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農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境及對(duì)策建議
來源：中國論文下載中心????[ 06-08-14 14:4
摘要：本文從分析農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境入手，就如何進(jìn)一步改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融職能提出幾點(diǎn)看法。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）自1994年組建以來，在貫徹執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)金融政策，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是也應(yīng)看到，農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中始終存在著一些令人關(guān)注的問題，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的一系列巨大變化，農(nóng)發(fā)行應(yīng)如何充分發(fā)展其職能作用，成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村金融深化的重要一方面。
一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境
1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道包括：資本金，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款，發(fā)行金融債券，財(cái)政支農(nóng)資金，向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，境外籌資等。從表面上看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征，實(shí)際上，由于受各種條件的制約，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還，各基層行則通過直接向總行申請(qǐng)系統(tǒng)內(nèi)借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應(yīng)資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運(yùn)營成本，制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間，長期看，不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。
2.貸款投向單一，且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢(shì)。農(nóng)發(fā)行成立之初，其信貸資金運(yùn)用曲工商業(yè)貸款和開發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強(qiáng)對(duì)糧棉油收購資金的管理，國務(wù)院決定將開發(fā)性貸款和糧棉加工企業(yè)貸款從農(nóng)發(fā)行劃出，農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農(nóng)發(fā)行成為事實(shí)上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場(chǎng)放開后，國有糧食購銷企業(yè)獨(dú)家經(jīng)營的格局被打破，其他經(jīng)濟(jì)主體也參與市場(chǎng)收購，糧食購銷企業(yè)市場(chǎng)份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購量減少；同時(shí)，農(nóng)發(fā)行獨(dú)家供應(yīng)收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場(chǎng)化范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會(huì)繼續(xù)增大。這必將對(duì)農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。一是收購貸款規(guī)模萎縮，使有穩(wěn)定收息來源的補(bǔ)貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農(nóng)發(fā)行的收益；二是有補(bǔ)貼貸款的下降，導(dǎo)致從補(bǔ)貼收入中分割給企業(yè)的費(fèi)用減少，使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費(fèi)用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產(chǎn)質(zhì)量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化，迫切需要對(duì)其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。
3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇。由于歷史和政策的原因，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款，信貸支持的是經(jīng)濟(jì)效益較差的國有糧食購銷企業(yè)和棉花企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴(yán)格界定性，使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購銷市場(chǎng)化改革的深入，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加劇。一是增量貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。糧棉市場(chǎng)化改革后，大部分糧食品種退出了保護(hù)價(jià)收購的范圍，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)并存，甚至以經(jīng)營性業(yè)務(wù)為主。此時(shí)，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)更多地轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在目前的企業(yè)信用狀況下，若沒有相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼配套措施，一旦市場(chǎng)行情發(fā)生變化，企業(yè)發(fā)生虧損，就會(huì)導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場(chǎng)化改革前，糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來源是財(cái)政補(bǔ)貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對(duì)糧食企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，在市場(chǎng)競(jìng)爭日益激烈的情況下，企業(yè)很難及時(shí)足額支付貸款利息，農(nóng)發(fā)行的收息難度會(huì)越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨前所未有的壓力。
二、對(duì)改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的幾點(diǎn)建議
（一）拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍，增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。當(dāng)前，無論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營發(fā)展的需要來看，都迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu)，支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭能力等方面有所作為。有條件的地區(qū)，可以在國務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行職能準(zhǔn)確定位后逐步開辦新業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境及對(duì)策建議
來源：中國論文下載中心????[ 06-08-14 14:42:00 ]????作者：未知????編輯：studa20
（二）改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立長期、穩(wěn)定的融資機(jī)制。農(nóng)發(fā)行政策性金融職能的發(fā)揮有賴于長期、穩(wěn)定、低成本的資金來源。因此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對(duì)中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織企業(yè)存款，加強(qiáng)對(duì)開戶企業(yè)管理，清理企業(yè)多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業(yè)存款。二是適當(dāng)增加財(cái)政性資金來源比重，爭取國家各種形式的支農(nóng)財(cái)政性存款。三是通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)上籌集資金，這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對(duì)籌資成本高于投資收益的差額，財(cái)政應(yīng)給與補(bǔ)貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進(jìn)中央銀行對(duì)農(nóng)發(fā)行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資，統(tǒng)一辦理國際金融機(jī)構(gòu)和國際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款和扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲(chǔ)蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。
（三）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行在改善現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量方面可以采取以下措施：一是加強(qiáng)資金調(diào)度管理，盡量減少頭寸資金等無效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內(nèi)應(yīng)收息。提高對(duì)收息工作的重視程度，制定切實(shí)可行的考核辦法，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明；積極幫助企業(yè)促銷清欠，改善企業(yè)庫存結(jié)構(gòu)，降低庫存成本，增強(qiáng)順價(jià)銷售能力；切實(shí)做好糧食風(fēng)險(xiǎn)基金等財(cái)政補(bǔ)貼資金的監(jiān)督撥付工作，督促財(cái)政、糧棉主管部門及時(shí)分解撥付至購銷企業(yè)，并及時(shí)足額收貸收息。三是督促企業(yè)加快超期高價(jià)位庫存糧油的補(bǔ)貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業(yè)其它不合理資金占用，挖掘內(nèi)部資金潛力。五是督促各級(jí)財(cái)政部門、購銷企業(yè)按規(guī)定及時(shí)足額消化虧損掛賬，歸還農(nóng)發(fā)行貸款本金。六是有效防范企業(yè)改制風(fēng)險(xiǎn)，保證存量資產(chǎn)安全。要主動(dòng)參與企業(yè)改制方案的制定，做好債權(quán)落實(shí)工作，防止企業(yè)逃廢、懸空農(nóng)發(fā)行債務(wù)。
（四）強(qiáng)化信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行既要克服怕貸、惜貸心理，又要在增加信貸投入的同時(shí)；加強(qiáng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理，保持信貸資金的流動(dòng)性和安全性。一是要實(shí)行“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)”的信貸政策。對(duì)按政策規(guī)定發(fā)放的保護(hù)價(jià)糧食收購貸款，要繼續(xù)堅(jiān)持“錢隨糧走，購貸銷還，全程監(jiān)控，封閉管理”的管理原則；對(duì)按“以銷定貸、以效定貸”原則發(fā)放的非保護(hù)價(jià)糧食收購和調(diào)銷貸款，要嚴(yán)格審定企業(yè)的貸款資格條件，堅(jiān)持擇優(yōu)扶持。二是完善信貸管理措施，確保收購資金封閉管理。要做好企業(yè)貸款資格認(rèn)定和信用等級(jí)評(píng)定工作，嚴(yán)格貸款審批程序，提高貸款發(fā)放決策水平；加強(qiáng)企業(yè)庫存監(jiān)管，保證貸款物資安全；加強(qiáng)銷售環(huán)節(jié)的管理，保證銷售貸款足額歸行；完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，逐步推廣貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，鼓勵(lì)企業(yè)自籌資金參與糧食收購，或存入農(nóng)發(fā)行賬戶作為價(jià)差別風(fēng)險(xiǎn)保證金；鼓勵(lì)貸款企業(yè)參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，指定農(nóng)發(fā)行為第一受益人等。三是增強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的滲透力，除對(duì)企業(yè)庫存的日常監(jiān)管外，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、財(cái)務(wù)狀況等方面的監(jiān)督和分析，提高對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力。四是改進(jìn)金融服務(wù)，支持企業(yè)搞活經(jīng)營。要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的糧棉市場(chǎng)行情及價(jià)格信息指導(dǎo)與服務(wù)，改進(jìn)和完善結(jié)算手段，支持有條件的企業(yè)由流通領(lǐng)域向加工領(lǐng)域延伸，實(shí)現(xiàn)多重增值。
（五）爭取政策支持，進(jìn)一步改善農(nóng)發(fā)行經(jīng)營狀況。一是應(yīng)盡快調(diào)整、完善農(nóng)發(fā)行職能，制定《農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行條例》，使農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營有法可依，有章可循；二是應(yīng)完善利差撥補(bǔ)制度，合理確定經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼；三是應(yīng)提高農(nóng)發(fā)行的呆賬準(zhǔn)備率，加大呆賬核銷力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，逐步消化農(nóng)發(fā)行的不良資產(chǎn)；四是應(yīng)核定基準(zhǔn)的資本金比率，并隨政策性業(yè)務(wù)的增加或政策性風(fēng)險(xiǎn)損失，由財(cái)政予以必要的補(bǔ)充。
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