第七步是為每個流程模塊設計特定的信息系統(tǒng)工具。
概而言之，業(yè)務流程的構建包括兩個要點。
其一是突出核心業(yè)務流程。即根據(jù)諸業(yè)務流程對客戶價值貢獻度的大小，區(qū)分核心業(yè)務流程和邊緣業(yè)務流程并予以不同的解決辦法。所謂核心業(yè)務流程即那些最能體現(xiàn)一個銀行競爭優(yōu)勢，能夠產(chǎn)生高附加值的業(yè)務流程，諸如零售業(yè)務或零售業(yè)務中的理財業(yè)務、高端客戶業(yè)務、微小貸款業(yè)務、產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新、獨特的服務手段等等。業(yè)務流程的再造應將這些業(yè)務流程的重構作為重點。而所謂邊緣業(yè)務流程
即指那些附加值低或不能體現(xiàn)自己的競爭優(yōu)勢的業(yè)務流程，諸如對于小銀行來講的大客戶業(yè)務、成本高昂的IT技術；對于大銀行而言的微小貸款業(yè)務、社區(qū)銀行業(yè)務等等，這些業(yè)務流程或者通過采用外包手段，有償委托具有相對比較優(yōu)勢的銀行或公司，或者果斷予以放棄。這種建立在比較優(yōu)勢基礎上的業(yè)務流程的再造，有助于銀行致力于核心業(yè)務，既節(jié)省人力、物力和財，力又大大提升具有比較優(yōu)勢的業(yè)務的回報率。當然，以外包方式與外部公司或銀行的'優(yōu)勢互補型的合作，在部門銀行模式中是難以想象的，而在流程銀行的建構中，外包成為一種公認的智慧型路徑選擇，幫助銀行有效克服資源瓶頸或擺脫競爭劣勢，盡快達成戰(zhàn)略目標。
其二是突出業(yè)務流程的多樣化。部門銀行模式由于過分注重業(yè)務流程的標準化，越來越難以應付多樣化，個性化的客戶需求。流程銀行的業(yè)務流程則具有多樣化的特點，根據(jù)不同客戶群的需要，推出具有差異化的業(yè)務流程。如根據(jù)客戶的收入水平，分別設計出針對高收入客戶、中等收入客戶、低收入客戶業(yè)務流程。根據(jù)客戶的信用水平，設計出分別針對高風險客戶、中等風險客戶和低風險客戶的業(yè)務流程等等。如花旗銀行在全球業(yè)務中，對越南這樣的不發(fā)達市場地區(qū)，主要業(yè)務方向是為美國跨國公司和當?shù)仄髽I(yè)提供現(xiàn)金管理、短期融資和外匯交易服務。對于印度等國家的客戶，則還開辦銀團貸款、項目融資以及債券和零售業(yè)務。在經(jīng)濟發(fā)展迅速的國家如馬來西亞、新加坡等，則提供更為復雜的證券業(yè)務、金融衍生品等項目的服務。而在像
日本這樣的處于成熟階段的國家里，花旗銀行致力于提供包括投行、信托、證券、租賃、期貨在內的全方位的金融服務。
組織和管理流程的重構緊緊圍繞業(yè)務流程進行。部門銀行的組織管理特征是 “科層制、多級分行制”，整個結構呈金字塔型。這種結構因為管理層次過多、信息傳遞周期過長、部門間職能交叉重疊、業(yè)務審批環(huán)節(jié)過多等原因，導致官僚主義、相互扯皮、重復勞動、交易成本高、運行效率低和服務功能差等弊端，如一項貸款業(yè)務從客戶提出申請到拿到貸款再到貸款收回，需要十多個環(huán)節(jié)；一張信用卡的申領也得用六個左右的環(huán)節(jié)，而且往往是越是優(yōu)質客戶、大客戶，審批環(huán)節(jié)越多，周期越長，效率越低。此種狀況已經(jīng)難以適應客戶和競爭的需要。流程銀行的組織和管理流程則是配合業(yè)務流程再造推行扁平化的組織結構和矩陣式的業(yè)務管理結構，實現(xiàn)資源集成和組織扁平化，形成高效率的模塊化結構。
模塊化(modulization)是時下諸多解釋流程銀行的人士的“流行語”。此概念是從高新技術尤其是計算機軟硬件、網(wǎng)絡技術領域借用過來的。按照日本經(jīng)濟學家青木的解釋，模塊化是指半自律的子系統(tǒng)，按照一定的規(guī)則與其他同樣的子系統(tǒng)相互聯(lián)系而構成的更加復雜的系統(tǒng)或過程。我們可以將流程銀行視為一種模塊化結構，這個結構如同一個生態(tài)系統(tǒng)，其中各個模塊都是個性和統(tǒng)一性的有機統(tǒng)一。每個模塊遵守決策者設定的共同界面，以保證整體發(fā)展的方向和戰(zhàn)略，同時各模塊可以不依賴主系統(tǒng)而自動獨立運行，內部競爭、研發(fā)和創(chuàng)新
并形成“1＋1>2”的整體效用，保證系統(tǒng)適應不斷變化的挑戰(zhàn)，成為持久不衰的“百年老店”。
流程銀行的建構離不開不斷創(chuàng)新的計算機技術和信息技術的支持。流程銀行對部門銀行的顛覆性改造是借助現(xiàn)代計算機技術和信息技術將部門銀行的業(yè)務、組織和管理流程進行“根本性”再造，并把新的模塊化的業(yè)務、組織和管理流程虛擬化，以此“獲取在成本、質量、反應速度等績效方面巨大改變”。離開了計算機技術和信息技術的支持，流程銀行的建構是無法想象的。
圍繞客戶關系根本轉變和業(yè)務、組織及管理流程的再造，人力資源、企業(yè)文化等方面的重構成為必然。流程銀行的模塊化特征使得這樣的銀行如同一只團隊，它要求全能型的人才。這樣的人才既可獨立作戰(zhàn)，高質量地處理客戶的多元化和個性化的需求，又能有效從團隊尋得支持和對團隊提供支持。流程銀行的模塊化特征，需要一種以子模塊自主創(chuàng)新和相互間積極合作為特征的企業(yè)文化。
綜上，劉明康主席提出流程銀行的概念，將其作為解決目前我國銀行中存在的一系列弊端的有效路徑。這是與國際社會特別是發(fā)達國家銀行發(fā)展的理論和實踐相吻合的。當然，從仍然無處不在的部門銀行的陰影中徹底走出來，既需要智慧和勇氣，也需要支付高昂的成本，但正如托馬斯·里徹所言，如果銀行能夠成功地完成這一模式轉換，必將迎來業(yè)績的大幅改觀。而那些漠視流程改革的銀行，很可能會被他們的競爭對手所超越和取代。
流程銀行的實質
流程銀行的實質：是以模塊化為核心的銀行變革
所謂銀行再造是指銀行為了在成本、質量和反應速度等績效方面獲得顯著性的提高，以流程為核心進行的根本性再思考和再設計。流程銀行是以銀行再造為基本內容的銀行變革，銀行再造就是以客戶和銀行核心競爭力為中心再造業(yè)務流程，以業(yè)務流程為中心再造組織流程、管理流程和決策流程，最終在金融市場和銀行決策層建立起滿足客戶立體化、多層次服務需要的業(yè)務和服務流程。
流程銀行的變革
以客戶和銀行核心競爭力為中心，進行流程銀行變革，說起來簡單，實踐中非常復雜，它是個龐大的系統(tǒng)工程。銀行如何通過輸入客戶需求，發(fā)揮自身的核心競爭力，整合現(xiàn)有資源，以產(chǎn)品和服務為載體，輸出客戶滿意的經(jīng)營成果呢?
上圖中，把某銀行作為相對閉環(huán)的系統(tǒng)，系統(tǒng)從外界輸入(Input)客戶需求、資源、監(jiān)管要求等變量，整個流程再造看作一個“黑箱”，用方框代表。方框內是需要完成的流程銀行再造的設計框架和實現(xiàn)路徑�！昂谙洹薄鞒淘僭斓膶崿F(xiàn)需要外部銀行發(fā)展戰(zhàn)略和核心競爭力等控制，需要一系列的制度體系(機制Mechanism)保障，通過流程銀行變革，輸出合適的產(chǎn)品(含服務)，最終體現(xiàn)在經(jīng)營成果上。輸入、控制、機制和輸出通過流程再造的“黑箱”緊密聯(lián)結，形成一個完善的流程銀行變革體系。這里引用“黑箱”的研究方法，目的是在對流程銀
行沒有統(tǒng)一認識的現(xiàn)實條件下，首先明確流程銀行不是孤立的一項活動或一類管理，它與許多外部因素相互聯(lián)系、相互作用，即使暫時不清楚“黑箱”的內部結構，通過研究它對輸入因素的反應——輸出產(chǎn)品(經(jīng)營成果)，也可判定流程銀行的優(yōu)劣。
未來的銀行管理特征是扁平化的組織結構，矩陣式的網(wǎng)絡化體系。而模塊化組織是網(wǎng)絡化的組織形態(tài)。通過建立模塊化(modularity)的組織體系，銀行內部傳統(tǒng)協(xié)作的中間產(chǎn)品雖仍在內部各業(yè)務單元間流動，但采用公開市場定價方法，銀行內部傳統(tǒng)的內部市場與外部市場融為一體。
鑒于上面的分析，真正意義的流程銀行應是以模塊化管理為基礎的銀行變革，其實質是模塊化管理在銀行業(yè)的全面應用。
如何構建“流程銀行”
銀行在具體構建“流程銀行”的再造過程中，可參考按以下程序進行：
第一步、對原有流程進行全面的功能和效率分析，發(fā)現(xiàn)其存在的問題。根據(jù)銀行現(xiàn)行的業(yè)務流程，繪制細致、明晰的業(yè)務流程圖，并從以下方面分析現(xiàn)行業(yè)務流程的問題：尋找現(xiàn)有流程中增加管理成本的主要原因，組織結構設計不合理的環(huán)節(jié)，分析現(xiàn)存業(yè)務流程的功能、制約因素以及表現(xiàn)的關鍵問題；根據(jù)市場、業(yè)務、技術變化的特點及銀行的現(xiàn)實情況，分清問題的輕重緩急，找出業(yè)務流程再造的切入點；
根據(jù)市場的發(fā)展趨勢以及客戶對產(chǎn)品、服務需求的變化，對業(yè)務流程中的關鍵環(huán)節(jié)以及各環(huán)節(jié)的重要性重新定位和排序。
第二步、設計新流程的改進方案，并進行評估。在設計新流程改進方案時，要對流程進行簡化和優(yōu)化，可以考慮以下幾方面：將現(xiàn)在的多項業(yè)務或工作組合，合并為一；業(yè)務流程的各個步驟按其自然順序進行；權力下放，壓縮管理層次，給予員工參與決策的權力；為同一種工作流程設置若干種進行方式；工作應當超越組織的界限，在最適當?shù)膱鏊M行；變事后管理為事前管理，盡量減少檢查、控制、調整等管理工作；盡量使串行工程改為并行工程。對于提出的多個業(yè)務流程改進方案，還要從成本、效益、技術條件和風險程度等方面進行評估，選取可行性強的方案。
第三步、制定與業(yè)務流程改進方案相配套的組織結構、人力資源配置和業(yè)務規(guī)范等方面的改進規(guī)劃，形成系統(tǒng)的業(yè)務流程重組方案。銀行業(yè)務流程的實施是以相應組織結構、人力資源配置方式、業(yè)務規(guī)范、溝通渠道甚至企業(yè)文化作為保證的，所以，只有以流程改進為核心，形成系統(tǒng)的業(yè)務流程再造和組織再造方案，才能達到預期目的。 第四步、組織實施與持續(xù)改善。實施業(yè)務流程重組方案，必然會觸及原有的利益格局。因此，必須精心組織，謹慎推進，要克服阻力，在組織內形成共識，才能保證業(yè)務流程再造的順利進行。
流程銀行變革的基本路徑
1、流程再造
銀行的流程可分為業(yè)務流程、管理流程和支持流程。業(yè)務流程是流程銀行建設的核心，管理流程應確保業(yè)務流程目標實現(xiàn)，充分保證業(yè)務流程的風險得到有效控制，支持流程應以有效提高業(yè)務流程的效率為衡量基準。
“流程再造”不同于“流程銀行”，流程再造是對某一組織、業(yè)務或管理模式局部的重新設計或變革，而“流程銀行”是基于客戶中心和銀行核心競爭力的流程變革，它盡管也以流程為核心，它要涉及戰(zhàn)略、組織構架、業(yè)務重組、管理優(yōu)化等各方面，是個復雜的、系統(tǒng)的運營體系。
2、流程銀行的概念
流程銀行是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織構架、資源配置與考核體系，體現(xiàn)核心競爭力，并能實現(xiàn)良好經(jīng)營績效的商業(yè)銀行。
3、流程銀行變革的路徑
首先，確立模塊結構。模塊化是流程銀行建設的基本指導思想。實現(xiàn)流程銀行建設，首先要確立模塊化的設計規(guī)則，并對現(xiàn)有業(yè)務和管理進行模塊化切割。
一是“設計規(guī)則”。流程銀行建設的設計規(guī)則應由總行的決策部門制定，采取由上而下的方式推行。在征求惡劣下級行的意見(自下而上)后，進行完善和優(yōu)化。
二是隱形模塊。流程銀行目標下的模塊可劃分為：業(yè)務執(zhí)行模塊(含業(yè)務實現(xiàn))、資源支持模塊和外部聯(lián)盟模塊，在各模塊下可細分為下一級子模塊。外部盟友模塊的選擇，應遵循比較優(yōu)勢，進行科學評估確定。
三是系統(tǒng)集成與檢測模塊。多個隱形模塊被組裝成系統(tǒng)后，可協(xié)調解決各模塊間的部分矛盾與摩擦。設立監(jiān)管與反饋部門承擔系統(tǒng)集成與檢測模塊的作用，主要解決各模塊間的不協(xié)調、設計規(guī)則沒有被執(zhí)行等問題。
其次，變革路徑。流程銀行的模塊化變革，包括：變革路線圖、模塊簇群劃分、業(yè)務流程的模塊化設計、組織構架重建、資源匹配、變革固化等方面，這里分別闡述：
變革路線圖。流程銀行模塊化建設，需要有強有力的組織領導，采取由上到下的方式推進，同時要建立規(guī)范的實施路線圖：①成立流程銀行改革領導小組，統(tǒng)一思想認識，提出變革的日程表，并成立總行行長掛帥的改革辦公室，負責流程銀行模塊化設計、方案審議等重大決策。下設改革辦公室，負責具體事宜。②聘請外部專家和專業(yè)咨詢公司作為流程銀行改革的協(xié)助單位，公開競標，全程參與項目實施。
③制定實施計劃，完善總體設計原則、框架、思路和流程，設計過渡性方案和最終實現(xiàn)方案。④分解改革時間表和具體任務，強化溝通和落實，穩(wěn)步推進流程銀行的模塊化改革。⑤進行階段性改革成果的試運行和試驗，持續(xù)改進和完善，以規(guī)范的制度體系固化。
模塊簇群劃分。按照流程銀行建設的基本理念，根據(jù)客戶需求，把銀行的各類業(yè)務和管理等進行分層級的模塊化劃分：
一級模塊：按照客戶類別劃分業(yè)務執(zhí)行模塊，相應設計資源支持、銀行決策和監(jiān)管反饋模塊。
二級模塊：各類模塊按照客戶需求和業(yè)務流程需要，分解為二級模塊，如：業(yè)務執(zhí)行模塊按客戶類別，劃分為：公司業(yè)務執(zhí)行模塊、私人業(yè)務執(zhí)行模塊和零售業(yè)務執(zhí)行模塊三大類二級主模塊簇群。 三級模塊：各類二級主模塊簇群可細分三級子模塊簇群。如：公司業(yè)務執(zhí)行模塊簇群可劃分如下六類子模塊簇群：①延期支付(貸款類)模塊；②投資收益類模塊；③資金移動類模塊；④風險管理模塊(如保險、遠匯、期貨、換匯交易等)；⑤咨詢服務模塊 (如財務顧問、投行業(yè)務)；⑥數(shù)字資訊模塊(如網(wǎng)上銀行、外匯買賣等)。
四級及以下子模塊：按照上述模塊簇群劃分的原理，更加細致的劃分四級或更低級的模塊簇群。
業(yè)務流程的模塊化設計�？蓞⒄詹ㄊ款D咨詢公司的七步法：①根據(jù)業(yè)務流程和性質，運用拼組技術，采取添加、拆分、轉移、退出或
者融合業(yè)務板塊等多種形式，構建業(yè)務模塊，形成規(guī)范的模塊標準化信息庫，將產(chǎn)品“端對端”相似產(chǎn)品組合。②將組合好的流程步驟，對其共同性程度進行評估。③對共同性業(yè)務進行標準化處理。④將流程步驟組結合，形成流程模塊。⑤評價模型間戰(zhàn)略相關性和運作相關性。⑥深入了解銀行信息系統(tǒng)、法律和監(jiān)管的限制。⑦為每個流程模塊設計特定的信息系統(tǒng)工具。
組織構架重建。根據(jù)以客戶為中心的模塊簇群，相應建立不同的組織架構，劃分各級別相對獨立的模塊單位。同級的模塊單位之間建立契約化的合作關系。不同模塊間，按照競爭優(yōu)勢理論，建立公開市場定價的戰(zhàn)略聯(lián)盟，如果某一模塊單位需要某一產(chǎn)品或服務，可以評估并篩選組織內外幾個模塊化單位，每個模塊化單位根據(jù)自己的技能、交易記錄、產(chǎn)品或服務獲得難易、競爭動態(tài)提出競價，供使用單位選擇確定，從而建立業(yè)務或服務外包體制。如：信用卡的信息錄入和打卡外包業(yè)務，可實行模塊化管理機制。
與以模塊化為基本理念的流程銀行建設相適應的組織架構應包括：總行層面，建立以公司業(yè)務、零售業(yè)務和私人業(yè)務為主體的三大業(yè)務條線垂直管理的組織模塊簇群；以風險監(jiān)控和審計等為條線的集中監(jiān)控的監(jiān)管反饋模塊簇群，以人力資源、結算處理、授信審批等為條線的資源支持模塊簇群等。
分行或區(qū)域中心層面，根據(jù)不同行的規(guī)模、管理能力和企業(yè)文化等，建立垂直條線或交叉管理的各模塊簇群。
支行層面，是否設立各類模塊，設立哪些模塊簇群，各模塊間如何定價，要根據(jù)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需求評估確立。對非核心和不具有競爭優(yōu)勢的保衛(wèi)、采購、軟件開發(fā)、呼叫中心等模塊，實行系統(tǒng)內跨條線、跨地域或系統(tǒng)外的模塊化外包，實現(xiàn)資源優(yōu)化和整合。 資源匹配。流程銀行模塊化，能力和資源的配置是基礎保障。如何進行能力要素的配置，是流程銀行建設的重要一環(huán)。
能力模塊存在的理由和目標是客戶需求，客戶需求的變化引發(fā)能力模塊的重組。模塊化組織中各個能力模塊間是相對的客戶服務關系，模塊間有服務需求或需要提供服務，服務價值由購買服務的客戶評價，并商定支付價格。資源和能力的匹配要根據(jù)劃分模塊簇群和不同流程，進行有效的配置。同時，要根據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃要求，進行各模塊授權管理，賦予各模塊簇群相應的管理和利潤分配權，進行模塊能力要素的最優(yōu)匹配。
變革固化。根據(jù)流程銀行建設劃分的各級模塊，建立了不同的模塊簇群。這些模塊簇群之間什么關系?相互之間如何合作?如何進行利益分配?如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?這都需要完善的管理模式和組織體系、規(guī)范的崗位職責和考核制度、嚴謹?shù)目冃гu估辦法等予以固化。 根據(jù)模塊簇群設置和流程銀行建設的要求，制定并實施規(guī)范的管理制度和操作手冊，滿足變化了的銀行管理變革的需要，相對固化各類流程和管理體系。
按照模塊化流程銀行設計，建立管理會計核算體系，設定市場價格，全面推行利潤考核，授予各模塊單位選擇合作單位的推薦權和剩余利潤的分配權。
持續(xù)改進。模塊化管理的流程銀行不是靜態(tài)的，各類模塊按照可變性，可分為相對固定和臨時組合模塊兩大類別。目前相對固定的模塊，可能隨著市場的變化和客戶需求的改變而調整，目前的臨時性模塊，也可能演變成相對固定的模塊，這與流程銀行的基本特征相吻合。因此，要根據(jù)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和客戶需求變化，適時進行模塊優(yōu)化和變革，不斷完善模塊化簇群的功能，提升市場競爭力。
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